Johnny Depp, el quinto actor mejor pagado de Hollywood, fue noticia en junio de 2017, no por llevarse a casa el primer premio en Cannes o por ser fotografiado en la playa con una modelo en topless, sino porque un juicio reveló que, a pesar de los millones que comandos por película – sus finanzas están en un lío. En resumen, Jack Sparrow vive de cheque en cheque.
Y aunque la mayoría de nosotros no tenemos uno Tasa de consumo mensual de $ 2 millones como el Sr. Depp, muchos estadounidenses, especialmente los millennials, se encuentran en el mismo barco. El círculo vicioso de salarios estancados y altos costos de vida está causando que millones de trabajadores jóvenes se vuelvan dependientes del día de pago.
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3 razones por las que podrías estar viviendo de cheque en cheque
Entonces, ¿por qué sucede esto y cómo puede liberarse de la trampa de cheque en cheque?
Aquí hay tres grandes razones por las que los Millennials, en particular, están atrapados en este ciclo:
#1: Deuda de préstamos estudiantiles.
El graduado promedio de 2016 tendrá dejar la escuela con $ 37,172 en deuda de préstamos estudiantiles. Incluso suponiendo un pago mensual del 1 % del saldo, el graduado estaría pagando más de $370 al mes. Y ese es solo el nivel promedio de deuda. El 50% de los graduados deben más. Las deudas de $50,000 o $100,000 o más no son infrecuentes.
#2: Vida urbana.
Hay evidencia de que los Millennials eran gravitando hacia las ciudades. Es fácil ver las razones de esta tendencia. Las ciudades ofrecen los trabajos mejor pagados, así como mayores oportunidades culturales que las áreas suburbanas y rurales. Además, para los Millennials con dificultades, las grandes ciudades también ofrecen transporte público, la capacidad de caminar a muchos lugares (incluido el trabajo en algunos casos) y situaciones de vida compartida.
Pero vivir en las grandes ciudades también tiene un costo. Los alquileres más altos significan que casi todo lo que se puede comprar en una ciudad importante costará más que en cualquier otro lugar. Y si bien puede parecer menos costoso que tener un automóvil, el uso incesante del transporte público puede convertirse en un gasto subestimado. Además, una vez que el Millennial decida salir de la situación de alquiler compartido, es posible que se enfrente al costo real y prohibitivo de la vivienda urbana.
#3: Salarios estancados.
Un informe del Instituto de Política Económica (EPI) encontró que Los salarios de los jóvenes graduados universitarios han estado cayendo desde 2000. El salario medio del grupo se redujo de más de $18 por hora en 2000 a poco menos de $17 por hora en 2013.
Para complicar las cosas, el porcentaje del grupo que tiene un seguro de salud patrocinado por el empleador se redujo del 60 % en 1988 a solo el 31 % en 2012. Esto obliga a los millennials a obtener una costosa cobertura privada en subsidios de salud o renunciar a la cobertura y pagar los gastos médicos bolsillo.
El enigma de pagar por pagar
Cualesquiera que sean sus razones para vivir de cheque en cheque, la conclusión es que cuando lo hace, está atrapado en una trampa. Tiene dificultades para pagar sus facturas todos los meses y simplemente no queda dinero para ahorros o inversiones. Esto significa que el próximo mes traerá la misma situación. Lo mismo ocurrirá al mes siguiente y cada dos meses a partir de entonces.
Esta es en realidad la definición del término “trabajadores pobres”. Si bien puede tener algunas de las características de ser de clase media, solo gana suficiente dinero para mantenerse. No hay extras. Eso significa que vives perpetuamente con un cheque de pago de la pobreza.
En esta situación, un período de desempleo de varios meses puede hacer que te unas a las filas de los sin techo.
Además del obvio dilema financiero que te plantea, también existe un tremendo estrés psicológico y emocional. Si bien es difícil vivir con miedo perpetuo, es prácticamente imposible prosperar con él. Si está constantemente obsesionado con la amenaza de la pobreza inminente, afectará todo en su vida, incluido su desempeño laboral.
Entonces, ¿deberías empezar a ahorrar dinero?
La encuesta de ahorro GoBankingRates de 2016 encontró que entre los Millennials de 25 a 34 años, El 70% tenía menos de $1,000 en ahorros, incluido el 44% que no tenía ahorros. Solo el 12% del grupo tenía $10,000 o más en ahorros.
Tener al menos algunos ahorros a mano lo protegería de algunos de los temores e inseguridades que crea el estilo de vida de cheque en cheque. Pero si realmente quiere ir de cheque en cheque, tendrá que dar un paso más y invertir.
Por qué ahorrar solo no es suficiente para romper el ciclo
Es comprensiblemente difícil justificar el ahorro de dinero cuando tienes un montón de facturas sin pagar. Y si bien tener dinero guardado en una cuenta de ahorros o en un fondo del mercado monetario puede brindar al menos una pequeña medida de seguridad emocional y financiera, a menudo puede sentirse como si tuviera dinero muerto. Hasta que el dinero se utilice realmente para pagar una factura, parece estar haciendo poco más que acumular polvo.
Entonces, lo que debe hacer es invertir su dinero y aumentar sus ahorros. Esta es una parte fundamental para salir del ciclo de pago por pago. No es suficiente simplemente tener dinero, a menos que ese dinero realmente esté haciendo algo.
Invertir no es solo acumular dinero. Es ver crecer tu dinero. Al hacerlo, experimentas la magia de escribir canciones y desarrollas todo el incentivo que necesitas para seguir creciendo. Y si eres millennial, la composición puede ser tu mejor amiga (lee más sobre eso aquí).
Empezarás a ver el dinero como un activo y no solo como una reserva de valor. A medida que la inversión aumenta su dinero, comienza a reconocer el potencial de lo que puede hacer por su vida. Incluso puede volverse adicto a la inversión.
Pero hasta que llegue a ese punto, es muy poco probable que rompa el ciclo de vida de cheque a nómina. Teniendo en cuenta lo bajas que son las tasas de interés, no hay manera de que pueda salvar su camino para salir de la pobreza. Pero puedes invertir tu producción.
Cómo pueden invertir los millennials para salir del ciclo de pago por pago
Ahora que sabe cuán importante es invertir para superar el salario digno, ¿cómo puede pasar de no invertir a invertir, considerando todos los obstáculos que enfrenta?
La mejor manera es empezar poco a poco, pero empezar AHORA. Todo parece imposible hasta que empiezas a hacerlo. Y una vez que haga eso, puede comenzar a aumentar gradualmente sus esfuerzos para que pueda pasar a cosas más grandes y mejores.
Entonces, con la suposición de que cada dólar que gana tiene que destinarse a pagar una factura de algún tipo, ¿cómo comienza a invertir para salir del estilo de vida de cheque a cheque? La mejor manera es comenzar a tomar pequeñas cantidades de sus ingresos y ponerlas fuera de su alcance.
Aquí hay algunas estrategias.
Contribuya al plan de jubilación patrocinado por su empleador. No tienes que ir a lo grande aquí. Puede comenzar asignando solo el 2% de su salario al plan de su empleador. Si su empleador proporciona una contribución equivalente del 50 %, eso significa que el 3 % de sus ingresos se destinará al plan. Además, sus contribuciones son deducibles de impuestos. Esto significa que al menos una parte de sus contribuciones provendrá de los gobiernos federal y estatal.
Contribuya a su propio plan de inversión. Si su empleador no tiene un plan de jubilación, siempre puede configurar su propia cuenta IRA. No tendrá un empleador compatible, pero aún tendrá todos los demás beneficios de un plan de jubilación protegido por impuestos.
Si está interesado en comenzar con una IRA, las tarifas de Investor Junkie Mejora como el mejor para los inversores novatos.
Incluso puede crear una cuenta de inversión sujeta a impuestos o comenzar a poner dinero en un fondo mutuo. Y ya sea una IRA, una cuenta de inversión sujeta a impuestos o un fondo mutuo, también puede usar las deducciones de nómina para hacer los aportes. Nuevamente, una contribución del 2% de su salario probablemente pasará desapercibida.
Una vez que comience a hacer contribuciones de inversión, existen estrategias que puede usar para aumentarlas gradualmente.
- Aumenta tus aportes cuando obtengas un aumento de sueldo. Si obtiene un aumento del 2%, ponga la mitad de eso en sus contribuciones de inversión. Si empezaste a aportar el 2% de tu salario, puedes aumentarlo al 3%.
- Vende todo lo que tengas que ya no quieras y pon el dinero en tu cuenta de inversión.
- Ponga su reembolso de impuestos en su cuenta de inversión.
- Recorta algunos pequeños gastos y dedica al menos una parte de los ahorros a invertir.
comienzo
La idea básica de invertir es siempre para comenzar. Y al invertir su dinero en lugares a los que no puede llegar fácilmente, lo pone fuera de su alcance. Y a medida que crezca el valor de sus inversiones, a partir de una combinación de contribuciones y ganancias de inversiones, comenzará a pasar de un salario digno a un salario.
¿Es fácil? No. Pero no hay otra manera.