La actual generación X y los millennials serán los beneficiarios de una transferencia masiva de riqueza a medida que sus padres baby boomers envejezcan y mueran. Algunas estimaciones sitúan esta próxima transferencia de riqueza en 30 billones de dólares.
Las ganancias financieras inesperadas pueden presentarse de muchas otras formas, como ganar la lotería (lamentablemente poco común), un acuerdo en un caso de lesiones personales, ser beneficiario de una póliza de seguro de vida, ganancias de juegos de azar, una suma global de jubilación o cualquier otra fuente. .
¿Qué pasaría si fueras el destinatario de una herencia o algún otro tipo de ganancia inesperada? ¿Qué debes hacer con el dinero? ¿Cuál es la mejor manera de utilizar ese dinero para asegurar una jubilación cómoda?
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¿Cuánto cuesta?
El impacto que cualquier herencia o ganancia inesperada tendrá en sus finanzas comienza con el valor. Una ganancia inesperada de $ 50,000 es ciertamente buena, pero una ganancia inesperada de $ 5 millones tendrá un impacto mucho más profundo en su vida. No haga ningún compromiso financiero hasta que conozca todos los detalles.
¿Cuál es la naturaleza de las ganancias inesperadas?
Una herencia o ganancia inesperada puede tomar muchas formas. El dinero siempre es genial y muy versátil en la forma en que se puede utilizar. Puede invertir para la jubilación u otros objetivos a largo plazo. Puede usarlo para comprar casi cualquier cosa, pagar deudas o cualquier otra cosa.
Esto puede incluir activos financieros como acciones, fondos mutuos, ETF u otros valores negociables. Estos se pueden intercambiar fácilmente según sea necesario.
Los activos de jubilación, como una IRA o 401(k), a menudo se pueden convertir en una IRA heredada y se pueden extender, especialmente si es más joven que el titular de la cuenta de quien hereda los activos.
Por lo general, también se debe transferir una gran suma global de una pensión a una cuenta IRA, para mantener intacta la naturaleza de impuestos diferidos de la cuenta.
Si recibe activos físicos, como bienes inmuebles, obras de arte o artículos de colección, esos activos serán menos líquidos y, a menudo, requerirán una valoración. Con bienes raíces, por lo general hay mantenimiento involucrado, incluidos los impuestos a la propiedad.
¿Existen Restricciones?
¿La herencia o las ganancias inesperadas vienen con alguna restricción? Por ejemplo, si recibe acciones de una empresa privada, puede haber restricciones sobre a quién se pueden vender las acciones y cuándo se pueden vender. Puede haber ciertas ventanas de oportunidad durante el año o restricciones similares.
Una herencia puede venir con restricciones extrañas, como exigirle que se gradúe de la universidad, que se case a cierta edad o que nunca venda acciones de la compañía XYZ. Es importante que comprenda dichas estipulaciones.
No te olvides de los impuestos
Su ganancia inesperada puede tener consecuencias fiscales. Los impuestos sobre herencias y donaciones permiten que cada persona transfiera $5.45 millones antes de que los impuestos federales sobre herencias entren en vigencia. Los impuestos estatales a la herencia varían según el estado; querrá saber los límites en dólares y las tarifas si es el destinatario de una herencia.
Ganar la lotería, por supuesto, implicará una obligación fiscal importante, al igual que las ganancias de los juegos de azar. Activos tales como anualidades y cuentas de jubilación estarán sujetos a impuestos cuando se retire el dinero. Las acciones y otras inversiones pueden estar sujetas a un aumento en la base del costo cuando se heredan, mitigando las ganancias de capital realizadas cuando se venden.
ven con un plan
Una de las mejores cosas que puede hacer con anticipación es evaluar su situación y sus metas financieras. No se sienta presionado para hacer inversiones o hacer cualquier cosa con el dinero de inmediato. Si es posible, no le cuentes a nadie sobre tu nueva riqueza. La familia y los amigos tienen la curiosa costumbre de aparecer de la nada esperando una limosna.
Si necesita ayuda profesional para elaborar un plan, este es un buen momento para encontrar un asesor financiero pagado que actuará como fideicomisario mientras trabaja con usted.
Un plan comienza analizando dónde se encuentra financieramente y sus metas y prioridades financieras. ¿Dónde estás en términos de ahorro para la jubilación? ¿Espera poder financiar la totalidad o la mayor parte de la educación universitaria de sus hijos? ¿Hay algunas cosas que desea comprar, como una casa nueva o tomar las vacaciones soñadas de su vida?
Cualquiera de estos y otros objetivos pueden estar ahora a tu alcance. La clave es planificar y luego implementar su plan.
Uso de ganancias inesperadas para la jubilación
Hay varias formas de utilizar una herencia o una ganancia inesperada para ayudar a financiar su jubilación.
cuentas IRA heredadas puede ser un gran vehículo de ahorro para la jubilación. Si hereda una cuenta IRA de un padre o abuelo, por ejemplo, como beneficiario más joven, puede hacer las distribuciones mínimas requeridas en función de su expectativa de vida en lugar de la de ellos.
Si el titular de la cuenta ya comenzó a realizar distribuciones mínimas requeridas (RMD), deberá continuar con esto, pero nuevamente en función de su expectativa de vida, lo que le permitirá realizar distribuciones más pequeñas y prolongar el crecimiento de la cuenta con impuestos diferidos. Si no han comenzado a tomar su RMD, puede esperar hasta que tenga 70 años y medio.
Efectivo y otros activos gravables puede ayudar de muchas maneras. Las inversiones se pueden mantener y hacer crecer hasta la jubilación, o se pueden vender y las ganancias se pueden usar para comprar participaciones más apropiadas. El dinero también se puede usar para ayudarlo a financiar completamente su 401(k) y una IRA cada año. El efectivo puede ayudar a reemplazar el dinero utilizado para hacer estas contribuciones, lo que permite mayores ahorros para la jubilación.
Venta de activos puede ayudar a financiar su jubilación ahora o en el futuro. Ya sea que se trate de bienes raíces o de obras de arte, si esos activos tienen el valor, se pueden vender ahora o más tarde y las ganancias se usarán para ayudar a financiar su jubilación.
Los activos que generan ingresos, como las propiedades de alquiler o una cuenta que devenga intereses, pueden generar dinero que podría usarse para ahorrar e invertir para la jubilación.
Lectura adicional: Las mejores herramientas de jubilación
Resumen
Una herencia o ganancia financiera inesperada puede ser un evento que cambia la vida. Si se invierte sabiamente, puede financiar la totalidad o parte de su jubilación y ayudarlo a alcanzar otras metas financieras. Para aquellos que están atrasados en sus ahorros para la jubilación, esta ganancia inesperada puede ser una renovación única en la vida. No estropees; darle un buen uso al dinero. La jubilación debe ser una prioridad, ya que allí no tendrá una segunda oportunidad.