Para aquellos que se jubilan y tienen la suerte de estar cubiertos por un plan de pensión de beneficios definidos, una de las decisiones que pueden enfrentar es si recibir su beneficio como una serie de pagos mensuales (una anualidad) o como una distribución de suma global.
Algunos de ustedes que han trabajado anteriormente para un empleador con un plan de pensiones también pueden enfrentarse a una decisión similar. Varias empresas solicitarán periódicamente a los ex empleados que realicen una compra de pensión. Una anualidad será administrada por un tercero, como una compañía de seguros, o se les pedirá a los ex empleados que reciban una suma global de inmediato. Tenga en cuenta que con algunos cambios en la forma en que se calcularán los pagos a partir de 2017, estas adquisiciones pueden volverse menos comunes.
Al analizar la opción de la suma global en este artículo, asumimos que la suma global se transferiría a una cuenta IRA para preservar la naturaleza del dinero con impuestos diferidos.
Contenidos
Suma total vs. Anualidad
Independientemente de si se está jubilando o considerando una oferta de compra, la cuestión de si recibir su beneficio como una anualidad o una suma global puede ser complicada.
Algunos de los factores a considerar al tomar esta decisión incluyen:
¿Qué otros activos de jubilación tiene?
401(k) y planes de jubilación similares
inversiones sujetas a impuestos
Interés en un negocio
¿Tendrás derecho a la Seguridad Social?
¿Está cubierto por otra pensión?
¿Incluirán los pagos de esta pensión el potencial de un aumento en el costo de vida si se anualiza? Nota: Esto es raro con una pensión de un empleador del sector privado y más común con una pensión del sector público.
¿Se siente cómodo administrando una suma global y/o trabajando con un asesor financiero en el que confía?
¿Cuál es su situación fiscal actual y cuáles son sus expectativas para el futuro?
Factores que favorecen una renta vitalicia
Un flujo de pagos de anualidades puede brindar protección contra futuras caídas del mercado de valores. El pago de la pensión es una obligación de su empleador. Si una empresa del sector privado no cumple con esta obligación, puede ser llevada a la quiebra.
Si no se siente cómodo invirtiendo una distribución de suma global por su cuenta, una anualidad puede ser la mejor alternativa. Si ya está trabajando con un asesor financiero de confianza, una cantidad fija puede ser una buena opción. Sin embargo, muchos asesores financieros buscan oportunidades para «captar» clientes en línea para una gran reinversión del plan de jubilación.
Algunos de estos consultores son excelentes y realmente anteponen los intereses de sus clientes. Hay otros casos de rollovers depredadores en los que asesores financieros sin escrúpulos han puesto a sus clientes en algunas inversiones muy cuestionables. Esperamos que las nuevas reglas fiduciarias del Departamento de Trabajo reduzcan la mayoría de estas listas cuestionables.
Tomar la opción de anualidad podría tener sentido si tiene un fondo de reserva considerable compuesto por otras cuentas de jubilación, como 401 (k), IRA y otras. La renta vitalicia puede verse como otra forma de diversificación. Algunos asesores financieros a veces cuentan los pagos mensuales como otra forma de ingreso fijo. Esto puede permitirle asignar una mayor parte de su cartera a acciones en retiro y aun así mantener alineado su nivel de riesgo a la baja.
Factores en Contra de la Opción de Anualidad
Si su empleador es una empresa del sector privado, es poco probable que haya algún ajuste en el costo de vida para compensar la inflación. Dependiendo de su situación general, esto puede o no ser una razón para evitar la anualidad, pero es algo a considerar.
Si su empleador anterior está en el sector privado y tiene problemas financieros, algunos de sus pagos pueden estar en riesgo. Té Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión (PBGC) es una unidad gubernamental que es la columna vertebral de los empresarios privados que no cumplen con sus obligaciones de seguridad social. Estos empleadores pagan una prima de seguro anual a la PBGC.
Sin embargo, existe un límite en el nivel de beneficio mensual que cubrirá PBGC. Si ganó mucho con un beneficio mensual grande, podría recibir un beneficio reducido en comparación con lo que ganó según la fórmula de pensión de su empleador.
Los pagos de manutención no le permitirán dejar una herencia si ese es su deseo. Una vez que usted (y su cónyuge, si está casado y elige una opción de sobreviviente conjunto) muera, los pagos de beneficios se detendrán. A diferencia de una cuenta como una IRA, no hay posibilidad de pasar el dinero restante en la cuenta a sus herederos después de su muerte.
Pros de la suma global
Si es un inversionista experimentado o trabaja con un asesor financiero de confianza, es posible que le vaya mejor con una suma global transferida a una cuenta IRA que con un flujo de pagos mensuales.
Puede dejar cualquier dinero restante en su IRA a sus herederos nombrándolos como beneficiarios. Además, tiene más opciones, como la posibilidad de convertir una parte o la totalidad del dinero en una cuenta IRA Roth.
Si su pensión mensual está por encima de los límites de PBGC, pero recibe la suma global, no tiene que preocuparse si su empleador anterior tiene problemas financieros.
En general, tiene una mayor flexibilidad en términos de planificación financiera. Por ejemplo, aquellos que todavía están trabajando más allá de los 70 años y medio pueden transferir el 401(k) de su empleador actual (si está permitido) a una IRA por una suma global para evitar las distribuciones mínimas requeridas de ese dinero mientras aún trabajan.
Contras de la suma global
La gran desventaja de recibir una suma global de su pensión es que, cuando se invierte, ese dinero estará sujeto a los altibajos del mercado de valores.
Resumen
Para aquellos que tienen la suerte de estar cubiertos por una pensión de beneficios definidos, se les puede ofrecer la opción de elegir entre una anualidad mensual tradicional y un pago único que se puede transferir a una cuenta IRA. Hay pros y contras en ambas opciones, por lo que es aconsejable examinar ambas a fondo al tomar su decisión.