Sus opciones y pros y contras

Los presentadores de programas de entrevistas y los economistas debatirán acaloradamente la sabiduría de cerrar la economía para reducir la propagación de COVID-19 en los próximos años. La verdad es que nadie sabe realmente cuál habría sido el efecto si el gobierno no hubiera emitido mandatos de quedarse en casa. Lo que sí sabemos es que estamos experimentando un efecto dominó por el cierre en muchas industrias, incluida la inmobiliaria.

Uno de los efectos financieros inmediatos era predecible: una tasa de desempleo en aumento, lo que lleva a un aumento de los titulares de hipotecas que luchan por hacer sus pagos mensuales.

Una nueva ley federal, la Ayuda, Alivio y Seguridad Económica de Coronavirus (CARES) Actú, fue aprobado para proteger a los prestatarios que tienen hipotecas respaldadas por el gobierno federal. Si su préstamo no está garantizado por una de las agencias federales, esta ley no se aplicará a usted. Estas agencias incluyen HUD, USDA, FHA, VA, Fannie Mae o Freddie Mac.

La Ley de Alivio Hipotecario tiene dos efectos:

1. Emite una moratoria de ejecución hipotecaria por 60 días después del 18 de marzo de 2020 y
2. proporciona un derecho de indulgencia (hasta 180 días) para los propietarios que experimentan dificultades financieras debido a la pandemia de COVID-19.

Muchos prestamistas hipotecarios han respondido con algún tipo de programa de ayuda hipotecaria que no se basa en la ley. La forma en que se realiza el pago depende de su proveedor de hipoteca. Si bien cada empresa decide sus propias políticas específicas, hay cuatro opciones principales de alivio disponibles:

1. Tolerancia

Esto es cuando un proveedor de servicios o prestamista le permite pausar los pagos de su hipoteca por un período de tiempo limitado, generalmente unos meses. Luego, reembolsa los pagos atrasados ​​como una suma global al final del cronograma designado. Si bien es útil pausar los pagos si no puede trabajar, puede ser casi imposible pagar el monto total de todos los pagos atrasados ​​una vez que regrese al trabajo.

2. Aplazamiento

Esto también le permite tomar un descanso de los pagos de la hipoteca. Esta opción le permite liquidar los pagos que faltan al final de su préstamo hipotecario. Extiende el plazo de su préstamo por el número de pagos atrasados.

Tenga en cuenta que existe superposición y confusión en la industria con respecto a las definiciones de paciencia y aplazamiento. Así que asegúrese de leer y comprender todos los términos y condiciones de cualquier opción de alivio hipotecario que elija. Y es importante recordar que la tolerancia y la postergación son no condonación de hipoteca. Todavía tienes que pagar lo que debes.

3. Modificación de préstamo

Esto es cuando el prestamista proporciona nuevos términos de préstamo que facilitan la continuación de los pagos regulares. Esto podría significar extender el reembolso de su préstamo. Esto reduce el monto del pago adeudado. Por ejemplo, el capital mensual y los intereses adeudados en un préstamo de $250 000 al 3,5 % si se financia durante 15 años es de $1787. El capital y los intereses de este mismo préstamo financiado a lo largo de 30 años es de $1122, lo que lo hace más asequible durante una época de dificultades financieras. Y su tasa de interés puede reducirse, lo que también reduce el monto de cada pago.

4. Refinanciamiento

Esto es cuando toma un nuevo préstamo para reemplazar su hipoteca actual. El refinanciamiento en efectivo puede ayudar en tiempos de problemas si tiene algo de capital en su casa. Por ejemplo, digamos que debe $150,000 en su casa y vale $250,000. Eso significa que tienes $100,000 en tu casa. Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede proporcionarle un pago fijo que puede utilizar para superar las dificultades. O puede refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja oa un plazo más largo, reduciendo así los pagos mensuales de su hipoteca.

Para ser elegible para la protección de indulgencia bajo la Ley CARES, su hipoteca debe estar respaldada por una de las agencias federales: HUD, USDA, FHA, VA, Fannie Mae o Freddie Mac.

Pasos que deben tomar los prestatarios que enfrentan dificultades relacionadas con COVID-19

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor informa que si puede pagar financieramente su hipoteca a pesar de los cambios financieros, es mejor pagar su hipoteca.

Comuníquese con su agente hipotecario de inmediato para revisar todas sus opciones. Haga esto incluso si puede hacer un pago parcial. No ignore su situación, pensando que funcionará. Llame a su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que necesita una solución de alivio hipotecario de cualquier tipo.

Muchos de los prestamistas hipotecarios de marca, como Bank of America, Ally Bank y Suntrust Bank, han lanzado programas específicos para los prestatarios afectados. Las opciones incluyen ofrecer un aplazamiento de pago de 90 o 120 días y mantener los pagos omitidos al final del préstamo. Pero nada se hace automáticamente. Por lo tanto, debe llamar y hacer arreglos.

Muchos prestamistas manejan las solicitudes individualmente. Esto significa que deberá consultar el sitio web de su proveedor hipotecario. Allí puede acceder a información general de la póliza y un número de teléfono para llamar y hablar con un representante de servicio al cliente que hace una evaluación caso por caso.

Asegúrese de tener la información necesaria frente a usted antes de llamar. Le ahorrará tiempo y molestias si puede proporcionar una imagen completa de su situación financiera actual para que el prestamista pueda determinar la mejor opción para usted. Los sitios web de SunTrust le recomiendan reunir estos documentos antes de llamar:

• Los dos cheques de pago más recientes, junto con el W2 del año en curso (si corresponde). O sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años si trabaja por cuenta propia o si recibió ingresos por alquiler
• Información sobre cualquier ingreso adicional (ingresos por desempleo, ingresos por alquiler, etc.)
• Su información de pago de hipoteca y números de cuenta (estado de cuenta más reciente)

Pasos que los inversores hipotecarios deben tomar si sus inquilinos no pueden pagar el alquiler

La dificultad presenta un problema único si usted es un inversionista de alquiler de automóviles. propietarios de viviendas con hipotecas respaldadas por ingresos no pagados por inquilinos que enfrentan dificultades relacionadas con COVID-19. También deberá comunicarse con su prestamista para determinar sus opciones específicas de alivio de la hipoteca. Pero tienes un primer paso adicional.

• Antes de llamar a su prestamista, hable con su inquilino. Reúna con ellos la información para demostrar que la pérdida de su trabajo (u otra razón relacionada con las dificultades causadas por la pandemia) les impide pagar el alquiler.
• Reúna todos los documentos de su hipoteca libro de ingresos/gastos de alquiler e información personal para proporcionar al representante de servicio al cliente. Es probable que el proceso sea un poco más complicado que para una hipoteca de vivienda ocupada por el propietario. Y probablemente tendrá que construir un caso de que no puede pagar la hipoteca con otros ingresos personales. Tendrá que demostrar que la falta de pago del inquilino le ocasiona dificultades financieras.

Si bien muchos estados han promulgado leyes para suspender temporalmente los desalojos por falta de pago del alquiler debido a las dificultades financieras de COVID-19, esto no significa que no se deba el alquiler. Es similar a las empresas de servicios esenciales como las empresas de electricidad, agua y gas. No pueden interrumpir el servicio durante este período, pero no se perdona el costo de uso. Los inquilinos aún deben pagar su alquiler y los propietarios pueden continuar cobrando el alquiler que deben. El mejor enfoque es elaborar un plan de pago con sus inquilinos.

Una vez que comience a recibir ayuda hipotecaria como prestatario, asegúrese de mantener buenos registros financieros. Y tome buenas notas cuando hable con su representante de servicio al cliente designado.

Cuidado con los estafadores

Durante cualquier crisis del consumidor, los estafadores están trabajando, ideando formas de aprovecharse de las personas que bajan la guardia. Y todos estamos bajo estrés, lo que aumenta nuestra vulnerabilidad ante un estafador que promete una solución rápida y fácil.

Siempre revise cuidadosamente la URL de cualquier enlace antes de hacer clic. (Pase el cursor sobre el hipervínculo y vea la URL que aparece. La verá en la parte inferior de la ventana). Los estafadores a menudo crean un sitio web que parece muy legítimo pero tiene un carácter adicional en el enlace que lleva al desprevenido a una sitio web falso Y luego se solicita, recopila y utiliza su información personal.

Nunca des tu información personal por teléfono. a menos que usted inicie la llamada y se asegure de estar hablando con una empresa en la que confía y con la que ya tiene una cuenta o relación.

Encuentre una solución antes de que sea demasiado tarde

Todavía se desconoce cuánto durará el cierre y cuántas hipotecas se verán afectadas. Según la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA), el número total de préstamos diferidos saltó del 3,74 % al 5,95 % durante la semana que finalizó el 12 de abril de 2020. La tasa de tolerancia de préstamos de Ginnie Mae fue la que más creció, pasando del 5,89 % al 8,26 %. Mike Fratantoni, economista jefe del MBA, espera un aumento en las solicitudes de tolerancia a medida que nos acercamos a las fechas de vencimiento de los pagos en mayo.

La conclusión es que si le preocupa hacer el pago de su hipoteca (o cualquiera de sus facturas mensuales recurrentes), comuníquese con su proveedor tan pronto como se dé cuenta de que habrá un problema. Si bien la mayoría de las empresas están dispuestas a trabajar con los clientes durante este momento difícil, si espera para llamar el día antes de la fecha de vencimiento del pago, es probable que no puedan hacer ningún arreglo a tiempo para diferir los cargos por mora y las multas.