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Si alguna vez compró un préstamo o una tarjeta de crédito o la mejor tasa en una cuenta de ahorros que devenga intereses, seguramente se habrá encontrado con las abreviaturas. ABR y API. Cada uno de ellos representa un método para calcular las tasas de interés. Pero son cálculos diferentes. Es importante comprender las diferencias entre estos dos métodos para expresar las tasas de interés. Esto le ayuda a entender cuánto interés se está cobrando. Aquí está nuestra APR vs. Guía de comparación APY.
Contenidos
¿Qué es la Tasa de Porcentaje Anual (APR)?
La tasa de porcentaje anual, o APR, muestra cuánto paga. Es la tasa de interés anualizada que paga por un préstamo. La APR de un préstamo incluye la tasa de interés que se cobra. Pero también incluye tarifas de préstamo, como una tarifa de originación, que no se pagan por adelantado. Y la APR también incluye interés compuesto.
Es posible que se muestren múltiples APR para su préstamo o tarjeta de crédito. Puede haber una APR base para el préstamo o la tarjeta de crédito. Pero también podría haber uno para una transferencia de saldo de tarjeta de crédito, uno para adelantos en efectivo en la tarjeta y, potencialmente, uno para pagos atrasados en la tarjeta o préstamo.
La APR también se puede expresar como una APR fija o variable.
- POSEE TAE variable fluctúa en función de un punto de referencia, como la tasa preferencial. La fluctuación de la APR puede funcionar a su favor o en su contra, según el movimiento en el índice de referencia. Un préstamo con APR variable o una tarjeta de crédito puede comenzar siendo más barato que uno con APR fijo. Pero si la tasa preferencial sube, el préstamo podría encarecerse en el futuro. Las APR variables son muy comunes con las tarjetas de crédito.
- POSEE TAE fija no cambia durante la vida del préstamo. Hace que las cosas sean más predecibles para ti. Los préstamos personales y muchas hipotecas son ejemplos de préstamos que cotizan APR fijos.
¿Qué es el porcentaje de rendimiento anual (APY)?
El rendimiento porcentual anual, o APY, muestra cuánto gana. Es la tasa de rendimiento real que gana en una cuenta de ahorros, certificado de depósito (CD), inversión o cuenta similar. APY tiene en cuenta el impacto del interés compuesto. Los bancos estadounidenses están obligados a incluir APY al anunciar las tasas de interés en las cuentas que devengan intereses.
APY representa una imagen más real de lo que gana de su cuenta de ahorros o de inversión que devenga intereses porque incluye el efecto compuesto. El interés compuesto es esencialmente ganar más interés sobre el interés que ya se ha acreditado en su cuenta.
Bancos online con la mejor API
Los bancos en línea a menudo ofrecen APY más altos en cuentas de ahorro y otras cuentas de depósito que las que se encuentran en los bancos tradicionales. Hay varios sitios web que enumeran los bancos en línea enumerados por el APY más alto. Y echa un vistazo a nuestros artículos sobre las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento y los mejores bancos en línea.
Profundice más que solo el número presentado al revisar cualquier lista de los principales APY. Vaya al sitio web del banco e intente comprender qué está incluido en su APY para cuentas de ahorro y otras cuentas de depósito. Si no puede encontrar la información que necesita en el sitio web del banco, no dude en levantar el teléfono y llamar a la línea de atención al cliente del banco.
¿Por qué la tasa de interés es diferente de la APR?
Al buscar un préstamo hipotecario, otros tipos de préstamos o una tarjeta de crédito, es importante tener en cuenta que la tasa de interés anunciada por el prestamista es diferente de lo que el préstamo o la tarjeta de crédito realmente le cuestan al prestatario.
El interés es el costo bruto que cobra el prestamista por tomar prestados los fondos. Esto se expresa como un porcentaje y puede ser fijo o variable durante la vigencia del préstamo. La tasa de interés es un buen indicador del costo mensual del préstamo y puede ser una buena métrica para comparar rápidamente diferentes alternativas de préstamo. La tasa de interés, sin embargo, no cuenta la historia completa de lo que realmente le cuesta el préstamo o la tarjeta de crédito.
Aquí es donde el APR es útil. La APR incluye todos los costos de préstamo, no solo los intereses. Estos costos incluyen cualquier tarifa de corredor, costos de cierre, puntos de descuento, etc. Sin embargo, es posible que la APR no incluya todos los cargos cobrados al prestatario, como el costo de la tasación de una propiedad para una hipoteca o el costo de la verificación de crédito del prestatario.
Ilustrando la diferencia entre la tasa de interés y la APR
Veamos dos ejemplos que muestran la diferencia entre la tasa de interés establecida en un préstamo y la APR de ese préstamo.
En el primer ejemplo, considere una hipoteca de $200,000 a 30 años con una tasa de interés del 4% y $5,000 en costos de cierre y 3% en tarifas de originación. La TAE real sería del 4,5 % en lugar del 4 % indicado.
Para otro ejemplo, considere un préstamo personal de $10,000. El préstamo tiene una duración de cinco años con una tasa de interés fija del 9%. Los préstamos personales generalmente tienen una tarifa de originación en el rango de 2% a 5% del monto del préstamo. En nuestro ejemplo, asuma una tarifa de originación del 3% sobre el préstamo. Esto lleva la APR del préstamo a 10.3% vs. la tasa de interés establecida del 9% sobre el préstamo.
La tasa de interés indicada es útil para analizar su costo mensual para la mayoría de los tipos de préstamos. Pero la APR le dice cuánto cuesta realmente el préstamo, ya sea que esté buscando una hipoteca, un préstamo personal o una tarjeta de crédito.
Asegúrese de comprender el costo real
APR y APY son herramientas muy útiles para ayudarlo a comprender el costo real de un préstamo y la tasa de interés real en su cuenta de ahorros o inversión cuando se agrega el beneficio compuesto.
La APR es útil para comparar los costos de varios préstamos, ya que incluye todos los cargos asociados con el préstamo. Pero asegúrese de entender qué está y qué no está incluido en el cálculo de la APR.
Asimismo, con APY, dos cuentas de ahorro con tasas de interés idénticas pueden tener APY diferentes debido a las diferencias en la frecuencia de los pagos de intereses y otros factores. Nuevamente, asegúrese de comprender lo que se incluye en el cálculo del APY.