Revisión de prosperidad 2022 | ¿Valen la pena una segunda mirada?

Prosper (Prosper Loans Marketplace, Inc. es su apodo formal) es similar a Lending Club (vea mi reseña de Lending Club). Prosper.com fue, de hecho, la primera compañía de préstamos peer-to-peer (P2P) en los Estados Unidos, aunque inicialmente recibió una mala reputación por parte de los inversores.

Cuando comenzaron en 2006, su modelo de riesgo era terrible. prosperar permitía que cualquier persona con pulso obtuviera un préstamo. Principalmente por esto y en parte por la crisis económica, la mayoría de los inversores han visto rendimientos negativos.

Esto dejó a Prosper con un proverbial ojo morado y arrojó algunas dudas sobre todo el espacio de préstamos P2P. Si quieres hacerte una idea de lo malo que era el antiguo modelo de suscripción, te sugiero leer un post sobre Mal consejo de dinero.

Esas fueron las razones por las que me mantuve alejado de usar su servicio y elegí invertir con Lending Club.

Después de trabajar más de cinco años en Lending Club y seguir obteniendo rendimientos decentes, pensé en volver a visitar Prosper en 2012. En ese momento, abrí una cuenta de Prosper como inversionista.

Nota del editor: Lending Club ya no acepta nuevos inversores para su plataforma de notas y retirará sus notas el 31 de diciembre de 2020.

Recursos de prosperidad

estado

• tipos de cuenta — Cuentas gravables y cuentas IRA. Las cuentas IRA pueden ser nuevas o transferidas desde una cuenta IRA o 401(k) existente. Prosper admite cuentas IRA tradicionales y Roth a través de un custodio externo.
• $25 mínimo — Para empezar a invertir necesitas $25, aunque la mayoría recomienda al menos $2500 para diversificar adecuadamente.
• Mínimo $25 por Nota — Cada factura debe ser de al menos $25 USD, pero a diferencia de Lending Club, puede tener cualquier valor en dólares después del mínimo.
• Filtro de búsqueda — Encuentre solo las notas en las que desea invertir, guarde las opciones y utilícelas para inversiones automatizadas.
• inversión automatizada — A partir de una búsqueda guardada, invierta automáticamente en notas Prosper.
• mercado secundario — Si necesita deshacer sus inversiones, es posible a través del servicio de terceros de Folio Investing. También es posible comprar billetes.

¿Cómo ha cambiado Prosper?

En julio de 2009, Prosper entendió los problemas con su servicio y cambió por completo su proceso de suscripción. Tenga esto en cuenta cuando lea reseñas anteriores de Prosper. Estoy revisando su servicio solo a partir de ese momento.

Los resultados se ven bastante bien. A partir de los datos, los rendimientos con Prosper de este período están en línea con los rendimientos vistos con Lending Club. Esto los coloca en una categoría de riesgo muy similar a las notas de Lending Club. Todo esto me da mucha más confianza para probar Prosper esta vez.

Prosperar préstamos

Prosperar préstamos son como los préstamos bancarios tradicionales. No es ningún misterio cuánto han aumentado las tasas de las tarjetas de crédito desde 2009. Los prestatarios están buscando formas de obtener una mejor tasa que su banco local. Tal vez porque muchos culpan a los bancos por la recesión económica, también están buscando alternativas no bancarias a los préstamos. Los préstamos entre pares (incluido Prosper) a menudo tienen tasas mucho más bajas que las tarjetas de crédito.

Los Préstamos Prósperos son pagarés no garantizados, como tarjetas de crédito, y no están vinculados a ningún activo. Si está buscando un préstamo pero es un prestatario de alto riesgo, ya no calificará con Prosper. Necesita un puntaje FICO de 640 o más. Los préstamos se pueden utilizar para cualquier propósito, pero el propósito debe indicarse en la solicitud de préstamo.

Los plazos de préstamo de tres o cinco años son una opción, y las personas pueden pedir prestado de $2,000 a $35,000. Al solicitar un préstamo, los prestatarios obtienen una calificación de AA, A a E o HR (también conocida como “alto riesgo”). Cuanto mayor sea la factura, mayor será el riesgo y, por lo tanto, mayor será la tasa de interés que debe pagar. Actualmente, las tasas oscilan entre el 5,99% y el 36%. Si fue un prestatario anterior de Prosper, es posible que su nuevo préstamo tenga una APR más baja.

Verá otras revisiones de Prosper que se centran en pedir dinero prestado a un prestamista entre pares. Como este sitio tiene que ver con la inversión, esta revisión de Prosper solo le dará consejos y recomendaciones sobre cómo… ejem… «prosperar».

Tampoco entraré en detalles sobre la diversificación y los posibles riesgos de inversión. Estos elementos los discutí en mi revisión de Lending Club, pero también se aplican a Prosper.

abriendo una cuenta

Prosper admite cuentas sujetas a impuestos tradicionales o cuentas de jubilación IRA. Si tiene un 401(k) o IRA existente, puede transferirlo a Prosper. Al igual que con mi inversión en Lending Club, abrí mi cuenta depositando $1,000. El proceso de solicitud fue rápido y fácil. A partir de ahí, comencé a hacer mi investigación de inversiones.

Elegí algunas notas que me gustaron y en unos minutos hice mi primera inversión.

Noté en su sitio web que el grupo de préstamos disponibles es más pequeño y las notas son un poco más riesgosas con una APR más alta. Según mi investigación, parece que la tasa de pérdida es ligeramente más alta que la de Lending Club.

Esto no quiere decir que Prosper sea una mala inversión. Esto significa que debe ser más selectivo en los préstamos que elija. Sospecho que el proceso de revisión de crédito es un poco diferente y lo comentaré en publicaciones posteriores. También veo posibles estrategias de inversión en las que Prosper podría generar mejores rendimientos.

Alternativa y Comparación

Destacar
Evaluación	8.5	8	8
mín. inversión	1000	2500	25
Tarifa	1 año	promedio 2%/año; depende del acuerdo	1 año
Inversionista acreditado
	club de préstamos	RendimientoCalle	prosperar

¿Qué estados están abiertos a inversores prósperos?

Inversionistas en el Distrito de Columbia, Alaska, California, Colorado, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Louisiana, Maine, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nevada, New Hampshire, New York , Oregón, Rhode Island, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Utah, Virginia, Washington, Wisconsin y Wyoming pueden aprovechar las oportunidades de Prosper.

Estrategia de inversión próspera

usé el sitio LendStats.com para formular mi estrategia de inversión cuantitativa. Ambos sitios de préstamos entre pares permiten el acceso a datos históricos de préstamos. Parece que Prosper.com publica muchos más datos del historial de préstamos.

De mis hallazgos: El los resultados son similares a mi análisis de los datos de Lending Club, pero con algunas diferencias. Por supuesto que no el rendimiento. no garantizar rendimientos futuros, pero es un punto de partida. El filtrado de mi modelo de riesgo se basa en:

• Propósito del prestamo — Me enfoco en las categorías de Consolidación de Deuda, Mejoramiento del Hogar, Personal, Automóvil y Otros. Algunas de las categorías se crearon recientemente o son históricamente (ya modo de estadísticas) inversiones de bajo rendimiento.
• Trabajo “Solo elijo a personas que están empleadas. Lo siento, compañeros propietarios de pequeñas empresas, pero estadísticamente eres más arriesgado. Además, estoy tratando de mitigar algunos de mis riesgos personales.
• Ingreso – EE. UU. actualmente comienza a filtrar $0, No empleado y No disponible. Sin embargo, según mi investigación, cualquier persona con menos de $50,000 al año tiene más riesgo de incumplimiento.
• Plazo del préstamo — Prefiero invertir solo en préstamos de 36 meses o menos. Si bien las notas a 60 meses están disponibles y muestran un ligero aumento en los rendimientos, prefiero evitar los préstamos a largo plazo.
• consultas — ¿Cuántas veces en los últimos seis meses ha solicitado el prestatario verificaciones de crédito? Selecciono solicitudes de 0 a 1. Estadísticamente, cualquiera que haya solicitado más de una tiene un riesgo muy alto de incumplimiento.
• evaluación de la prosperidad — Elijo calificaciones de B o inferiores, principalmente porque quiero un mayor rendimiento y aceptaré un riesgo de incumplimiento ligeramente mayor. Es posible que desee ajustar esto en consecuencia.
• Historial de crédito — Las personas con un historial crediticio de más de seis años demostraron ser un mejor riesgo. Se supone que saben administrar mejor su dinero y además han podido recuperar un poco.
• datos públicos – Ninguna. No quiero personas que hayan incumplido préstamos anteriores. Esto es especialmente cierto porque los préstamos de Prosper son deudas no garantizadas. Como inversionista, solo tengo su palabra de que continuarán pagando el préstamo.
• Relación deuda/ingresos — Se demostró que menos del 40 por ciento era el patrón menos probable. Además, Prosper rechaza miembros con calificaciones superiores al 50%, por lo que esta debería ser una métrica importante.
• Préstamos prósperos anteriores “Si bien no excluyo a los nuevos prestatarios de Proper, los miembros de Prosper que han demostrado pagos oportunos tienen estadísticamente un riesgo crediticio mucho mejor.

Pros y contras de la prosperidad

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Resumen

Aunque Lending Club atrae el doble de solicitudes de préstamo, Prosper sigue siendo una alternativa formidable. Parece que incluso con el nuevo proceso de suscripción, los préstamos de Prosper son un poco más riesgosos que los de Lending Club. Esto se basa en hacer el cálculo numérico que hice en LendStats.com. Esto no es necesariamente algo malo; Es algo a tener en cuenta al elegir préstamos.

Esta revisión se basa en una prueba del mundo real a largo plazo, y me gusta poner mi dinero donde está mi boca. Si me gustan mis resultados en los próximos trimestres, comenzaré a aumentar mi inversión a $10,000. Viva mucho tiempo y “prospere” como inversor.

Divulgación: tengo más de $7,000 invertidos con Prosper y más de $15,000 con Lending Club.