Las cuentas de jubilación individuales (IRA) pueden ayudarlo a aumentar sus ahorros para la jubilación. Las cuentas IRA tradicionales vienen con su propio conjunto de reglas y es importante comprender los detalles antes de abrir y financiar una.
Rompamos las reglas tradicionales de la IRA.
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Cómo abrir y financiar una cuenta IRA tradicional
Las cuentas IRA tradicionales pueden ser abiertas por cualquier persona 18 años de edad o más que obtuvo ingresos. El trabajo a tiempo parcial o completo está bien siempre que pueda demostrar cómo ganó ese dinero.
Para 2019 y 2020 el máximo que una persona puede aportar a una cuenta IRA tradicional es de $6,000. Esto es más alto que en 2018 cuando el límite era de $5500. El IRS aumenta el límite cada pocos años para que las facturas se mantengan al día con la inflación.
Si tiene una Roth y una IRA tradicional, solo puede depositar $ 6,000 en total en ambas cuentas. Puede depositar $4000 en su cuenta tradicional y $2000 en su cuenta Roth, pero no $6000 en cada cuenta. Esta es la manera que tiene el gobierno de evitar que las personas guarden demasiado de sus ingresos en una cuenta con ventajas impositivas.
Las contribuciones a su IRA tradicional son deducibles de impuestos en el año en que las realiza. Usted paga impuestos cuando retira el dinero en la jubilación. Esto los hace atractivos para las personas que se encuentran en niveles altos de impuestos sobre la renta durante sus años de trabajo. Pueden evitar pagar impuestos cuando tienen una tasa alta y pagar impuestos más tarde cuando la tasa baja. Las contribuciones pueden así crecer con impuestos diferidos. Para planificar mejor su jubilación, le recomendamos utilizar estas herramientas gratuitas:
Reglas de retiro de IRA tradicional
Puede comenzar a sacar dinero de su IRA sin penalización a los 59 años y medio. Pero no es necesario que comience a esa edad: puede optar por dejar que la cuenta descanse y crezca durante más 11 años si lo desea. El IRS requiere que comiences a hacer las distribuciones mínimas requeridas cuando cumplas los 70 años y medio. Como la cuenta tiene impuestos diferidos, el gobierno necesita que hagas retiros en algún momento para recaudar impuestos.
Tan pronto como comience a hacer retiros, pagará impuestos sobre la renta sobre el dinero.
Multas, tarifas e impuestos sobre retiros de IRA
¿Qué sucede si desea retirar dinero de una cuenta IRA tradicional antes de los 59 años y medio? Puede hacer esto, pero pagará un pena bastante alta.
Cualquier retiro anticipado de la IRA está sujeto a una multa del 10%. También será gravado como ingreso a su tasa impositiva actual. Esto puede reducir significativamente lo que realmente obtienes del retiro. ¿Por qué el gobierno impone esta sanción a su propio dinero? No quiere que retire dinero de sus cuentas de jubilación antes de tiempo, ya que eso podría dejarlo en una posición menos estable una vez que llegue a la edad de jubilación. Si es menos estable, es posible que necesite apoyo del gobierno.
Excepciones a las multas por retiros anticipados de cuentas IRA
Hay una excepción a cada regla, al igual que las reglas tradicionales de retiro anticipado de IRA. Hay algunas situaciones en las que puede evitar las penalizaciones por retiro anticipado.
1. Gastos de Educación Superior Calificados
Puede usar el dinero de una cuenta IRA tradicional (tanto sus contribuciones como el crecimiento del mercado) para pagar los gastos de educación superior. Esto se aplica a los gastos de educación para usted y las personas de su familia, como sus hijos, cónyuge e incluso sus nietos. El IRS no establece un límite sobre la cantidad de dinero que puede retirar de su IRA para esto.
El dinero se puede usar para todo, desde tasas de matrícula hasta suministros. Incluso puede usar el dinero para pagar alojamiento y comida, pero no para un estudiante de medio tiempo. Por lo tanto, si solo toma una clase por semestre, no podrá usar el dinero de la cuenta IRA para pagar el alojamiento y la comida. Pero si el estudiante está lleno a más de la mitad, puede usar el dinero de la IRA para pagar el alojamiento y la comida.
2. Comprar tu primera casa
Puede retirar hasta $10,000 de su IRA tradicional para invertir en la compra de su primera casa (aquí está nuestra guía para compradores de primera casa). El IRS define a un propietario de vivienda por primera vez como alguien que no ha sido propietario de una residencia principal en los últimos dos años. Además, si está casado, su cónyuge puede retirar $ 10,000 adicionales para la casa bajo esta misma regla, duplicando lo que puede retirar anticipadamente.
El gran problema aquí es que el retiro debe usarse dentro de los 120 días posteriores a la transacción. El gobierno quiere asegurarse de que realmente lo use para la casa y no solo para llenar su cuenta bancaria. Lea más sobre esto aquí.
3. Muerte o Invalidez Permanente Completa
Si queda totalmente incapacitado, puede retirar dinero de su IRA sin penalización. Asimismo, si falleces, tu beneficiario o sucesión podrá retirar el dinero de tu IRA tradicional sin penalización alguna. El IRS describe algunos detalles sobre lo que significa «discapacidad total»: no debe poder ganar dinero por sí mismo y un médico debe certificar que su discapacidad es a largo plazo.
4. Distribuciones de reservistas calificados (excepciones militares)
El personal militar llamado al servicio activo por más de 179 días recibe un retiro sin penalización. Debe realizarse durante el período de servicio activo. No puede obtenerlo antes de ser convocado, y no puede obtenerlo cuando finaliza su servicio activo. Esto puede ser útil para un militar casado que quiere enviar dinero a la familia en casa mientras están en servicio.
5. Gastos Médicos y Primas de Seguros de Salud
Puede retirar efectivo por adelantado para ciertos costos y situaciones médicas. Puedes retirar dinero para pagar:
- gastos médicos no reembolsados que superen el 10 % (7,5 % si tiene 60 años o más) de su ingreso bruto ajustado (AGI)
- primas de seguro médico para usted, su cónyuge e hijos mientras esté desempleado
Cuando se trata de usar el dinero para las primas del seguro de salud, debe retirarse dentro de los 60 días posteriores a la obtención de un nuevo trabajo.
6. Pagos sustancialmente iguales
Puede evitar la multa del 10% si comienza a retirar dinero en un retiro anual por el resto de su expectativa de vida. Es decir, si realiza un retiro anticipado, debe retirar la misma cantidad cada año siguiente de su vida.
Puede modificar su calendario de pagos después de cinco años de retiros o cuando cumpla 59 años y medio, lo que ocurra más tarde.
Si te preguntas cómo calcular tu esperanza de vida, la El IRS proporciona algunas hojas de trabajo para uso de solteros y casados.
Conclusión
Las cuentas IRA tradicionales pueden ser una excelente manera de ahorrar e invertir su dinero para sus años dorados. Sin embargo, asegúrese de seguir las reglas asociadas con estas cuentas para aprovechar al máximo sus ahorros.