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¡Invertir es increíble! El interés compuesto con el tiempo puede convertir incluso pequeños depósitos en grandes sumas de dinero para usted: esto es realmente sorprendente. Lo que no es tan impresionante son las tarifas. Hablemos de los diferentes tipos de tarifas de inversión y por qué debería importarle.
Contenidos
Tipos de comisiones de inversión
- Tarifas de mantenimiento de cuenta — por lo general, una tarifa anual de menos de $ 100. Esta tarifa generalmente no se aplica cuando alcanza un saldo mínimo en su cuenta de inversión.
- Tarifa – una cantidad fija por operación o una cantidad fija más un porcentaje por operación. Esta cantidad varía según su corredor y los fondos en los que invierte.
- Cargas de fondos mutuos — front-end, back-end o una combinación de ambos. A veces se pueden renunciar a ellos si los fondos se mantienen en cuentas de corretaje con el mismo corredor.
- Tarifas 12b-1 – comisión cobrada internamente en fondos mutuos. Esto reducirá el valor de su fondo hasta en un 1% y se deducirá automáticamente cada año.
- Honorarios de administración o consultoría — una tarifa pagada a un consultor que administra sus cuentas. Esto puede sumar miles de dólares al año, todo evitable si administra su propia cuenta.
¿Por qué debería preocuparse por las tarifas?
Mercados en declive. Por supuesto, no le importa pagar tarifas cuando el mercado es bueno. Pero, ¿realmente desea desembolsar tarifas mientras el saldo de su cuenta se está reduciendo? ¡No! Cuando observe diferentes tarifas de corretaje, pregúntese si estas tarifas son igualmente aceptables en un mercado alcista y en declive.
El costo de las tarifas a largo plazo. Si bien algunas de estas tarifas de inversión pueden parecer bajas, considere el impacto a largo plazo. ¡Una diferencia del 1% en las tasas durante 30 años puede significar una pérdida de seis cifras! Está invirtiendo a largo plazo, tenga esto en cuenta al comparar tasas.
¡Guau! ¡Las tarifas son realmente importantes! ¿Cómo puedes reducir las comisiones en tus facturas?
- Busque cuentas sin cuotas o sin cuotas.
- Use un corredor que cobre las tarifas de transacción MÁS BAJAS.
- Los inversores de fondos mutuos deben buscar fondos sin carga o considerar los ETF por tarifas más bajas.
- PRESTE ATENCIÓN a cosas como las tasas 12b-1. Se clasifican todos los años, ¡asegúrate de que no sean demasiado altos!
- Evite usar un administrador de fondos. Infórmese y administre sus propias cuentas.
Para obtener más información sobre los tipos de tarifas de inversión y por qué son importantes, consulte el artículo Las tarifas de inversión son importantes.
¿Sabe dónde más las tarifas pueden erosionar sus inversiones? ¡En su preciado 401(k)! ¡Sí, el plan 401(k) patrocinado por su empresa está repleto de tarifas ocultas!
Tarifas 401(k)
Altos gastos de fondos mutuos. En un 401(k) patrocinado por un empleador típico, los fondos en los que puede invertir serán limitados. Su plan puede incluir fondos mutuos con altos índices de gastos o incluso cargos por ventas que erosionan sus ganancias.
Tarifas de mantenimiento de registros. Algunos planes cobran estos cargos ADEMÁS de los gastos del fondo mutuo. Las tarifas de mantenimiento de registros pueden ser fijas o un porcentaje de los activos.
Tarifas de servicios de consultoría. Su empleador puede contratar a un consultor 401(k) y pasarle sus honorarios.
Costos de transacción. A veces, los costos de transacción se pagan con los activos del fondo, lo que reduce sus rendimientos potenciales.
Para obtener más información sobre las tarifas del 401(k) y otros problemas con los 401(k), lea Gastos ocultos del 401(k).
¡Cómo calcular las tarifas de su cartera GRATIS!
Una manera fácil de ver el monto total de las tarifas que está pagando por sus inversiones es utilizar la herramienta de verificación de inversiones de Personal Capital.
Es un proceso simple de tres pasos:
- matricularse en Capital Personal
- Agregue sus cuentas de jubilación a Personal Capital para sincronizar
- Responda preguntas para determinar su perfil de riesgo
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Según cómo responda las preguntas y sus inversiones existentes, Personal Capital analizará su cartera y enumerará las tarifas del fondo y otros gastos. También le mostrará la asignación exacta de sus inversiones actuales.
La herramienta Investment Checkup de Personal Capital es una excelente herramienta gratuita para verificar si está o no en el camino correcto hacia la jubilación.
Cómo elegir el corredor adecuado
¿Listo para invertir pero no está seguro de adónde ir? Elegir un buen corredor de descuento en línea es una forma de arte. Antes de tomar cualquier decisión, hágase estas preguntas:
- ¿Coinciden los ideales del bróker con mi estrategia de inversión?
- ¿Cuáles son las tarifas comerciales del corredor?
- ¿El corredor ofrece servicios bancarios?
- ¿Ofrecen servicios de asesoría de inversiones?
- ¿El corredor ofrece alguna herramienta de investigación?
- ¿En qué puedo invertir con este corredor?
- ¿Qué tipo de opciones de servicio al cliente tienen?
Puede ser difícil elegir su corredor. Para ver una comparación de algunas de las opciones mejor calificadas, consulte la lista de los mejores corredores en línea.
¿Qué son los préstamos de margen?
¿Alguna vez has oído hablar de un préstamo de día de pago? Es un préstamo del corredor al inversionista respaldado por los valores del inversionista. Un préstamo de margen es esencialmente un crédito rotativo línea garantizada por sus bonos de inversión que se reembolsan en su calendario o cuando vende los bonos.
¿Por qué harías eso? Aprovechar. Si tiene $50,000 en su cuenta de inversión y el mercado se duplica en cinco años, ahora tiene $100,000. No está mal, ¿verdad? Bueno, si usó el préstamo de margen para comprar $100,000, ¡esos mismos cinco años lo llevarán a $200,000! ¡Esto realmente no está mal!
Como con todo lo demás, hay una trampa. Si el capital de su cuenta cae un 30 % o más, su corredor emitirá una llamada de margen que le exigirá que entregue más bonos o pague en efectivo. Debido a esto, los inversores conservadores generalmente evitan los préstamos de margen y los inversores suelen pedir prestado muy por debajo del máximo del préstamo (50% del valor del bono).
Los préstamos de margen son de alto riesgo, alta recompensa. Obtenga más información sobre los préstamos de margen en ¿Qué es una llamada de margen?
ETF sin comisiones
¡Los ETF (fondos cotizados en bolsa) son una excelente opción de inversión! Son fáciles de negociar, de bajo costo y ofrecen una variedad de activos para invertir. Aún mejor, puede encontrar ETF sin comisiones en muchos corredores de descuento, incluidos Charles Schwab, Fidelity y Vanguard.
Para obtener más información sobre los ETF sin comisiones y los corredores que los ofrecen, lea ETF sin comisiones.
Diferentes tipos de fondos mutuos
Los fondos mutuos vienen en varias clases diferentes, y cada clase tiene sus propias tarifas y gastos. Las clases de fondos mutuos más comunes son A, B y C para inversores individuales y las clases I y R para inversores institucionales.
Fondos Mutuos Clase A — por lo general, cobra un cargo de venta inicial junto con una pequeña tarifa anual de 12b-1. La Clase A requerirá una inversión mayor que la Clase B o C. Cuanto mayor sea su inversión, menor será la tasa de cargo inicial. Los fondos de clase A son los mejores para inversiones a largo plazo.
Fondos Mutuos Clase B — cobrar un cargo por ventas backend y una tarifa 12b-1 más alta que un fondo de Clase A. Los cargos generalmente comienzan altos y disminuyen con el tiempo, desapareciendo por completo después de seis años. Los fondos de clase B son los mejores para inversiones a largo plazo.
Fondos Mutuos Clase C — puede o no cobrar un cargo por ventas de frontend, pero generalmente cobra un cargo por ventas de backend, generalmente alrededor del 1%. la carga de backend desaparecerá por completo después de 1 o 2 años. Estos fondos pueden o no cobrar tarifas 12b-1. Los fondos de clase C son mejores para el comercio a corto plazo.
Fondos Mutuos Clase D — generalmente fondos sin cargo sin comisiones, sin embargo, se evalúan los gastos continuos. Estos gastos pueden variar, por lo que los inversores deben conocer los índices de gastos operativos. Los fondos de Clase D se compran a corredores que cobrarán una tarifa 12b-1.
Fondos mutuos Clase I y Clase R — Como mencioné anteriormente, la Clase I y la Clase R se crean principalmente para inversores institucionales.
- Clase I son fondos sin cargo que no cobran tarifas 12b-1. Tienen requisitos de inversión inicial muy altos.
- La clase R también son fondos sin cargo que cobran pequeñas tarifas 12b-1. Por lo general, son para cuentas de jubilación: 401 (k), 403 (b) y 457.
Para obtener más información sobre las clases de fondos mutuos y las tarifas asociadas, consulte nuestro artículo sobre cuántas clases de fondos mutuos están disponibles.
Cómo elegir buenos fondos mutuos
Entonces, conoce las clases y conoce las tarifas, pero ¿cómo elige buenos fondos mutuos? Esto es lo que debe tener en cuenta:
- Categoría: La categoría de fondo (pequeño, mediano, grande) dice mucho sobre el potencial de un fondo para superar al mercado. Los fondos pequeños pueden producir rendimientos desproporcionados más fácilmente que los fondos grandes.
- Volumen de negocios: Los fondos con baja rotación de activos tendrán un mejor rendimiento a largo plazo.
- posición de cajero: El dinero mantenido en efectivo en sus fondos rinde casi nada. NO pague a un administrador de activos para que maneje efectivo, es mejor mantener ese efectivo en el banco.
- Estrategia: Cuando los administradores de activos tienen más margen de maniobra para buscar valores interesantes, les da a sus fondos una mejor oportunidad de tener un buen desempeño. Las estrategias de confinamiento pueden perjudicar el rendimiento de su fondo.
- Histórico. ¿Alguna vez escuchó la frase «la historia se repite»? Preste atención al éxito de sus fondos en el pasado. Si bien no garantiza el éxito futuro, ciertamente muestra un buen historial de gestión de activos y significa que hay una mejor oportunidad para un futuro exitoso.
- hadas Si está pagando tarifas altas, asegúrese de que sus fondos superen el rendimiento de los fondos con tarifas más bajas para compensar esto. Todos los fondos deben ser comparados DESPUÉS de la realización de honorarios y gastos.
Para leer más sobre cómo elegir buenos fondos mutuos, consulte nuestra guía para invertir en fondos mutuos.