Vivimos en una era en la que puede mantener su calendario en su teléfono, llevar su tarjeta de débito en su bolsillo trasero, descargar una aplicación de finanzas personales para realizar un seguimiento de sus gastos sobre la marcha e incluso firmar documentos importantes electrónicamente. Equilibrar su chequera parece una tarea anticuada, pero ¿sigue siendo algo que debe hacer?
La mayoría de nosotros tememos la tarea… si es que la hacemos.
En los días previos a la facilidad y conveniencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito y el depósito directo, las personas llevaban un talonario de cheques (una pila de cheques junto con un diario de cheques). Escribiría un cheque que el comerciante llevaría al banco con sus otros depósitos, y el banco cobraría el cheque, deduciendo el dinero de su cuenta. Cuando escribe el cheque, anota la fecha, el monto y el comerciante en su registro de cheques. También llevaría un registro de los depósitos y retiros realizados durante el mes en su chequera.
Al final del mes, tomó su estado de cuenta corriente y su chequera y comparó sus entradas con sus registros bancarios. Corrigió cualquier error, como deducir el monto del cheque que olvidó escribir y restar las tarifas bancarias que se le cobraron, y concilió su cuenta.
Si bien la mayoría de nosotros ya no llevamos cheques ni registramos los gastos a mano en una chequera (algunos de nosotros rara vez hacemos un cheque), todavía usamos una cuenta corriente tradicional como nuestra cuenta bancaria principal. Nuestro cheque de pago se deposita directamente en él, nuestra tarjeta de débito está vinculada a él y pagamos nuestras facturas en línea desde allí. Luego, el banco nos envía un estado de cuenta mensual para nuestros registros.
Si bien no tiene un registro formal de cheques para equilibrar, aún necesita conciliar sus registros con su extracto bancario por algunas razones principales, dos de las cuales se encuentran a continuación.
Contenidos
1. Conciliar su cuenta corriente lo ayuda a encontrar errores y corregirlos rápidamente.
Los bancos cometen errores. Procesan millones de miles de transacciones al día, e incluso en esta era electrónica, los bancos cometen errores, y depende de usted, el titular de la cuenta, señalar los errores a su banco. Y dado que normalmente solo tiene 60 días para detectar un error en su cuenta, debe mantener un cronograma regular de balanceo de cuenta.
Cometes errores, y los errores te cuestan muy caro. Los cargos por sobregiro y cajero automático son una fuente importante de ingresos para las instituciones financieras. Los tres bancos más grandes de EE. UU., JPMorgan Chase, Bank of America y Wells Fargo, cobraron a los consumidores más de $6 mil millones en cargos por sobregiros y cajeros automáticos en 2015, según un análisis realizado por SNL Financial y CNNMoney. El problema es que los cargos por sobregiro se pueden evitar por completo si realiza un seguimiento de sus gastos y equilibra su cuenta con regularidad, y la mayoría de los bancos solo cobran cargos por uso de cajero automático cuando utiliza un cajero automático proporcionado por otra institución financiera. Con un poco de planificación, puede limitar fácilmente sus retiros a los cajeros automáticos proporcionados por su banco. Todo el mundo comete errores, pero equilibrando su cuenta con regularidad, puede evitar que los errores se conviertan en catástrofes.
Los comerciantes cometen errores. Si bien las empresas son básicamente honestas, existen errores de procesamiento humano y electrónico, y puede haber tarifas ocultas o no reveladas que se carguen a su cuenta. Por lo general, solo tiene 30 días para detectar estos errores y llamar la atención del comerciante.
Los estafadores están ahí fuera. Realizamos retiros regulares en cajeros automáticos, usamos tarjetas de débito y crédito, compramos en línea, solicitamos reembolsos de impuestos en línea. Todo esto brinda oportunidades para que alguien piratee su cuenta o robe su identidad. Las estadísticas revelan que el fraude con tarjetas de crédito en 2016 totalizó $5.55 mil millones. El número promedio de víctimas de fraude de identidad en los EE. UU. supera los 12 millones al año. Y las últimas estadísticas publicadas por la Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO) revelaron que el El IRS ha pagado un estimado de $5.2 mil millones en reembolsos de impuestos fraudulentos por robo de identidad en la temporada de presentación de impuestos de 2013. Equilibrar su cuenta de cheques lo ayudará a encontrar cargos fraudulentos rápidamente. Cuanto más rápido reaccione, más rápido podrá el banco congelar su cuenta para evitar más robos.
2. Conciliar su cuenta de cheques lo ayuda a administrar su dinero y le permite ahorrar dinero.
Es un aspecto fundamental de la correcta gestión del dinero. Vigilar las transacciones en su cuenta corriente puede brindarle información útil sobre cómo presupuestar su dinero de manera más efectiva. Le ayuda a saber exactamente cuál es su saldo para controlar su flujo de efectivo y administrar su dinero de manera eficiente.
Consejo importante: No utilice su recibo de cajero automático impreso como un método confiable para verificar su saldo. El saldo impreso es solo una instantánea de cuánto hay en su cuenta en ese momento exacto. No reflejará ninguna transacción que no se haya contabilizado, como tarifas de débito o cheques que no se hayan liquidado.
Puede respaldar sus objetivos de ahorro. Administrar el saldo de su cuenta de cheques de manera rutinaria puede ayudarlo a ahorrar dinero en tarifas bancarias al vaciar innecesariamente su cuenta. Combinado con su hábito presupuestario, es posible que incluso encuentre fondos adicionales para agregar a su cuenta de ahorros de manera regular.
Nunca ha sido tan fácil. Con la banca en línea, puede disfrutar de todas las ventajas en línea, incluidos mensajes de texto automáticos, alertas por correo electrónico y sincronización de software de finanzas personales. Registre su cuenta en línea para facilitar la conciliación. No tiene que esperar a que llegue su estado de cuenta por correo postal. Tienes acceso 24/7 a tus cuentas. Puede monitorear sus transacciones y asegurarse de que la información de su saldo sea correcta. La mayoría de las instituciones financieras le permiten registrarse para recibir alertas por correo electrónico y/o mensajes de texto. Si hay un cargo fraudulento, lo sabrás de inmediato. Y la mayoría de las cuentas bancarias en línea se pueden sincronizar con software financiero personal como Quicken, lo que lo hace muy conveniente para monitorear y conciliar su cuenta.
Puede ahorrarle dinero y frustraciones. Elimine costosas (e innecesarias) tarifas. Si olvida anotar un retiro de cajero automático, una compra con tarjeta de débito u otra transacción, puede comenzar a rebotar cheques e incurrir en cargos, generalmente $25 o más por cada cheque rebotado. Si no corrige el problema rápidamente, es posible que se le cobren cargos adicionales por cheque sin fondos por el mismo cheque si la persona a quien se emitió el cheque lo vuelve a depositar de inmediato, con la esperanza de que se pague.
Cómo equilibrar su cuenta corriente
El concepto de conciliar o equilibrar su cuenta es simple. Compara sus registros con los registros del banco para descubrir cualquier error o actividad no autorizada. Entonces, ¿exactamente cómo equilibra su cuenta corriente?
Comience con sus registros, lo que usa para realizar un seguimiento personal de sus gastos y actividades de depósito: su chequera, sus recibos o las transacciones que ha realizado en la aplicación de presupuesto de su software de finanzas personales. Siempre debe realizar un seguimiento de tres cosas principales: la fecha de la transacción, el monto que se pagó y el beneficiario. Asegúrese de incluir también todas las transacciones en cajeros automáticos.
Haga coincidir sus registros con el extracto bancario. Si hay algo en el extracto bancario que no está en su registro, inclúyalo en su registro. Esto podría ser algo que olvidó registrar, o podría ser una tarifa bancaria o de cajero automático, o tal vez el interés pagado en la cuenta.
Si algo está en su registro pero no en el del banco, probablemente se deba a que el pago o depósito aún no ha sido liquidado por el banco; no lo elimine simplemente de su registro.
Del saldo de su estado de cuenta bancario, reste los pagos en su registro que aún no hayan sido liquidados por el banco y sume los depósitos que aún no hayan sido liquidados. Este nuevo saldo debe coincidir con el saldo en su registro. Si no es así, averigüe por qué hay una diferencia. Tal vez transpusiste dos dígitos en alguna parte. O tal vez el banco se equivocó; si es así, comuníquese con su banco de inmediato para discutir la discrepancia.
Si decide conciliar manualmente el saldo de su cuenta de cheques o rastrear su cuenta en línea, hágalo. Mantener y rastrear su cuenta corriente es un paso importante para administrar sus finanzas personales con precisión y confianza.