“¿Cuántos millonarios conoces que se enriquecieron invirtiendo en cuentas de ahorro? Sigo siendo mi caso. —Roberto G. Allen
Tiene una buena comprensión del escenario de inversión alternativo y planea usarlo para invertir para la jubilación. Y justo cuando está a punto de procesar la primera transacción, descubre que su proveedor de planes de jubilación no permite inversiones alternativas. Esto reduce sus opciones a las clases de activos tradicionales.
¿Cómo te sientes al respecto?
¡Probablemente un poco agitado e indefenso!
Si ese es el caso, probablemente no lo sepas. planes de jubilación autodirigidos.
Contenidos
¿Qué son los planes de jubilación autodirigidos?
Los planes de jubilación autodirigidos permiten a los propietarios de planes invertir sus ahorros para la jubilación en clases de activos alternativos.
La característica principal es la capacidad de invertir en activos alternativos más allá de las inversiones convencionales, como fondos mutuos, acciones y bonos.
Echemos un vistazo a las tres opciones autodirigidas que están disponibles para los inversores.
1. Custodia autodirigida IRA
La primera opción es una IRA autodirigida. Esto lo ofrecen algunos tutores y administradores autodirigidos. Hay un pequeño problema con el nombre de este plan: si bien el plan es autodirigido y permite inversiones alternativas, aún necesitará la aprobación del custodio antes de invertir.
Cualquier tipo de IRA puede ser autodirigido: IRA tradicional, Roth, SEP, individual, infantil, heredada, conyugal y de reinversión.
Observación: Algunos corredores como Fidelity, Schwab, TD Ameritrade y otros pueden comercializar sus cuentas IRA como «autodirigidas». Sin embargo, es muy importante comprender que estas cuentas de corretaje no permiten inversiones alternativas. Solo las inversiones ofrecidas por el corredor están permitidas con dichas cuentas. Estas opciones están limitadas por las opciones de inversión convencionales, que son acciones, bonos y fondos mutuos. Por lo tanto, estas no son cuentas IRA verdaderamente autodirigidas.
ventajas
- Inversiones alternativas: A diferencia de las cuentas IRA convencionales, puede elegir entre inversiones alternativas que incluyen bienes raíces, pagarés hipotecarios, escrituras/promesas de impuestos, metales preciosos, capital privado, préstamos privados e incluso inversiones tradicionales en acciones y bonos.
contras
- Consentimientos del custodio: Todavía requiere consentimiento de custodia. Esto a veces puede aumentar el tiempo total de transacción. Puede perder oportunidades de inversión sensibles al tiempo.
- Tarifa de transacción: La mayoría de los custodios operan con un modelo de tarifa de transacción. Cobran por la originación, mantenimiento y procesamiento de las diferentes transacciones que se realizan en el plan. La tarifa de transacción tiene un impacto negativo en el retorno de la inversión (ROI) general.
2. Chequera IRA
En el sentido más verdadero, un chequera IRA le da la libertad de invertir sus fondos de jubilación como quiera. La función de seguimiento del talonario de cheques permite a los propietarios de cuentas realizar inversiones de forma tan sencilla como escribir un cheque. Esto ignora al guardián. El control de la chequera se obtiene al hacer que una IRA invierta en una LLC de un solo miembro de propósito especial propiedad de la IRA y administrada por el titular de la cuenta. Todas las transacciones posteriores se realizan a nivel de LLC sin el consentimiento del custodio.
Tenga en cuenta, sin embargo, que es bastante fácil desencadenar un “transacciones prohibidas.” Esto podría resultar en que el IRS revoque su IRA. Y eso podría resultar en una enorme responsabilidad fiscal.
ventajas
- Inversiones alternativas: Puede lograr una verdadera diversificación con inversiones alternativas. (Las opciones de inversión son las mismas que se describen en la sección anterior).
- Control de chequera: Realice inversiones emitiendo cheques, eliminando papeleo adicional, demoras y participación del custodio.
- Sin tarifas de transacción: Todas las inversiones se realizan bajo la LLC. Por lo tanto, no hay una tarifa de transacción involucrada. El único costo es la tarifa base para mantener su cuenta de depósito en garantía.
contras
- Costo de LLC: Las cuentas IRA de chequera requieren el establecimiento de una LLC, lo que significa que el costo inicial será más alto. Pero como no hay tarifas de transacción, cuesta menos a largo plazo.
- Posibilidad de desencadenar una “transacción prohibida”: Una transacción prohibida puede descalificar toda su IRA. Y eso puede conducir a una enorme responsabilidad fiscal.
3. Plan 401(k) de suelo autodirigido
Planes Solo 401(k) autodirigidos están pensadas para empresas exclusivamente para propietarios y profesionales autónomos. Llamaron la atención por su característica autodirigida y sus altos límites de contribución. Todo lo que necesita es tener algún tipo de actividad de trabajo por cuenta propia y la ausencia de un empleado a tiempo completo.
Puede contribuir hasta $57,000 por año a su plan de jubilación Solo 401(k) autodirigido.
ventajas
- Límite alto de contribución: Un tope de contribución anual de hasta $57,000 por participante para 2019 le permite hacer crecer su cuenta rápidamente.
- Gran refugio fiscal: Con aportes combinados de hasta $114,000 para esposo y esposa, sirve como un importante paraíso fiscal.
- Control de chequera: Dado que no se requiere un custodio para el plan Solo 401(k), los activos del plan se mantienen en un fondo creado para este fin. Como administrador del plan, el cliente tiene la posibilidad de abrir una cuenta bancaria empresarial en el banco de su elección y controlar las inversiones con la comodidad de una chequera.
- Sin transacciones ni tarifas de LLC: Sin custodio y sin LLC significa bajo costo para mantener su plan.
- Préstamo participante: Puede pedir prestado hasta $50,000 o el 50% del saldo de su cuenta, lo que sea menor. Esto proporciona flexibilidad financiera.
- Sin UBIT en bienes inmuebles apalancados: Los planes de jubilación Solo 401(k) están exentos de impuestos sobre las propiedades prestadas.
- Contribuciones de Roth: Los planes de jubilación Solo 401(k) ofrecen un componente Roth integrado. Esto le permite contribuir con dólares después de impuestos a su cuenta e invertir libre de impuestos.
contras
- No para todos: El plan Solo 401(k) requiere un trabajo por cuenta propia de tiempo completo o de tiempo parcial o un negocio de ingresos.
- No apto para empresarios con empleados a tiempo completo: Puede abrir un plan Solo 401(k) autodirigido solo si no tiene empleados de tiempo completo (cualquiera que trabaje más de 1,000 horas por año).
Resumen
Los planes de jubilación autodirigidos ofrecen oportunidades de inversión únicas para los participantes del plan. La libertad de elegir sus inversiones le permite aprovechar su conocimiento de la industria e invertir en activos que comprenda.
Dicho esto, las cuentas de jubilación autodirigidas requieren una comprensión de los activos financieros y el panorama de inversión. Esté preparado para educarse y siempre consulte a un experto cuando sea necesario.
¡Comience su planificación de jubilación hoy!
Nota del editor: Dmitriy Fomichenko es el fundador y presidente de Sentido Servicios Financieros LLC, una boutique financiera especializada en cuentas de retiro autodirigidas con control de chequera. Comenzó su carrera en la planificación financiera y la inversión inmobiliaria en el año 2000. Posee varias propiedades de inversión en varios estados y es un agente inmobiliario autorizado de California. A lo largo de los años, ha impartido cientos de seminarios de inversión y planificación financiera y ha sido mentor de miles de inversores.