Se estima que alrededor 19 millones de empresas en los EE. UU. se basan en el hogar. Ya sea que sea escritor, contador, ingeniero, empresario o trabaje en un campo diferente, administrar un negocio desde el hogar ofrece muchos beneficios.
Puede ahorrar tiempo, ahorrar dinero e incluso deducir un porcentaje de los costos operativos de su hogar cuando informa los ingresos y gastos comerciales al IRS.
Pero, ¿sabía que es posible que un seguro de hogar no proporcione la cobertura que necesita para su negocio? Para asegurarse de que su negocio esté debidamente protegido, hay algunas cosas que debe saber, que incluyen:
Este artículo fue escrito en mayo de 2023 y lo reviso cada tres meses.
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¿Qué es un seguro comercial basado en el hogar?
Una póliza de seguro comercial para el hogar está diseñada para protegerlo a usted y a su propiedad de daños, pérdidas y leyes relacionadas con su negocio.
He escrito sobre lo que cubren las pólizas de seguro de propietario de vivienda aquí, pero para muchos negocios desde el hogar, una póliza de seguro de propietario de vivienda estándar probablemente no sea suficiente. Es común que las pólizas de seguro de propietario de vivienda solo ofrezcan hasta $2,500 de protección para su equipamiento comercial.
Pero el simple hecho de tener un equipo comercial en el hogar no es lo mismo que administrar un negocio en el hogar. De hecho, dependiendo del tipo de negocio que tenga, existe la posibilidad de que confiar en la póliza de seguro de propietario de vivienda para la protección pueda llevar a que la compañía de seguros cancele su cobertura. Para asegurarnos de que esto no le suceda a usted, veamos algunas razones por las que podría necesitar un seguro comercial basado en el hogar.
¿Por qué necesita un seguro comercial basado en el hogar?
Dirigir un negocio desde el hogar conlleva riesgos adicionales que pueden no estar cubiertos por una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas. Por ejemplo, su póliza de seguro de propietario de vivienda no lo protegerá de reclamaciones de responsabilidad civil realizadas por huéspedes que visitaron su hogar con fines comerciales. Si un cliente se cae o un conductor se resbala durante una entrega comercial, necesitará un seguro comercial para su protección.
Si no está seguro de si realmente necesita un seguro comercial basado en el hogar, aquí hay algunas preguntas que debe considerar:
- ¿Qué tipo de negocio maneja?
- ¿Los clientes y/o invitados visitan su hogar por motivos de negocios?
- ¿Tiene empleados?
- ¿Utiliza tecnología para almacenar registros comerciales, información personal y/o financiera o cualquier otro dato seguro?
También querrá hacer un balance de los riesgos de su negocio. Esto incluye los riesgos que su negocio puede representar para su hogar, pero también los riesgos que su negocio puede enfrentar. Comprender estos riesgos puede ayudarlo a determinar qué tipo de cobertura comercial en el hogar es mejor para usted.
¿Cómo puede asegurar su negocio en el hogar?
Hay tres opciones principales para asegurar su negocio en el hogar. Tu puedes:
1. Obtenga endosos (o complementos) para aumentar la cobertura de propiedades comerciales en su póliza de seguro de propietario de vivienda. No todas las aseguradoras ofrecen las mismas opciones, pero los endosos de responsabilidad comercial y equipos comerciales son los más comunes. Estos complementos mejoran o agregan cobertura para usted y su equipo de trabajo contra reclamos por daños, pérdidas y/o lesiones personales de los visitantes de su hogar.
2. Adquiera una póliza de negocio basada en el hogar por separado. Este tipo de póliza también se conoce como seguro de negocio en el hogar. Al igual que con los endosos, la cobertura ofrecida varía según su aseguradora. Pero, por lo general, obtendrá protección para su equipo de trabajo, documentos y datos relacionados con el negocio y contra reclamos de responsabilidad.
Una póliza comercial basada en el hogar generalmente brindará una cobertura más completa que la que ofrecen los endosos. Además de los límites de cobertura más altos, es probable que también obtenga cobertura por pérdida de ingresos si su hogar sufre daños y no puede trabajar por un tiempo.
3. Adquiera una Póliza de Propietarios de Empresas (BOP). Este tipo de póliza ofrece la cobertura más completa. Si tiene empleados o necesita límites de cobertura más altos que una póliza comercial basada en el hogar, esto puede ser lo mejor para usted.
¿Qué cubre el seguro de negocio basado en el hogar?
Para elegir la póliza adecuada para sus necesidades, asegúrese de obtener protección para todos los riesgos que su negocio pueda enfrentar. Aquí hay cuatro tipos comunes de cobertura a considerar al elegir un seguro para su negocio en el hogar:
equipamiento comercial
Desde computadoras hasta utensilios de cocina, si tiene más de $2,500 en equipo comercial en casa, necesita una póliza que proteja su propiedad. La cobertura de equipo comercial también se denomina seguro de propiedad comercial y no se limita al equipo. Su inventario comercial, muebles y otros artículos comerciales también pueden estar cubiertos. Asegúrese de conocer el valor de todas las propiedades de su empresa para que pueda elegir una póliza con cobertura suficiente.
interrupción del negocio
Si su hogar sufre daños, una póliza de seguro de propietario de vivienda estándar brindará asistencia con la residencia temporal mientras se repara su hogar. Pero es posible que no pueda mantener su negocio en funcionamiento en un hotel. Cuando eventos inesperados interrumpen su negocio, tener un seguro de interrupción de negocios puede ayudarlo financieramente. Este seguro también se denomina cobertura de ingresos comerciales y lo protege contra la pérdida de ingresos y los costos inesperados de reubicar su negocio.
Seguro cibernético
El uso de la tecnología para su negocio puede facilitar la gestión y las operaciones, pero desafortunadamente, también expone su negocio a un riesgo adicional. Tener un seguro cibernético puede brindar protección contra muchos riesgos, como violaciones de datos, ladrones cibernéticos y piratas informáticos. Su cobertura dependerá de su aseguradora y de la póliza que seleccione, pero el seguro cibernético puede pagar cosas como el costo del monitoreo de crédito para los clientes después de una violación de datos a los servicios legales o de relaciones públicas después de un pirateo.
Responsabilidad
Existen algunos tipos de seguros de responsabilidad civil para empresas. La cobertura de responsabilidad general es imprescindible si tiene clientes o visitantes en su hogar para su negocio. Por ejemplo, si alguien se tropieza al subir las escaleras, la responsabilidad general puede protegerlo.
La cobertura de responsabilidad del producto puede ser necesaria si fabrica o vende productos. Este tipo de cobertura brinda protección contra reclamos por daños causados por algo que usted hizo o vendió.
La cobertura de responsabilidad profesional ofrece protección contra reclamos por daños causados por su trabajo, o la falta de él. Si, por ejemplo, un cliente lo lleva a juicio por no brindar un servicio, la cobertura de responsabilidad profesional puede protegerlo. Este tipo de seguro de responsabilidad civil también se denomina seguro de errores y omisiones (E&O).
pensamientos finales
Si está operando un negocio desde casa, es obligatorio tener algún nivel de seguro comercial.
Puede ser desalentador pensar en los riesgos que podría enfrentar su negocio, pero esto lo ayudará a elegir la mejor protección para su tipo de negocio.
No necesita invertir demasiado en cobertura de inmediato. Por ejemplo, si su negocio no tiene equipos costosos o requiere que los visitantes visiten su hogar, los endosos pueden brindar suficiente protección «.por solo $25”, según el Instituto de Información de Seguros (III).
Así como recomendamos revisar regularmente la cobertura de su seguro de hogar, debe hacer lo mismo con su negocio desde el hogar. A medida que crece, siempre puede revisar su cobertura y obtener más cuando sea necesario.