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Por lo general, cuando las personas piensan en la jubilación, se enfocan en ahorrar dinero. Piensan cuánto ahorrar, dónde invertir y cuántos años creen que necesitarán el dinero.
Esta parte de la preparación para la jubilación es sin duda esencial. Pero es igualmente importante crear un entorno viable cancelación estrategia, para que no sobreviva a sus ahorros.
Una estrategia de salida que vale la pena considerar es la estrategia del cubo de jubilación. Echemos un vistazo a los detalles.
Contenidos
la versión corta
- La estrategia del cubo de jubilación es una asignación de cartera de tres fases. Cubre los gastos de manutención y el crecimiento a largo plazo, e incluso un colchón en el medio.
- Deberá determinar la cantidad de dinero en cada depósito en función de los gastos de jubilación esperados, los ingresos proyectados y el tamaño de la cartera actual o proyectada.
- Cada cubo requiere una combinación de inversión diferente para ofrecer resultados óptimos.
- La estrategia del cubo de jubilación es muy viable, pero no es la opción correcta para todos.
¿Cuál es la estrategia del cubo de jubilación?
La estrategia de cubos de jubilación implica la creación de tres asignaciones de activos diferentes, o «cubos», cada uno con un período de retiro diferente.
- un cubo instantáneo
- un balde intermedio
- Un balde a largo plazo
El objetivo es crear un sistema en el que tenga una cierta cantidad de dinero para acceder a los gastos de manutención en un momento dado, mientras mantiene el crecimiento de la cartera que necesita para no perder su dinero.
Dependiendo de quién recomiende la estrategia, y no es raro que los asesores financieros lo hagan, los tres cubos pueden tener nombres diferentes. Por ejemplo, el balde inmediato puede llamarse caja o balde líquido. Pero no importa cómo los llames, porque el propósito de cada cubo es el mismo, independientemente de la etiqueta.
Tenga en cuenta que la estrategia del cubo de jubilación no es un enfoque único para todos. Puede modificarlo y personalizarlo para que se adapte a sus propias necesidades de jubilación.
Según su preferencia, puede dividir sus cubos en cuentas separadas o mantenerlos en uno.
Leer más >>> Ahorro medio para la jubilación por edad: ¿mantiene el ritmo?
¿Cómo funciona la estrategia del cubo de jubilación?
Para comenzar, determine cuántos ingresos necesitará generar su cartera para cubrir sus gastos de manutención cada año durante la jubilación.
Por ejemplo, supongamos que su ingreso previo a la jubilación es de $100 000 (antes de impuestos) y usted determina que necesitará reemplazar el 80 % de ese ingreso en la jubilación, o $80 000. ¿Cómo puede esperar $55,000 de Seguridad Social y pensiones, su cartera deberá proporcionar $25,000 al año en ingresos para compensar la diferencia.
Una vez que haya determinado el requisito de ingresos de su cartera anual, puede crear una asignación viable basada en la cantidad de años de ingresos que tendrá cada depósito.
Con la mayoría de las estrategias de segmento de jubilación, el segmento inmediato contendrá dos años de ingresos generados por la cartera, el segmento intermedio tendrá cinco años y el segmento a largo plazo contendrá el saldo.
Volvamos a nuestro ejemplo. Con un requisito de ingreso de cartera anual de $25,000 y un total de jubilación de $500,000, su cartera de jubilación se verá así:
- descanso inmediato – $50,000 ($25,000 X dos años)
- cubeta intermedia – $125,000 ($25,000 X cinco años)
- balde a largo plazo – $325,000 [$500,000 – ($50,000 + $125,000 from the first two buckets)]
Los tres cubos de jubilación
A continuación, veamos los tres cubos de jubilación y analicemos el propósito de cada uno y los tipos de activos que cada uno necesitará mantener.
🇧🇷 Cubo inmediato
Como su nombre lo indica, este depósito debe brindarle ingreso en efectivo inmediato🇧🇷 Por esta razón, los fondos deberán estar en forma líquida preparada. Esto significa principalmente efectivo y equivalentes de efectivo.
El único propósito de este depósito es brindarle fondos disponibles para los gastos de manutención durante el primer o los dos próximos años de su jubilación. También asegura que sus gastos estén cubiertos sin importar lo que suceda en los mercados financieros. Incluso si su depósito a largo plazo pierde valor, su asignación de gastos de manutención se establece durante al menos dos años.
Recursos recomendados: Bonos de corto plazo y bajo riesgo. Si bien es indudable que querrá ganar intereses sobre ese depósito, no querrá sacrificar la liquidez o la seguridad del principal a cambio de un rendimiento. Los activos recomendados incluyen cuentas de ahorro, certificados de depósito a corto plazo, bonos a corto plazo y cuentas del mercado monetario.
🇧🇷 Cubo Intermedio
Este cubo sirve como un amortiguador en su cartera. En contraste con el cubo inmediato, puede correr un poco de riesgo en busca de mayores rendimientos. En los años venideros, ese cubo puede ser una fuente de fondos después de que haya agotado su cubo inmediato.
Uno de los problemas de invertir en sus años de jubilación es que no tiene tiempo para compensar las caídas del mercado. Este segmento agrega al menos cinco años (pero puede ser hasta siete o diez años, si lo prefiere) a su horizonte temporal de inversión.
Mantiene un colchón de siete años o más cuando se combina con el cubo inmediato. Esto debería permitirle recuperarse de la mayoría de los mercados bursátiles bajistas.
Recursos recomendados: Activos que pagan intereses y dividendos a mediano plazo y de bajo riesgo. La idea es proteger el principal y proporcionar rendimientos suficientes para mantener el ritmo de la inflación. Los activos pueden incluir certificados de depósito a más largo plazo, acciones que pagan dividendos, bonos del Tesoro estadounidenses intermedios, bonos corporativos de grado de inversión e incluso acciones de primer orden.
🇧🇷 Cubo a largo plazo
Este cubo evita que sobrevivas a tus ahorros. Por lo general, se invertirá en activos de mayor riesgo y mayor rendimiento que no necesitará durante al menos siete años.
Construye este balde para que supere la inflación. Incluso si está, o está, jubilado, este tipo de inversión sigue siendo absolutamente necesario. El tamaño de ese cubo depende del tamaño de su cartera y su necesidad inmediata de ingresos.
Recursos recomendados: Inversiones de alto crecimiento. Este cubo tiene un horizonte a largo plazo, por lo que tiene tiempo para recuperarse de cualquier pérdida. El cubo puede contener acciones de crecimiento, fondos de inversión en bienes raíces (REIT), materias primas y otras clases de activos que probablemente superen la inflación a largo plazo. Puede utilizar fondos mutuos, acciones individuales o una combinación de ambos.
Reequilibrar/Rellenar los tres cubos de jubilación
Aquí es donde la estrategia del cubo de jubilación se vuelve un poco complicada. Como todas las carteras, necesita ser reequilibrada periódicamente y tiene tres componentes.
Debe reequilibrar su cartera de jubilación de tres cubos tal como lo haría con cualquier otra cartera. Si el depósito a largo plazo crece rápidamente, querrá mover fondos a los depósitos inmediato e intermedio para mantener sus asignaciones objetivo.
Tiene que reasignar y reequilibrar cada vez que reduce significativamente el depósito inmediato. Decida el número más bajo que permitirá que se agote el saldo inmediato del depósito antes de comenzar a vender las tenencias del depósito a largo plazo para reponerlo.
Sin embargo, si el mercado de valores cae significativamente, también puede optar por reponer el cubo inmediato del intermediario. Es por eso que tiene una reserva mínima de cinco años en el rango medio. A medida que las acciones reanudan un ciclo de crecimiento, puede vender activos de ese segmento para reponer efectivo en el segmento intermedio.
Es posible vender activos a largo plazo cuando los precios son altos y comprar cuando son bajos utilizando la estrategia mencionada anteriormente. Y cuando estén bajos, transferirás fondos del cubo intermediario para financiar estas nuevas compras de acciones.
Por supuesto, si todavía está en el proceso de construir su cartera de jubilación, financiará las compras de activos con contribuciones de nómina y ahorros en el segmento de crecimiento a largo plazo.
Pros y contras de la estrategia del cubo de jubilación
profesionales
- Tres cubos significan que puede enfrentar crisis en los mercados financieros. Mantendrá dos (o más) años de gastos en la cubeta inmediata y aún tendrá al menos cinco años de gastos en la cubeta intermedia. Esto le dará mucho tiempo para recuperar cualquier pérdida a corto plazo en el segmento a largo plazo.
- Las carteras se pueden configurar de la forma que desee. Si tiene una menor tolerancia al riesgo, puede mantener siete o más años de costo de vida en el segmento intermedio y reducir el segmento a largo plazo. Incluso puede ajustar a medida que envejece y su tolerancia al riesgo se vuelve más conservadora.
- La estrategia está diseñada para proporcionar una combinación sólida de liquidez y crecimiento a largo plazo.
- Todavía puede aprovechar la estrategia de inversión de «compre barato, venda caro» comprando activos de riesgo cuando los precios están bajos y vendiendo cuando están altos.
idiotas
- Una cartera de jubilación pequeña puede dejarle un excedente de efectivo e inversiones de renta fija, con poco sobrante para el ciclo a largo plazo. Esto pondría en peligro su jubilación en años posteriores.
- Es posible calcular mal. La forma más obvia es subestimar cuánto tiempo vivirás. Pero otro ejemplo es sobreestimar los rendimientos de los segmentos a largo plazo.
- Si no desea o no puede establecer y mantener su estrategia de jubilación por su cuenta, deberá contratar a un asesor financiero para que lo haga por usted. Esto implicará el pago de una tarifa que reducirá los rendimientos de su inversión a largo plazo.
- Si un mercado bajista dura más de unos pocos años, puede agotar sus cubos de mediano y largo plazo muy rápidamente, lo que puede limitar su capacidad para recuperarse de las pérdidas.
- Si su cartera es grande en relación con sus necesidades de ingresos anuales, su depósito a largo plazo puede ser demasiado grande. Por ejemplo, puede asignar el 75 % al depósito a largo plazo cuando solo necesita el 50 % en función de su edad y tolerancia al riesgo.
- Administrar la estrategia del depósito de jubilación puede ser complicado, ya sea que intente hacerlo con una sola cuenta o con una combinación de varias. Idealmente, desea tener una cuenta separada para cada depósito para comprender cuánto hay en cada depósito.
¿Cómo elige qué estrategia de jubilación usar?
Cualquiera que sea la estrategia de jubilación que elija, evalúe cuidadosamente los pros y los contras y si la estrategia encaja bien con su situación financiera general.
Por ejemplo, la estrategia del cubo de jubilación requiere suficiente dinero para financiar adecuadamente los tres cubos. Y es poco probable que la mayoría de los jubilados puedan confiar en la estrategia para obtener el 100% de sus ingresos de jubilación requeridos (a menos que tenga una cartera de jubilación multimillonaria).
Además, tenga en cuenta que ninguna estrategia de jubilación es perfecta. Consulte a asesores financieros de confianza antes de implementar esta o cualquier otra estrategia de inversión.
Tampoco espere hasta la jubilación para obtener esta cita. Como la mayoría de las estrategias de jubilación, la estrategia del cubo de jubilación deberá implementarse durante la fase de acumulación de su cartera de jubilación. Esto significa que tendrá que estar trabajando cuando llegue la jubilación. Y para entonces, puede que sea demasiado tarde para hacer cambios significativos.
Otras formas de ahorrar para la jubilación
Por supuesto, la estrategia del cubo para la jubilación no es la única manera de ahorrar para la jubilación. De hecho, es un plan basado principalmente en el objetivo final: la asignación y distribución adecuadas de sus activos durante la jubilación.
Otras estrategias a considerar (entre otras) incluyen:
La regla del 45%. Esta estrategia dicta que las personas deben apuntar a acumular suficientes ahorros para generar el 45% de sus ingresos antes de impuestos cuando lleguen a la jubilación.
La estrategia de retirada sistemática. Esta es probablemente la estrategia más sencilla, ya que aplica una tarifa de retiro de porcentaje fijo a su cartera de jubilación sin importar cuán grande sea. Por ejemplo, si retira el 4% anual (la llamada tasa de retiro seguro), aplicará ese porcentaje a su saldo cada año. Como los retiros provendrán de las ventas proporcionales de cada asignación de billetera, el rebalanceo anual será automático.
La desventaja de esta estrategia es que puede resultar en retiros reducidos durante los años en que el valor de su cartera de acciones disminuye.
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La conclusión: ¿La estrategia del cubo de jubilación es adecuada para mí?
Si ha sido diligente en cuanto a ahorrar e invertir dinero para la jubilación, se debe a sí mismo emplear una estrategia de distribución viable para cuando llegue ese día. La estrategia del cubo de jubilación puede lograr este objetivo. Sin embargo, no es la única opción, así que investigue cuidadosamente varias estrategias de jubilación antes de tomar una decisión.
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