Si tiene un plan 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA), es probable que desee cambiarlo en algún momento de su vida laboral. De hecho, existe una alta probabilidad de que tengas que hacer esto varias veces.
Si bien hay ciertas consideraciones que se deben hacer para completar correctamente un traspaso, el proceso no es tan difícil como parece. RLos rollovers del plan de estiramiento son bastante fáciles de realizar. Sin embargo, es importante no cobrar a ciegas sobre las reinversiones de jubilación. Es mejor si sabe exactamente lo que necesita hacer para que pueda realizar la transferencia de la manera más rentable posible.
Entonces, profundicemos en los rollovers y cómo hacerlos correctamente.
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¿Por qué debo transferir mi 401(k) o IRA?
La transferencia más común es de un plan 401(k) a una IRA. Y la razón más común para cambiar es cambiar de trabajo.
Cuando se muda a un nuevo empleador, tiene varias opciones para su 401(k) actual. Puede dejarlo donde está, cobrarlo, transferir los fondos a un 401(k) con su nuevo empleador o transferirlo a una IRA (cuenta de jubilación individual).
En primer lugar, digamos aquí que cobrar no es una buena opción. Esto se debe a que se verá obligado a pagar cargos y multas por retirar fondos antes de los 59 años y medio.
¿Debo transferir mi 401(k) a una IRA?
En la mayoría de los casos, la mejor opción es convertirlo en una IRA. Tendrá una variedad más amplia de opciones de inversión para elegir (incluyendo bienes raíces). Además, abrir una cuenta IRA Roth puede brindarle ventajas fiscales más adelante.
Aquí hay algunas ventajas más para las cuentas IRA:
- Las cuentas IRA son completamente autodirigidas, lo que le da control sobre toda la actividad de inversión
- Puede elegir el administrador del plan y cambiarlo más tarde
- Por lo general, tiene más flexibilidad para retirar fondos de una IRA que con un plan de empleador
- Puede invertir en su IRA para hacer que las tasas de inversión sean más bajas de lo que serían en un plan de empleador
- En general, las cuentas IRA tienen menos restricciones que otros tipos de planes de jubilación.
Una de las pocas restricciones de reinversión es la período de espera de un año para reinversiones de IRA. De acuerdo con las reglas del IRS, si realiza una transferencia exenta de impuestos de una distribución de IRA, generalmente no podrá realizar otra transferencia de la misma IRA dentro de un período de un año. Tampoco puede reinvertir la IRA a la que se transfirió la distribución.
Nuestra elección para una manera fácil de verificar su 401(k)
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Bloom revisa su 401(k) y hace recomendaciones sobre tarifas y rendimiento. Puede ayudarlo a administrar la salud de su plan para que aproveche al máximo su potencial de inversión.
florecer también puede ayudarlo a decidir si es el momento adecuado para una reinversión, ya sea una cuenta IRA o un nuevo 401(k).
Otros vuelcos permitidos
Además de la reinversión 401(k) para IRA, hay algunas otras que son posibles. Las transferencias entre planes de jubilación generalmente se permiten para la mayoría de los planes. Algunos ejemplos comunes incluyen:
- IRA a IRA “A excepción de la regla de un año anterior, puede cambiar de una IRA a otra según lo considere oportuno.
- IRA para 401(k) “Éste toma a mucha gente por sorpresa. Puede realizar esta reinversión siempre que el nuevo plan 401(k) de su empleador lo permita. También está restringido a reinvertir solo la parte deducible de impuestos de su plan IRA. Los montos no deducibles de impuestos no se pueden transferir a un plan 401(k). Dependiendo de los términos del nuevo plan 401(k), una reinversión puede ser considerablemente más complicada. Debe consultar con el nuevo administrador del plan para determinar específicamente cuáles serán esos términos y qué deberá hacer.
- 401(k) a otro 401(k) — Esto está permitido siempre que el plan con el nuevo empleador lo permita. Si esto sucede, puede haber reglas adicionales específicas para el nuevo plan.
Cualquiera que sea el tipo de reinversión del plan de jubilación que esté tratando de hacer, asegúrese de seguir los procedimientos adecuados que le permitirán hacerlo sin sufrir ninguna consecuencia fiscal ni cargos; lo abordaremos en un minuto.
Términos generales de reinversión
Antes de entrar en la mecánica de transferir fondos de un plan a otro, hay algunos términos con los que debe familiarizarse:
vuelco directo — Aquí es donde un administrador del plan emite el cheque de distribución directamente a un nuevo administrador del plan. Esta es la forma más sencilla de transferencia y evita la posibilidad de desencadenar el impuesto a la renta.
vuelco indirecto — Esto es cuando los fondos se le distribuyen a usted, no al nuevo administrador. Entonces usted es responsable de moverlos a una nueva cuenta. Las reinversiones indirectas están sujetas a una retención de impuestos equivalente al 10 % del valor de distribución de una cuenta IRA y al 20 % de otros planes de jubilación.
Requisito de rollover de 60 días — Cualquier fondo de jubilación que reciba y que no se transfiera a un nuevo plan dentro de los 60 días se considera un retiro de efectivo y está sujeto al impuesto sobre la renta.
Impuesto adicional del 10% del IRS sobre retiros anticipados — Si las distribuciones se consideran retiros de efectivo y tiene menos de 59 años y medio, estarán sujetos a un impuesto adicional del 10%. No hay excepciones (como la dificultad para saquear).
La mecánica de un vuelco exitoso
No importa qué tipo de reinversión del plan de jubilación esté tratando de hacer, la metodología básica es prácticamente la misma. Independientemente del tipo de transferencia que intente realizar, prepárese para hacer lo siguiente:
Paso 1: Configure su nueva cuenta antes de iniciar la transferencia
Si recibe la distribución de su antiguo plan y después salir a buscar un nuevo hogar para él, corre el riesgo de cometer errores que podrían tener consecuencias fiscales. Encuentre un corredor antes de cerrar su cuenta anterior.
Paso 2: Comuníquese con el administrador de su plan actual
Los administradores suelen definir los procedimientos para gestionar las transferencias. Hágales saber que quiere hacer uno vuelco directo de su antiguo plan al nuevo. Esto le permitirá evitar la retención de impuestos sobre la distribución.
Paso 3: Asegúrese de que el cheque se realice al nuevo administrador del plan
Si el cheque de transferencia es pagadero a usted en persona (que es un transferencia indirecta) el administrador del antiguo plan deberá retener el impuesto sobre la renta. Esto reducirá el monto de reinversión y lo sujetará a impuestos reales, más el impuesto adicional del 10 % sobre los retiros anticipados, sobre el monto retenido.
Paso 4: deposite el cheque dentro de los 60 días
Mejor aún, deposítalo de inmediato para que no te olvides de él. Si los fondos no se depositan dentro de la ventana de 60 días, se considerará una distribución regular, sujeta no solo al impuesto sobre la renta sino también a la multa del 10% si tiene menos de 59 años y medio.
Paso 5: Informe su transferencia de impuestos sobre la renta
Esto es realmente un asunto simple, siempre y cuando no haya responsabilidad fiscal sobre la distribución (y no la habrá si maneja la transferencia correctamente). Su antiguo administrador del plan emitirá un Formulario 1099-R del IRS que indicará el monto transferido. También se indicará que se trata de una distribución no imponible.
Si tiene dudas sobre cómo estructurar adecuadamente su transferencia de jubilación, consulte con el administrador de su plan anterior y nuevo. Las reglas para un rollover son muy específicas, y ambos curadores tendrán un protocolo establecido que debería hacer que el rollover sea un asunto sin estrés.
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Mantenga sus inversiones en marcha
Hay muchas razones por las que puede querer o necesitar reinvertir su 401(k) o IRA. Y afortunadamente, no es tan difícil como parece. Y si sabes lo que estás haciendo yoSi tiene cuentas 401(k), 403(b) o 457 antiguas de antiguos empleadores, puede haber algunas razones para mantener las cosas como están. Algunas personas pueden preferir cambiar su antiguo 401(k) por un nuevo 401(k), pero eso lo pone a merced de las tarifas y las opciones de inversión de su nuevo plan. Puede que este no sea el mejor lugar para tu antiguo dinero.
En cambio, una IRA Rollover le brinda libertad y flexibilidad en su planificación de jubilación. Para obtener más información, consulte el sitio web del IRS para conocer requisitos más específicos sobre renovaciones de planes de jubilación.