Una cuenta IRA Roth es un tipo de cuenta de inversión que se utiliza para la jubilación. IRA es la abreviatura de «Cuenta de jubilación individual». Al igual que su prima, la IRA tradicional, la IRA Roth tiene reglas fiscales especiales que pueden generar ahorros significativos en sus inversiones para la jubilación. He aquí un vistazo a lo que es una cuenta IRA Roth y cómo funciona para que pueda decidir si es adecuado para su plan financiero.
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¿Qué es Roth IRA y qué lo hace único?
Una IRA Roth es un tipo de cuenta de jubilación individual que le permite a alguien reservar ingresos después de impuestos para la jubilación. Por lo tanto, usted paga impuestos sobre la renta sobre los fondos que deposita en su Roth IRA, pero no paga impuestos sobre los retiros que califican.
Esto es lo opuesto a una IRA tradicional. Con una IRA tradicional, paga impuestos sobre los retiros de jubilación, pero no sobre las contribuciones actuales. Debido a su estructura única, las cuentas IRA Roth son mejores para los inversores más jóvenes con un horizonte a largo plazo hasta la jubilación. Aquellos de nosotros más cerca de la jubilación por lo general podemos obtener una mejor oferta con una cuenta IRA tradicional.
Una IRA Roth es un tipo de cuenta de corretaje que puede abrir con cualquier empresa de inversión importante y algunos bancos. Al igual que una cuenta de corretaje normal, puede comprar y vender fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos, acciones, bonos y otros activos. Pero a diferencia de una cuenta de inversión regular, no pagará impuestos sobre las ganancias cuando retire, siempre y cuando siga las reglas del IRS.
Ahorro de impuestos de contribución Roth
Asegúrese de realizar un seguimiento de su historial de contribuciones Roth. Puede retirar las contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni sanciones. Pero las ganancias de sus contribuciones son una historia diferente.
Si retira ganancias de una cuenta IRA Roth antes de jubilarse, es posible que deba pagar impuestos sobre la renta más una multa del 10 %. Por eso es tan importante mantener los fondos en tu cuenta hasta que cumplas los 59 años y medio, la edad establecida por el IRS para retiros de cuentas de jubilación.
Hay pocas excepciones. Puede retirar hasta $ 10,000 para la compra de una primera vivienda sin penalización, pero tiene que pagar impuestos. También se permite el uso de fondos Roth IRA para gastos de educación elegibles.
Se permiten otros retiros anticipados menos comunes, que incluyen discapacidad y pago de gastos médicos.
Cuándo hacer una contribución Roth
Cuando tenía un trabajo diario regular con 26 cheques de pago quincenales, dividí el total de la contribución anual permitida de Roth IRA de manera uniforme entre todos los cheques de pago. Para alguien que cobra al mismo tiempo y quiere aportar un máximo de $6,000 por año (el límite para 2019 y 2020), eso sería $230.76 por salario (más 24 centavos una vez durante el año).
Sin embargo, puedes contribuir en cualquier momento. Como alguien que ahora trabaja por cuenta propia, hago una contribución fija a la totalidad del saldo una vez al año. Puedes dividirlo como quieras. Pero recuerde que invertir en su IRA Roth (o IRA tradicional) con regularidad es una parte importante del ahorro para la jubilación.
Las contribuciones están permitidas el año siguiente hasta el día del impuesto. Para 2019, por ejemplo, puede realizar aportes hasta el 15 de abril de 2020. Pero debe recibir el aporte antes de presentar su declaración de impuestos.
¿Para quién es mejor una cuenta IRA Roth?
Una cuenta IRA Roth generalmente es mejor para las personas que se encuentran en tramos impositivos más bajos durante sus años de ganancias de lo que esperan estar durante sus años de jubilación. La idea es pagar el impuesto en el tramo impositivo más bajo posible.
Un Roth también es una buena idea para las personas que no tienen acceso a un plan de jubilación a través del trabajo. Solo el 50 % de los estadounidenses tiene acceso a un plan 401(k). Un Roth es una excelente manera de aprovechar sus ahorros para la jubilación, especialmente si comienza a invertir a una edad temprana.
Debido a que las reglas de retiros de Roth IRA son más indulgentes que otras cuentas de jubilación (tanto para retiros tempranos como regulares), un Roth también puede actuar como un fondo de emergencia absoluto de último minuto. Generalmente, el consejo de los asesores y expertos financieros es nunca retirar dinero de las cuentas de jubilación antes de que lo necesite. Y ese es un buen consejo. Pero si le sucede algo terrible a sus finanzas, es más fácil sacar dinero de una cuenta IRA Roth que de otras cuentas.
Por qué debería considerar una cuenta IRA Roth
Las cuentas IRA Roth son excelentes para la mayoría de las personas de clase media por varias razones:
- El máximo no es muy alto. El límite máximo de contribución anual de $6,000 es lo suficientemente grande como para aumentar rápidamente con el tiempo, pero lo suficientemente pequeño como para que, con algunos ajustes, la mayoría de las personas pueda alcanzarlo.
- No hay impuestos sobre la jubilación. A la mayoría de la gente le gusta Roth porque paga impuestos por adelantado. Entonces, cuando se trata de sus años de jubilación, no tiene que preocuparse por los impuestos. El dinero que tienes ahorrado en tu cuenta es 100% tuyo.
- Seguro que esto facilita el cálculo de su presupuesto de jubilación: no tendrá que preocuparse por contabilizar la parte del Tío Sam. Y saber que simplemente puede retirar el dinero sin tener que completar más documentos fiscales también puede ser una carga para su mente.
- Fácil de abrir. Una IRA Roth es una cuenta de jubilación básica que puede encontrar en cualquier lugar. Las casas de bolsa, las empresas, los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen estas cuentas. Son muy comunes, lo que significa que para la mayoría de las personas son fáciles de abrir.
- De hecho, incluso puede abrir una cuenta IRA Roth en línea. Abrí dos de estas cuentas, ambas completamente en línea.
Ventajas de invertir en una cuenta IRA Roth
Puede retirar sus fondos de una cuenta IRA Roth libre de impuestos en cualquier momento si realizó su primera contribución a una cuenta IRA Roth hace al menos cinco años y tiene al menos 59 años y medio. Pagas una multa si retiras tu dinero antes de tiempo. Pero puede retirar fondos sin pagar esta multa si:
- Estás discapacitado.
- A su muerte, la distribución se hace a un beneficiario de su patrimonio.
- Usted o alguien de su familia usa el dinero (hasta $10,000) para comprar una primera casa.
Al permitir retiros libres de impuestos durante la jubilación, una cuenta IRA Roth ayuda a los titulares de cuentas a diversificar su base impositiva durante la jubilación. Por supuesto, las normas y reglamentos fiscales cambian y pueden cambiar en el futuro. Pero por ahora, cualquier contribución hecha a una cuenta IRA Roth se puede retirar libre de impuestos.
Las cuentas IRA Roth tampoco están sujetas a las distribuciones mínimas requeridas. Este es un gran beneficio si no necesita retirar fondos de su IRA al jubilarse.
La Ley SECURE aprobada a finales de 2019 ofrece ventajas cuando una cuenta IRA Roth se transfiere a un heredero que no es cónyuge. Su heredero ya no tiene que esperar para retirar el dinero, como ocurría antes de que se aprobara esta nueva ley. Pero la desventaja es que su heredero debe retirar el monto total dentro de diez años.
Trate de aprovechar al máximo esta estrategia única de ahorro de impuestos para la jubilación.
El primer lugar en el que la mayoría de la gente debería enfocarse en invertir es su 401(k) o similar. Asegúrese de aprovechar al 100% la correspondencia de cualquier empleador. Una vez que alcance ese nivel, sus cuentas IRA tradicionales y Roth deberían ser la siguiente prioridad. Si alcanza el máximo allí, regrese al 401 (k) hasta que alcance el límite.
Me aseguro de contribuir tanto como sea posible para mi esposa y para mí cada año. Esta es una inversión de la que estoy seguro que nunca nos arrepentiremos.