Es probable que la mayoría de la gente vea las letras «MMA» y piense en «artes marciales mixtas». Pero este acrónimo también puede significar «cuenta de mercado monetario», que puede tener un impacto tan poderoso cuando se trata de su dinero.
Muchos bancos en línea ofrecen cuentas de mercado monetario. Por lo general, tienen mejores tasas de interés que las cuentas corrientes o de ahorro y son más flexibles que los CD (Certificados de Depósito) y las IRA (Cuentas de Retiro Individual).
Si aún no ha considerado MMA, ahora podría ser un buen momento para comprobarlo. Con las tasas de interés en aumento y los bancos compitiendo por su dinero, la modesta cuenta del mercado monetario puede ser una excelente opción para su cartera financiera general.
Echemos un vistazo a lo que es una cuenta del mercado monetario, cómo funciona y cómo podría encajar en sus finanzas.
Contenidos
¿Qué es una cuenta de mercado monetario?
Una cuenta de mercado monetario es una cuenta de ahorro mejorada con una tasa de interés mucho mejor, términos de retiro modificados y requisitos de saldo y depósito más altos. Pero a diferencia de una cuenta de ahorros, una MMA tiene capacidades de emisión de cheques y tarjetas de débito.
Los bancos ofrecen las MMA y están aseguradas por la FDIC (o la NCUA si se trata de una cooperativa de crédito). Tiene una tasa de rendimiento garantizada, pero se basará en su saldo y la tasa de interés variable actual. Eso podría ser bueno si la Reserva Federal vuelve a subir las tasas pronto.
¿Cómo funcionan las cuentas del mercado monetario?
Las MMA tienen su lugar en su línea de productos bancarios. Son un lugar perfecto para ahorrar dinero que no planea gastar en el corto plazo, y son mejores que dejar ese dinero en una cuenta de ahorros regular que puede generar un mísero 0.05% de interés.
Para algunas personas, los CD pueden ser demasiado conservadores como vehículo de ahorro. Y tu dinero es muy escaso. Mientras tanto, el mercado de valores puede ser muy arriesgado. Para aquellos que quieren algo intermedio, las MMA pueden funcionar porque tienen tasas de interés más altas que los ahorros, están aseguradas y garantizadas (a diferencia del mercado de valores) y le brindan un mejor acceso a su dinero que los CD.
A cambio de tasas de interés altas, es posible que deba hacer un depósito mayor para abrir la cuenta y mantener saldos de cuenta más altos cada mes para evitar cargos. Es por eso que las MMA son perfectas para usar en tus ahorros en días de lluvia. Aquí hay algunas cosas para usar un MMA:
- fondos de emergencia
- avances
- proyectos de mejoras para el hogar
- Pagos irregulares o anuales (hipoteca, depósito de seguridad, seguros, suscripciones, pagos de miembros)
- Metas de ahorro a corto plazo (cinco años o menos)
- Dinero del presupuesto no utilizado (cuando tenga dinero extra, guárdelo en esta cuenta y véalo crecer)
- fondos de vacaciones
- Metas de inversión (actualmente estoy usando una cuenta de mercado monetario para ahorrar dinero para una meta de inversión de 2 años).
Lo que necesita saber sobre las cuentas del mercado monetario
No confunda una cuenta de mercado monetario con una cuenta de mercado monetario fondos.
Si bien tanto el mercado de dinero fondos (MMF) y mercado monetario facturas (MMA) comparten el mismo nombre, ahí es donde terminan las similitudes.
Los FMM son vendidos por casas de bolsa y no están asegurados. Los MMF son fondos mutuos que invierten en bonos del gobierno, como CD, T-Bills, papel comercial a corto plazo y otros valores de bajo riesgo.
Por lo general, cuando su dinero se mantiene en «efectivo» en un intercambio como Fidelity o Vanguard, se mantiene automáticamente en un fondo de mercado monetario estándar.
Las cuentas del mercado monetario vienen con restricciones de la Reserva Federal.
La Regulación Federal D le prohíbe hacer más de seis retiros por mes de Ambas cosas una cuenta de ahorros y mercado de dinero. Si excede estos límites, el banco cobrará cargos y/o cerrará su cuenta. Si aún tiene dinero en la cuenta, se transferirá a una cuenta corriente regular.
Los siguientes tipos de transacciones generalmente tienen estos límites. (Algunos detalles pueden variar según el banco).
- Pago de facturas en línea y transferencias bancarias
- Transferencias de protección contra sobregiros
- Transferencias telefónicas
- Retiros de ACH
- Transferencias a terceros.
Los siguientes tipos de transacciones normalmente no cuentan para el límite de seis retiros. (Algunos detalles pueden variar según el banco).
- Recogida/transferencia en persona
- Retiro de efectivo/transferencia desde un cajero automático
- Cheque al depositante (cheque bancario).
Esta ley se aplica a todos los tipos de cuentas de ahorro y mercado monetario en todos los bancos.
No todas las cuentas del mercado monetario son iguales.
Además de la Regulación D, cada banco tendrá su propio conjunto de requisitos de saldo, depósito y tarifa. Asegúrese de comprender completamente todos los detalles de la cuenta antes de registrarse.
Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:
- Cuidado con las tarifas por tiempo limitado — A veces, la tasa de interés que se muestra solo se ofrece por un tiempo limitado. Por ejemplo, TIAA Bank actualmente ofrece una tasa de 1,60% por un año. Pero después de esa tarifa inicial de un año, una cuenta con un saldo de $ 10,000 solo ganará 1.10%.
- Conoce los niveles, tarifas y cortes — La tasa de interés anunciada generalmente se reserva para cuentas con saldos más altos. Por ejemplo, un banco que ofrece el 1,75 % solo puede otorgarlo a cuentas con $50 000 o más, mientras que solo ofrece el 1,00 % para saldos más pequeños. También podría revertirse, como es el caso de Redneck Bank y All America Bank, que pagan una tarifa más alta solo en saldos más bajos.
- Conoce las restricciones de saldo — ¿Cuáles son los saldos mínimos de las cuentas? Algunos bancos cobran una tarifa mensual por cada mes que no tenga saldo, a partir del primer mes, y algunos bancos cerrarán su cuenta. Algunos bancos ofrecen un período de gracia para llevar su saldo al mínimo antes de cobrar una tarifa. Por ejemplo, Discover Bank te dará tres meses.
- Sepa qué transacciones cuentan para la Regulación D y cuáles no — Los tipos de transacciones que cuentan contra esta ley varían entre bancos. La lista anterior cubre los conceptos básicos, pero si tiene preguntas, llame a su banco. Las MMA le brindan suficiente flexibilidad para acceder a efectivo cuando lo necesita, de maneras que no cuentan para los seis retiros por mes.
Una cuenta del mercado monetario no debe utilizarse como cuenta diaria.
El propósito de una MMA es aprovechar la alta tasa de interés. Dejar que su saldo sea demasiado bajo erosiona su capacidad de ganar intereses y aumenta su riesgo de tener que pagar cargos. Por lo tanto, las cuentas del mercado monetario son las mejores para fondos de emergencia y objetivos financieros a corto plazo.
Comparación de funciones: cuentas de mercado monetario, certificados de depósito, cuentas de ahorro
| cuenta del mercado monetario | Certificado de Depósitos | Guardando cuentas | |
|---|---|---|---|
| acceso al dinero | Cheques, tarjeta de débito, acceso en línea Nota: Algunos bancos no ofrecen cheques ni tarjetas de débito. | Solo durante el período de carencia y al final del plazo (fecha de vencimiento) | transferencia en línea; algunos bancos ofrecen tarjeta de cajero automático |
| Tasa de interés | Fluctúa: tasa de interés dictada por el banco y/o competitiva | Bloqueado: tasa de interés dictada por el banco y/o competitiva | Fluctúa: tasa de interés dictada por el banco y/o competitiva |
| Se requiere depósito para abrir | $0 – varía Promedio: $500-5000 | 0–100 000 USD Promedio: $100–10,000 | $0–100 Promedio: $0–500 |
| Saldo requerido para mantener la cuenta abierta/libre | Varía según el banco | N/A (no se permiten depósitos ni retiros durante el plazo de los CD tradicionales) | Varía según el banco |
| Tarifas y sanciones | Varía según el banco ps 10-50 | Varía según el banco Por porcentaje | Varía según el banco $10-45 |
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Las mejores cuentas del mercado monetario
Si estás interesado en abrir un MMA, estás de suerte. Las mejores cuentas del mercado monetario ofrecen tasas competitivas, tarifas bajas y pueden ayudarlo a aumentar sus ahorros mucho más rápido. Aquí hay tres de nuestras opciones favoritas.
axos
Con la cuenta de mercado monetario de alto rendimiento de Axos, obtiene un APY del 0,25 %, sin cargos de mantenimiento mensuales ni requisitos de saldo mínimo. También puede escribir cheques y gastar su dinero con su tarjeta de débito. Solo tenga en cuenta que hay un requisito de saldo mínimo de $ 1,000 para Abierto cuenta, pero su saldo puede caer por debajo de esta cantidad.
Axos también tiene una serie de otros servicios bancarios que puede explorar, como Axos Invest, por lo que hay más opciones que solo una cuenta de mercado de efectivo. Específicamente, nos gusta Axos por su cuenta corriente de recompensas que paga hasta 1.25% APY.
Aliado
Ally es uno de nuestros bancos y corredores en línea favoritos. Y ahora, su cuenta de mercado monetario paga 0.90% APY y no tiene cargos de mantenimiento mensuales ni requisitos de saldo mínimo. También puede emitir cheques, pero al igual que otras cuentas del mercado monetario, está limitado a seis transacciones por mes.
Los clientes también reciben retiros gratuitos de más de 43,000 cajeros automáticos AllPoint. Y al igual que Axos, también puede abrir una cuenta de Ally Invest si desea comenzar a operar.
Para descubrir
Con la cuenta Discover Money Market, actualmente gana 0.80% APY en saldos por debajo de $100,000 y 0.85% APY en saldos por encima de esa cantidad. Al igual que Axos y Ally, tampoco paga tarifas de mantenimiento mensuales, aunque existe un requisito de depósito inicial mínimo de $ 2,500.
Discover también ofrece a los clientes retiros en cajeros automáticos sin cargo de más de 60,000 cajeros automáticos en todo el país. También nos gusta Discover por su cuenta de ahorros de alto rendimiento que paga hasta 0.90% APY y sus diversas tarifas de CD.
¿Ha utilizado alguna vez una cuenta de mercado monetario?
Con la capacidad de ganar una tasa de interés alta y competitiva y tener acceso rápido a su dinero, puede usar MMA para albergar un fondo de emergencia o ahorrar para el pago inicial de una casa, un vehículo o unas vacaciones familiares.
Investigue para asegurarse de obtener la mejor tasa de interés a las tasas más bajas. Y asegúrese de comprender los requisitos de depósito y saldo.
¿Alguna vez has probado una cuenta de mercado monetario? Háganos saber su experiencia en la sección de comentarios.