¿Qué es un Robo Advisor? ¿Es la opción adecuada para usted?

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El término «asesor robótico» puede evocar imágenes de un robot sentado frente a una computadora seleccionando acciones, pero esta escena de ciencia ficción no es la realidad de la industria. Con un asesor robótico, su dinero se invierte en una cartera administrada profesionalmente que está optimizada para sus objetivos de inversión. Siga leyendo para obtener más información sobre qué son los asesores robóticos, cómo funcionan los asesores robóticos y si un asesor robótico tiene sentido para usted.

¿Qué es un Robot Consultor?

Hay muchas definiciones de qué es exactamente un robo advisor. Simplificar, un robo advisor es un método para automatizar la asignación de activos de inversión a través de un algoritmo informático.

En un sentido más amplio, un asesor robótico también puede incluir asesores financieros humanos, pero solo para servicios que requieren asistencia humana (por ejemplo, impuestos, jubilación o planificación patrimonial).

En general, el equipo de Investor Junkie considera que el aumento y el interés en los servicios de inversión robótica es algo bueno. reducir el costo de los altos honorarios de los asesores de Wall Street que ofrecía poco valor real mientras arrastraba los rendimientos. Esto es bueno para los consumidores en cualquier mercado competitivo.

Los asesores robóticos ayudan a las personas que normalmente no tienen idea de por dónde empezar a la hora de elegir inversiones. Como en casi todo, una talla no sirve para todos cuando se trata de asesoramiento financiero. Sin embargo, este espacio satisface la necesidad de la mayoría de los inversores novatos e incluso de los inversores experimentados que prefieren un enfoque más práctico.


Comprender cómo funcionan los Robo Advisors

Detrás de escena, los asesores robóticos son administrados por profesionales de la inversión que trabajan de manera similar a los asesores financieros tradicionales. En lugar de atender a un cliente a la vez, los consultores robóticos y humanos trabajan juntos para atender a miles de clientes a la vez.

Cuando se inscriba en un consultor de robótica, se le pedirá que complete una encuesta con preguntas sobre:

  • Su edad
  • Tus objetivos de inversión
  • tolerancia al riesgo
  • otros tonos

Según estas respuestas, se le proporciona una cartera ponderada para sus objetivos de inversión. Dado que es probable que haya muchas otras personas con objetivos similares, es posible que tenga la misma cartera que los demás. Pero mientras obtenga un buen rendimiento a bajo costo, no hay problema.

Estas son algunas de las características clave de Robo Advisor para comprender:

  • Portafolios diseñados por humanos: Las carteras están diseñadas por equipos de inversores profesionales e ingenieros informáticos para proporcionar a los clientes una cartera semipersonalizada alineada con sus objetivos de inversión.
  • Las tarifas son generalmente más bajas que las de los consultores tradicionales: Los consultores humanos generalmente cobran una tarifa del 1% o más. Con un consultor robótico, generalmente pagará menos y algunos consultores robóticos no cobran tarifas de gestión adicionales.
  • Tendrás cierto control sobre tus inversiones: Algunos asesores robóticos le dan la opción de actualizar sus respuestas o ajustar su cartera.
  • Los asesores automáticos pueden tener funciones avanzadas: Según el servicio que elija, puede tener acceso a funciones avanzadas, como la recaudación automática de pérdidas fiscales, el reequilibrio automático, diferentes asignaciones a varios objetivos y otras funciones para mejorar su rendimiento financiero.

Reequilibrio automático de cartera

Una característica útil que es muy común entre los asesores robóticos es el reequilibrio automático de la cartera. Esta es una parte importante de la gestión de inversiones, ya que las carteras a menudo se alejan de sus asignaciones objetivo debido a la variación en el rendimiento de la inversión a lo largo del tiempo.

Cuando se reequilibra su cartera, se venden algunas inversiones y se compran otras para que su cartera vuelva a su alineación ideal. Los asesores humanos también pueden hacer esto, aunque generalmente sucede con menos frecuencia. Cuando utiliza un asesor de robot, el reequilibrio se produce de forma programada o con solo hacer clic en un botón.


Qué considerar al contratar a un Robo Advisor

Al elegir un consultor de robótica, los factores más importantes variarán según sus objetivos. Aquí hay algunos criterios comunes a considerar al elegir un consultor de robótica:

  • Cuentas admitidas: Si desea un tipo específico de cuenta de jubilación, es importante elegir un asesor robótico que admita ese tipo de cuenta. Algunos asesores solo ofrecen una o unas pocas cuentas, mientras que otros ofrecen un apoyo más amplio para las necesidades imponibles, de jubilación, de custodia y otras.
  • Costos y tarifas: Uno de los mayores atractivos de la consejería robótica es su bajo costo. Sin embargo, cada consultor tiene su propio modelo de precios. Busque alrededor para encontrar la oferta adecuada para sus objetivos. Una tasa ligeramente más alta puede sumar fácilmente muchos miles de dólares durante años de inversión.
  • Carteras de inversión: Algunos consultores de robótica solo tienen unas pocas carteras prediseñadas. Otros personalizan la ponderación de su cartera u ofrecen carteras especiales para la sostenibilidad y otras prioridades de inversión.
  • Características avanzadas: Dependiendo de sus objetivos, el cobro de pérdidas fiscales y otras características avanzadas pueden ser un atractivo. Si está decidiendo entre dos o tres favoritos, este puede ser un buen desempate.

Obtenga más información sobre los asesores robóticos que recomendamos en nuestra página Mejores asesores robóticos.


¿Cuánto debería costar un Robo Advisor?

Los asesores robóticos cobran de dos maneras. Primero, pagará una tarifa de administración, si corresponde. En segundo lugar, es probable que pague tarifas por los fondos que su asesor robótico elija por usted. Así es como se evalúan estas tarifas:

Tarifas de administración

El primer fondo a buscar es la comisión de gestión. Esta es una tarifa fija que cobran los asesores robóticos por elegir sus inversiones y otros servicios que brindan. Dependiendo del robo advisor que elija, puede esperar pagar entre 0% y alrededor de 0,50% por año según el saldo de su cartera, aunque algunos cobran más.

Tarifas del fondo

Incluso después de pagar su tarifa administrativa, aún no ha terminado de pagar. Es probable que cada fondo que el asesor robótico elija para usted cobre su propia tarifa. Si bien algunos fondos cotizados en bolsa (ETF) pueden cobrar más, la mayoría de los asesores robóticos desean mantener los fondos de los clientes en fondos de tarifas bajas.

ejemplo de honorarios

Digamos que invierte $50,000 con un consultor de robótica que cobra 0.25% por año. En su cuenta, la comisión media de ETF es del 0,7 %. Mira cuánto pagarías:

  • Tarifa de administración: $50,000 x 0.25% = $125
  • Tarifas del fondo: $50,000 x 0.07% = $35
  • Tarifa total: $160

Incluso si elige sus propias inversiones, es probable que tenga algunos ETF o fondos mutuos que cobran tarifas, por lo que el 0,7% podría ser inevitable de todos modos. Pero la tarifa de administración que cobra el consultor robótico es la mayor parte del costo, por lo que es importante investigar para evitar pagar en exceso.


¿Es un Robo Advisor adecuado para usted?

La respuesta a esta pregunta depende de su valor neto, la complejidad de sus inversiones y si se siente cómodo invirtiendo por su cuenta. Creo que los asesores robóticos agregan valor y que no se pueden replicar fácilmente sus resultados con los fondos de Fidelity o Vanguard.

La mayoría de los activos de mi familia son de bricolaje, pero también he usado asesores robóticos para una tajada de seis cifras. Me siento muy cómodo usando y recomendando consultores de robótica.


¿Son los Robo Advisors seguros y protegidos?

Las herramientas en línea que ofrecen los consultores de robótica no son nuevas. Los asesores financieros tradicionales tenían las mismas herramientas disponibles durante años y podían crear un plan de asignación de activos personalizado. Tú Los consultores de robótica llevan la tecnología a las masas. Tiene acceso directo para administrar su cuenta y eliminar intermediarios sin valor agregado.

Sin embargo, algunos asesores financieros pueden agregar un gran valor. Pueden ofrecer orientación sobre la mejor asignación de activos para usted en función de factores no cuantificables, lo que los programas informáticos nunca pueden hacer. Pero esto es a menudo más la excepción que la regla.

Los asesores financieros pueden dar consejos sobre decisiones de vida a largo plazo (por ejemplo, ayudar a ahorrar para la educación de un hijo a través de un plan de acción recomendado). Algunos consultores de robótica son solo empresas asistidas por tecnología y no están 100% automatizadas. Si lo desea, el elemento humano no se elimina por completo del ciclo en algunas empresas, aunque es posible que deba pagar más por ese privilegio.

Los asesores automáticos, al igual que otras casas de bolsa y asesores de inversiones, están regulados por la SEC y la FINRA. En la mayoría de los casos, su cartera también está protegida por un seguro respaldado por el gobierno.

Hay algo que decir sobre cualquier enfoque de inversión 100% basado en algoritmos. Si bien puede ayudar a un alto porcentaje de personas, siempre hay casos en los que la guía automatizada no es adecuada.


¿Cómo ganan dinero los Robo Advisors?

La principal forma en que los consultores de robótica ganan dinero es a través de las tarifas de administración. Además, algunos pueden ganar dinero enviando dólares de inversión a la propia familia de fondos de la empresa. Por ejemplo, el producto sin cargo Schwab Intelligent Portfolios utiliza ETF de Schwab de bajo costo, que cobran cargos.

Siempre es importante entender cómo se le factura para que pueda tomar las mejores decisiones para su dinero.


Pros y contras de invertir con Robo Advisors

Ventajas:

  • Se requieren pocos conocimientos de inversión
  • Compromiso de tiempo muy bajo
  • Bajos costos y tarifas
  • Carteras alineadas con sus objetivos de inversión

Contras:

  • Puede no tener acceso a un ser humano para obtener ayuda.
  • Los servicios proporcionados por humanos pueden requerir una tarifa adicional
  • Puede tener poca o ninguna influencia sobre en qué fondos está invertido su dinero


Reflexiones finales sobre los Robo Advisors

No hay motivo para que los inversores modernos eviten la consultoría robótica. Son herramientas de inversión probadas y confiables que hacen que el mercado de valores sea accesible para cualquier persona a un bajo costo. Si está postergando la inversión o pensando en seguir la ruta de la consultoría robótica, este tipo de asesor de inversiones podría ser perfecto para usted.

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