Cuando tiene grandes gastos, reservar dinero cada mes para alcanzar sus metas puede ser de gran ayuda. De esa manera, puede ahorrar de una manera manejable. Sin embargo, poner todo en una cuenta de ahorros puede no ser la mejor manera de ahorrar para varios propósitos. Una manera de asegurarse de que es intencional acerca de cómo se prepara para sus objetivos es crear un fondo de amortización.
Contenidos
¿Qué es un fondo de amortización?
En su forma más simple, un fondo de amortización es un lugar donde guardas dinero para un propósito específico. Es un lugar para «hundir» su dinero con un propósito. La idea es que pueda ahorrar para metas individuales con cuentas individuales, asignando los fondos y avanzando hacia sus metas poco a poco.
Un fondo de amortización le permite gastar mucho en las cosas que desea, sin culpa.
Las empresas también utilizan fondos de amortización para ayudar a pagar deudas, como bonos. Cuando los bonos vencen, la empresa puede pagarlos sin tener que buscar la suma global. En cambio, trabajaron gradualmente para pagar la deuda reservando dinero en momentos específicos.
¿Cómo funciona un fondo de amortización?
Un fondo de amortización está diseñado para ayudarlo a ahorrar para grandes cosas de una manera que le permita gastar sin culpa. Se trata menos de apuntar a un número final para sus fondos y más de crear un fondo al que pueda acceder cuando lo desee.
Cuando mi computadora portátil finalmente se apagó, revisé mi fondo de amortización de productos electrónicos para ver cuánto había disponible. Esto me ayudó a decidir cuánto gastar en una nueva computadora portátil.
Con el fondo para viajes, cuando quiero hacer un viaje, puedo usar el dinero, ya sea que esté pagando una escapada de fin de semana de tres días o un crucero por el río.
¿Por qué necesito un fondo de amortización?
Puede parecer que los fondos de amortización son un poco innecesarios. Después de todo, son muy similares a las cuentas de ahorro. Con una cuenta de ahorro tienes una gran cantidad de dinero y luego puedes usarlo para lo que quieras.
Algunas de las razones por las que los fondos de amortización tienen sentido incluyen:
- Le permite reservar dinero para cualquier cosa. Puede ver cuánto tiene para diferentes propósitos, y es más fácil gastar sin culpa cuando esté listo.
- Ahorre para múltiples objetivos a la vez. Una de las ventajas de los fondos de amortización es que le permiten trabajar hacia más de un objetivo. Esto le brinda hitos de progreso y puede ver dónde se encuentra, haciéndolo un poco más concreto.
- Tu fondo sigue creciendo. Otra buena razón para usar fondos de amortización es que su dinero sigue creciendo hacia metas y gastos continuos. Además, si siente que un fondo se está haciendo demasiado grande, puede transferir algunas de sus contribuciones mensuales a una meta que necesite más.
Básicamente, sus fondos de amortización lo ayudan a mantener las cosas separadas. Y te ayudan a clarificar mejor tus metas al ahorrar para más de una cosa.
¿Cómo configuro fondos de amortización?
Configurar sus fondos de amortización es bastante simple. Básicamente, solo configura una cuenta para cada prioridad que tenga. Puede hacer esto configurando cuentas de ahorro separadas. O puede buscar un banco que ofrezca subcuentas.
Algunas instituciones le permiten establecer diferentes objetivos y desviar dinero en función de sus prioridades. Esto hace que sea más fácil monitorear su progreso y ver cuánto tiene para cada objetivo.
¿Cuántos fondos de amortización debo crear?
Puede establecer un fondo de amortización para cada objetivo principal que tenga. Sin embargo, no desea diluir demasiado sus fondos de amortización. Piense en algunos de los gastos más grandes en los que incurre y luego descubra cómo puede hacer pequeñas contribuciones cada mes para que sean más manejables.
Dependiendo de su situación, podría considerar limitarse a entre seis y ocho fondos de amortizaciónaunque podrías estar bien con menos.
Y dependiendo de su institución, puede terminar limitado en la cantidad de subcuentas que tiene o en los objetivos para los que puede ahorrar. Preste atención a estas situaciones cuando considere cuántos fondos establecer.
¿Dónde debo guardar mi fondo de amortización?
Muchas personas se sienten más cómodas manteniendo un fondo de amortización en una cuenta de ahorros o de mercado monetario de alto rendimiento. Esto les permite mantener el acceso a los fondos mientras obtienen un mayor rendimiento. Además, el dinero está asegurado por la FDIC. Estos son algunos servicios recomendados:
Sin embargo, dependiendo de su tolerancia al riesgo, es posible que desee mantener algunos de sus fondos de amortización en una cuenta de inversión sujeta a impuestos. Puede utilizar bonos, acciones de dividendos y fondos cotizados en bolsa (ETF) para hacer crecer sus fondos de amortización un poco más rápido. Sin embargo, también corre el riesgo de perder su capital, así como las posibles consecuencias fiscales de la venta si obtiene una ganancia.
¿En qué se diferencia un fondo de amortización de una cuenta de ahorros?
Cuando tiene una cuenta de ahorros regular que planea usar para un propósito específico, generalmente tiene una cantidad de dinero en mente. Tal vez quiera ahorrar $1,000 para dar como regalo de vacaciones. Sabe que necesita reservar $100 durante 10 meses para alcanzar esa meta. Tienes un valor objetivo y una fecha de finalización.
Un fondo de amortización es similar en el sentido de que lo mantiene en una cuenta de ahorros y tiene un propósito para el dinero. Sin embargo, no tienes una fecha de finalización. En su lugar, usted decide cuánto dinero desea invertir para alcanzar los objetivos generales y, cuando sea el momento de gastarlo, tendrá dinero disponible para usted.
Ejemplo de fondo de amortización
Digamos que sabe que puede reservar $500 al mes. Y tienes algunos objetivos diferentes. En lugar de poner $500 en una cuenta de ahorros general por un total de $6,000 en el transcurso de un año, divide ese dinero según tus prioridades. Tal vez tenga cinco fondos de amortización:
- $150: Viajes
- $150: Entrenador
- $75: Reparaciones en el hogar
- $75: gastos médicos
- $50: Electrónica
Todavía tiene $6,000 en sus cuentas cada año, pero el dinero se destina a diferentes propósitos:
- $1,800: Viajes
- $1,800: Entrenador
- $900: Reparaciones en el hogar
- $900: gastos médicos
- $600: Electrónica
Si necesita algo, puede usar el fondo para pagarlo. No tienes que usar todo el dinero del fondo y puedes seguir contribuyendo todos los meses.
Tal vez al final del año decides que quieres hacer un viaje que cuesta $ 800. Gastas los $ 800, dejando $ 1,000. Y sigues añadiendo dinero al fondo. La próxima vez que desee viajar, tendrá una cantidad mayor en su fondo de amortización y podrá tomar unas vacaciones más costosas.
También puede ajustar cuánto contribuye a sus fondos de amortización, según sus necesidades y la frecuencia con la que los usa.
Use un fondo de amortización para los costos continuos
Los fondos de pensiones no son para todos. Sin embargo, si está buscando una manera de ahorrar para los costos continuos y quiere una forma manejable de priorizar algunos de sus objetivos, una estrategia de fondo de amortización podría ser una buena opción. Requiere un poco de paciencia para configurar. Pero con un poco de disciplina, un fondo de amortización puede facilitar la administración de sus finanzas personales.