¿Qué es un CD (Certificado de Depósito)? Pros y contras y definiciones.

Estoy a punto de revelar algo genial y geek sobre mí: conozco los certificados de depósito (CD) desde que tenía diez años.

Mi abuelo abrió uno a mi nombre cuando yo tenía esa edad y me llevó con él al banco. Guardé el recibo impreso de ese cambio y, cuando llegué a casa, lo coloqué con cuidado en el cajón superior del escritorio de mi dormitorio. No sabía los detalles de lo que había pasado a los 10 años, pero sabía que el banco era un lugar destacado y que el periódico representaba algo importante. Sabía que tenía dinero y quería enorgullecer a mi abuelo sosteniendo el papel que lo probaba.

Aunque todavía no tengo el recibo en papel, todavía tengo un sano respeto por los CD. Sirven para muchos propósitos. Pueden ser una gran herramienta tanto para introducir a las personas a la administración del dinero como para obtener una tasa de interés más alta que la que encontrará en casi cualquier cuenta de ahorros regular.

Profundicemos en los detalles de un CD y veamos qué tipo de cuentas son y para quién son buenas.

¿Qué es un CD?

“CD” significa “certificado de depósito”. Un CD es una cuenta de ahorros que puede abrir por un período de tiempo determinado con una tasa de interés fija. Los CD generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares, pero también vienen con más reglas.

Los CD se pueden emitir por varias cantidades de dinero. Los bancos y cooperativas de crédito pueden establecer sus propios requisitos mínimos. Los CD están asegurados por la FDIC como otras cuentas de ahorro, hasta $250,000 por persona. Después de abrir (comprar) un CD, no podrá retirar dinero de la cuenta sin penalización. Esta es una de las mayores diferencias entre un CD y una cuenta de ahorro regular; el dinero no es líquido (fácilmente disponible).

El dinero va al CD y permanece allí durante un cierto período de tiempo. La mayoría de las instituciones financieras ofrecen vencimientos de CD en múltiplos de seis meses. Entonces puede abrir uno por seis meses, 12 meses, 18 meses, etc. Por lo general, cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés.

Entonces, como ejemplo, puede tomar $5,000 y colocarlos en un CD por 18 meses a una tasa de interés de 1.25%. Una vez abierta la cuenta, no podrá retirar dinero del CD durante los próximos 18 meses sin incurrir en una multa.

Cuando era niño, tenías que abrir tu CD en persona. Hoy en día, puede abrir un CD en línea. Consulte con su banco o cooperativa de crédito los requisitos específicos para abrir un CD.

para quien son mejores

Los CD son excelentes opciones para una variedad de situaciones financieras y personas.

Pueden ser una forma para que los padres (¡o los abuelos!) abran un CD con su hijo, pueden mostrarles el poder del interés a lo largo del tiempo, así como inculcarles la necesidad de ahorrar para el futuro.

Los CD también pueden ser una excelente herramienta para cualquier persona que busque una tasa de interés más alta que la que ofrece una cuenta de ahorros regular. Por ejemplo, alguien que busca comprar una casa dentro de los próximos 15 meses podría considerar mantener su pago inicial en un CD durante seis o 12 meses para aprovechar la tasa de interés más alta. Si no necesita acceso inmediato a dinero en efectivo, un CD es una excelente oportunidad para ganar más dinero con intereses.

También son una buena opción para alguien que tiene una tolerancia al riesgo muy baja o alguien que es nuevo en la administración de su dinero. Los CD permiten a las personas poner su dinero en un lugar seguro, pero aún así beneficiarse de algunas de las mejores tasas de interés en los bancos. Un estudiante universitario podría considerar abrir un CD en su primer año, dejar que el dinero crezca a lo largo de la universidad y luego usar el aumento de dinero para comenzar los pagos de préstamos estudiantiles después de la graduación.

Dado que el dinero es esencialmente intocable cuando está en un CD, también son una excelente oportunidad para aprender sobre la gratificación retrasada. Realmente aprecio los CD de esta manera; si tiene una meta a corto o mediano plazo, un CD puede ser un beneficio significativo. Puede ganar una tasa de interés decente y al mismo tiempo proteger sus ahorros de sí mismo. Hay muchas menos posibilidades de que gaste el dinero en un CD que el dinero en su cuenta de ahorros de más fácil acceso.

Los CD son una importante herramienta de educación financiera, así como una opción segura de ahorro. Pueden completar una cartera financiera y proporcionar un lugar estable para guardar algunos de sus activos. Pero no le darán tasas de interés más altas que las que puede lograr el mercado de valores, y una vez que su dinero está en un CD, es difícil sacarlo. Los CD deben ser parte de una cartera más amplia o usarse como una herramienta de enseñanza para alguien que recién comienza con dinero.

tipos de CD

Hay más de un tipo de CD. Vamos a derribarlos.

• CD pequeños: CD por menos de $100,000.
• CD grandes o jumbo: CD por más de $ 100,000.
• CD IRA: En lugar de transferir dinero a un CD desde su cuenta corriente, abre uno usando fondos de su IRA.
• CD de refuerzo: Esto le permite solicitar una tasa más alta si su banco aumenta su tasa de porcentaje anual (APR). Por lo general, solo puede solicitar un aumento de la tasa de interés con estas cuentas.
• CD paso a paso: Con este tipo de CD, su cuenta recibe aumentos de tasa periódicos, donde la APR del CD aumenta automáticamente.

5 cosas que quizás no sepas sobre los CD

A pesar de la popularidad de los CD, la mayoría de las personas no entiende completamente cómo funcionan. Aquí hay cinco detalles clave que probablemente no conozcas sobre este tipo de cuentas.

1. La mayoría de los CD se renovarán automáticamente al final de su fecha de vencimiento.

¿Qué pasa cuando tu CD caduca y no retiras el dinero? Es muy poco probable que su banco lo corte automáticamente y le envíe un cheque. En cambio, en la mayoría de los casos, su depósito se convertirá automáticamente en un nuevo CD.

Eso no es algo malo, especialmente si las tasas de interés están mejorando. Pero si su nueva tasa de interés es menos que estelar, o si necesita ese dinero para algo, está en un riachuelo. Si retira el dinero después de reinvertirlo en otro CD, se enfrentará a algunas multas potencialmente considerables.

¡Entonces marque la fecha de vencimiento de su CD en su calendario!

2. No todos los CD tienen penalizaciones por retiro anticipado

Por otro lado, algunos bancos ofrecen certificados de depósito sin cargo que le permiten retirar dinero en cualquier momento durante el plazo (después de un período de gracia de seis días) sin pagar ningún cargo. Todavía te las arreglas para mantener cualquier interés que hayas acumulado. Por supuesto, ganará una tasa de interés mucho más baja con este tipo de CD.

Ally Bank y CIT Bank son dos instituciones que ofrecen estos CD sin penalización.

Otros bancos pueden ofrecer un período de gracia de 8 a 15 días para un retiro sin multas después del depósito inicial de nuevos CD.

En pocas palabras: asegúrese de leer la letra pequeña.

3. Puede abrir varios CD al mismo tiempo

Esto es lo que hace posibles las escaleras de CD. Las instituciones financieras le permiten abrir múltiples cuentas de CD al mismo tiempo, sin restricciones en cuanto a los términos o montos de los depósitos. Sin embargo, asegúrese de comprender los términos específicos del banco con respecto a las cuentas antes de comprar sus CD.

4. Los depósitos mínimos, los términos y las tarifas varían según el banco y el tipo de CD

Los depósitos mínimos pueden oscilar entre $0 y $1 000 000, con plazos que van desde los tres meses hasta los 10 años.

Algunos bancos que ofrecen un depósito mínimo de $0 cerrarán su cuenta si no deposita dentro de los 30 días posteriores a la apertura de la cuenta.

Y, como siempre, un depósito sustancial a largo plazo generalmente generará la tasa de interés más alta.

Los bancos siempre competirán por tu dinero e intentarán ofrecerte las tasas de interés más altas. Esta es otra razón por la que vale la pena investigar la escalera de CD. Y las cuentas en su escalera no tienen que estar todas en un solo banco. Cuando vence un CD, busque la mejor tasa de interés.

5. Puede haber tarifas ocultas

Con las instituciones financieras compitiendo entre sí, las tarifas se están convirtiendo en algo del pasado, pero no asuma que el banco o la cooperativa de crédito que usted elegir no tiene honorarios.

Asegúrese de que no haya tarifas ocultas asociadas con la apertura y administración de la cuenta. Y comprenda completamente cuáles son las multas por retiro anticipado en caso de que algo suceda y necesite ese dinero antes. Nadie conoce el futuro; también puede saber lo que podría costar.