Cuando compra un seguro de protección hipotecaria, está pagando la promesa de que su hipoteca se pagará si muere. Si bien eso suena bien, el experto en dinero Clark Howard llama al seguro de protección hipotecaria «uno de los peores productos fraudulentos que los bancos jamás hayan soñado».
Siga leyendo para ver qué recomienda Clark y para obtener respuestas a preguntas comunes sobre el seguro de protección hipotecaria, que incluyen:
Contenidos
¿Qué es el Seguro de Protección Hipotecaria?
El seguro de protección hipotecaria es conocido por muchos nombres en la industria de seguros. A menudo se abrevia como MPI y también se denomina seguro de vida hipotecario. Es posible que incluso haya escuchado esto llamado el seguro de «croak and choke». Eso es porque, en pocas palabras, el seguro de protección hipotecaria está destinado a pagar su préstamo hipotecario si muere.
¿Cuánto cuesta el seguro de protección hipotecaria?
Al igual que otros tipos de seguros, el costo del seguro de protección hipotecaria depende de varios factores. Su compañía de seguros, dónde vive, cuánto debe de su hipoteca, su edad e incluso su género, todos juegan un papel en su tasa.
Cuanta más cobertura necesite, mayor será su tarifa. Y, como regla, debe esperar una tasa más alta cuanto mayor sea al comprar una póliza. Según Seniors Mutual, una agencia de seguros independiente, las siguientes estimaciones de costos mensuales son «preferidas más (las mejores tarifas disponibles) para un hombre de varias edades y montos de cobertura»:
Puede revisar los datos de la Mutua de Mayores aquí, que he incluido solo con fines informativos y no como respaldo por parte de la empresa. Miré los datos de precios de algunas otras fuentes en línea y encontré que las tarifas estaban en un rango comparable. En comparación con otros tipos de seguros, me resultó más difícil obtener cotizaciones de precios claras e información general sobre precios para el seguro de protección hipotecaria.
¿Cómo funciona el seguro de protección hipotecaria?
El seguro de protección hipotecaria se activa cuando el titular de la póliza fallece. Por lo tanto, si tiene un seguro de protección hipotecaria al momento de su muerte, su póliza pagará el saldo cubierto de su préstamo hipotecario.
Lo que es importante saber es que cualquier pago de la compañía de seguros será No vaya a su familia o beneficiarios. La compañía de seguros pagará directamente al acreedor.
¿Qué piensa Clark Howard sobre el seguro de protección hipotecaria?
La promesa del seguro de protección hipotecaria suena bien, así que, ¿por qué Clark no es fan? Primero, está pagando para proteger a su acreedor, no a sus beneficiarios.
“Con el seguro de vida hipotecario, todo lo que hace es ayudar a la compañía hipotecaria directamente, y a sus sobrevivientes indirectamente, al pagar la hipoteca. Para apuntar [mortgage life insurance] quita la flexibilidad”.
“Por lo general, con el seguro de vida, usted nombra a los sobrevivientes que desea cuidar como beneficiarios. Su sobreviviente puede o no pensar que pagar la hipoteca es una buena idea. Puede haber otras prioridades”, explica Clark. Recomienda el seguro de vida como la mejor opción para la protección financiera en caso de muerte.
«Siempre que pueda suscribir médicamente su propia póliza de seguro de vida… compre su propia póliza para satisfacer las necesidades de sus sobrevivientes», dice. Puede leer más sobre qué es un seguro de vida y cómo comprar un seguro de vida aquí. A diferencia del seguro de protección hipotecaria, el seguro de vida le brinda a su familia la flexibilidad de elegir cómo usar el pago de la póliza.
La segunda razón por la que Clark no es partidario de los seguros de protección hipotecaria es por los altos costos de la cobertura.
“Esencialmente, el seguro de vida hipotecario no es una estafa, es una estafa”.
Dado que las pólizas de seguro de protección hipotecaria no requieren suscripción médica, las aseguradoras están asumiendo mayores riesgos. Para compensar, las primas del seguro de protección hipotecaria generalmente serán más altas que las primas del seguro de vida. Pero si bien la suscripción médica puede generar primas más bajas para el seguro de vida, también significa que no todos calificarán.
Si se le niega el seguro de vida debido a la suscripción médica requerida, Clark dice que esta es una excepción cuando es posible que desee considerar un seguro de protección hipotecaria. “La persona que heredará la casa se beneficiará de no tener una hipoteca en función de su situación financiera general”, dice.
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de protección hipotecaria y un seguro hipotecario?
También conocido como MPI, el seguro de protección hipotecaria se puede confundir fácilmente con el seguro hipotecario privado o PMI. Veamos cómo se comparan los dos.
Seguro de protección hipotecaria vs. Seguro Hipotecario Privado
| seguro de protección hipotecaria | Seguro Hipotecario Privado |
| – también llamado “MPI” y «seguro de vida hipotecario» – pague a su prestamista hipotecario en – brinda protección a su familia; – opcional | – también llamado “PMI” y «seguro hipotecario» – paga a su prestamista hipotecario en caso – no ofrece protección para usted o su familia; – puede ser requerido por su prestamista |
Seguro de protección hipotecaria vs. Seguro de vida
El seguro de vida a término no es similar al seguro de vida hipotecario en nombre. Pero dado que cubrimos un poco sobre la vida útil anterior, también veamos cómo se compara rápidamente con el seguro de protección hipotecaria.
| seguro de protección hipotecaria | Seguro de vida |
| – pague a su prestamista hipotecario en evento de tu fallecimiento – no le da flexibilidad a su familia – aprobación garantizada; No – normalmente más caro | – país en el que sus beneficiarios elegidos el evento de tu muerte – le da a su familia flexibilidad para gastar – sin garantía de cualificación; – generalmente menos costoso |
pensamientos finales
El seguro de protección hipotecaria parece ser una excelente manera de asegurarse de que su hipoteca se pague si muere inesperadamente. Pero hay algunas desventajas.
En primer lugar, el beneficiario de una póliza de seguro de protección hipotecaria será tu prestamista. En el caso de su muerte, su compañía de seguros les enviará los pagos directamente. Esto significa que su familia no verá ningún dinero. Y no hay flexibilidad para que su familia decida cómo gastar los fondos si hay otros gastos apremiantes.
En segundo lugar, el seguro de protección hipotecaria es más caro que otros tipos de seguros de vida. Puede leer más sobre otros tipos de seguro de vida, incluido el seguro de vida a término versus el seguro de vida a término. seguro de vida entera aquí. Si puede obtener un seguro de vida médicamente, Clark le recomienda que lo haga para obtener mejores tarifas y más flexibilidad para su familia. Pero si no puede calificar para un seguro de vida, puede valer la pena considerar un seguro de protección hipotecaria.