¿Qué cuenta de jubilación es mejor? Una comparación de planes.

Existe una lista grande y creciente de cuentas de inversión, principalmente opciones de planes de jubilación. ¿Cómo sabes lo que es correcto para ti? A veces, solo es cuestión de comparar los pros y los contras de las diversas cuentas de inversión y luego decidir cuál le ofrece más beneficios en función de lo que ofrece cada una.

Verifique sus ingresos de jubilación actuales:

Los planes de jubilación patrocinados por el empleador generalmente se agrupan en dos categorías: planes de beneficio definido (BD) y planes de contribución definida (CD).

Cuando habla de un plan DB, el empleador promete pagar una cantidad específica a los jubilados que cumplan con los criterios de elegibilidad. Es decir, el plan define el beneficio a recibir, el cual normalmente está ligado al valor del servicio y en base al salario promedio final. Hasta hace poco, los planes DB eran la forma dominante de los programas de jubilación patrocinados por el empleador.

Con los planes DC, la compañía reserva una cierta cantidad o porcentaje de dinero cada año para el beneficio del empleado (como un Plan de pensión; más sobre esto a continuación).

Estos son los cuatro tipos más populares de planes 401(k) DB y DC patrocinados por el empleador.

Planes 401(k) tradicionales

Muchas empresas ofrecen planes 401(k) que permiten que tanto el empleador como el empleado se beneficien al generar ahorros y recibir exenciones fiscales. Los empleados podrán aprovechar la contribución del empleador al ahorrar dinero en su 401(k), mientras que la empresa recibe exenciones fiscales y eleva la moral de los empleados.

Pero no todos los planes 401(k) son iguales. Si su empleador ofrece uno de estos, participar en él ciertamente puede funcionar a su favor. Hable con su departamento de recursos humanos cuando participe en este tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador.

PROS:

• Envíos de alta contribución – En comparación con las cuentas IRA, los planes 401(k) tienen montos de contribución altos de hasta $19,000 (a partir de 2019). Muchos también tienen una contribución equivalente parcial de la empresa. Entonces, digamos que su empleador igualará el 50% hasta el 6% de su contribución de su salario. Si ganó $100,000 y hace contribuciones de al menos el 6% ($6,000), su empleador le igualará con una contribución de $3,000 (50%).
• Préstamo de Fondos – Los planes 401(k) tradicionales también se pueden tomar prestados en términos muy favorables, por lo general hasta el 50 % del valor del plan.
• Protegido de los acreedores – Otra ventaja que la mayoría de la gente no conoce es que los planes 401(k) generalmente están protegidos de los acreedores.
• Exención de impuestos anual – Al contribuir a un plan patrocinado por un empleador, también puede recibir un crédito fiscal en sus impuestos personales. Dado que los fondos que contribuye al plan 401(k) no están sujetos a impuestos, es posible que califique para un crédito bastante grande, así como para algunas otras deducciones para ahorrar impuestos.

CONTRAS:

• Opciones de inversión limitadas – El primero de los contras es que ofrecen opciones de inversión limitadas. Un 401(k) típico patrocinado por un empleador puede ofrecer solo media docena de opciones de inversión, incluida la compra de acciones en la empresa. Si no le gustan las opciones que se ofrecen, no puede invertir el dinero en otra parte.
• Altos honorarios de gestión – Los planes 401(k) también tienden a tener tarifas altas ya que el costo de mantener el plan es relativamente alto.

Planes individuales 401(k)

Los planes Solo 401(k) son básicamente planes 401(k) para personas que trabajan por cuenta propia y son similares a un 401(k) normal en el que habría participado en su trabajo diario. Sin embargo, si ha dejado su trabajo diario y ya no puede contribuir a un 401(k) patrocinado por el empleador, ahora puede considerar el Solo 401(k) como su próxima mejor opción.

Los planes Solo 401(k) son un poco complejos de configurar, ya que necesita crear un documento que establezca las reglas y regulaciones para el 401(k) de su empresa. Muchas compañías de terceros requerirán una tarifa nominal (generalmente menos de $ 1,000) para configurar un plan Solo 401 (k).

PROS:

• cuenta autodirigida – Al igual que las cuentas IRA, los planes Solo 401(k) son completamente autodirigidos. Tendrá muchas más opciones de inversión que con un plan patrocinado por el empleador.
• Control sobre el fiduciario – Se le permite decidir quién será el administrador del plan y puede cambiarlo en cualquier momento en el futuro si es necesario.
• Límite alto de contribución – Uno de los grandes beneficios de este plan es que ofrece la mayor contribución posible de hasta $56,000.

CONTRAS:

• Más práctico – Los planes Solo 401(k) son autodirigidos y no a todos les gusta esta característica. Es posible que deba entregar el plan a un administrador de inversiones profesional si crear y administrar su propia cartera de inversiones no es para usted.
• debe ser autónomo – Para participar en este plan, debe trabajar por cuenta propia y ganarse la vida con su propio negocio u otras empresas.

401(k) o 403(b)

POSEE 401 (k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Para las organizaciones sin fines de lucro, se denominan 403(b), pero para los fines de esta discusión, son lo mismo (lea más sobre esto en este artículo)

Puede optar por utilizar un 401(k) tradicional o un Roth 401(k). Esta cuenta se abre fácilmente a través del departamento de recursos humanos de su empresa.

Beneficios de un 401(k):

• Los retiros automáticos de su cheque de pago significan que contribuirá constantemente.
• A menudo hay una coincidencia del empleador. SIEMPRE contribuya lo suficiente a su 401(k) para obtener la correspondencia completa del empleador. Cualquier cosa menos es dejar dinero sobre la mesa. Es como obtener un retorno automático del 3-4% de su dinero.

Desventajas de un 401(k):

• Tienes opciones de inversión limitadas. Es probable que su empleador tenga un grupo de fondos que elige los fondos disponibles y evalúa los fondos existentes cada año.
• Las tarifas anuales pueden ser altas (más del 1%)
• No puede transferir estos fondos a una IRA hasta que deje su empresa.

planes de pensiones

A menudo considerado como el plan de jubilación de sus padres o abuelos, un plan de pensión era un hito virtual en ese momento, pero es más difícil de conseguir a medida que pasa el tiempo. Esencialmente, trabajó para la misma empresa durante 30 años y, al jubilarse, ganó un reloj de oro y un plan de pensiones.

Todos, excepto los empleadores más grandes, han abandonado estos planes en gran medida porque son una cuenta de jubilación totalmente financiada por el empleador. El único beneficio para un empleador que participa en un plan de pensión ahora es si usted es el dueño del negocio y abre un plan de pensión para usted como individuo.

PROS:

• Planes Definidos con Beneficios Específicos – La fortaleza de los planes de pensiones es que son planes de beneficios definidos en lugar de planes de contribuciones definidas, que es lo que son la mayoría de los otros planes de jubilación con protección fiscal. Los beneficios de su plan están predeterminados, en función de una combinación de sus ingresos y la cantidad de años que ha trabajado en su empresa.
• Cuenta mantenida por el empleador – No tienes que hacer aportes, tu empleador se encarga de todo eso. Su empleador también administra la cuenta por usted, por lo que prácticamente no tiene responsabilidad.

CONTRAS:

• control cero – La falta de responsabilidad por su plan de pensión también significa que no tiene control sobre él.
• Participación obligatoria durante años. – Los planes de pensión suelen tener requisitos de adquisición de derechos, lo que significa que tendrá que participar en el plan durante un número mínimo de años (generalmente cinco años) antes de que el dinero sea suyo. La cantidad de años que ha estado con un empleador es un factor importante para determinar su beneficio, por lo que necesitará estar en un plan durante 20 años o más para obtener un plan de pensión decente.

Planes SEP IRA

Si es propietario de una pequeña empresa, la opción más lógica es abrir una cuenta IRA SEP (Pensión Simplificada para Empleados). Su configuración simple y facilidad de uso en muchas casas de bolsa lo convierten en un vehículo atractivo para ahorrar para la jubilación.

Incluso algunos asesores robóticos como Mejoraahora puede administrar una SEP IRA a través de su servicio, lo que podría ahorrar cientos de dólares en tarifas de administración.

PROS:

• Aporta el 25% de tu salario – Aunque se llama SEP IRA, puedes aportar hasta $56,000 o el 25% de tu salario anual (a partir de 2019), lo que sea menor.
• sin límites de ingresos – A diferencia de las cuentas IRA tradicionales y Roth (que se analizan en detalle a continuación), las cuentas IRA SEP no tienen límites de ingresos. Esto significa que las ganancias de su empresa no estarán limitadas a una cierta cantidad de dinero para calificar.
• Envío flexible – Si tienes un año difícil económicamente, puedes optar por saltarte las contribuciones este año. Entonces, si tiene un gran año, puede financiar el plan con una cantidad mayor de la que originalmente pretendía.
• Cuotas anuales bajas – Dependiendo de dónde abra la cuenta SEP IRA, es posible que pague tarifas anuales bajas o nulas.

CONTRAS:

• Sin contribuciones de los empleados – Una cuenta IRA SEP es mejor si es una persona unipersonal y planea permanecer así, por lo que no se permiten las contribuciones de los empleados. El empleador es responsable de distribuir los fondos a su discreción.
• Participación Inclusiva – Un empleador no puede decidir selectivamente qué empleados se beneficiarán de una SEP IRA. La empresa debe contribuir al beneficio de todos, o de nadie.

Cuentas de Retiro Individual con Ventaja Fiscal

Las cuentas de jubilación individuales son probablemente las cuentas de inversión con las que la mayoría de la gente está familiarizada e incluyen tanto una IRA tradicional como una IRA Roth. Ambos tienen ventajas fiscales y se pueden usar junto con un plan 401(k) (si sus ingresos califican).

IRA tradicional

Con una IRA tradicional, realiza contribuciones con dinero que puede deducir en su declaración de impuestos. Cualquier ganancia potencialmente crece con impuestos diferidos hasta que los retire al jubilarse.

Lo bueno de una cuenta IRA tradicional es que generalmente puede tener una incluso si tiene un plan patrocinado por el empleador disponible en su trabajo diario.

PROS:

• Opciones de inversión ilimitadas – Las cuentas IRA son totalmente autodirigidas, lo que le permitirá tener opciones de inversión prácticamente ilimitadas.
• cuentas móviles – Los planes también son completamente portátiles y no dependen de ningún trabajo específico.
• Transferir curadores fácilmente – También puedes transferir la cuenta de un administrador a otro cuando quieras.

CONTRAS:

• Sin correspondencia del empleador – Los montos de las contribuciones en las cuentas IRA son mucho más bajos que los de los planes 401(k). Y como no hay patrocinio patronal, tampoco hay contrapartida patronal.
• Deducciones fiscales inciertas – Es posible que las contribuciones a una IRA tradicional no siempre sean deducibles de impuestos. La deducción se elimina por encima de un cierto nivel de ingresos si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo.

IRA Roth

Las cuentas IRA Roth funcionan de manera muy similar a las cuentas IRA tradicionales, excepto que se tratan de manera muy diferente a efectos del impuesto sobre la renta. Los montos de las contribuciones son los mismos para los planes Roth que para las cuentas IRA tradicionales, y también tienen el beneficio del aplazamiento de impuestos sobre las ganancias de la inversión, con un poderoso giro.

El giro poderoso es que siempre que una IRA Roth haya existido durante al menos cinco años y tenga al menos 59 años y medio cuando comience a recibir distribuciones, los retiros serán 100% libre de impuestos.

PROS:

• Retiros libres de impuestos – Si cumple con ciertos requisitos, puede comenzar a recibir distribuciones sin tener que pagar ningún impuesto sobre la renta sobre las ganancias en su cuenta Roth IRA. Esto le brindará una forma de diversificación fiscal, brindándole al menos una fuente de ingresos para la jubilación que no está sujeta al impuesto sobre la renta.
• No sujeto a RMD – Las cuentas IRA Roth no están sujetas a las distribuciones mínimas requeridas (RMD) requeridas de otros planes cuando cumple 70 años y medio. Esto significa que su cuenta puede seguir acumulándose por el resto de su vida.

CONTRAS:

• Sin incentivos fiscales – El mayor aspecto negativo asociado con las cuentas IRA Roth es que las contribuciones no son deducibles de impuestos. Pero si puede vivir con eso, las distribuciones libres de impuestos que esperan al final del arcoíris lo compensarán con creces.

IRA ÚNICA

Esta forma de IRA está disponible para dueños de negocios que emplean a 100 empleados o menos. Dado que puede diferir una parte de su salario cada año, es una excelente manera de recompensar a sus empleados, muy parecido a un 401(k) tradicional, pero un poco más fácil de configurar.

PROS:

• bajo mantenimiento – Este tipo de IRA también es muy simple de manejar y el mantenimiento continuo es muy bajo. Los informes de fin de año serán fáciles de entender y finalizar durante el período impositivo.
• Bajas tasas – Una IRA SIMPLE no tiene grandes tarifas asociadas con el mantenimiento de la cuenta con un corredor.
• Aplazamiento de salario – Puedes diferir hasta $13,000 de salario cada año, o $16,000 si el empleado tiene más de 50 años.

CONTRAS:

• solo pequeñas empresas – UNA SOLA IRA solo se permite para empresas con 100 empleados o menos, por lo que si tiene un negocio más grande que eso, tendrá que usar un vehículo de jubilación diferente.
• Gran penalización por retiro – Para la mayoría de las cuentas de jubilación, si retira dinero antes de la edad de jubilación, tendrá que pagar una multa por distribución anticipada del 10%. Pero con SIMPLE IRA, puede recibir una multa de hasta el 25% del saldo.

Políticas de jubilación alternativas

Este tipo de planes de ahorro no son tan populares como antes, ya que más personas han aprendido las virtudes de comprar un seguro de vida permanente e invertir en fondos indexados en lugar de pólizas de seguro de vida con cláusulas de inversión.

Esto incluye el seguro de vida permanente, el seguro de vida variable y una serie de pólizas de jubilación alternativas, como las rentas vitalicias.

Seguro de Vida Permanente

PROS:

• Crear valor en efectivo – El plan acumula valor en efectivo cuando realiza sus primas de seguro.
• Ganancias por impuestos diferidos – Al igual que con los planes de jubilación, las ganancias de inversión sobre el valor en efectivo de su póliza tienen impuestos diferidos hasta que se retira el efectivo. Esto hace que el seguro de vida permanente sea algo así como una IRA con un beneficio de seguro de vida adjunto.
• Préstamo de fondos fácilmente – También puede pedir prestado contra el valor en efectivo del plan tanto como pueda con un plan 401(k).

CONTRAS:

• Sin control de inversiones – La actividad de invertir en una póliza de seguro de vida tipo inversión es manejada en su totalidad por la empresa, lo que significa que usted no tendrá control sobre el proceso.
• Baja acumulación de efectivo – La acumulación de efectivo en el plan es muy baja al inicio del proceso. Esto se debe a que las pólizas de seguro de vida tienen tasas altas cuando se trata de planes de inversión.
• Retornos por debajo del promedio – Los rendimientos de las pólizas de seguro de vida permanente generalmente están por debajo del promedio. Probablemente pueda obtener mejores rendimientos utilizando otros vehículos de cuentas de jubilación.

anualidades

Las anualidades son contratos de inversión realizados con compañías de seguros que funcionan como cuentas IRA con ganancias con impuestos diferidos y brindan un flujo predeterminado de ingresos en una fecha futura.

PROS:

• sin límites de ingresos – No hay límites de ingresos en las contribuciones de rentas vitalicias, por lo que esto significa que pueden proporcionar un suplemento de ingresos adicionales para la jubilación, incluso si ha llegado al máximo de sus contribuciones para la jubilación o ha superado los límites de ingresos para hacer contribuciones tradicionales o Roth IRA.
• ingreso predecible – También se pueden configurar para proporcionarle un ingreso predecible, ya sea por un período de tiempo específico o incluso por el resto de su vida. Este es un excelente beneficio ahora que los planes tradicionales de jubilación de beneficios definidos están desapareciendo rápidamente.

CONTRAS:

• ofertas confusas – Las anualidades vienen con una amplia variedad de disposiciones que pueden hacerlas confusas para la persona promedio. También son proporcionados por agentes de seguros comisionados, lo que puede ser problemático.
• altos índices – Las ofertas confusas y las ventajas poco claras de las rentas vitalicias también contribuyen a uno de los mayores argumentos en su contra: contienen tarifas altas.

Cómo abrir una cuenta de jubilación

La forma más fácil de invertir es eliminar las conjeturas. Configure deducciones automáticas de nómina a través de su empleador en un 401(k). Si no tiene una opción 401(k) disponible, deposite directamente una parte de cada pago en una IRA.

¡Ves, es más fácil de lo que pensabas que sería! Para obtener más información sobre el tema, lea Cómo comenzar a invertir cuando no tiene dinero.

¿Estás listo para invertir pero no sabes a dónde ir? Elegir un buen corredor de descuento en línea es una forma de arte. Por otro lado, es posible que desee dejar la inversión a los profesionales si quiere invertir pero no quiere hacer el trabajo preliminar.

Considere seriamente una cuenta IRA

Si está por debajo de los límites de AGI (ingreso bruto ajustado) para una Roth o IRA tradicional, debe abrir una. No hay absolutamente ninguna razón por la que no deba ahorrar para la jubilación. Las cuentas IRA son fáciles de configurar y contribuir.

Afortunadamente, siempre hay promociones de corretaje en marcha. Para transferirles cuentas 401(k) existentes (es decir, cuando cambia de trabajo), o abrir una cuenta con un depósito inicial. Por lo tanto, siempre tiene sentido aceptar una de estas ofertas de IRA que actualizamos en nuestro sitio web.

Si usted es una de esas personas afortunadas (o desafortunadas, dependiendo de cómo se mire) que superan los límites AGI para una Roth o IRA tradicional, eso no lo exime de ahorrar para la jubilación. Simplemente abra una cuenta imponible en el peor de los casos si no tiene ningún método para diferir los impuestos.

la línea de fondo

Existen ventajas y desventajas en todos los tipos de cuentas de jubilación que puede utilizar para aumentar su patrimonio de inversión. Incluya en la ecuación si posee o no un negocio, sus límites de ingresos y las ventajas fiscales que más desea aprovechar.

Si desea ayuda para elegir la cuenta adecuada para usted, hable con un asesor financiero antes de tomar una decisión. Si aún no tiene un profesional financiero con el que esté trabajando, puede buscar asesores acreditados cerca de usted utilizando directorios como Paladin Registry, Red de planificación XYo el NAPFA.

Lectores: ¿Qué tipo de cuentas de jubilación tiene y por qué? ¿Cómo se comparan con otros en esta lista?