Recientemente agregué los EE. UU. Bonos de Ahorroo I-Bonds para abreviar, a mi cubo de inversión en seguridad.
En mi opinión, son un excelente título para invertir, especialmente en períodos de alta inflación como el que estamos viviendo en 2022. Los I-Bonds están pagando actualmente un 9,6 % sin precedentes hasta octubre de 2022.
Estos bonos se crearon en 1998 para mantenerse al día con la inflación y están dirigidos a inversores minoristas. Los I-Bonds tienen algunos aspectos inusuales y confusos, así que analicemos cómo funcionan para que pueda usarlos a su favor.
Contenidos
¿Cómo funcionan los I-Bonds?
Los I-Bonds crecen con impuestos diferidos por hasta 30 años. No paga impuestos por el estado, solo a nivel federal. No puede retirar I-Bonds durante el primer año. Y si redime sus bonos durante los primeros cinco años, paga una multa de interés de tres meses.
A partir de 2012, ya no se pueden comprar bonos de papel directamente. La única opción es a través de un método de puerta trasera: pague sus impuestos adicionales y solicite que el reembolso se pague en papel I-Bonds. El límite es de $5,000.
Versiones electrónicas (a través de Tesoro directo) están disponibles, pero hay un máximo de $10,000 para cada tipo de bono por año por número de seguro social.
Supere el límite de $ 10K
Una forma común para que las personas superen el límite anual de $ 10,000 por CPF es hacer que otros miembros de la familia compren I-Bonds en su nombre. Tenga en cuenta que si se usa para la educación superior, el I-Bond debe estar a nombre de los padres para estar exento de impuestos.
Mantenerse al día con los bonos I de papel
Muchas familias tienen bonos en cajas fuertes, cajas fuertes o repartidos por la casa. Tesoro directo Calculadora de bonos de ahorro le permite ingresar la información de su bono de papel para que pueda ver cuánto interés ganó en un período de tiempo específico. También puede seguir las instrucciones para guardar su inventario para que no tenga que volver a ingresar cada valor cada vez que desee calcular sus devoluciones.
Cuándo comprar bonos I
Cuando la tasa es tan alta como ahora, el mejor momento para comprar es aprovechar de inmediato las tasas récord. De lo contrario, es mejor comprar I-Bonds estadounidenses el último día del mes. Esto se debe a que el interés devengado es el mismo en el primer o último mes. Por la misma razón, a la hora de vender, lo mejor es hacerlo a principios de mes.
Cálculo de tasas de ganancias compuestas
Entonces, ¿cuánto puedes ganar con tu I-Bond? Esto depende de la tarifa actual. Un I-Bond tiene dos componentes que juntos hacen que el compuesto regrese:
- Tarifa plana – Se mantiene igual durante toda la vida del título. La tasa fija para los I-Bonds recién emitidos se anuncia el 1 de mayo y el 1 de noviembre de cada año. La tarifa se aplica a todos los Bonos I emitidos durante esos seis meses.
- Tasa de inflación – Basado en CPI y también se anuncia cada seis meses, el 1 de mayo y el 1 de noviembre. Este ajuste por inflación se aplica tanto a los I-Bonds existentes como a los recién emitidos, pero el momento de este ajuste depende de la fecha de emisión original de cualquier I-Bond en particular.
Las tasas fijas y las tasas de inflación semestrales se combinan para determinar las tasas de ganancias compuestas: la tasa de ganancias compuestas de un I-Bond cambia cada seis meses después de su fecha de emisión. Por ejemplo, la tasa de rendimiento de un bono que emití en marzo de 1999 cambia cada marzo y septiembre.
Si desea encontrar tasas compuestas para sus bonos, pruebe el Tesoro en línea Calculadora de bonos de ahorro.
Vea cómo se definió la tasa compuesta para los Bonos I emitidos desde mayo de 2022 hasta octubre de 2022:
Tasa fija = 0.00%
Tasa de inflación semestral = 4,81%
Tasa compuesta = [Fixed rate + (2 x Semiannual inflation rate) + (Fixed rate x Semiannual inflation rate)]
= [0.0000 + (2 x 0.0481) + ( 0.0000 x 0.0481)]
= [0.0000 + 0.0962 + 0.0000000]
= 0.0962000
= 0.09620
Tasa compuesta = 9.62%
Su interés aumenta mensualmente y se capitaliza semestralmente.
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Pros y contras de I-Bond
profesionales
- La tasa de interés inicial de los nuevos Bonos de Capitalización serie I es muy atractiva (y sin precedentes) en 9.62%.
- Los intereses se difieren hasta que los cobra. Solo debe impuestos federales, no impuestos estatales o locales.
- Extienden sus facturas con impuestos diferidos.
- La parte de tasa fija del bono es «fija» durante el plazo del bono. Si la tasa fija aumenta en el futuro, cámbiela por un bono nuevo con una tasa más alta.
- Estas son inversiones multifuncionales. A diferencia de las cuentas de jubilación y 529, que ahorran dinero para un uso específico.
- Si se usa para educación superior (universidad), no se deben pagar impuestos.
- La tasa de interés total no puede ser inferior a cero, incluso durante períodos deflacionarios.
- Es más eficiente desde el punto de vista fiscal que los TIPS en las cuentas imponibles.
- Dado que está comprando directamente del Tesoro de los EE. UU., no hay una tarifa de margen de beneficio de su corretaje.
idiotas
- Compra de I-Bonds a través de Treasury Direct sitio web fechado puede ser una experiencia desafiante, especialmente para las personas mayores. Y si quieres hablar con una persona en vivo por teléfono, te enfrentarás más alto de lo normal volúmenes de llamadas.
- Tienes que confiar en el BLS para reproducir la tasa de inflación con precisión.
- La tasa de inflación se ajusta sólo dos veces al año. Si la inflación es galopante, puede haber un retraso hasta que las tasas se recuperen.
- No hay mercado secundario. Para redimir los bonos, deben volver a venderse al Tesoro de los EE. UU.
- Si se mantiene por un período corto (cinco años) y se encuentra en una categoría impositiva alta, puede ofrecer rendimientos después de impuestos deficientes.
Conclusión: I-Bonds, ¿en serio?
Algunos pueden cuestionar mi decisión de invertir en bonos estadounidenses. Todos han oído hablar de los déficits de una milla, la tasa de inflación disparada y hablar de una posible recesión.
Si bien una recesión puede estar en camino, en mi opinión, no será tan severa en comparación con 2008. Si tuviéramos una espiral deflacionaria a largo plazo, al menos el dinero invertido sería el mismo que si lo hubiera ahorrado. en dinero
El mejor escenario que sigo considerando más probable es que la inflación siga subiendo. En un momento, I-Bonds tenía mucho tasa fija más alta y límite anual ($ 60k) de lo que es actualmente, así que me estoy pateando por no comprarlos hace diez años, pero estoy divagando.
Invertimos en I-Bonds porque pueden usarse para la educación de nuestros hijos o para otros gastos que podamos tener en el futuro. También tenemos cuentas 529 para nuestros hijos, pero no estoy del todo convencido de cuán efectivas serán una vez que vayan a la universidad. Prefiero cubrir nuestras apuestas en caso de que uno de ellos no vaya a la universidad y mantener abiertas nuestras opciones de ahorro para otras inversiones.
información adicional
Lectores, ¿qué otras inversiones usarían que no sean específicas para la educación pero que puedan usarse para la educación libre de impuestos?
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