Personal Capital es uno de los mejores productos fintech del mercado. Fundada en 2009, el objetivo de Personal Capital era brindar una combinación de tecnología de punta con asesoramiento financiero objetivo, incluidas herramientas de jubilación y presupuesto. La compañía ha crecido a pasos agigantados y tiene más de $12 mil millones en activos bajo administración.
Aquí en Investor Junkie, nos ha impresionado tanto la amplia gama de servicios y herramientas de Personal Capital que constantemente la calificamos como la mejor aplicación de finanzas personales.
Contenidos
Comisiones y honorarios – 10
Atención al cliente – 9
Facilidad de uso – 9
Herramientas y recursos – 9
Opciones de inversión – 9.5
Asignación de activos – 9
9.5
Un software de finanzas personales gratuito y fácil de usar que sincroniza todas sus cuentas en un solo lugar. Personal Capital crea resúmenes de sus gastos, patrimonio neto y, lo que es más importante, su cartera de inversiones. Upsell es su servicio de gestión de patrimonio.
Principales recursos de capital personal
Capital Personal son tres servicios combinados en uno.
Echemos un vistazo en profundidad a cada una de estas características.
Herramientas gratuitas de administración de dinero de Personal Capital
Una de las mejores características de Personal Capital es su herramienta gratuita de seguimiento financiero. Esto le permite monitorear no solo sus gastos, sino también sus cuentas bancarias, de tarjetas de crédito y de inversión en un solo lugar. Incluso puede realizar un seguimiento de sus inversiones en criptomonedas con la herramienta criptográfica BETA. Simplemente agregue su criptografía manualmente y podrá verla junto con sus otros activos.
Bajo Herramientas Financieras encontrarás una variedad de herramientas que te pueden ayudar a administrar tu dinero en lo que llama Personal Capital Vista de “360 grados”.
Las herramientas que ofrece Personal Capital son:
valor neto
El capital personal puede calcule su valor neto simplemente restando lo que debe de lo que tiene. Para ello, analiza todas tus cuentas de crédito, inversiones, cuentas de jubilación y cuentas bancarias. Una vez establecido, puede ayudarlo a realizar un seguimiento de su progreso en comparación con el promedio nacional. Esto le permite concentrarse en sus finanzas. Y realmente resaltará cuán dañina puede ser la deuda crediticia y lo inspirará a hacer cambios.
herramienta de presupuesto
Realice un seguimiento de los ingresos semanales, mensuales y anuales y de los hábitos de gasto con la herramienta Cash Flow Analyzer Spending. Esto está disponible en la aplicación y el sitio web de Personal Capital. Hacer un presupuesto puede ser difícil, especialmente tratando de hacer un seguimiento de a dónde va todo su dinero. Dado que Personal Capital está conectado a todas sus cuentas, realiza un seguimiento de sus gastos por usted. Y luego, siguiendo la regla 50-30-20 con el 50% de su presupuesto dedicado a lo que necesita en la vida, el 30% a lo que quiere y el 20% a los ahorros, puede ver si tiene un presupuesto saludable o si necesita ajustes, y dónde. La función Cuentas próximas muestra un informe de las cuentas próximas y sus fechas de vencimiento.
Programa de flujo de efectivo/capital en efectivo
Una clave para el presupuesto es observar lo que entra y lo que sale. Con el panel de Personal Capital, verá todas sus cuentas en un solo lugar. Y puede visualizar los gastos y las ganancias en un gráfico de barras. Verlo todo junto hace que sea más fácil crear un presupuesto y hacer cambios cuando te das cuenta de que te has desviado de él.
La nueva cuenta de efectivo de Personal Capital paga intereses de 0.05% APY a partir del 23 de marzo de 2020, sin cargo. A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales, no hay límites de transacción ni se requiere un saldo mínimo con una cuenta de ahorro de Capital Personal. Su cuenta está asegurada por la FDIC hasta $250,000.
Planificador de Ahorros
Saving Planner fue creado para ayudar a los usuarios a configurar herramientas de ahorro sin necesidad de contratar planificadores. Con esta herramienta, puede planificar cuánto necesita para la jubilación, las emergencias y otros elementos importantes, como el pago inicial de una casa. Luego puede mover fondos directamente a la cuenta apropiada.
Capital Personal vs. Otras plataformas financieras de gestión de dinero
¿Cómo se compara Personal Capital con otras plataformas de administración de dinero financiero en línea? Comparemos:
| Capital Personal | acelerar | menta | YNAB | |
|---|---|---|---|---|
| Tarifa | $0 para sus herramientas de administración de dinero | $34.99 – $105.99 por año dependiendo del plan | $0 | $84 por año |
| Valor neto | ||||
| Planificador de Ahorros | ||||
| herramienta de presupuesto | ||||
| Flujo de caja | ||||
| planificador de jubilación |
Herramientas de administración de retiro de capital personal
La herramienta secundaria de planificación financiera de Personal Capital es su Planificador de jubilación gratuito. Esta es una de las calculadoras de jubilación más completas que existen. Ofreciendo más que otros sitios de planificación, Personal Capital ofrece planificación financiera a largo plazo. La mejor y más fácil parte de usar Personal Capital es mantener toda su información junta y crear un planificador y pronosticador para el futuro.
Estos son algunos de los recursos para la jubilación que encontrará:
- Planificador de retiro de capital personal
- analizador de tasa
- ahorros para la universidad
Planificador de retiro de capital personal
Con el Planificador de jubilación de Personal Capital, finalmente puede responder a la pregunta de si ha ahorrado o no lo suficiente para la jubilación y con un grado razonable de confianza.
Averigüe si está en camino a la jubilación.
Esta función le permite acceder a los objetivos de gastos y eventos de ingresos y proyectar el valor futuro de la cartera. El Planificador de jubilación lo reúne todo y le dice en qué forma se encuentra para la jubilación. También tienen un Simulador de recesión que puede decirle cómo se habría comportado su cartera durante recesiones anteriores. Este es un excelente recurso para aquellos preocupados por los efectos que una recesión podría tener en su cartera.
Conozca al Planificador de retiro de capital personal:
No existen muchas buenas herramientas de planificación para la jubilación. Incluso las herramientas pagas que he visto carecen de muchas funciones. La herramienta de Personal Capital es quizás una de las más completas que he visto, gratis o de pago. Hay una plétora de variables disponibles en él. Y puede jugar muchos escenarios hipotéticos con sus finanzas.
No necesita ingresar sus activos y cuentas manualmente; automáticamente completa la información. Esta función está disponible en el sitio web y las aplicaciones de Apple y Android.
Retiro de Salario — Esta función brinda a los usuarios orientación sobre cómo retirar efectivo durante la jubilación de la manera más eficiente desde el punto de vista fiscal.
analizador de tasa
Esta práctica función le indica cuánto le está costando su plan de jubilación. Si su 401(k) es como la mayoría, la cantidad perdida en las tarifas lo sorprenderá.
Similar a la herramienta Retirement Planner, el 401(k) Analyzer de Personal Capital determina los gastos anuales del 401(k) para las cuentas que usted agrega al servicio. Entonces, en base a algunas suposiciones que puede ajustar, puede ver las tasas anuales que se están consumiendo en su plan de jubilación a lo largo del tiempo.
En el caso de mi familia, nuestros gastos anuales son solo del 0,38%. ¡Y al momento de la jubilación, se espera que el costo total de nuestros planes de jubilación supere los $500,000! ¡Eso es medio millón de dólares perdidos en honorarios!
Debe prestar mucha atención a las tarifas anuales de su plan 401(k).
ahorros para la universidad
El Planificador de jubilación también le permite configurar un Nuevo objetivo educativo. Si tiene hijos, puede agregar a cada hijo por nombre y año de nacimiento e indicar si quiere ahorrar para la universidad o está pensando en ir a una escuela privada antes de la universidad.
Puede usar este planificador para comparar los costos universitarios y determinar sus necesidades de ahorro para alcanzar sus metas educativas. Extrayendo los costos universitarios promedio por estado y la cantidad de años que tendrá hasta que su hijo vaya a la escuela, Personal Capital calcula la cantidad que necesitará. Incluso se suma a la inflación. A partir de ahí, el planificador le permite saber cuánto necesita ahorrar cada mes para estar preparado.
Gestión de activos de capital personal
Además de sus tarifas financieras gratuitas, Personal Capital ofrece una gestión patrimonial pagada de clase mundial y consejos personales que vale la pena consultar:
- Consultor personal dedicado
- Estrategia de inversión
- Hoja de ruta financiera
Consultor personal dedicado
Cuando comienza con Wealth Management, se le asigna un asesor financiero dedicado que se reunirá con usted para analizar sus objetivos. A partir de ahí, hará recomendaciones y configurará cuentas para transferir activos.
Los asesores financieros revisarán su cartera y le permitirán personalizarla, comenzando con una Guía de estrategia personal.
Su asesor financiero implementa y mantiene la asignación de su cartera. Y él o ella lo supervisa y lo ajusta según sea necesario para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros. El Investment Checkup de la empresa se centra en las asignaciones de activos y las tarifas. Estas son la parte más importante de su cartera, y son manejables. Se le notificará si hay áreas que podrían mejorarse.
Supervise la salud de la asignación de activos de su inversión. Al determinar su perfil de riesgo, Personal Capital le recomendará una asignación de activos adecuada para usted.
Estrategia de inversión de capital personal
La parte de asignación de activos se pone interesante. Personal Capital utiliza cestas de bonos individuales y fondos cotizados en bolsa (ETF) para crear una cartera modelo. Personal Capital es consciente de que las tarifas anuales pueden restar valor al rendimiento de sus inversiones a largo plazo.
- El uso de fondos indexados con tarifas anuales agrega gastos a la tarifa de administración de Personal Capital. Por lo tanto, el uso de fondos indexados reduce su rendimiento anual. En cambio, Personal Capital invierte en acciones individuales en una canasta de fondos.
- Al invertir en bonos individuales, su cartera también es más eficiente desde el punto de vista fiscal (si sus inversiones están en cuentas sujetas a impuestos, por supuesto). Entonces, si bien la canasta de fondos no refleja exactamente un fondo indexado, se acercará mucho y debería tener tarifas e impuestos más bajos. Además, con los bonos individuales, Personal Capital puede administrar mejor los impuestos que paga a través de un proceso llamado recolección de pérdidas fiscales (TLH).
- Personal Capital también ofrece Fondos personalesque apunta a un objetivo de inversión específico, pero posee bonos individuales en lugar de un fondo mutuo.
- Para los inversionistas con conciencia social, Personal Capital también ofrece su Estrategia Personal Socialmente Responsable (SRI) y recientemente anunció un hito de la compañía de eclipsar $ 1 mil millones en activos bajo administración en las carteras de ESG de la empresa. La inversión socialmente responsable es una forma de alinear sus inversiones con los valores y creencias personales, por lo que este puede ser un fuerte punto de interés para los inversores que buscan alinear sus finanzas con corporaciones que son más activas en temas ambientales, sociales y de gobierno corporativo.
Hoja de ruta financiera
Anunciado en abril de 2020, Financial Roadmap es una herramienta disponible para los clientes de gestión patrimonial de Personal Capital. Está diseñado para mejorar el resultado final de los clientes de consultoría al proporcionar orientación personalizada, útil y oportuna a escala.
Financial Roadmap genera una lista priorizada de temas de planificación financiera, como el análisis del plan del empleador y la planificación patrimonial, en función de los datos personalizados de una persona. Con el tiempo, recomienda nuevos temas para priorizar en función de los cambios en los datos. También recomienda dónde priorizar los ahorros, como pagar deudas, crear un fondo de emergencia o ahorrar para la jubilación.
Todo esto basado en cuentas y préstamos agregados en el tablero individual y seguro de cada cliente. También recibirá resúmenes diarios o semanales de su cartera de inversiones y gastos.
Tarifas de administración de riqueza de capital personal
Las tarifas de administración de capital personal son integrales. No hay tarifas ocultas o de seguimiento ni comisiones comerciales. Para el primer millón de dólares, las comisiones son del 0,89%. Para clientes particulares, las tarifas son de 0,79% hasta US$3 millones, 0,69% para los próximos US$2 millones, 0,59% para los próximos US$5 millones y 0,49% para más de US$10 millones.
| para clientes privados | |
|---|---|
| Primeros $3 millones | 0.79% |
| Próximos $2 millones | 0,69% |
| Próximos $5 millones | 0,59% |
| más de 10 millones | 0,49% |
Incluye facturación en niveles familiares
Hay 3 niveles de gestión:
- Servicios de inversión por $100,000 a $200,000 en activos
- Gestión patrimonial de $ 200,000 a $ 1 millón en activos
- Cliente privado para aquellos con más de $ 1 millón en activos para invertir.
Alternativas de gestión de riqueza de capital personal
Si está buscando una plataforma en línea alternativa con servicios de gestión de patrimonio similares, puede consultar estas plataformas:
| Capital Personal | Mejora | Riqueza | Riqueza de facetas | |
|---|---|---|---|---|
| mínimo de cuenta | $100,000 | $0 para el plan digital; $100,000 para su cuenta premium | $500 | $0 |
| Tarifa | 0.49%-0.79% por año | 0,25%-0,40% anual más comisiones del fondo | 0,25 % anual más comisiones del fondo | Tarifa plana de $1,200 a $6,000 |
| asesor personal | ||||
| servicio de consultoria robotica |
¿El capital personal es realmente gratuito?
¡Sí! Lo crea o no, la versión gratuita de Personal Capital es gratuita.
Si bien la compañía brinda el tipo de asesoramiento personalizado que esperaría de un consultor robótico, junto con consultas con humanos reales, hay muchas herramientas valiosas disponibles en su versión gratuita.
Sin pagar un centavo, puede vincular todas sus cuentas de cheques, ahorros, hipotecas, tarjetas de crédito, jubilación e inversiones existentes. También puede realizar un seguimiento de sus gastos, crear un presupuesto, controlar su valor neto, averiguar qué tan avanzado está en su viaje de ahorro para la jubilación y analizar sus tasas. Eso es mucho valor por absolutamente cero dólares. Simplemente vaya a personalcapital.com, regístrese y comience a administrar sus cuentas financieras.
Seguridad de capital personal y datos personales
Al hacer esta revisión de capital personal, encontramos que el nivel de seguridad es muy similar al del servicio Mint. Personal Capital requiere que registre cada computadora u otro dispositivo que use. Debe autorizar el dispositivo que está utilizando. Puede elegir entre un correo electrónico o una llamada telefónica para verificar.
- Es una versión pobre de la autenticación de dos factores.. No hay nada de malo en eso y, de hecho, aplaudo a Personal Capital por tener esta característica. Me gustaría que este nivel de seguridad estuviera disponible con todas las instituciones financieras.
- Después de que su computadora esté registrada, no necesitará volver a pasar por este proceso.
- En dispositivos iOS que admiten el escáner de huellas dactilares, inicie sesión en la aplicación Personal Capital deslizando el dedo. No es infalible, por supuesto, pero es un buen toque y una capa adicional de seguridad.
¿Es seguro el capital personal?
- La información de la cuenta que ingresa en Personal Capital es almacenado por la plataforma en un token de cifrado unidireccional.
- No puede realizar retiros o transferencias desde dentro del servicio de Capital Personal. Solo muestra lo que tienes. Toda la información a través del servicio es de solo lectura.
- Finalmente, a menos que ingrese la información de su cuenta en los campos de comentarios (que no debería), la información de su cuenta no se mostrará en ninguna parte.
- tu cuenta es asegurado por la FDIC hasta $250,000.
Lea más sobre Seguridad de capital personal aquí.
Fácil de usar
Todo está automatizado en Personal Capital y es fácil de usar tanto en computadoras de escritorio como en dispositivos móviles.
experiencia móvil
No puede usar un navegador de Internet móvil para acceder a Personal Capital. Debe utilizar la aplicación móvil. Pero es más básico que la experiencia de escritorio. En lugar de los maravillosos gráficos circulares y gráficos de barras, solo obtendrá listas similares a las de su aplicación bancaria. Aún así, tampoco puede usar todo Quicken en su teléfono o tableta, por lo que la aplicación de Personal Capital es un paso adelante.
Experiencia en el espacio de trabajo
Personal Capital brilla en una computadora de escritorio. Está repleto de tablas y gráficos para que sea más fácil ver sus finanzas con exactitud, excelente para personas visuales como yo.
almacenamiento de datos
Si usa el navegador Chrome o Firefox, exportar archivos de Personal Capital es fácil. Todo lo que necesita hacer es hacer clic en el ícono «CSV» debajo de «Todas las transacciones» y ya está todo listo.
Actualmente no hay forma de imprimir informes directamente desde la aplicación, pero puede descargar los informes como un PDF imprimible.
Cómo aplicar con capital personal
Abrir una cuenta con Personal Capital es rápido y fácil. Hemos trazado todos los pasos que debe seguir aquí: Cómo empezar con Capital Personal.
profesionales
- Vista completa de tus finanzas – Cubre todas sus finanzas en un servicio fácil de usar. Personal Capital le da acceso a todas sus finanzas en un solo lugar. Personal Capital llama a esto la “visión de 360° de su vida financiera”.
- Potente chequeo de inversiones – Es un punto de partida decente y debería ser adecuado para la mayoría de las personas, aunque no proporciona elementos concretos y accionables. Y sospecho que el motivo es venderle más su servicio de consultoría.
- Compatibilidad con muchas aplicaciones – Personal Capital tiene una aplicación para Apple iPhone, iPad, Apple Watch y Android. Son similares a la edición de escritorio y se pueden usar en cualquier lugar.
- El índice de ti – Es una métrica de rendimiento de todas sus acciones actuales, ETF y fondos mutuos extrapolados hacia atrás. No incluye su efectivo, fondos del mercado monetario, bonos individuales, opciones u otras inversiones alternativas. Básicamente, muestra el rendimiento de su cartera de acciones a lo largo del tiempo.
- Fácil de usar – La configuración de la cuenta es simple. La navegación y los informes de la interfaz de usuario están bien definidos.
- Asignación personalizada de activos desconocidos – Personal Capital ahora le permite categorizar activos desconocidos.
- gran informe – Al igual que la herramienta de rayos X de Morningstar, Personal Capital ofrece una excelente manera de profundizar en la asignación y el rendimiento de los activos.
- Comisión de gestión de patrimonio con todo incluido – La tarifa de membresía del servicio pagado de Personal Capital incluye todo para administrar su cuenta. Así que no hay tarifas ocultas.
idiotas
- La asignación de activos no es personalizable – Personal Capital tiene activos predeterminados, modelos de asignación. Esto está bien para la mayoría de las personas, pero no si desea variar las asignaciones recomendadas.
- La herramienta de presupuesto necesita mejoras – Puede monitorear el flujo de efectivo y los gastos. Presupuestar en Mint es más fácil de usar. La función de gasto en Personal Capital solo está disponible en la aplicación móvil y no en el sitio web.
- Sin herramienta de reconciliación – No puede conciliar sus estados de cuenta bancarios mensuales para garantizar que se contabilicen todas las transacciones. Sin embargo, como las transacciones provienen directamente de su banco, ya deben estar sincronizadas.
- Servicio de gestión de patrimonio caro – En comparación con los asesores tradicionales, Personal Capital es mucho más económico, pero es costoso en comparación con los asesores robóticos sin guía humana.
- Mínimo alto para la gestión de la riqueza – Para ser considerado un cliente de Personal Capital, necesita al menos $100,000 en activos de inversión. Este mínimo es más alto que los servicios de consultoría robótica de la competencia.
- Sin opción de importación de Quicken – No puede importar sus datos de Quicken a Personal Capital.
- Llamadas personales de ventas de capital – Si utiliza la herramienta gratuita, Personal Capital puede contactarlo para convertirse en un cliente de servicio pago.
Atención al cliente
Personal Capital es una plataforma automatizada, pero puede hablar con asesores en línea o por teléfono. Su asesor tendrá acceso a su tablero y no necesitará reunirse en persona, solo virtualmente.
¿Es el capital personal adecuado para usted?
Si Personal Capital es adecuado para usted o no, depende de lo que esté buscando. Si está buscando herramientas gratuitas de administración de dinero, definitivamente vale la pena echarle un vistazo. La compañía ofrece muchos servicios gratuitos.
Si está considerando utilizar Personal Capital como un servicio de administración de patrimonio, debe tener en cuenta algunas cosas.
- Necesita al menos $ 100,000 para comenzar a usar este servicio. Personal Capital está tratando de perseguir a las personas con un patrimonio neto más alto y competir directamente con asesores financieros bien pagados como Edward Jones.
- Las tarifas de Personal Capital son mucho más bajas que las que cobran los asesores financieros tradicionales. Se incluyen la gestión del patrimonio, los costos comerciales y las tarifas de custodia; no paga comisiones comerciales.
- Cada cuenta tiene un asesor dedicado, incluso si no utiliza el servicio de gestión de patrimonio. Se ha informado que cada consultor de la empresa atiende a aproximadamente 200 clientes, y puede programar una cita con su consultor a través de la aplicación.
Consideraciones Finales Capital Personal
Lo que hace de Personal Capital una gran plataforma de finanzas personales es que lo hace todo: elaboración de presupuestos, planificación de la jubilación e inversiones. No todas las plataformas ofrecen todo. Aquí hay un resumen de las características más destacadas de Personal Capital:
- El software financiero de Personal Capital es gratuito y no tiene la obligación de utilizar los servicios de gestión de patrimonio.
- El software de finanzas de Personal Capital es actualmente el mejor servicio en línea para monitorear su cartera. A diferencia de otras plataformas de administración de dinero, puede usarla para administrar sus cuentas de inversión. Por eso lo hemos incluido en nuestra lista de herramientas de inversión recomendadas.
- El planificador de jubilación es insuperable. Me resultó muy útil hacer muchas situaciones de juego de roles. La herramienta de verificación de inversiones es excelente para recomendaciones de alto nivel.
- En comparación con los asesores tradicionales, el servicio de gestión patrimonial es más económico que el 1 % o el 2 % que suelen cobrar los asesores estándar. Pero no es barato en comparación con los consultores de robótica de la competencia.
Para aquellos que no saben cómo asignar adecuadamente sus inversiones, Personal Capital es una bendición. Si eso lo describe, debe considerar el servicio de asesoría financiera de costo inferior al promedio.