Por qué debería actualizar sus límites de cobertura para propietarios de vivienda cada 3 años

No es ningún secreto que el experto en dinero Clark Howard recomienda usar un seguro de hogar solo para eventos catastróficos. Pero eso no significa que deba tratar su póliza como una protección de «tómalo y olvídalo».

Para asegurarse de tener suficiente cobertura si algo sale mal, Clark sugiere revisar sus límites de cobertura cada tres años. Puede leer más sobre cuánto seguro de hogar necesita aquí, pero en este artículo, cubriré las razones por las que sus necesidades de cobertura pueden cambiar con el tiempo debido a:

Cambios en los costos de vivienda

Los límites de cobertura de su póliza de seguro de propietario de vivienda determinan cuánto será compensado por los daños o pérdidas de su propiedad después de un evento cubierto. Si no ha revisado su póliza de seguro de propietario de vivienda durante un tiempo, existe la posibilidad de que tenga un seguro insuficiente.

La Asociación Nacional de Constructores de Viviendas (NAHB) informa que el costo de los materiales de construcción ha aumentado un 33% desde la pandemia. Al mismo tiempo, la Asociación Estadounidense de Seguros de Accidentes de Propiedad (APCIA) encontró: “solo el 30 por ciento de los propietarios de viviendas asegurados compraron más seguros” para compensar este cambio.

APCIA estima que casi dos tercios de los propietarios de viviendas pueden no tener suficiente seguro para reconstruir su propiedad en caso de emergencia.

“donde cinco [years] Solía ​​​​ser apropiado, ha habido tal movimiento en los precios de la vivienda, y también cambios en lo que cubren las pólizas de los propietarios de viviendas, que un ciclo de tres años son los cinco anteriores.

Dependiendo de su aseguradora, puede tener la opción de agregar un endoso de protección contra la inflación a su póliza. Este complemento le permite a su aseguradora aumentar automáticamente sus límites de cobertura durante el período de renovación de su póliza para compensar la inflación. Las empresas usan datos para predecir cuánta cobertura adicional necesitará y luego ajustan su póliza y primas en consecuencia. Por lo general, si los límites de su cobertura aumentan, sus primas también aumentarán.

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Si su aseguradora ofrece protección contra la inflación, especificará qué coberturas (como vivienda, efectos personales, etc.) protege el endoso. Por lo tanto, incluso con este complemento, es una buena idea revisar regularmente sus límites de cobertura por su cuenta.

Cambios en su propiedad

Revisar su seguro de hogar cada tres años ayuda a garantizar que su cobertura se mantenga al día con los crecientes costos de construcción y valores de propiedad. Pero si ha realizado actualizaciones o cambios en su hogar, es posible que desee revisar su cobertura antes.

Para evitar el seguro insuficiente, considere actualizar su cobertura cada vez que realice los siguientes tipos de cambios:

Reformar o mejorar tu casa

Cuando renueva o mejora su hogar, el costo de reconstruir, reemplazar o reparar su hogar generalmente aumenta. Si está realizando actualizaciones, es importante que notifique a su compañía de seguros lo antes posible.

Una de las razones es que algunas pólizas de seguro tienen plazos de notificación para maximizar los beneficios de la póliza. seguro de erie es un gran ejemplo de eso. Puede leer más sobre Erie en mi artículo sobre las mejores compañías de seguros de hogar y cuáles evitar. Pero la cobertura de costo de reemplazo garantizado de Erie «requiere mejoras en el hogar de más de $ 5,000 que se informen dentro de los 90 días.”

Otra razón es porque el peor momento para descubrir que no tiene suficiente cobertura es después de que sucede lo impensable. El seguro de hogar es para eventos catastróficos, que pueden ser muy costosos. Consumer Reports dice que la mayoría “los hogares están infraasegurados en un promedio del 20%” según datos de Core Logic. Considere una casa que cuesta $250,000 para reconstruir. Tener un 20 % de cobertura insuficiente en esa propiedad equivale a no alcanzar los $50 000 en la cobertura necesaria durante una crisis.

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Como beneficio adicional, puede ahorrar dinero en sus primas informando a su compañía de seguros sobre las mejoras en su hogar. Tal vez no gastó miles en renovaciones de cocina, pero gastó unos cientos de dólares en un sistema de alarma contra incendios. Agregar características de seguridad no siempre afecta el costo de reconstruir su hogar, pero puede disminuir las posibilidades de que tenga que hacerlo. Muchas compañías de seguros ofrecen descuentos por tales características.

Puede leer más sobre las formas de ahorrar dinero en su seguro de vivienda aquí.

comprando algo valioso

Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas incluyen protección para efectos personales. Así que asegúrese de que el límite de su cobertura de efectos personales sea suficiente para reparar o reemplazar sus pertenencias después de un evento cubierto.

Cada vez que compre o reciba algo que valga mucho dinero, considere revisar los límites de cobertura de sus bienes personales. Asegúrese de tener una cobertura de valor real en efectivo o costo de reemplazo para sus pertenencias. Luego, si es necesario, calcule cuánta cobertura adicional debe obtener.

tomar nuevos riesgos

La cobertura de responsabilidad civil lo protege contra reclamos por lesiones o daños a otras personas y sus bienes. Si realiza cambios en su hogar o estilo de vida, revise la póliza de seguro de propietario de vivienda. Algunos cambios aumentan su riesgo de responsabilidad en el mundo de los seguros.

Comprar o adoptar un nuevo perro es un ejemplo. Según la Asociación Médica Veterinaria Estadounidense (AVMA), “4,5 millones de personas son mordidas por perros cada año.“El Instituto de Información de Seguros (III) informa que “Las reclamaciones de responsabilidad civil relacionadas con mordeduras de perros y otras lesiones relacionadas con perros costaron a las aseguradoras de viviendas $882 millones en 2021.”

Dependiendo de su aseguradora, es posible que deba realizar cambios en la póliza de seguro de propietario de vivienda después de agregar un perro a su hogar. Si no está seguro de los requisitos de su compañía de seguros y aún no tiene un perro, es mejor hacer preguntas primero. Algunas aseguradoras pueden cancelar su cobertura si compra una raza que se considera agresiva.

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Otro ejemplo es iniciar un negocio. Los negocios desde casa presentan riesgos que podrían dejarlo con un seguro insuficiente si no actualiza su póliza en consecuencia. Puede leer más acerca de por qué podría necesitar actualizar su seguro de hogar para su negocio desde el hogar aquí.

pensamientos finales

El seguro de hogar está destinado a proteger su propiedad en caso de daños o pérdidas inesperados. Pero se estima que dos de cada tres propietarios de viviendas no tienen suficiente seguro.

Para asegurarse de no ser uno de ellos, considere actualizar su póliza de seguro de propietario cada vez que realice cambios en su casa o sus pertenencias. Incluso si no está haciendo cambios, revise su cobertura al menos una vez cada tres años. Esto ayudará a garantizar que su cobertura se mantenga al día con los cambios en los costos de construcción.

Los contratistas en su área pueden proporcionar estimaciones de costos de construcción para ayudarlo a calcular el costo de reconstruir su hogar. También hay aplicaciones y sitios web que brindan estimaciones aproximadas según su código postal. Quiere tener suficiente cobertura para reconstruir su hogar. Luego, haga un inventario de sus pertenencias para determinar cuánto necesita para reemplazar o reparar su propiedad personal.

Una vez que haya calculado los costos de reconstrucción y reemplazo de su propiedad, ajuste los límites de cobertura de su póliza según sea necesario. Si bien aumentar su cobertura aumentará sus primas, tener un seguro insuficiente es un riesgo mucho más costoso a largo plazo.

Hace algunos años, la compañía de seguros de Clark no aumentaría los límites de cobertura para su residencia principal. Tuvo que activar una cláusula en su contrato de arrendamiento y conseguir que un tasador externo examinara su casa. El tasador estuvo de acuerdo en que su casa se había revalorizado más allá de su cobertura. La aseguradora aceptó la evaluación y acordó aumentar su cobertura. Aunque sus primas también aumentaron, Clark estaba dispuesto a pagar.

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