Cuando llegue a los 30, probablemente haya estado trabajando durante algunos años, pero la jubilación aún está en el futuro. Tal vez estés casado e incluso tengas hijos.
A los 40 años, probablemente esté establecido en su carrera. La jubilación todavía está presente en el futuro, pero cada vez está más cerca. Podrías estar casado y tener hijos que se acercan a la edad universitaria.
Cualquiera que sea su situación, casado o soltero, hijos o sin hijos, ahorrar e invertir para su jubilación entre los 30 y los 40 años es fundamental. Aquí hay algunos consejos.
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¿Cuánto debe tener en ahorros?
T. Rowe Price sugiere que mantenga estos valores:
- A los 30 años, sugieren que tenga la mitad de su salario anual reservado para la jubilación.
- A los 35 años, eso salta a una vez su salario anual.
- A los 40 años, sugieren el doble de tu salario anual.
- A los 45 años es cuatro veces tu salario anual.
- A los 50 años, sugieren seis veces tu salario.
Poniendo esto en perspectiva:
- Una persona de 30 años que gana $50,000 debe tener $25,000 reservados para la jubilación.
- Un hombre de 40 años que gana $80,000 debe tener $160,000 apartados para la jubilación.
- Un hombre de 50 años que gana $125,000 debe tener $750,000 apartados para la jubilación.
Si bien la situación de cada persona es diferente, estos números ilustran la importancia de los 30 y 40 años en términos de acumular suficientes ahorros para la jubilación.
La planificación financiera es importante
Este es un buen momento para sentarse con un planificador financiero solo para obtener un consejo experto de un tercero. Si bien es probable que una revisión definitiva de sus años de jubilación sea un poco prematura, un planificador financiero calificado puede ayudarlo a trazar un curso para asegurarse de que está en el camino correcto hacia una jubilación cómoda.
Para aquellos a los que les gusta hacerlo usted mismo, hay muchas calculadoras en la web. Por ejemplo, los principales proveedores de servicios financieros como Schwab, Vanguard, Fidelity y T. Rowe Price, así como muchos otros sitios, los tienen. No todos son creados iguales; asegúrese de comprender las suposiciones subyacentes. Tiene sentido usar más de uno y notar las principales diferencias en las respuestas proporcionadas.
De cualquier manera, cuando llegue a los 30, deberá convertirse en un adulto financiero. La planificación financiera no se trata de ser obsesivo, se trata de trazar un curso financiero, encaminar su vida financiera, revisar su progreso al menos una vez al año y hacer cambios cuando sea necesario.
Aumenta tus ahorros para la jubilación
Para la mayoría de nosotros, nuestro plan 401(k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo, como un 403(b) o 457, es nuestro principal vehículo de ahorro para la jubilación. Los planes de pensión de beneficios definidos son cada vez más escasos y estamos solos cuando se trata de ahorrar para la jubilación.
Para quienes tienen entre 30 y 40 años, este es el momento de acumular sus ahorros para la jubilación.
Los límites de aplazamiento de salario para los planes 401(k) son de $19,000 para los menores de 50 años y de $25,000 para los mayores de 50 años. Si bien la calidad de los planes 401(k) difiere en términos de las inversiones ofrecidas y los gastos del plan, para la mayoría de nosotros tiene sentido contribuir tanto como sea posible.
Si no puede alcanzar los límites de inmediato, haga un esfuerzo para aumentar sus contribuciones cada año. Algunos empleadores ofrecen una función de aumento automático que le permite aumentar automáticamente la cantidad de su salario diferido cada año. No perderá un aumento de uno o dos puntos porcentuales y, con el tiempo, estas contribuciones adicionales contribuirán en gran medida a construir sus ahorros para la jubilación.
No ignore las cuentas IRA, las inversiones sujetas a impuestos o un plan de jubilación para trabajadores por cuenta propia, como una SEP IRA o un Solo 401(k) si trabaja por cuenta propia.
Evite los préstamos 401(k)
Una de las características de muchos, pero no todos, los planes 401(k) es la capacidad de pedir prestado contra el saldo de su cuenta. Esta es una buena opción ya que sabe que su dinero está disponible si es necesario por una buena razón. Algunos de estos pueden incluir la compra de una casa, gastos universitarios o costos médicos excesivos.
Todo esto está muy bien, pero un préstamo 401(k) debe ser su fuente de fondos de último recurso por varias razones:
- Hay costos de oportunidad. La cantidad prestada no tiene la oportunidad de crecer durante un mercado en alza.
- Estos préstamos tienen cargos asociados con ellos.
- Los intereses no son deducibles.
- No hay flexibilidad en los términos de pago si tiene dificultades financieras.
- El préstamo puede vencer inmediatamente si deja su trabajo. Si no puede reembolsar el monto total, podría recibir una distribución sujeta a impuestos, así como una multa del 10% sobre el monto pendiente.
Contribuir a una HSA
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una cuenta de ahorros médicos asociada con un plan de seguro médico con deducible alto. Sus contribuciones se realizan antes de impuestos y los retiros para gastos médicos calificados están libres de impuestos.
El aspecto de los ahorros para la jubilación es que los fondos aportados pueden transferirse de un año a otro. No hay una función de «úsalo o piérdelo» como con una cuenta de gastos flexible (FSA). Los fondos de la HSA se pueden invertir en fondos mutuos y otras inversiones para el crecimiento a largo plazo.
Algunos consideran que las HSA son otro tipo de IRA. Si puede pagar los gastos médicos de otras fuentes mientras está trabajando, ese dinero puede usarse para cubrir los costos de atención médica que califican durante la jubilación. Actualmente, Fidelity estima que una pareja de 65 años puede esperar gastar $260,000 en costos de atención médica durante la jubilación, y esa cifra continúa creciendo.
Para el 2019, una sola persona puede aportar $3,500 y una pareja puede aportar $7,000. Tenga esto en cuenta durante el período de inscripción abierta de su empresa si está empleado.
reducir gastos
Una de las mejores maneras de encontrar dinero para ahorros para la jubilación a los 30 y 40 años es reducir sus gastos. La vida está ocupada; esto se puede poner fácilmente en segundo plano. Todos desperdiciamos dinero. Reducir algunos de estos gastos puede generarle dinero adicional para las contribuciones al 401(k) o quizás para contribuir a una cuenta IRA.
Concéntrese en los ahorros para la jubilación antes de ahorrar para la universidad
Si tienes hijos, quieres una vida mejor para ellos. Esto generalmente incluye la universidad. Ayudar a sus hijos a obtener una educación universitaria es un gran objetivo, pero concéntrese primero en su jubilación. Hay muchas formas de pagar la universidad; solo tienes una oportunidad de jubilarte. Sus hijos le agradecerán por hacer esto a largo plazo.
Resumen
Tus 30 y 40 años son años ocupados. Un enfoque en el crecimiento de su carrera, matrimonio e hijos y muchas otras actividades en la vida tiene prioridad. Has estado fuera de la escuela por un tiempo y eres oficialmente un adulto. Una de las principales cosas en las que debe concentrarse es en ahorrar para la jubilación. El dinero aportado durante este período de tiempo tiene mucho tiempo para crecer y acumularse. Aprovecha al máximo estos años.