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Si está leyendo esto, es probable que ya conozca el secreto para generar riqueza a largo plazo. tú no necesitar para ganar un salario alto o comprar la criptomoneda adecuada en el momento adecuado para lograr la libertad financiera (aunque estas cosas ciertamente no duelen).
En cambio, el secreto simple es hacerse rico lentamente.
Gracias al poder de la inversión compuesta, si solo puede invertir $ 250 de su salario por mes, tendrá casi $ 50,000 en 10 años y $ 500,000 en 30 años. Si puede duplicar eso a $ 500 por mes, será millonario cuando se jubile.
Para apuntar Como las ¿debes invertir tu dinero? Si solo puede ahorrar $ 500, $ 250 o incluso solo $ 50 por mes, ¿dónde debería ponerlo para que crezca rápidamente con un riesgo mínimo?
Profundicemos en cómo comenzar a invertir con un presupuesto.
Contenidos
activo contra Inversión pasiva (y cuál es la adecuada para usted)
Para empezar, es importante saber que existen dos tipos de inversión: activa y pasiva.
Inversión activa esto es cuando asume un papel práctico en la gestión de sus inversiones, a menudo semanalmente o incluso diariamente. Es esencialmente su propio administrador de cartera, comprando, vendiendo y negociando acciones con el objetivo de aprovechar las oportunidades del mercado y superar un fondo indexado (es decir, superar una estrategia de inversión pasiva). El comercio diario es la forma más activa de inversión activa.
inversión pasiva es la estrategia de disparar y olvidar que sigue la mayoría de la gente (e incluso los inversores profesionales). Se trata de elegir las inversiones adecuadas Jaguar y simplemente aferrarse a ellos a largo plazo. Los inversores pasivos pueden cambiar las cosas una o dos veces al año, pero generalmente dejan que sus carteras envejezcan y maduren sin una intervención manual regular.
Leer: Fondos gestionados activamente x Fondos gestionados pasivamente
Traigo esto para romper un mito común sobre la inversión: no necesita operar en el día para ganar dinero en el mercado de valores.
De hecho, es mejor si Ud. de quién. Según una investigación de Índices S&P Dow Jones, los fondos pasivos tienden a superar a los activos. Además, menos del 1% de los comerciantes diarios ganan suficiente dinero para cubrir sus propias tarifas comerciales. Maldición.
Esa es una de las razones por las que en Investor Junkie nos enfocamos en seguir una estrategia de creación de riqueza simple pero efectiva que incluso los inversionistas profesionales como Warren Buffet siguen. Las seis estrategias de inversión de esta lista tardan menos de 30 minutos en configurarse, algunas menos de cinco.
Entonces, sin más preámbulos, hablemos sobre cómo comenzar (pasivamente) invertir con poco dinero.
1) Usa una aplicación de microeconomía
Un primer paso sólido para invertir con poco dinero es abrir una cuenta de microahorros.
Una cuenta de microahorros es lo mismo que una cuenta de ahorros regular, pero con menos barreras de entrada. Las cuentas de ahorro regulares a menudo tienen requisitos como:
- Un depósito inicial de $500 o más
- Un requisito de saldo mínimo diario
- Retiros mensuales limitados
Lo peor de todo es que si viola alguno de estos requisitos de la cuenta, podría estar sujeto a tarifas que podrían acabar con todos los intereses que tanto le costó ganar en un abrir y cerrar de ojos.
Afortunadamente, los bancos que ofrecen cuentas de microahorro parecen comprender mejor que las tarifas y los límites anulan el sentido de tener una cuenta de ahorro en primer lugar. Chime®por ejemplo, tiene un «requisito» de saldo mínimo diario de $0.01 y nunca cobrará una tarifa.
La otra ventaja de una cuenta de microahorro sobre otras formas de inversión es la liquidez. Por lo general, puede retirar el saldo de una cuenta de microahorros hasta cinco, 10 o incluso un número ilimitado de veces al mes, por lo que es un buen lugar para mantener un fondo de emergencia.
Por otro lado, «retirarse» de su cartera de acciones requiere que venda acciones, incurriendo en tarifas comerciales, impuestos sobre ganancias de capital y, en el caso de su 401 (k), multas adicionales.
Si bien las cuentas de microahorro son esencialmente libres de riesgo y líquidas, la principal desventaja es que no generan mucho dinero. Según la FDICla tasa de interés promedio nacional para una cuenta de ahorros es 0.06 % APY, y aunque es fácil encontrar una cuenta de microahorros que ofrezca 0.50 %, todavía está muy por debajo de la tasa de inflación.
Recomiendo usar su cuenta de microahorros como punto de partida para sus otras inversiones. Puede hacer que una parte de su salario se transfiera automáticamente allí cada mes, donde se puede mantener separado de su cuenta corriente, generando un buen hilo de interés hasta que lo invierta usando uno de los otros cinco métodos en esta lista.
Más información >>> Las mejores aplicaciones de microeconomía
- Sin riesgo: Las cuentas de ahorro están aseguradas por la FDIC y nunca perderán capital.
- Líquido: A diferencia de otras inversiones, retirar dinero de su cuenta de microahorros es instantáneo, libre de impuestos y multas.
- Separa tu dinero para invertir de tu cuenta corriente: Las cuentas de microahorros brindan un «punto de parada» conveniente para su capital invertible lejos de su dinero para gastos regulares.
contras
- Tasas de interés extremadamente bajas: Incluso con una cuenta de microahorro de alto rendimiento, apenas ganarás un APY del 0,50 %, por lo que no querrás mantener tu capital invertido allí por mucho tiempo.
- Tarifas de broma: Las cuentas de ahorro ocasionalmente tendrán tarifas de «te pillé» ocultas en la letra pequeña que pueden acabar con tu interés de la noche a la mañana. Lea los términos y condiciones dos veces.
2) Aplicar a la cuenta de jubilación de su empleador (o abrir una cuenta IRA Roth)
Es posible que se sorprenda al saber que las inversiones más inteligentes que hará en su vida, las que acelerarán su independencia financiera, a menudo suenan más aburridas en el papel.
Quizás el movimiento de dinero más inteligente que haya hecho es optar por la cuenta de jubilación de su empleador. Hay varias razones por las que es una obviedad:
- Los 401(k) son de riesgo extremadamente bajo
- Generan un retorno confiable del 5-8% anual
- Puede hacer contribuciones antes de impuestos, lo que significa que solo paga impuestos sobre ellas cuando se jubila (y se encuentra en una categoría impositiva más baja)
- Su empleador igualará sus contribuciones mensuales hasta cierto porcentaje, generalmente alrededor del 3%. Esto es básicamente un aumento del 3%.
Ahora bien, ¿cuánto debe invertir en su cuenta de jubilación?
Para empezar, le recomiendo encarecidamente que deje de lado por lo menos suficiente para maximizar la correspondencia de su empleador. Menos y simplemente estás dejando dinero sobre la mesa.
Como se mencionó anteriormente, la mayoría de los empleadores igualarán el primer 3 % de sus ingresos brutos anuales que haya reservado para la jubilación. Esto significa que si gana $40,000 al año, su empleador le pagará hasta $1,200 de sus contribuciones al 401(k), por lo que al menos debería planear ahorrar esa cantidad.
El resto depende tanto de su tolerancia al riesgo de inversión como de sus objetivos previos a la jubilación. Para obtener más información, consulte nuestra guía sobre inversiones para la jubilación.
Ahora, si trabaja por cuenta propia y no tiene acceso a un plan 401(k) patrocinado por el empleador, aún puede abrir una cuenta de jubilación individual o IRA. Si bien estas cuentas no incluyen la correspondencia del empleador, tanto las cuentas IRA tradicionales como las Roth IRA ofrecen muchos de los mismos beneficios fiscales que las cuentas 401(k) e incluso más flexibilidad.
Invertir en su cuenta de jubilación puede no ser tan sexy o emocionante como el comercio diario, pero puede ser la forma más fácil de generar riqueza mientras duerme. Después de todo, cada dólar ahorrado para La jubilación a los 25 años se convierte en casi $22 a los 65 años.
- La correspondencia del empleador es dinero gratis: La mayoría de los empleadores igualarán hasta el 3 % de su ingreso bruto anual que aporte a su 401(k).
- Riesgo bajo: Las cuentas de jubilación se administran teniendo en cuenta las ganancias estables a largo plazo y se encuentran entre las formas de menor riesgo para obtener rendimientos anuales constantes del 5% al 8%.
- Convierte $1 en $20: Gracias a rendimientos anuales promedio confiables distribuidos durante décadas, cada dólar invertido a los 25 años se convierte en casi $22 a los 65 años.
contras
- Mayormente ilíquido: No puede retirar su 401(k) o IRA sin multas impositivas de moderadas a severas, por lo que es mejor considerar ese dinero encerrado en una bóveda e inaccesible hasta la jubilación.
- Menos diversión para los autónomos: Si bien están disponibles para todos y probablemente sean más flexibles que las cuentas 401(k), las cuentas IRA no reciben la bonificación adicional de igualación del empleador.
3) Invierte con un Robo Advisor
El término «asesor de robots» probablemente evoca una imagen de un animatrónico Jordan Belfort eligiendo acciones por ti. Si bien los asesores robóticos aún no han tomado forma física (todavía), son esencialmente gestores de cartera con inteligencia artificial.
Durante décadas, hemos confiado en asesores financieros humanos para invertir y multiplicar nuestro dinero por nosotros. Y aunque generalmente hacen un buen trabajo (a pesar de Jordan Belfort), los asesores de riqueza humana aún tienen que ganarse la vida y ocasionalmente irse a dormir. Los asesores de IA no.
Entonces, ¿cómo funciona invertir con un asesor robótico?
Cuando te registras con un consultor robótico como Mejorael programa solicitará la misma información básica que un asesor financiero humano:
- Su edad e información personal
- Tus objetivos de inversión (por ejemplo, comprar una casa para 2025)
- Su tolerancia al riesgo
- Sus preferencias de cuenta de inversión (por ejemplo, sin acciones internacionales, enfoque en bonos, etc.)
Entonces la IA pitido y elija la cartera ideal para que coincida con sus objetivos, tolerancia y preferencias declarados. En muchos casos, estos portafolios no están hechos 100% a la medida de cada cliente, sino pequeñas variaciones de los portafolios existentes que la IA o sus amos humanos ya han diseñado para un alto rendimiento.
La mayoría de los asesores robóticos también pueden realizar un reequilibrio automático de la cartera. Ya sea que cambie sus objetivos de inversión, aumente su tolerancia al riesgo o simplemente quiera «ajustar» su cartera, puede hacer las tres cosas con solo unos pocos clics. Un asesor financiero humano puede necesitar uno o dos días para ver su mensaje y reajustar manualmente la cartera.
En resumen, «contratar» a un asesor robótico es una forma conveniente, rentable y asequible de maximizar una estrategia de inversión pasiva, ya sea que esté invirtiendo en una cuenta IRA o en una cartera a mediano plazo más agresiva. No reemplazan al 100% a un asesor humano que puede comprender mejor sus objetivos personales y guiarlo con un toque humano, pero sin duda son un lugar más económico y conveniente para comenzar.
Más información >>> La mejor guía de asesores de robots
- Elimine todas las conjeturas sobre la inversión: ¿Por qué arriesgarse a elegir sus propias acciones y fondos cotizados en bolsa (ETF) cuando puede hacer que una IA altamente sofisticada lo haga por usted?
- Casi libre: Los consultores de Robo pueden cobrar hasta un 0,1%, que es solo $1 por cada $1000 invertidos. Esto es prácticamente insignificante en lo que respecta a los gastos de administración.
- Reequilibrio automático de cartera: Con un solo clic (o incluso un cronograma automatizado), puede hacer que su asesor robótico ajuste o mejore su cartera para concentrarse en sus objetivos de inversión.
contras
- La flexibilidad puede ser limitada: Dependiendo del asesor robótico al que acuda, es posible que no tenga mucha información sobre las acciones y los ETF en los que está invirtiendo.
- Requisitos mínimos de depósito inicial: Algunos asesores robóticos requieren un depósito inicial de $500 o más para comenzar.
- No puede sustituir al factor humano: Si bien algunos asesores robóticos ofrecen acceso a la carta a asesores financieros humanos, es posible que no obtenga todos los beneficios de construir una relación 1-1 a largo plazo con una empresa dirigida por humanos.
4) Invierta en fondos indexados y ETF sin comisiones
Muchos inversores, especialmente los pasivos, prefieren invertir su dinero en ETF y fondos indexados en lugar de acciones individuales.
Los fondos cotizados en bolsa son como grandes paquetes de acciones, bonos u otros productos básicos que se negocian en acciones como acciones regulares. Un solo ETF puede contener desde una docena hasta varios cientos de acciones individuales, por lo que comprar acciones de ese ETF puede otorgarle instantáneamente una exposición amplia y diversificada.
Los ETF brindan conveniencia y diversidad a su cuenta de inversión y siempre están conectados por un tema. Hay ETF de blockchain, ETF de tecnología espacial e incluso ETF que siguen los hábitos de compra específicos de los millennials.
Los fondos indexados son ETF que rastrean un índice de mercado completo. Por ejemplo, existen fondos indexados diseñados para reflejar el desempeño general del S&P 500, el promedio industrial Dow Jones y otros índices. Cuando compra acciones en el siempre popular Vanguard 500 Index Fund ETF (VOO), básicamente está invirtiendo en el S&P 500 en su conjunto.
Los fondos indexados son los favoritos de los inversionistas pasivos porque tienden a brindar rendimientos altos y confiables a largo plazo. Aquí, por ejemplo, está el rendimiento de por vida de VOO:
Diablos, incluso los inversores de fama mundial adoran los fondos indexados. Warren Buffet es famoso por decir: “Simplemente creo que lo mejor que se puede hacer es comprar el 90% en un fondo indexado S&P 500.”
Finalmente, vale la pena señalar que prácticamente cualquier aplicación de inversión en estos días también le permitirá comprar ETF y fondos indexados. Consulte nuestra lista de los mejores corredores de bolsa en línea en 2021.
- Conveniencia: Los ETF y los fondos indexados le permiten invertir en docenas y, a veces, en cientos de empresas a la vez con un solo clic.
- Estabilidad: Debido a su diversidad inherente, los ETF y los fondos indexados ofrecen más estabilidad a largo plazo que la mayoría de las acciones individuales.
- Fuerte rendimiento: Si bien la estabilidad y el rendimiento rara vez van de la mano, los fondos indexados son la excepción. Los fondos indexados S&P 500 brindan un rendimiento anual promedio estable del 10 % a largo plazo.
contras
- Todavía sujeto a las condiciones del mercado: Ninguna inversión en el mercado de valores es inmune a la pérdida de valor, incluso a una caída.
- No gestionado activamente: La mayoría de los ETF se diseñan una vez y se lanzan al mercado; no se gestionan activamente como un fondo de inversión.
5) Invertir en fondos mutuos en la fecha objetivo
¿Recuerda cuando su asesor robótico le preguntó sobre su horizonte de inversión, es decir, cuándo planea vender sus participaciones y retirar dinero? ¿Por qué eso importa?
Bueno, su horizonte puede marcar una gran diferencia en las inversiones que realice (o que se realicen en su nombre). En términos generales, existen tres horizontes de inversión:
- Corto plazo: menos de 3 años
- Termino medio: 3 a 10 años
- A largo plazo: 10 años o más
Cuanto más corto sea su horizonte, menos riesgo querrá en su cartera. Después de todo, si planea cobrar pronto para comprar una casa, no querrá que su pago inicial termine en una cartera riesgosa que pierda el 30 % de su valor justo antes del cierre.
Esta es la razón por la cual los fondos mutuos con fecha objetivo pueden ser extremadamente efectivos si tiene un horizonte específico en mente. Estos fondos especializados reducen dinámicamente su riesgo a lo largo del tiempo hasta que los inversores como usted puedan irse con una cantidad de dinero segura y predecible.
De esta manera, los fondos mutuos en la fecha objetivo son como trenes Tienen un conductor humano y un punto de parada predeterminado, por lo que todos los que quieran ir allí simplemente suban a bordo, relájense y salgan a tiempo.
Por ejemplo, el Vanguard Target Retirement 2025 Fund actualmente tiene menos riesgo en la cartera que el Vanguard Target Retirement 2055 Fund. Los “pasajeros” del primero están a punto de desembarcar, por lo que el conductor está ralentizando, o disminuyendo el riesgo en la cartera.
Si le gusta la seguridad de saber que su inversión, por pequeña que sea, está siendo administrada activamente con su horizonte en mente, los fondos mutuos de fecha objetivo son una opción segura e inteligente.
Leer: Consultores de robots vs. Fondos en la fecha objetivo
- Vehículos de inversión únicos: Muchos inversores consideran que los fondos mutuos con fecha objetivo son una ventanilla única confiable para todo el dinero que necesitarán en una fecha determinada.
- Se adapta mejor a sus objetivos de inversión: Los fondos mutuos en la fecha objetivo ajustan dinámicamente su riesgo para garantizar una «salida» fluida de su inversión.
- Manejo Activo: Si bien los fondos mutuos no superan automáticamente (o incluso a menudo) los fondos indexados, la tranquilidad de saber que su dinero se administra activamente puede valer la pena por el rendimiento.
contras
- Alta inversión mínima: Muchos fondos mutuos con fecha objetivo, como los seleccionados por Vanguard, tienen una inversión mínima de más de $1,000.
- Más caro: Los fondos mutuos en la fecha objetivo tienen índices de gastos más altos que los ETF pasivos para ayudar a cubrir los costos asociados con mantenerlos activos.
6) Comprar acciones fraccionarias de acciones
Toda esta charla sobre la jubilación, los fondos indexados y otras formas seguras y sensatas de invertir… ¿es realmente tan incorrecto e imprudente comprar acciones individuales en estos días?
¡De ninguna manera! Y ya que estamos en el tema, quiero dejar una cosa muy clara: incluso con poco capital para empezar, en realidad es mejor tener una combinación diversa de inversiones.
Por ejemplo, podría tener una cartera de riesgo medio con un 50 % de fondos indexados, un 25 % de ETF y un 25 % de acciones individuales. O puede hacer que su asesor robot maneje la mayor parte de su riqueza y mantenga el 10% en un fondo YOLO que invierte en inversiones de alto riesgo y alta recompensa.
Supongamos que tiene $ 50 en su fondo YOLO y desea comprar acciones altamente especulativas como Tesla (TSLA). Sin embargo, TLSA se cotiza a $ 1,088.47. Tomará uno o dos minutos antes de que pueda comprar incluso una acción completa.
Afortunadamente, a la mayoría de los corredores en línea les gusta Públicoahora le permitirá comprar acciones fraccionarias. Con $50, puede comprar 0.046 de una acción de TSLA y su parte fraccionada le dará derecho a los mismos beneficios que una acción completa, solo que en una escala más pequeña. ¡Incluso puede vender una fracción de su parte fraccionaria!
Si bien las acciones fraccionarias son convenientes, no son menos riesgosas que las acciones completas. Comprar acciones individuales es la inversión más arriesgada que puede hacer en el mercado de valores porque el precio de las acciones de una sola empresa puede fluctuar enormemente a corto e incluso a largo plazo.
Simplemente hay demasiadas variables para predecir el precio de las acciones de mañana, razón por la cual muchos inversores prefieren la diversidad de ETF o fondos indexados.
Aun así, asignar una pequeña porción de su cartera a acciones cuidadosamente seleccionadas no solo puede ser emocionante y educativo, sino que también puede ser muy gratificante.
Más información >>> ¿Qué es la inversión fraccionaria de acciones?
- Permite la inversión en acciones de alto valor: Las acciones fraccionarias permiten a los inversores de pequeña capitalización comprar acciones caras, aumentando aún más los valores.
- Sin tarifas comerciales: Su aplicación de inversión preferida debería permitirle negociar acciones fraccionadas (y completas) de forma gratuita.
- Alto riesgo, alta recompensa: Las acciones de empresas individuales pueden crecer en valor significativamente más rápido que los ETF o los fondos indexados.
contras
- Requiere investigación: Elegir a mano las acciones adecuadas puede llevar horas de diligencia (y no confíes en la página principal de r/wallstreetbets).
- Alto riesgo, alta recompensa: Las acciones individuales son las inversiones más riesgosas que puede hacer en el mercado de valores porque su rendimiento es en gran medida impredecible y no están aisladas por la diversidad.
la línea de fondo
Aunque solo puede invertir $ 50 por mes para comenzar, hay muchos lugares donde puede ahorrar y ver la multiplicación. Comprar acciones fraccionarias de un fondo indexado S&P 500 es un excelente punto de partida, al igual que maximizar la coincidencia 401(k) de su empleador. Honestamente, mucha gente se detiene allí y lo hace bien.
Pero a medida que aumentan sus ingresos, puede considerar asociarse con un asesor humano (o robot), mantener el dinero de pago en un fondo mutuo en la fecha objetivo o incluso elegir algunas acciones especulativas con un pequeño porcentaje de su cartera. .
Realmente no hay respuestas incorrectas aquí: mientras sigas invirtiendo y aprendiendo, tu dinero seguirá creciendo a tu lado.