Las cuentas de ahorro son las más simples de todas las cuentas de inversión generadoras de ingresos. Son incluso menos complicados que sus primos, las cuentas corrientes. Pero en caso de que alguna vez se haya preguntado si hay más en las cuentas de ahorro de lo que parece, hemos preparado esta guía de cuentas de ahorro para mostrarle todo lo que probablemente nunca supo sobre su cuenta de ahorro.
No solo vamos a cubrir los aspectos técnicos de lo que son las cuentas de ahorro. También profundizaremos en lo que no hacen las cuentas de ahorro, para qué las usan mejor y dónde obtener mejores tasas de interés de las que probablemente obtenga en este momento.
Contenidos
Entonces, ¿qué son las cuentas de ahorro?
Las cuentas de ahorro son cuentas en las que tiene la intención de tener dinero y acceder a los fondos solo ocasionalmente. Como tales, se ubican entre las cuentas corrientes y los certificados de depósito (CD):
- Revisando cuentas son cuentas de alta actividad, por eso se llaman demandar depositos. Deposita dinero en una cuenta corriente con el objetivo principal de dispersar el dinero. Los pagos generalmente se realizan para pagar facturas, gastar fondos con una tarjeta de débito o acceder a efectivo a través de un cajero automático. Es por eso que las cuentas corrientes vienen con cheques en papel, la posibilidad de pagar facturas en línea y tarjetas de débito.
- certificados de depósito son exactamente lo contrario de las cuentas corrientes. Estos son técnicamente llamados depósitos a plazo. Cuando compras uno, estás obligado a conservarlo durante el período especificado. No puede pagar facturas, girar cheques ni usar una tarjeta de débito contra un CD.
Las cuentas de ahorro combinan algunos elementos de las cuentas corrientes y los CD. Al igual que las cuentas corrientes, tienes acceso a tu dinero. Y al igual que los CD, las cuentas de ahorro suelen pagar intereses.
Pero lo que más separa las cuentas de ahorro de las cuentas corrientes es la cantidad de transacciones que puede realizar en la cuenta. Las cuentas de ahorro tienen un límite de transacción específico. Las cuentas corrientes no tienen límites.
¿Qué buscar al abrir una cuenta de ahorros?
Las cuentas de ahorro están destinadas principalmente a mantener fondos que tienen un propósito específico a mediano plazo. No pretenden ser cuentas corrientes o cuentas de inversión.
Al comprar una cuenta de ahorros, tenga en cuenta lo siguiente:
- Las tasas de interés importan. En general, un banco que paga tasas de interés más altas en una cuenta de ahorros es la mejor opción, especialmente si va a mantener el dinero en la cuenta por más de unos pocos meses.
- Preste atención a las cuotas mensuales. Si se requiere un saldo de cuenta mínimo exacto para eximir el cargo, asegúrese de tener al menos ese monto en su cuenta en todo momento.
- Las tarifas generalmente se basan en el saldo diario promedio del mes. Si está moviendo fondos dentro y fuera de su cuenta regularmente, se le cobrará la tarifa si su saldo diario promedio no alcanza el mínimo.
- Una cuota mensual puede cancelar el interés pagado en una cuenta de ahorros. Si deposita $10,000 en una cuenta que paga 0.60%, solo ganará $5 por mes. Una tarifa mensual de $ 10 lo compensará con creces.
- Conozca la política del banco sobre retiros en exceso. Algunos amenazarán con convertir su cuenta en una cuenta corriente, mientras que otros le cobrarán una tarifa por cada sobregiro. Pero incluso estos pueden convertir su cuenta si lo hace con demasiada frecuencia.
Las mejores tasas de interés en cuentas de ahorro en línea
Según la FDIC Informe semanal de tarifas nacionales y límites de tarifasla tasa de interés promedio actual que se paga en las cuentas de ahorro bancarias es – mira esto – 0,09%. No lo leíste mal; es menos de la décima parte del uno por ciento.
Cuando considera que la tasa de inflación actual es de casi el 2%, está perdiendo dinero en una cuenta de ahorro bancaria típica.
Pero eso no significa que tenga que aceptar estas tarifas apenas visibles. Hay cuentas de ahorro en línea que pagan por lo menos 20 veces más intereses. Y aunque no lo harán rico, al menos mantendrán sus ahorros protegidos contra la inflación.
Todos los bancos en línea mencionados ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento. Como solo están disponibles en línea, no tienen que preocuparse por mantener sucursales como un banco tradicional. Le transfieren los ahorros a tasas mucho más altas, en algunos casos 1% o más por encima de su banco local. ¿Quién puede quejarse de ello?
Si está cansado de las bajas tasas de ahorro, y debería estarlo, eche un vistazo a estas cuentas de ahorro en línea:
Cómo funcionan las cuentas de ahorro
Los detalles de una cuenta de ahorro varían de un banco a otro. Pero algunas características son típicas de las cuentas de ahorro, aunque pueden diferir en grado.
Por ejemplo:
- Un banco puede o no requerir un depósito inicial mínimo.
- Las cuentas de ahorro suelen pagar intereses.
- Algunas cuentas de ahorro tienen estructuras de tasas de interés escalonadas, pagando tarifas más altas en saldos más significativos.
- Las tasas de interés que se pagan en las cuentas de ahorro pueden variar drásticamente de un banco a otro.
- Una cuenta de ahorros puede o no tener una cuota mensual. Pero si hay una tarifa, se puede renunciar a ella si mantiene un cierto saldo mínimo en la cuenta.
- Un banco puede o no permitirle vincular una cuenta de ahorros a una cuenta corriente para protección contra sobregiros.
El mejor uso de las cuentas de ahorro
Las cuentas de ahorros se usan mejor para mantener fondos que no necesita gastar regularmente; para eso están las cuentas corrientes. Pero tampoco es dinero a largo plazo. Dado que es probable que tenga un propósito a corto plazo, como unas vacaciones, pagar un automóvil o cubrir gastos de emergencia, no desea arriesgarse a perder ese dinero en una cuenta de inversión si el mercado cae.
- fondos de emergencia Este suele ser el propósito más común de una cuenta de ahorros. Querrá tener suficientes fondos en esta cuenta para cubrir gastos inesperados ocasionales, como reparaciones importantes de automóviles, gastos médicos o incluso una interrupción temporal de los ingresos. Los expertos financieros generalmente recomiendan que mantenga sus ingresos netos durante tres a seis meses en un fondo de emergencia. Una cuenta de ahorros es perfecta para este propósito, ya que mantiene su dinero absolutamente seguro y razonablemente accesible, además de pagar intereses.
- Necesidades de ahorro a corto plazo. Si planea ahorrar dinero para un propósito específico, como el pago inicial de una casa o un electrodoméstico para su hijo, entonces una cuenta de ahorros es perfecta para usted. No solo mantiene su dinero seguro, sino que también le permite acumular fondos a lo largo del tiempo. Incluso puede configurar depósitos de nómina regulares para financiar la cuenta.
- Cuentas de custodia. Esta puede ser una cuenta que mantenga para cada uno de sus hijos, al menos hasta que alcancen la mayoría de edad. Se puede usar para acumular fondos que eventualmente se moverán a una cuenta de inversión. Por ejemplo, puede usarlo para depositar dinero de regalo o dinero ganado por su hijo para las tareas del hogar o un trabajo de medio tiempo. Sin embargo, tenga el dinero a mano, pero no muy asequible.
¿Qué es una tasa de interés de ahorro?
Una cuenta de ahorros es un tipo de cuenta bancaria que le paga dinero para mantener los fondos en depósito. Las cuentas de ahorro, los certificados de depósito (CD) y las cuentas del mercado monetario le pagan según los fondos totales de su cuenta. Y la tasa que te pagan se llama tasa de interés o tasa de interés de ahorro.
Una tasa de interés es un porcentaje del saldo total. Por ejemplo, si tiene una cuenta con $ 1,000 que paga una tasa de interés del 2%, pagaría $ 1.67 en intereses durante el primer mes. Pagaría un poco más cada mes con el tiempo, gracias al poder del interés compuesto.
Sabemos que paga $ 1.67 debido a esta fórmula de tasa de interés de ahorro: $ 1,000 x [2%/12] = $1,667. Esto se redondea a $1.67. Al mes siguiente, ganaría intereses sobre $1,001.67. Así que tu interés es un poco más. Con el tiempo, este efecto puede ser enorme.
Las tasas de interés varían según el banco, Tipo de cuentay otros factores. Pero no puede simplemente mirar una tasa porcentual y tomarla al pie de la letra. Necesita saber el APR y el APY para hacer la comparación más precisa.
TAE frente a API
Las tasas de interés de los ahorros son un porcentaje. Por lo general, los verá compartidos como APR (tasa de porcentaje anual) y APY (rendimiento de porcentaje anual). La principal diferencia es que APR es el interés real pagado y APY incluye el efecto compuesto.
Eso significa que debe comparar APR con APR y APY con APY. No puede comparar APR en un banco con APY en otro y obtener una comparación precisa.
La mejor medida suele ser APY porque esa es la tasa efectiva que tiene al final de un año a la tasa de interés actual si deja su dinero en paz. Después de todo, el propósito de una cuenta de ahorros es mantener su dinero durante mucho tiempo, no solo por un período corto en la mayoría de los casos.
Impuesto sobre los intereses de las cuentas de ahorro
Una cosa a tener en cuenta cuando se trata de intereses de cuentas de ahorro son los impuestos. Los intereses que gana de una cuenta de ahorros se informan mediante el formulario 1099-INT. Tienes que incluir estos ingresos en tu declaración de impuestos anual con el IRS. Muchos bancos, sin embargo, no enviarán un formulario a menos que gane al menos $10 al año en intereses.
Los intereses bancarios se gravan como ingresos ordinarios. Esto significa que usted paga el impuesto de intereses a la tasa de su categoría impositiva regular.
Ahorros contra cuentas del mercado monetario
En los últimos años, las diferencias entre estos dos tipos de cuentas se han desdibujado seriamente. Ambas son cuentas que devengan intereses sin límite de plazo. Pero las diferencias significativas son que los mercados monetarios generalmente pagan tasas de interés más altas y ofrecen un mayor acceso.
Por ejemplo, puede acceder a los fondos de su cuenta de ahorros en un cajero automático utilizando la tarjeta de débito de su cuenta corriente. Pero la cuenta no vendrá con una tarjeta de débito dedicada. Las cuentas del mercado monetario, por otro lado, a menudo vienen con una tarjeta de cajero automático dedicada e incluso con cheques en papel.
Pero si bien los mercados monetarios pueden ofrecer un acceso más conveniente que las cuentas de ahorro, también están sujetos a la Regulación D. aunque su dinero sea más fácil de obtener; el límite sigue siendo de seis retiros o transferencias por mes.
Regulación Federal D: El marco legal detrás de las cuentas de ahorro
Ninguna discusión sobre las cuentas de ahorro estaría completa sin cubrir Regulación Federal D. Es la ley que diferencia las cuentas de ahorro de las corrientes.
Implica dos restricciones principales:
- Reserva de derecho. Esta restricción requiere que el banco revele que tiene derecho, en cualquier momento, a solicitar un aviso por escrito con siete días de anticipación sobre la intención de realizar un retiro. Pero nunca se impone, lo que explica que el depositante típico no sepa nada al respecto.
- Limitaciones en retiros y transferencias. La Regulación D limita los retiros o transferencias de cuentas de ahorro a no más de seis por ciclo de estado de cuenta mensual. Sin embargo, la restricción no se aplica a todas las formas de acceso a la cuenta.
Retiros y transferencias que son sujetos al límite incluyen:
- Transferencias automáticas preautorizadas, incluidas transferencias de cuentas de ahorro para protección contra sobregiros o pagos directos de facturas.
- Transferencias y retiros iniciados por teléfono, fax o computadora.
- Transferencias realizadas por el depositante y pagaderas a terceros. Esto se puede hacer con cheque, tarjeta de débito o cualquier otro método.
Retiros y transferencias que son no sujetos al límite son:
- Retiros o transferencias realizadas personalmente en el banco, por correo o utilizando un cajero automático.
- Una solicitud de retiro iniciada por teléfono cuando el retiro se desembolsa mediante un cheque enviado al depositante.
Algunos bancos mantendrán el límite de retiros y transferencias en seis por ciclo de estado de cuenta mensual. Otros cobrarán algún tipo de tarifa de retiro en exceso, como $ 10 por ocurrencia. Pero incluso cuando cobran una tarifa, aún pueden amenazar con convertir su cuenta de ahorros en una cuenta corriente si tiene la costumbre de exceder el límite.
Reflexiones finales sobre las cuentas de ahorro
En los últimos años, muchas personas han pensado que las cuentas de ahorro ya no son necesarias. Algunos expertos financieros recomiendan estar «plenamente invertido» para maximizar el retorno de la inversión. El argumento complementario es que las tarjetas de crédito pueden usarse para necesidades de efectivo a corto plazo.
Pero si bien este argumento puede tener algún mérito, mantener reservas de efectivo adecuadas para fines que no sean de inversión es una práctica tradicional. Además, tener suficiente efectivo disponible para necesidades inmediatas a corto plazo le evitará tener que liquidar inversiones o acumular saldos de tarjetas de crédito.
Esta es la verdadera función de una cuenta de ahorros y la razón por la que todos la necesitan. Asegúrese de elegir el que ofrezca la mejor combinación de alto interés y sin cargos de cuenta.