¿Qué pasaría si pudiera potenciar sus contribuciones Roth 401(k) o IRA y ahorrar aún más para la jubilación? Suena demasiado bueno para ser verdad, pero es totalmente posible. Hay una forma secundaria de aumentar sus contribuciones elegibles a la cuenta IRA Roth hasta en $37,500 usando lo que se conoce como Mega IRA de puerta trasera Roth.
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¿Cuáles son los límites de la cuenta IRA Roth?
Té determinado IRS quién puede contribuir a una cuenta IRA Roth y cuánto puede contribuir.
Aquí hay algunas reglas básicas:
- El límite de contribución es de $6,000 por individuo, o $7,000 si tiene 50 años de edad o más.
- Si es un contribuyente soltero que gana menos de $124,000, puede contribuir el monto total a una cuenta IRA Roth.
- Si gana más que eso y hasta $139,000, puede contribuir con una cantidad reducida.
- Como contribuyente único, si gana más de $139,000, no puede contribuir a una cuenta IRA Roth.
- Para contribuyentes casados y conjuntos, los recortes son de $196,000 y $206,000.
Si gana más que estos límites de ingresos y desea ahorrar más dinero para la jubilación en algún lugar, aún puede contribuir a una cuenta IRA tradicional. Aquí es donde entra en juego la cuenta IRA Backdoor Roth. Convierte las contribuciones a una cuenta IRA tradicional en una cuenta IRA Roth.
¿Qué es la IRA Mega Backdoor Roth y cómo funciona?
El Mega Backdoor Roth IRA es una versión aún más grande del Backdoor Roth IRA. Permite que las contribuciones después de impuestos a un plan 401(k) se conviertan en una cuenta IRA Roth. Los números son más altos y las cuentas son diferentes.
Para aprovechar la cuenta IRA Mega Backdoor Roth, debe tener un 401(k) patrocinado por el empleador que permita contribuciones después de impuestos.
Las contribuciones después de impuestos a un plan 401(k) son diferentes de las contribuciones de IRA Roth. Los límites del IRS para las contribuciones 401(k) son de $57 000 en 2020. Esto significa que las personas pueden contribuir $19 500 antes de impuestos y su empleador puede contribuir hasta $37 500 en su nombre. (Nota: cada corredor y plan tiene sus propias reglas, por lo que algunos planes pueden permitir que los empleados contribuyan más como contribuciones después de impuestos después de contabilizar las contribuciones del empleador).
Con Roth Mega Backdoor, toma sus contribuciones 401(k) después de impuestos ($19,500 o $26,000 si tiene 50 años o más), las convierte en una IRA tradicional y luego las convierte en una Roth IRA. Son unos pocos pasos más, y hay reglas específicas sobre quién tiene acceso a él.
¿Quién puede usar la cuenta IRA Mega Backdoor Roth?
Para hacer una cuenta IRA Mega Backdoor Roth, su plan 401(k) debe ofrecer:
- Contribuciones después de impuestos por encima del umbral antes de impuestos de $19,500
- Distribuciones en servicio (o fácilmente retiradas)
Ambos trabajan juntos para garantizar que pueda contribuir la cantidad máxima permitida anualmente en su 401 (k) para que el dinero se pueda convertir.
Aquí está su proceso paso a paso si cumple con los criterios anteriores:
- Maximice su 401(k) con contribuciones después de impuestos. Asegúrese de consultar con el plan de su empleador para seguir las reglas. Recuerde, estas son contribuciones después de impuestos, no Contribuciones Roth IRA.
- Retirar ese dinero a una IRA tradicionaly haga el mismo proceso con una IRA Backdoor Roth.
Si su empresa permite retiros en servicio, puede retirar fácilmente sus contribuciones 401(k) a una cuenta Roth IRA de inmediato.
Además Como las para hacer esto, es esencial considerar si este es un buen movimiento para su dinero. Esta conversión es mejor para personas de altos ingresos y grandes ahorradores. Es para personas que ya están maximizando sus otras opciones de jubilación y que posiblemente incluso tengan diferentes planes, como una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) o un Plan de Ahorros para la Universidad 529 y todavía se encuentran con más dinero que quieren ahorrar.
Si tiene ingresos medios o no puede maximizar su 401(k), esta conversión no vale la pena. Por nuestra experiencia, pensamos TD Ameritrade y E*TRADE son las mejores opciones para las cuentas de corretaje Roth IRA.
¿Y los autónomos?
Incluso aquellos con un solo 401 (k) pueden usar el Mega Backdoor Roth IRA. Y en realidad puede ser un poco más fácil ya que usted crea su propio plan 401(k).
En un solo 401(k), puede aportar el 25 % de sus ingresos antes de impuestos a su plan. Como se mencionó, el umbral de contribución es de $57,000 en 2020, pero generalmente es más del 25 % de los ingresos antes de impuestos.
Aquí es bueno estar a cargo del plan. Puede configurar su plan para permitir contribuciones después de impuestos y retirado en servicio.
De esa manera, aún puede usar el Mega Backdoor Roth IRA siguiendo los pasos anteriores. Por ejemplo, supongamos que puede aportar $10 000 en contribuciones electivas y $10 000 como contribuciones de participación en las ganancias. Eso sigue siendo $37,000 por debajo del umbral de contribución de $57,000.
Luego podría contribuir los $36,000 restantes en contribuciones después de impuestos a su plan y luego convertirlo todo usando Mega Backdoor Roth.
la ultima palabra
Si bien Mega Backdoor Roth tiene más pasos que la mayoría de las otras cuentas de jubilación y más límites sobre quién puede usarla, es una forma de aumentar realmente sus ahorros para la jubilación. Es mejor que las personas que ganan lo suficiente quieran ahorrar más luego ya está maximizando sus cuentas de jubilación existentes. Si no le preocupa ahorrar dinero u otras necesidades financieras, esta puede ser una excelente opción.
Nota: Al igual que con todas las decisiones financieras, debe consultar a un asesor financiero profesional. Esto es especialmente cierto para las decisiones relacionadas con asuntos fiscales, como este proceso bastante complicado de Mega Backdoor Roth IRA. consulte a un profesional de impuestos.