Si bien la banca se ha vuelto más accesible gracias a la tecnología móvil, algunos estadounidenses todavía se encuentran sin una cuenta bancaria. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), alrededor de El 5,4 % de los estadounidenses no tienen cuenta bancaria,”lo que significa que no tienen una cuenta corriente tradicional para el uso diario.
Algunas personas pueden no tener una cuenta bancaria tradicional por elección, mientras que otras pueden no ser elegibles debido a un historial bancario deficiente. Sin una cuenta corriente, puede parecer que las tareas financieras básicas, como pagar facturas electrónicamente o usar una tarjeta de débito, están fuera de su alcance.
Este artículo cubrirá las opciones bancarias alternativas a considerar si se le niega una cuenta bancaria. Estas opciones pueden ayudarlo a satisfacer sus necesidades bancarias a medida que reconstruye su crédito y mejora su reputación bancaria.
Contenidos
la versión corta
- Si se le ha negado una cuenta corriente, puede obtener un informe de ChexSystems para entender por qué y crear un plan de acción para reconstruir su reputación bancaria.
- Algunas instituciones financieras ofrecen cuentas corrientes de «segunda oportunidad» para ayudar a las personas que normalmente no calificarían para una cuenta bancaria.
- Otras opciones bancarias alternativas, incluidas tarjetas de débito prepagas, plataformas peer-to-peer, neobancos y cooperativas de crédito.
Qué hacer si le niegan una cuenta corriente
Hay diferentes razones por las que podría encontrarse en una posición en la que no puede obtener una cuenta corriente. Antes de buscar una opción bancaria alternativa, primero investigue un poco para averiguar por qué se le negó una cuenta corriente en primer lugar.
Paso #1: extraiga un informe de ChexSystems para comprender por qué se le negó
Chex Systems es una agencia de información al consumidor que se especializa en cuentas corrientes y de ahorro. La compañía brinda información a los bancos y cooperativas de crédito sobre los titulares de cuentas que pueden tener un historial de mala administración de cuentas, como demasiados sobregiros, cargos impagos, cheques sin fondos o saldo negativo.
Los bancos extraen su informe ChexSystems antes de emitir una cuenta corriente, como si verificaran su crédito antes de aprobar un préstamo.
De acuerdo con Ley de informes crediticios justostiene derecho a una copia gratuita de su informe ChexSystems si un banco le niega una cuenta corriente. Puede acceder a su archivo una vez cada 12 meses. Para solicitar su informe, acceda a Sitio web de ChexSystems.
Revise la información en su archivo para asegurarse de que todo sea válido. ChexSystems conserva sus registros hasta por cinco años. Es posible que deba utilizar una opción bancaria alternativa hasta que haya pasado el tiempo suficiente para volver a la regularidad.
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Paso #2: Disputa los errores y pide al banco que reconsidere
Al extraer su informe, es posible que encuentre un error. Si este es el caso, puede presentar una disputa con ChexSystems para eliminar la información incorrecta.
Si la información en su informe es correcta, considere trabajar con sus acreedores para liquidar la deuda pendiente. Después de pagar su deuda, pídale un recibo a su acreedor. Envíelo a ChexSystems y pídales que eliminen la deuda de su archivo.
Después de aclarar cualquier problema, pídale a su banco que lo reconsidere. Si bien el banco no está obligado a emitir una cuenta corriente, proporcionar información de que ha tomado medidas para rectificar su informe negativo puede indicar que usted es un cliente de confianza.
Paso 3: Solicite una cuenta de cheques de segunda oportunidad
Si aún no tiene una cuenta de cheques regular, pregunte a su banco si tienen opciones de segunda oportunidad. Algunos bancos ofrecen cuentas de cheques alternativas que no generan un informe de ChexSystems y están diseñadas para personas que pueden no calificar para una cuenta regular.
El propósito de una cuenta corriente de segunda oportunidad es ayudarlo a reconstruir su crédito. Este tipo de cuenta suele tener menos beneficios que una cuenta corriente tradicional. Por ejemplo, es posible que necesite un depósito directo para abrir la cuenta o que no califique para la protección contra sobregiros.
Algunos bancos nacionales como Wells Fargo, Capital One y US Bank ofrecen cuentas corrientes generales que no requieren un informe de ChexSystems para abrir una cuenta.
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Paso #4: Haga un plan para reconstruir su crédito
ChexSystems es una herramienta valiosa para ayudar a los bancos a tomar decisiones rápidas. Sin embargo, no es perfecto. El sistema no tiene en cuenta las dificultades financieras inesperadas que podrían afectar negativamente a su reputación bancaria. Como resultado, puede dejarlo sin acceso a los servicios bancarios tradicionales.
Después de obtener su informe y discutir sus opciones con su banco, desarrolle un plan para reconstruir su crédito. Esto puede implicar pagar una deuda pendiente o desarrollar un presupuesto para evitar sobregiros en su cuenta en el futuro.
Opciones bancarias alternativas
Es posible que se encuentre en una situación en la que no califique para una cuenta de cheques alternativa de segunda oportunidad. Si ese es el caso, hay algunas otras alternativas entre las que puede elegir mientras trabaja para reconstruir su crédito.
tarjetas de débito prepago
Puede comprar una tarjeta de débito prepaga en tiendas minoristas como Walmart. A diferencia de una tarjeta de débito típica, que está vinculada a una cuenta bancaria, carga una tarjeta de débito prepaga con una cantidad fija de dinero antes de usarla. Al igual que una cuenta bancaria, puede configurar una tarjeta de débito prepaga para recibir depósitos directos.
Una tarjeta de débito prepaga le permite hacer muchas de las mismas cosas que una tarjeta de débito vinculada a una cuenta corriente. Esto incluye comprar en una tienda, pagar facturas o transferir dinero a otras personas.
Si bien una tarjeta de débito prepaga puede ser una buena opción si no puede obtener una cuenta bancaria, tiene algunos inconvenientes. Se pueden asociar más cargos con el mantenimiento de la tarjeta o el retiro de efectivo de los que podría encontrar con una cuenta corriente típica. Y debido a que todo su dinero se almacena en su tarjeta, no en una cuenta bancaria separada, puede ser más difícil recuperar su dinero si pierde su tarjeta o se la roban.
Aplicaciones de pago entre pares
Con más y más servicios financieros moviéndose, las aplicaciones digitales son una opción a considerar si se le niega una cuenta bancaria tradicional.
PayPal es una plataforma de servicios financieros que puede funcionar como una cuenta bancaria. Su cuenta de PayPal le permite recibir dinero y pagar facturas. Y al igual que un banco, puede solicitar una tarjeta de débito de PayPal para acceder fácilmente al dinero almacenado en su cuenta bancaria.
Otras aplicaciones financieras peer-to-peer como Cash App podrían ser alternativas viables. Al igual que PayPal, puede almacenar su dinero directamente en Cash App y usar la tarjeta Cash App para realizar compras o depositar dinero en la aplicación.
Una desventaja importante es que PayPal y algunas otras aplicaciones fintech pueden no ser Asegurado por la FDIC. Esto significa que el dinero almacenado en su cuenta no está protegido en caso de que la plataforma quiebre o le roben su dinero.
Además, puede haber límites en lo que puede hacer cuando una cuenta bancaria en línea no está vinculada a una cuenta bancaria tradicional. La aplicación Cash, por ejemplo, restringe la cantidad de dinero que un usuario no verificado puede enviar y recibir cada mes.
neobancos
Un neobanco es un banco que no tiene locales físicos, lo que le permite ofrecer comisiones más bajas que los bancos tradicionales. Si bien algunos neobancos tienen sus propias letras bancarias, la mayoría son empresas de tecnología financiera que se asocian con bancos registrados para proporcionar productos de ahorro y verificación a sus clientes.
Algunas de estas empresas financieras, como Chime y Varo, ofrecen cuentas corrientes de segunda oportunidad con tarifas más bajas que las cuentas tradicionales. Estas cuentas solo en línea pueden ser una buena opción si no califica para una cuenta tradicional o desea evitar los bancos físicos.
Si bien los neobancos son una buena opción para muchas personas, hay algunas desventajas a considerar. Por ejemplo, es posible que no tenga acceso a tantos cajeros automáticos como en un banco tradicional. Además, las opciones de atención al cliente pueden ser más limitadas con un neobanco que con un banco tradicional.
las cooperativas de crédito
Si un banco tradicional le negó una cuenta de cheques, es posible que tenga mejor suerte con una cooperativa de crédito. Las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones financieras propiedad de sus miembros que generalmente ofrecen tarifas más bajas y mejores tasas de interés que los bancos tradicionales.
Para unirse a una cooperativa de ahorro y crédito, normalmente necesita vivir, trabajar o adorar en la misma comunidad que la cooperativa de ahorro y crédito. Algunas cooperativas de ahorro y crédito también tienen requisitos de membresía de campo, como trabajar en una industria determinada.
Es más probable que las cooperativas de ahorro y crédito ofrezcan cuentas corrientes de segunda oportunidad que los bancos tradicionales. También pueden estar más dispuestos a trabajar con usted si tiene un mal historial de crédito o sobregiros.
La desventaja de las cooperativas de ahorro y crédito es que sus requisitos de afiliación pueden dificultar la afiliación, aunque sus requisitos financieros pueden ser más flexibles. Muchas cooperativas de ahorro y crédito también tienen menos sucursales y cajeros automáticos que los bancos tradicionales.
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la línea de fondo
Ser negado una cuenta bancaria bancaria puede ser un desafío. Pero si trabaja con su banco para obtener más información sobre por qué lo rechazaron, puede comenzar a mejorar su reputación bancaria y prepararse para el éxito futuro. Mientras tanto, elegir una de las opciones bancarias alternativas enumeradas anteriormente puede ayudarlo a satisfacer sus necesidades bancarias diarias.
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