Las mejores estrategias para invertir como expatriado (además de los peores errores a evitar)

¿Quién de nosotros nunca ha soñado con mudarse al extranjero en algún momento? Para algunos, el atractivo de las playas exóticas o las ciudades cosmopolitas resultó demasiado grande y nos encontramos viviendo en el extranjero como expatriados estadounidenses.

Salir de los Estados Unidos puede ser una experiencia increíble. Esto puede generar un costo de vida más bajo, nuevas oportunidades profesionales y la oportunidad de sumergirse en una nueva cultura. Para los jubilados, es una decisión que está ganando popularidad.

Pero cuando se muda al extranjero, también se enfrenta a una serie de nuevos desafíos, incluido cómo administrar sus inversiones. Siga leyendo para conocer las mejores formas en que los expatriados estadounidenses pueden invertir mientras viven en el extranjero.

Por qué invertir puede ser un dolor de cabeza para los expatriados

En 2010, el Congreso promulgó la Ley de Cumplimiento Tributario de Cuentas Extranjeras (FATCA). Como el Tesoro de EE.UU. lo dice muy claramenteesta legislación fue aprobada expresamente para “obtener incumplimiento por parte de los contribuyentes estadounidenses que utilizan cuentas en el extranjero”.

Como parte de las nuevas reglas FATCA, los bancos y corredores extranjeros debían comenzar a informar sobre los activos extranjeros de sus clientes estadounidenses. Esto supuso una enorme carga para estas instituciones financieras que muchas no estaban preparadas para soportar. Y en lugar de soportar los requisitos adicionales, muchos simplemente comenzaron a cerrar sus cuentas de expatriados.

Por otro lado, muchos bancos, casas de bolsa y proveedores de 401(k) de los EE. UU. solo trabajarán con clientes que tengan direcciones en los EE. UU. porque quieren evitar extranjero leyes reglamentarias. A tantos estadounidenses que viven en el extranjero les han cerrado las cuentas las casas de bolsa, incluidos TD AmeritradeVanguardia y Lealtad.

En muchos casos, las empresas congelan cuentas pertenecientes a ciudadanos estadounidenses que viven en un país pero no en otro. Esto es especialmente cierto para los corredores, ya que los fondos mutuos domiciliados en los EE. UU. generalmente solo están abiertos a ciudadanos estadounidenses. Muchos expatriados que se mudan a una dirección en el extranjero con sus instituciones financieras reciben un aviso inesperado de que sus cuentas se cerrarán dentro de los 30 días.

Esto puede presentar grandes dolores de cabeza para manejar sus finanzas mientras vive en el extranjero. Por un lado, los corredores de divisas pueden dudar en trabajar con usted. Y, por otro lado, es posible que su institución financiera estadounidense no quiera mantenerlo como cliente después de que se mude.

Cómo mantener abiertas sus cuentas financieras estadounidenses mientras trabaja en el extranjero

Si puede, abrir una cuenta en un banco extranjero puede agregar mucha comodidad a su vida mientras vive en el extranjero. Sin embargo, si el saldo combinado de todas sus cuentas bancarias extranjeras supera los $10,000, debe archivar el FBAR cada año con FinCEN.

Para evitar esto, los expatriados pueden querer dejar la mayor parte de sus fondos en cuentas de EE. UU. y mantener suficiente dinero en sus cuentas en el extranjero para cubrir sus gastos diarios.

Pero, por supuesto, esta estrategia ni siquiera es una posibilidad si sus cuentas en EE. UU. se cierran después de mudarse. Estos son algunos pasos que puede seguir para mantenerlos abiertos.

1. Mantener una dirección de EE. UU. (opción más simple).

La forma más fácil de evitar problemas con su cuenta bancaria o de corretaje en los EE. UU. mientras está en el extranjero es ser propietario de una casa o apartamento en los EE. UU. Es posible que ya esté planeando hacer esto si planea trabajar en el extranjero por un período corto de tiempo.

Si solo se va por unos meses, por ejemplo, probablemente no quiera renunciar a su lugar de residencia en los EE. UU. Además, los propietarios pueden tener la oportunidad de obtener un pequeño ingreso adicional al publicar su casa en un sitio de alquiler a corto plazo como Airbnb.

2. Busque corredores «amigables para expatriados».

Si aún no tiene una dirección personal en los EE. UU. mientras vive en el extranjero, busque bancos y corredores que se sabe que trabajan con expatriados.

Además de la amplia disponibilidad del país, debes buscar instituciones financieras que cobren tarifas bajas por transferencias y compras internacionales. ¡Y bonificaciones si la institución admite múltiples monedas!

3. Use la dirección de EE. UU. de un familiar o amigo.

Bien, ahora estamos entrando en territorio gris. Técnicamente, los corredores quieren que la dirección registrada en su cuenta sea realmente Su. Sin embargo, muchos expatriados han logrado mantener abiertas sus cuentas financieras simplemente cambiando su dirección a alguien que conocen y en quien confían que vive en los EE. UU.

Después de realizar el cambio de dirección, simplemente eligen recibir todos sus estados de cuenta electrónicamente. Es probable que esta solución se vuelva menos viable cuanto más tiempo planee vivir en el extranjero. Pero en plazos más cortos, esta es una opción prácticamente sin problemas que puede funcionar.

4. Pagar por un servicio de buzón virtual.

Hay varias empresas que ofrecen servicios de buzón virtual diseñados específicamente para trabajadores remotos y expatriados. Con estos servicios, recibirá una dirección física real en los EE. UU. (no un apartado de correos) donde se entrega su correo. A partir de ahí, su correo electrónico se escanea y se pone a su disposición en línea desde cualquier parte del mundo.

Los servicios populares de buzón virtual incluyen Correo global de EE. UU., Correo de clase terrestre, correo virtual, y muchos más. Los precios de los planes de buzón virtual varían según la empresa y las necesidades, pero tienden a comenzar entre $15 y $20 al mes.

¿Pueden los expatriados contribuir a las cuentas de jubilación de EE. UU.?

Si puede o no contribuir al 401(k) de su empresa, su IRA o un plan de jubilación por su cuenta dependerá en gran medida de si planea reclamar o no la Exclusión de Ingresos Extranjeros (FEIE). Este es el por qué.

El IRS solo permite que los ciudadanos estadounidenses con ingresos del trabajo contribuyan a una cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Pero si excluye el 100 % de sus ingresos extranjeros utilizando EFSI, no tendrá ningún ingreso elegible para contribuciones 401(k) o IRA.

Recuerda, si planeas vivir en el extranjero solo unos meses, no calificarás para FEIE de todos modos. En ese caso, aún puede ser elegible para contribuir al 401(k) de su empresa oa su cuenta IRA individual. Pero si planea vivir un año o más en un país extranjero, probablemente querrá reclamar EFSI y esto presentará problemas para las contribuciones de su cuenta de jubilación.

Si tiene un 401(k) a través de su empleador, hable con un asesor de recursos humanos sobre sus opciones para invertir en el extranjero. Si su empresa está acostumbrada a enviar empleados al extranjero, es probable que tenga algunas sugerencias de pensiones. También es posible que desee consultar a un profesional de impuestos.

Finalmente, si planea vivir en el extranjero a largo plazo, es posible que desee investigar sus opciones de planes de pensiones en el extranjero. Tenga en cuenta que estos planes pueden clasificarse como compañías de inversión extranjera pasiva (PFIC), lo que significa muchos más requisitos de información. Sin embargo, EE. UU. tiene tratados fiscales con varios países que permiten que sus pensiones reciban el mismo tratamiento fiscal que los Planes de EE. UU. que Califican.

Los mejores corredores para expatriados

Encontrar un corredor de bolsa probablemente sea la tarea más difícil para los expatriados. Debido a las complicadas reglas que pueden involucrar el comercio internacional, muchos corredores simplemente evitan trabajar con clientes que tienen direcciones en el extranjero.

Sin embargo, Charles Schwab e Interactive Brokers son dos empresas que se han posicionado fuertemente como amigos expatriados. A continuación, detallamos lo que cada corredor tiene para ofrecer a los ciudadanos estadounidenses que trabajan en el extranjero.

charles schwab

Charles Schwab ofrece un fantástico conjunto de servicios para ciudadanos estadounidenses que trabajan en el extranjero. Puede abrir y acceder a su cuenta en más de 30 países. Y los comerciantes activos que viven en el extranjero tendrán acceso a la avanzada plataforma de negociación StreetSmart Edge® de Schwab, tal como lo harían si estuvieran en los EE. UU.

Además de sus herramientas del mercado de valores, Schwab también ofrece una variedad de servicios de gestión de efectivo a sus clientes. En particular, recibirá un reembolso de todos los cajeros automáticos honorarios que cobran los cajeros automáticos de terceros cada vez que usa su tarjeta de débito Visa® de Schwab. Schwab también dice que ofrece tipos de cambio competitivos.

Con todas estas herramientas bancarias y de corretaje en una sola, puede confiar en Schwab para todas sus necesidades financieras mientras trabaja en el extranjero. ¿Quiere saber si Schwab está disponible en el país al que se muda? Puedes averiguarlo aquí.

Corredores interactivos (IB)

Interactive Brokers (IB) no se centra tanto en la atención al cliente y la banca como Charles Schwab. Pero lo que sí ofrece es un acceso sin precedentes a los mercados internacionales.

Hasta la fecha, IB atiende a clientes en más de 200 países y territorios. Esto significa que los clientes de IB pueden invertir en acciones, bonos, divisas y más de todo el mundo desde una sola cuenta de corretaje.

Tenga en cuenta, sin embargo, que IB está orientado a los comerciantes de alta frecuencia y su estructura de precios de comisiones comerciales puede ser confusa. Además, solo porque tú puedo invertir en inversiones extranjeras no significa que debas hacerlo. Los fondos mutuos y los ETF registrados en el extranjero, por ejemplo, se consideran PFIC y se gravan de acuerdo con reglas complicadas.

Si decide utilizar IB, mantener las inversiones domiciliadas en los EE. UU. será su apuesta más segura. Y si realmente desea invertir en un fondo mutuo extranjero o ETF, probablemente debería hablar con un profesional de impuestos para asegurarse de que está manejando todo correctamente.

Ver oportunidades de inversión locales

Los mercados de inversión con sede en EE. UU. son algunos de los más grandes de la historia. Pero si vive en el extranjero y gana localmente, considere las oportunidades de inversión locales. Si vive en un área desarrollada como Canadá o en Europa, los mercados y bolsas de inversión locales ofrecen atractivas oportunidades de inversión. En algunos casos, incluso puede invertir en activos estadounidenses a través de bolsas locales.

Por ejemplo, la Bolsa de Valores de Nueva York es parte de una empresa llamada NYSE-Euronext. Los dos intercambios se fusionaron en 2007, creando el grupo de intercambios más grande del mundo. Si la empresa no está ubicada donde usted vive, es posible que aún pueda encontrar una agencia de corretaje local que pueda brindarle acceso a los mercados globales, incluidas las inversiones basadas en los EE. UU.

Si vive en un país en desarrollo, sus oportunidades de inversión local pueden ser limitadas y muy riesgosas. En estos casos, aún puede invertir en los Estados Unidos y administrar su dinero de forma remota.

Tenga en cuenta que los fondos fuera de los EE. UU. pueden clasificarse como compañías de inversión extranjera pasiva (PFIC). Estos están sujetos a pautas fiscales muy estrictas y complicadas por parte del IRS. Le recomendamos que consulte a un profesional de impuestos antes de dar el paso.

Tenga en cuenta las implicaciones fiscales

Esto nos lleva a los impuestos a la inversión en general.

Una de las cosas más importantes a tener en cuenta, además de los tipos de cambio, son los impuestos. Contrariamente a la creencia popular, los ciudadanos estadounidenses que viven en el extranjero deben presentar una declaración de impuestos estadounidense. Esto es cierto incluso si no deben impuestos al IRS. Pero lo más probable es que, si tiene un trabajo y le pagan, le deberá algo al IRS, incluso si vive lejos.

Aunque aún debe hacerlo, hay algunos límites de exclusión por rentas obtenidas en el extranjero para evitar la doble imposición. También debe informar los ingresos de cuentas bancarias y de inversión extranjeras al IRS. Esto incluso se aplica a muchas cuentas de ahorro para la jubilación en el extranjero. Recomendamos encontrar un experto en impuestos para expatriados que pueda ayudarlo a navegar por el campo minado financiero de los impuestos estadounidenses para residentes extranjeros.

No podemos decir lo suficiente: hagas lo que hagas, no ignores las implicaciones fiscales. Ignorar sus impuestos puede generar futuras multas, sanciones y problemas con el IRS. No les importa dónde vives; solo quieren su dinero.

No permita que los tipos de cambio arruinen sus finanzas

Antes de comenzar a buscar inversiones extranjeras exóticas o quedar atrapado en un plan de inversión centrado en los EE. UU., comience por observar cómo maneja el dinero a diario. Comienza con tus ingresos.

Si vive en el extranjero y le pagan o recibe el Seguro Social en dólares estadounidenses a través de una cuenta bancaria estadounidense, puede administrar fácilmente su dinero en los EE. UU. Pero si le pagan en libras, pesos, euros o cualquier otra moneda extranjera, debe tomar algunas decisiones difíciles.

Trate de evitar la conversión entre dólares y moneda local. Los tipos de cambio aumentan rápidamente. Y pasar de monedas locales a dólares y viceversa significa que pagas el doble por el cambio.

Resultado final

Vivir en el extranjero ofrece muchas oportunidades, incluso arruinar sus finanzas. No permita que las tasas de cambio, los impuestos o cualquier otra cosa se interponga en sus ahorros, inversiones y jubilación. Su futura estabilidad financiera es demasiado importante como para dejarla al azar o apartarla durante unos años en una aventura exótica.

Dondequiera que esté en el mundo, puede administrar sus inversiones y continuar construyendo una cartera exitosa. Conviértalo en una prioridad para que no se arrepienta de haber desperdiciado esos años de inversiones en el futuro.