HSA es la abreviatura de «Cuenta de ahorros para la salud». Las HSA son cuentas con ventajas impositivas que se utilizan para ahorrar e invertir en costos médicos. Si tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP) que califique, puede ahorrar e invertir con cualquier proveedor de cuenta HSA de su elección. Echemos un vistazo a cómo funcionan las HSA y cuál es la mejor para usted.
Contenidos
¿Qué es una cuenta HSA?
Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, es un tipo de cuenta que se utiliza para ahorrar para gastos médicos futuros. Las contribuciones a las cuentas HSA son antes de impuestos. Pero no paga ningún impuesto sobre los retiros para gastos médicos calificados. Esto hace que una HSA sea posiblemente la cuenta más amigable con los impuestos en el mercado.
Puede mantener su HSA en efectivo o invertir una parte en acciones, fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos, bonos y otras inversiones.
Cualquier ganancia de inversión en una HSA también está libre de impuestos siempre que use los fondos según lo previsto. Esto se debe a los retiros libres de impuestos.
¿Qué buscar en una cuenta HSA?
- Tarifas de cuenta: Algunas cuentas HSA cobran una pequeña tarifa, generalmente unos pocos dólares al mes. Otros no tienen tarifas recurrentes. Algunos le cobran cuando usa funciones de inversión. Verifique este detalle crucial antes de registrarse.
- Interés de ahorro: El interés de la cuenta bancaria no siempre es excelente, pero debe obtener algo por el dinero en su cuenta. Las tasas más altas son mejores.
- Opciones de inversión: Algunas HSA son esencialmente una cuenta bancaria. Pero otros tienen una cuenta de corretaje conectada para invertir en cualquier cosa, desde un grupo limitado de fondos hasta todas las acciones, bonos, fondos mutuos y ETF.
- Fácil de usar: Obtener fondos para gastos médicos no debería ser como sacarse los dientes. Algunas HSA están integradas con un proveedor de seguros específico o un sistema de empleador. Pero otros funcionan en cualquier lugar, independientemente de proveedores específicos.
Comparando las mejores cuentas HSA
| proveedor de cuenta | Saldo mínimo para evitar una cuota mensual | inversión | Comisiones por inversiones |
|---|---|---|---|
| vivaz | $0 | TD Ameritrade | $0 |
| fidelidad fidelity.com/wp-json/xm-link/hsa/ | $0 | fidelidad | $0 |
| Banco HSA hsabank. con | $5,000 | TD Ameritrade Gold Convertirse | $3 por mes |
| Autoridad HSA oldnational.com/thehsaauthority | $0 | Lista de fondos preseleccionados | $36 por año |
| OptumBank banco de opciones con | $2.75 por mes para todas las cuentas (puede ser pagado por el empleador) | Lista de fondos preseleccionados | $3 por mes |
vivaz
Lively ofrece la ventaja de tarifas bajas y excelentes opciones de inversión. La cuenta es gratuita para usuarios individuales. No hay tarifas recurrentes ni mínimos. Los fondos están alojados en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC que viene con una tasa de interés modesta. También puede abrir una cuenta de inversión HSA conectada a través de una asociación con TD Ameritrade. Esto le permite invertir en prácticamente todas las acciones y ETF de EE. UU. sin comisiones.
Por dinero en una cuenta Lively HSA, puede esperar los siguientes cargos:
| nivel de tasa | Saldo obligatorio | Tasa de interés (APY) |
| Nivel 1 | Escale hasta $ 2,499.99 | 0.01% |
| Nivel 2 | $2,500 a $4,999.99 | 0.01% |
| Nivel 3 | $5,000 a $14,999.99 | 0.01% |
| Nivel 4 | $15,000 o más | 0.01% |
*Las tarifas pueden cambiar en cualquier momento sin previo aviso, según la actualización de tarifas de Lively al 16/03/2020 y están vigentes al 20/03/2020.
Las tasas de interés son mejores que las que obtiene con la cuenta de ahorro promedio de los EE. UU., pero aún así no son tan emocionantes. Es por eso que la capacidad de invertir su saldo a través de una cuenta vinculada en TD Ameritrade es una parte tan valiosa de la experiencia general de la cuenta Lively. TD Ameritrade Las cuentas de inversión le permiten comprar y vender acciones y ETF de forma gratuita, entre otras excelentes funciones.
Inversiones de lealtad
Fidelity ya es una de las principales compañías de inversión para cuentas de jubilación, por lo que las cuentas HSA también son una opción natural. Con una HSA de Fidelity, no hay cargos recurrentes ni mínimos. La cuenta tiene un montón de campanas y silbatos disponibles, así como las cuentas de corretaje regulares de Fidelity que vale la pena considerar. Fidelity ofrece negociación de acciones y ETF sin cargo y su propia familia de fondos mutuos sin tarifas de negociación ni tarifas de carga.
En efectivo, Fidelity ofrece algunas formas de invertir su saldo.
| Nivel de producto y tasa | Saldo obligatorio | API |
| Escaneo de depósitos asegurados por la FDIC – Nivel 1 | $0 a $4,999.99 | 0.01% |
| Escaneo de depósitos asegurados por la FDIC – Nivel 2 | $5,000 o más | 0.01% |
| Mercado monetario del gobierno de fidelidad | todos los saldos | 0.01% |
| Reservas de efectivo del gobierno de fidelidad | todos los saldos | 0.01% |
* Tasas de saldo de barrido de depósitos asegurados por la FDIC a partir del 5/2/2021. Las tarifas de Fidelity Money Market Fund son ganancias de 7 días a partir del 02.05.2021.
Fidelity es uno de los proveedores de corretaje más populares por una variedad de razones, y estos beneficios también se extienden a las cuentas HSA:
- Sin tarifas mensuales o recurrentes para HSA personales (las cuentas patrocinadas por el empleador pueden costar hasta $48 por año)
- Sin comisiones por negociar acciones y ETF
- sin saldo mínimo
Banco HSA
HSA Bank es un proveedor de cuentas de ahorro para la salud con tarifas bajas. Pagará $2.50 por mes por una cuenta con un saldo de hasta $5,000. No hay tarifa cuando llega a $ 5,000. Pero si decide invertir, tendrá una tarifa de $ 3 por mes. Los estados de cuenta en papel cuestan $1.50 al mes. Tiene la opción de invertir en su propia cuenta TD Ameritrade vinculada o invertir en fondos mutuos a través de una cuenta vinculada a Devenir.
Estas son las tasas de interés que obtendrá sobre los saldos en efectivo*:
| nivel de tasa | Saldo obligatorio | Tasa de interés (APY)* |
| Nivel 1 | Menos de $2,500 | 0,02% |
| Nivel 2 | US$2,500.00 a US$4,999.99 | 0,02% |
| Nivel 3 | 5.000,00 USD a 9.999,99 USD | 0,10% |
| Nivel 4 | US$ 10,000.00 a US$ 14,999.99 | 0,10% |
| nivel 5 | US$15,000.00 a US$24,999.99 | 0,10% |
| nivel 6 | $25,000 o más | 0,20% |
*Tarifas vigentes a partir del 01.09.2020.
Autoridad HSA
La autoridad HSA proviene del Old National Bank. HSA Authority no tiene saldo mínimo ni comisiones bancarias recurrentes. La cuenta cuesta $ 36 por año para inversiones y $ 2 adicionales por mes si desea estados de cuenta en papel. Necesita $ 1,000 para comenzar a invertir. HSA Authority tiene una lista corta de fondos de inversión de Vanguard, American Funds, PIMCO y otros.
| nivel de tasa | Saldo obligatorio | Tasa de interés (APY)* |
| Nivel 1 | $0 a $2,499.99 | 0.01% |
| Nivel 2 | $2,500 a $4,999.99 | 0.01% |
| Nivel 3 | $5,000 a $9,999.99 | 0,03% |
| Nivel 4 | $10,000 a $24,999.99 | 0,10% |
| nivel 5 | $25,000 a $49,999.99 | 0,25% |
| nivel 6 | $50,000 o más | 0,50% |
*Llame a la Autoridad HSA para confirmar las tarifas actuales. Tarifas vigentes a 21.10.2020
La tasa de inversión, las bajas tasas de interés y las opciones de inversión limitadas lo hacen menos emocionante que otros en la lista. Pero es posible usar esta cuenta de forma gratuita, por lo que vale la pena. considerar.
OptumBank
Optum Bank es parte de la misma compañía que la compañía de seguros UnitedHealthcare. Si ya tiene un seguro a través de UnitedHealthcare, que es muy común con muchos grandes empleadores, su opción HSA estándar a considerar es Optum Bank. Si bien está altamente integrado y es relativamente fácil de usar, viene con una tarifa mensual de $2.75, que su empleador puede cubrir.
Las tasas de interés para saldos de efectivo en Optum Bank no están disponibles públicamente, pero sé por mi cuenta anterior que las tasas son bastante malas. Por eso no se publican y es necesario ser cliente logueado para poder verlas.
Necesita al menos $ 2,000 para invertir, y eso cuesta $ 3 adicionales por mes. Si bien existen excelentes opciones de inversión, la lista de fondos disponibles es limitada.
Uso de una HSA como cuenta de inversión
El uso básico de la HSA es cubrir los gastos médicos de su bolsillo de un año a otro. Un uso menos conocido de la HSA es como un vehículo de inversión con ventajas fiscales a largo plazo. La mayoría de las HSA vienen con una cuenta de efectivo como opción de ahorro estándar en la que puede ganar alrededor del 1% de interés por año. Muchos custodios permiten que el titular de la cuenta mueva el saldo de su HSA a una variedad de opciones de inversión similares a las que están disponibles en una cuenta IRA típica.
El truco para usar una HSA como «otra cuenta de inversión» proviene de las reglas de reembolso. Los gastos médicos que califican se pueden reembolsar de la HSA en ningún tiempo, incluso años o décadas después de que se incurrió en el gasto médico.
Esta característica le permite al titular de la cuenta HSA aumentar el saldo de la HSA año tras año completamente libre de impuestos. Al jubilarse (o en una emergencia financiera), el propietario de la HSA puede retirarse de la HSA sin pagar impuestos ni multas por ningún monto hasta el total de las facturas médicas de por vida pagadas desde que se abrió la HSA.
Yo personalmente utilicé mi HSA como una cuenta de inversión adicional para ayudar a financiar mi jubilación anticipada. Al hacer la mayor cantidad de contribuciones familiares durante siete años y lograr modestos rendimientos de inversión, pudimos acumular $55,000 en nuestra HSA.
Tengo una pila de facturas médicas y dentales pagadas en el archivo que suman $8,000. Eso significa que puedo hacer un retiro de $ 8,000 libre de impuestos y sin multas cuando lo desee.
También puedo pagar cualquier factura médica inesperadamente grande fuera de la HSA sin preocuparme por los impactos fiscales de retirar una IRA o 401k (donde se guarda la mayor parte de mi dinero). Mi expectativa es que el saldo de la cuenta HSA continúe creciendo lo suficiente como para financiar nuestros copagos y deducibles durante muchos años o décadas por venir.
Desventajas de una HSA
Con una HSA, los ahorros de impuestos y el potencial de crecimiento de la inversión a largo plazo es enorme. La principal desventaja de la HSA es lidiar con la molestia administrativa de realizar un seguimiento de los gastos médicos y dentales y conservar las facturas y los recibos.
Abordé esta tarea colocando todas las facturas y recibos en una caja de archivo para el año. Así que cada enero, paso una hora o dos con mi fiel hoja de cálculo para resumir los gastos médicos pagados durante el año anterior. Luego, los recibos y una copia impresa de la hoja de cálculo van a la carpeta «Gastos de HSA» en mi archivo.
Hasta ahora, dos horas de mantenimiento de registros por año ha sido un costo razonable para participar en la HSA, dados los enormes beneficios.