Con una plétora de servicios fintech (o «fintech») en línea, puede ser difícil decir exactamente qué hace cada aplicación o plataforma. Dos de las nuevas categorías de fintech más populares son los asesores robóticos y las microeconomías. Llegaron al sitio aproximadamente al mismo tiempo y parecían desempeñar funciones similares. Entonces, ¿cuál es la diferencia?
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¿Qué hace la microeconomía?
Los servicios de microahorro solo han llegado al mercado estadounidense en los últimos años, pero los principios detrás de ellos han existido durante décadas en los países en desarrollo. Se basan en la idea de pequeños ahorradores nuevos que acumulan ahorros muy pequeños, podríamos decir. microscópico – incrementos. El “secreto” es hacer estos pequeños depósitos persistentemente para:
- Acumule una gran cantidad de ahorros
- Hágalo de una manera que no perjudique o que no se note particularmente en el presupuesto del ahorrador.
Como el dinero se acumula a nivel microscópico, el ahorrador puede adquirir ahorros sin hacer sacrificios radicales. Es una excelente manera para que un no ahorrador se convierta en ahorrador y se adapta bien al nicho de mercado de los nuevos ahorradores.
Las cuentas de microahorros normalmente no tienen un depósito inicial mínimo o requisitos de financiación. A menudo no hay tarifas de cuenta o tarifas increíblemente bajas. La idea es dar al ahorrador nuevo o pequeño todas las oportunidades para acumular una cantidad más sustancial de ahorros. Por lo tanto, se eliminan los obstáculos tradicionales a este esfuerzo.
Los servicios de microahorro se basan en el uso de diferentes estrategias de ahorro pasivo. Funcionan asignando una cantidad muy pequeña de dinero a ahorros o inversiones basadas en transacciones financieras regulares. Los métodos de transferencia específicos varían según el servicio y son sorprendentemente innovadores.
Por ejemplo, Acorns utiliza un método conocido como redondeando. atas tu Nueces cuenta a su cuenta bancaria, y cuando gasta dinero con su tarjeta de crédito o débito, el monto de la compra se redondea, y la diferencia se destina a ahorros. De esta forma, una compra de $5,37 se puede redondear a $6, con 63 centavos destinados al ahorro. Pero con Acorns, el dinero se transfiere a una plataforma de asesoramiento robótico, lo que le permite pasar de ahorrar pequeñas cantidades de dinero directamente a invertirlo.
Incluso puede obtener una cuenta corriente con Acorns. Y con Smart Deposit, puede transferir una parte de su salario a sus cuentas de inversión, corrientes y de jubilación. Además, ahora puede recibir $75 si configura un depósito directo con Acorns y recibe dos depósitos.
Al igual que las bellotas, Escondite Invest le permite invertir pequeñas cantidades de dinero, tan solo $ 5, en una cuenta de asesor de robótica administrada. Pasas de ahorrar pequeñas cantidades de dinero directamente a invertir.
Qapital también utiliza el método de asignación de redondeo de cambio a economía. Pero van un paso más allá, permitiéndote destinar pequeños depósitos de ahorro de otras actividades, como la participación en redes sociales. Por ejemplo, puede asignar unos pocos centavos para que se depositen cada vez que «me gusta» un video de YouTube o una publicación de Facebook.
En cada caso, automáticamente transfiere dinero a ahorros como resultado de transacciones financieras ordinarias u otras actividades. Pero la cantidad de transacciones significa que ocurren múltiples microtransferencias, sumando montos más sustanciales semanal, mensual o anualmente. Más importante aún, puede acumular ahorros sin poner ningún tipo de esfuerzo dedicado en ello.
Qué hacen los asesores de robots
Mientras que los servicios de microahorro se enfocan en crear métodos sistemáticos para que los ahorradores nuevos y pequeños acumulen ahorros, los asesores robóticos actúan como administradores de inversiones profesionales para inversionistas nuevos y pequeños. Ofrecen los tipos de servicios de asesoramiento que normalmente solo están disponibles para aquellos con carteras de inversión más grandes ($ 500,000 o más), lo que permite a los pequeños inversores invertir con poco o ningún dinero. También cobran tarifas más bajas que los asesores de inversión tradicionales: mucho más bajo en realidad.
Básicamente, los asesores robóticos son plataformas de gestión de patrimonio en línea que ofrecen gestión de cartera automatizada, especialmente para pequeños inversores. La metodología se basa en algoritmos diseñados por cada plataforma de robo advisor.
Por lo general, tienen requisitos mínimos de depósito inicial muy bajos y, a veces, ninguno en absoluto. Las tarifas se basan en un porcentaje del saldo de su cuenta y pueden variar entre 0,15 % y 0,50 % por año. Esto está muy por debajo del 1,00% o más que cobran típicamente las firmas tradicionales de asesoría de inversiones.
Comienzan haciendo una evaluación de su perfil de inversión en robótica, evaluando su edad, sus objetivos y su tolerancia al riesgo. A partir de ahí, construirán una cartera de acciones, bonos y, a veces, bienes raíces que sean consistentes con ese perfil. Por lo general, invierten utilizando fondos cotizados en bolsa (ETF) basados en índices de bajo costo para mantener bajos los costos de inversión.
La mayoría también ofrece un reequilibrio regular de la cartera para garantizar que su cuenta se mantenga consistente con su asignación de activos objetivo. Algunos incluso ofrecen recolección de pérdidas fiscales, diseñado para minimizar la responsabilidad fiscal que pueden generar las ganancias de capital a corto plazo.
Su única responsabilidad es depositar fondos en su cuenta: el robo advisor se encarga de todos los mecanismos del proceso de inversión por usted y por una tarifa muy baja.
Tanto Acorns como Stash Invest sirven como servicios de microahorro y plataformas consultoras robóticas. Pero algunos de los ejemplos más populares de consultores robóticos incluyen Mejora, Riqueza y Capital Personal. Aquí hay una comparación rápida:
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Aquí están nuestras selecciones para los mejores asesores de robots para 2022.
Similitudes entre servicios de microeconomía y Robo Advisors
Los servicios de microeconomía y los consultores de robótica funcionan automáticamente. Usted establece sus asignaciones, ya sea una cantidad para ahorrar o una asignación de activos de cartera, y deja que el servicio haga el resto. Realizas tu actividad habitual y, a medida que lo haces, tus ahorros se acumulan o tu dinero se invierte automáticamente.
Esto convierte el ahorro y la inversión en actividades completamente pasivas, que es exactamente lo que muchas personas necesitan para cualquier actividad.
Otra cualidad que comparten es una gran dependencia de la tecnología. Ambos están configurados para aceptar depósitos automáticos o, en el caso de los asesores robóticos, para invertir según un algoritmo predeterminado.
Pero quizás lo que más comparten es el énfasis en el mercado de entrada: el ahorrador/inversor nuevo o pequeño. Dado que los grandes bancos y las principales casas de bolsa tienden a atender a los grandes inversores, los servicios de microahorro y los asesores robóticos están aprovechando un segmento de mercado enorme y previamente ignorado. Los dos servicios son una especie de ecualizador del mercado, que brinda excelentes servicios a los pequeños inversores.
Diferencias entre Servicios de Microahorro y Robo Advisors
La diferencia más fundamental entre los microahorros y los robo advisors es que los servicios de micro ahorros están diseñados para permitir que el usuario acumule ahorros, mientras que los robo advisors son plataformas de inversión.
Esa es una diferencia general, pero como ya hemos visto, Acorns y Stash Invest funcionan como un servicio de microeconomía y como un asesor robótico.
¿Qué servicio podría funcionar mejor para usted?
De hecho, ambos, ya sea un ahorrador/inversor nuevo o pequeño. Pueden ser aún más importantes si nunca adquirió el hábito de ahorrar/invertir en primer lugar. La clave es que tanto los microahorros como los asesores robóticos son servicios en piloto automático que permiten ahorras e inviertes sin hacer ningún esfuerzo adicional serio.
Ambos funcionan de manera similar al concepto de deducciones de nómina 401(k), ya que le permiten ahorrar e invertir automáticamente. Esto le permite acumular dinero sin experimentar ningún sentido de sacrificio personal, que es la “fuerza” que a menudo impide que las personas ahorren o inviertan. Cada uno le permite lograr el objetivo mientras realiza sus actividades habituales.
Si hay una continuación, es posible que desee comenzar con un servicio de microeconomía. Esto le permitirá al menos empezar a ahorrar dinero. Luego puede transferirse a un asesor robótico después de haber acumulado lo que cree que es una cantidad cómoda de dinero. Esto le permitirá al menos comenzar a incorporar en su vida los patrones de ahorro e inversión que son absolutamente necesarios para lograr cualquier nivel de seguridad o independencia financiera.
Los servicios de microahorros y robo advisors están especialmente diseñados para nuevos y pequeños ahorradores/inversores. Si eso te describe, estas son las plataformas que estabas esperando.
Descargo de responsabilidad – Endoso pagado de no cliente. Consulte las reseñas de Apple App Store y Google Play. visión revelaciones importantes.
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