Separar cuentas financieras puede ser un asunto complicado para las parejas, especialmente cuando se trata de cuentas de inversión. ¿Cuándo debe combinar cuentas y cuándo debe separarlas? Puede estar pensando que depende de su situación y finanzas personales. Pero eso no es exactamente correcto.
Realmente depende de Tipo de cuenta tienes, más que cualquier otra cosa.
Estos son los tipos de cuentas más comunes y sugerencias sobre cómo manejarlas en pareja.
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Revisando cuentas
Las cuentas corrientes no son cuentas de inversión en ningún sentido del término, pero como generalmente son las más activas de todas las cuentas financieras, vale la pena discutirlas. Toda la idea de tener o no cuentas corrientes conjuntas o separadas está abierta a debate.
Estas son las ventajas de cada tipo de arreglo.
La verificación conjunta funciona mejor cuando:
- Ambos cónyuges son igualmente responsables de la gestión financiera.
- Cuando se acuerde, uno de los cónyuges será el principal responsable del presupuesto familiar y del pago de las facturas.
- Cuando uno de los socios tiene una mayor orientación hacia la gestión financiera y el otro no
- Cuando un cónyuge gana todo o la mayor parte de los ingresos del hogar (menos justificación para cuentas separadas); irónicamente, en este caso, a menudo es el cónyuge que no gana quien administra principalmente la cuenta corriente.
La verificación separada funciona mejor cuando:
- Existe la preocupación de que dos personas escriban cheques y usen tarjetas de débito en la misma cuenta, y la posibilidad de sobregiros
- Cuando la pareja no necesariamente está de acuerdo en cuestiones presupuestarias
- Cuando los ingresos divididos entre la pareja son aproximadamente iguales y cada uno tiene su propio conjunto de gastos
- Cuando uno o ambos socios tienen una cantidad significativa de trabajo o gastos relacionados con el negocio
A veces se piensa que una cuenta corriente conjunta entre una pareja es una forma de consolidar la relación. Esto puede ser cierto en un nivel emocional, pero puede haber problemas prácticos que hagan que un acuerdo conjunto no sea práctico.
Cuentas de Ahorro, CDs y Money Markets
Las cuentas de ahorros, certificados de depósito y del mercado monetario suelen ser los tipos de vehículos de inversión que una pareja utilizará para pagar los gastos intermedios, como las próximas vacaciones, el reemplazo de los componentes de la casa familiar (techo, alfombra, etc.), el reemplazo de un coche, o incluso para ahorros de emergencia. Como a menudo se usan para un propósito común, tiene mucho sentido que estas cuentas se mantengan juntas.
También es importante que las cuentas de esta naturaleza representen una responsabilidad compartida. Es decir, cada socio debe sentirse responsable de hacer algún tipo de aporte a la cuenta para ayudar a financiar la necesidad esperada.
También es mucho más fácil mantener juntas estas cuentas, ya que el nivel de actividad, aparte de las contribuciones, tiende a ser mínimo. Como estas cuentas generalmente no vienen con tarjetas de débito o cheques, hay pocas posibilidades de que cualquiera de los cónyuges cobre la cuenta.
cuentas de inversión
Al igual que los vehículos de ahorro tradicionales, las cuentas de inversión generalmente se configuran para algún tipo de propósito intermedio o al menos un objetivo cercano a la jubilación. A menudo, estas cuentas se mantienen con el propósito de ahorrar para la educación universitaria de un hijo o para comprar una casa de vacaciones en el futuro. Estos representan objetivos comunes, por lo que se recomienda encarecidamente la propiedad conjunta.
Una vez más, la naturaleza conjunta de dicha cuenta aumenta la responsabilidad de cada socio de financiar la cuenta.
También puede ser importante compartir la propiedad de las cuentas de inversión con su cónyuge para fines de herencia. Si la cuenta es conjunta, la transferencia de la cuenta por fallecimiento de uno de los cónyuges será automática. En algunos estados, puede ser mucho más difícil realizar esta transferencia si la cuenta se mantiene a un solo nombre.
cuentas de jubilación
No hay mucho que discutir cuando se trata de cuentas de jubilación, ya que son legalmente constituidos por y para personas físicas únicamente, no parejas. Esto se aplica a todos los tipos de cuentas de jubilación, incluyendo:
- IRA
- 401(k)s
- Todos los planes patrocinados por el empleador
- Algunos planes independientes
Una cuenta solo puede mantenerse a nombre de un individuo; sin embargo, por lo general se le solicita que brinde información sobre el beneficiario, que generalmente es su cónyuge. En caso de fallecimiento del cónyuge titular, la cuenta puede transferirse automáticamente al otro.
cuentas comerciales
Las cuentas comerciales pueden ser un área gris, y si se mantienen de forma individual o conjunta depende principalmente de la propia formación de la empresa.
Por ejemplo, si la empresa se establece como una corporación, la cuenta debe estar a nombre de la corporación misma en lugar de cualquier nombre individual. Sin embargo, el cónyuge que opera el negocio tendrá autoridad para firmar sobre la cuenta, aunque la corporación retendrá la propiedad de la cuenta.
Las sociedades son otra forma de negocio donde la propiedad conjunta de cuentas entre una pareja ni siquiera funciona. Como una sociedad puede involucrar a múltiples socios comerciales, la propiedad y el acceso a cualquier cuenta financiera deberán mantenerse dentro de la sociedad. La única excepción sería cuando ambos cónyuges sean socios en la empresa.
Las empresas individuales son la única forma de negocio que tiene el potencial para cuentas conjuntas. Esto es cierto porque estas cuentas no implican la propiedad de terceros. Las cuentas conyugales conjuntas pueden incluso ser deseables, ya que muchas empresas individuales son, en efecto, empresas conjuntas entre parejas. Y con la misma frecuencia, uno de los cónyuges puede manejar las finanzas del negocio mientras que el otro maneja el negocio mismo.
Incluso puede ser deseable la propiedad conjunta de cuentas comerciales para empresas individuales. En caso de fallecimiento del único comitente, la titularidad y participación en cualquiera de las cuentas comerciales por parte del cónyuge sobreviviente le permitirá tener el control inmediato de la cuenta.
Además, estar al tanto de la actividad de la cuenta y, por extensión, del funcionamiento del negocio en sí, será de gran beneficio para el cónyuge sobreviviente.
¿Usted y su cónyuge tienen cuentas conjuntas o separadas? ¿Cómo manejas tus finanzas personales, pero de manera cohesiva?