Uno de los pequeños secretos sucios de la comunidad financiera es que la mayoría de los estadounidenses no ahorran ni invierten adecuadamente para la jubilación. Lamentablemente, millones de personas se jubilarán de la misma forma en que vivieron durante sus años de trabajo: arruinados.
Escribí “Es hora de lanzar el movimiento alternativo de jubilación” para llamar la atención sobre el hecho de que, si bien es posible ahorrar e invertir para jubilarse, la mayoría de la gente no lo hará. Para muchos, será porque las finanzas no lo permiten. En otros casos será por falta de disciplina o compromiso con el objetivo.
Pero quiero aclarar aquí que este artículo no pretendía sugerir que ahorrar e invertir no son importantes para la jubilación. Fue principalmente para señalar las realidades de los años de jubilación, sin tener suficientes inversiones.
Nada de esto implica que ahorrar e invertir dinero no sea importante. De hecho, en muchos sentidos, es aún más importante para aquellos que no están preparados para la jubilación.
Este artículo se ocupará de entrar en los años previos a la jubilación, o los años de jubilación en sí mismos, con poco o ningún ahorro para la jubilación. Esta es una condición que absolutamente necesita ser remediada. Y la mayoría de la gente tiene más control sobre eso de lo que cree.
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Cualquier ahorro es un buen ahorro, especialmente en la jubilación.
Una cosa no tan divertida sucede cuando te jubilas: La necesidad de dinero no desaparece. Retírese con poco dinero, sin nada más que el Seguro Social y tal vez un pequeño beneficio de pensión, y la vida se vuelve bastante incómoda con bastante rapidez. Puede encontrarse trabajando a tiempo parcial o incluso a tiempo completo. Si ese es el caso, la jubilación se convertirá en no retirado.
Esto ciertamente no es lo que la mayoría de la gente está planeando. Pero será el resultado final si no tiene suficientes ahorros para la jubilación.
En sus años de jubilación, como durante su vida laboral, cualquier ahorro es un buen ahorro. Siempre habrá ocasiones en las que sus ingresos actuales no serán suficientes para cubrir sus gastos. Puede deberse a una repentina avalancha de gastos oa una constante falta de ingresos suficientes para cubrir los gastos de manutención.
Cualquiera que sea la causa, tener algunos ahorros puede equilibrar los altibajos de la vida financiera. Tal vez no tenga el tiempo o los recursos para crear una cartera de jubilación de $1 millón. Pero una cartera de $ 100,000 aún puede ayudar. Si quita un 5 % del saldo cada año (5000 dólares al año), puede ser un importante suplemento de ingresos. Será aún más importante si ya no puede ganar dinero con algún tipo de trabajo.
Por eso, cuando se trata de la jubilación, debemos concentrarnos en ahorrar e invertir dinero. No importa dónde se encuentre en el proceso: la jubilación está a solo unos años de distancia o ya está en ella. Cualquier cosa que pueda ahorrar puede marcar una diferencia significativa.
>>Lecturas adicionales: Cómo invertir para la jubilación
Si nada más, necesitará un gran fondo de emergencia.
Dado el costo de vida actual, cualquier monto de ahorro inferior a $100,000 no puede considerarse una fuente constante de ingresos. Pero eso no significa que no valga la pena seguir.
Eso es. siempre lo es
Incluso si la cantidad de dinero que ahorra no califica como fuente de ingresos, aún podría ser un fondo de emergencia. Cuanto mayor sea este fondo, mejores serán sus años de jubilación.
Por lo menos, un gran fondo de emergencia agregará equilibrio a sus finanzas. Por ejemplo, si sus ingresos no son confiables (dependen del trabajo a tiempo parcial, estacional o por contrato), un fondo de emergencia puede llenar los vacíos en un año de bajos ingresos.
El hecho de que no pueda ahorrar e invertir lo suficiente para crear una fuente viable de ingresos no significa que no deba ahorrar e invertir. Crear y construir un gran fondo de emergencia es una meta digna en sí misma.
Tampoco estamos hablando del costo de vida estándar de tres a seis meses aquí. Tiene que ser algo mucho más grande. Tal vez lo suficiente para cubrir sus gastos durante un año o dos.
Hay varias formas en que un gran fondo de emergencia puede mejorar su vida en sus años de jubilación, incluso si no puede proporcionarle un ingreso estable:
- Alivia el estrés de «vivir de cheque en cheque». Esto es bastante difícil cuando eres más joven, pero mucho más difícil cuando tienes más de 65 años.
- Puede equilibrar una situación de ingresos muy tensa.
- Te permite algunos lujos como vacaciones ocasionales.
- E incluso puede hacer el trabajo importante que se supone que debe hacer un fondo de emergencia, como ayudarlo a lidiar con una gran cantidad de gastos de atención médica.
Si no puede crear una cartera de ingresos para la jubilación, al menos cree un gran fondo de emergencia. Los años de jubilación serán mejores con él de lo que podrían ser sin él.
Nunca es tarde para ahorrar e invertir
No es raro que las personas que llegan a los 60 o 65 años, o incluso a los 55 o 50 años, abandonen cualquier esperanza de ahorrar e invertir dinero. Razonan que si no han llegado tan lejos, simplemente «no estaba destinado a ser».
Esto es una tontería absoluta. Si tienes tales pensamientos, debes sacarlos de tu mente. Inmediatamente.
Así como puede comenzar a ahorrar e invertir dinero a los 20 o 30 años, puede hacer lo mismo a los 50 o 60 años. Nunca es demasiado tarde. De hecho, con los años de jubilación acercándose, nunca ha habido un mejor momento.
Olvida lo que no hiciste y decide lo que vas a hacer ahora.
Todo lo que pueda ahorrar e invertir a partir de este momento, sin importar cuánto o cuán poco, tendrá un impacto sustancial en lo bien que le vaya el resto de su vida. Si no has ahorrado hasta ahora, ya sabes lo difícil que puede ser este «estilo de vida». Resuelve ahora ponerle fin y trazar un nuevo rumbo.
Piense en ello como una nueva aventura; a medida que envejecemos, solo necesitamos más de estos.
Por qué podría ser más fácil ahorrar e invertir cerca o en la jubilación
Este es el lado de la ecuación del ahorro al que muchas personas mayores que no ahorran no le prestan suficiente atención. Por lo general, cuando llega a los 50, y ciertamente a los 60, hay algunos gastos que están notablemente ausentes.
Por ejemplo, es probable que sus hijos ya no estén. Afortunadamente, ya no estás pagando por su educación universitaria. No estás ahorrando dinero para comprar una casa. De hecho, no está enfrentando ninguno de esos grandes gastos de vida que hizo anteriormente en la vida.
El hecho de que no lo estés debería permitirte concentrar más dinero en ahorrar e invertir.
Aquí hay una realidad que deberá enfrentar, pero que, irónicamente, puede hacer que ahorrar e invertir sea mucho más fácil:
Si no tiene una cartera de jubilación saludable, es probable que su nivel de vida baje mucho cuando llegue a sus años de jubilación. Si decide enfrentar esta realidad ahora, reduciendo drásticamente su costo de vida, liberará dinero para ahorrar.
En este momento de su vida, generalmente necesita dinero para dos propósitos: vivir y ahorrar. Tienes que sacarle el máximo partido a esta situación.
Ahorra e invierte al máximo, porque eso dictará tu futuro. Todo lo que no has hecho hasta este momento está en el pasado. No hay tiempo como el presente para comprometerse con su futuro.
Cómo empezar a ahorrar e invertir cerca o en la jubilación
Ya he sugerido la necesidad de reducir drásticamente sus gastos de manutención. Hay maneras diferentes de hacer esto. Si es solo usted o usted y su cónyuge, esto es mucho más fácil de hacer que si tuviera hijos a cuestas.
Múdate a un espacio habitable menos costoso. No posea más automóvil del que puede pagar sin un pago de préstamo. Reduzca el camino hacia los lujos. Concéntrese en pagar la deuda: una vez pagada, tendrá más dinero para el ahorro y la inversión.
Mientras tanto, vende todo lo que tengas para liberar algo de efectivo. Incluso unos pocos cientos de dólares pueden ser suficientes para iniciar o acelerar un plan de ahorro incipiente. Deposite cualquier ganancia inesperada, incluido su próximo reembolso de impuestos.
La idea básica es despejar las cubiertas de gastos extraños y obtener la mayor cantidad de líquido posible lo más rápido posible. Una vez que haga esto, será más fácil ahorrar e invertir dinero, incluso si nunca lo ha hecho en el pasado.
Crear una estrategia de ahorro e inversión para el final de la vida
Una vez que haya preparado el escenario para ahorrar e invertir, deberá convertirlo en un hábito. Las estrategias para hacerlo son básicas:
No necesita hacer nada dramático en el lado de la inversión. Sus ahorros iniciales deben ir a un fondo de emergencia. Debe tener un mínimo de tres a seis meses de gastos de manutención en esa cuenta. Nada más allá de eso debería invertirse.
Dado que tiene un horizonte de tiempo más limitado, no desea asumir un alto grado de riesgo. Al mismo tiempo, deberá aceptar cierto riesgo en busca de mayores rendimientos. Algunas inversiones que vale la pena considerar pueden incluir:
Los asesores robóticos pueden ser la mejor opción si no tiene experiencia en invertir dinero. Crearán una cartera de acciones y bonos en función de su tolerancia personal al riesgo. Entonces ellos se encargarán de toda la gestión de inversiones por usted. Todo lo que necesita hacer es financiar la cuenta regularmente.
Un ejemplo de lo que podrías ser capaz de hacer en unos pocos años
podrías estar pensando ¿Cuánto dinero puedo ahorrar en solo 10 años más o menos?
Hay dos respuestas a esta pregunta:
- Más de lo que piensas, y
- Todo lo que puedas ahorrar será mejor que lo que tienes ahora.
Miremos más allá del “por qué” y centrémonos en los posibles resultados.
Si hoy decidiera comenzar a contribuir $6,000 al año a una cuenta IRA, obteniendo una tasa combinada promedio de rendimiento de la inversión del 7 %, después de 10 años tendría $88,701.
Si continúa el mismo curso durante otros cinco años, tendrá $161,328.
El número más pequeño constituiría un generoso fondo de emergencia. El más grande puede representar una cartera generadora de ingresos.
Y si está casado y tanto usted como su cónyuge usan la misma estrategia, puede duplicar esos números.
En cualquier caso, será mucho mejor que no hagas nada.
Hay algo más, algo intangible, que también puede suceder. Puedes empezar a desarrollar lo que podemos llamar impulso ahorrador. Ahí es donde comienza con un plan básico de ahorro e inversión y amplía el esfuerzo con el tiempo.
A medida que comience a acumular dinero y vea la magia que sucede a medida que crece, tendrá un incentivo para aumentar el esfuerzo. Antes de que se dé cuenta, puede comenzar a ahorrar aún más dinero de su IRA.
Es sorprendente cómo unos pocos años de ahorro e inversión concentrados pueden cambiar su vida.
Ponte a prueba para aprovechar la oportunidad. Realmente no tienes nada que perder y mucho que ganar. Sobre todo una jubilación más próspera y segura.