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Cuando miro hacia atrás en mi carrera como inversor hasta ahora, solo tengo un arrepentimiento: No comencé a invertir antes..
Solo comencé a invertir bien después de graduarme de la universidad, lo cual no es poco común. Pocos estudiantes universitarios o graduados tienen el dinero o los conocimientos de inversión para ingresar al mercado de valores. Pero si es un estudiante que busca comenzar a invertir, probablemente se esté preguntando qué inversiones comprar.
Hemos reunido algunas ideas de inversión que pueden ayudarlo a prepararse para la seguridad financiera.
Contenidos
1. Cuentas de Retiro
Si bien la jubilación puede ser lo último en lo que piensa si es un estudiante universitario de 22 años, nunca puede comenzar a invertir demasiado pronto para sus años dorados.
¿No sabes qué es un plan de jubilación? Sin problemas.
Si eres un estudiante universitario que también trabaja medio tiempo o tiempo completo, lo primero que debes hacer es ver si tu empleador ofrece un plan de jubilación. Esto generalmente tendrá la forma de un 401 (k) o 403 (b). Cada empresa puede imponer diferentes restricciones sobre quién es elegible para su plan de jubilación y cuándo puede comenzar a contribuir. Entonces, siéntese con su gerente o su representante de recursos humanos para averiguar cuáles son sus opciones.
Su cuenta 401(k) (o 403(b) o 457 en algunos empleadores) es una cuenta antes de impuestos. Esto significa que no paga ningún impuesto sobre la renta en su cuenta por sus contribuciones, pero paga tarifas cuando retira en el futuro. Presumiblemente, ganará menos y tendrá una tasa impositiva más baja cuando se jubile, lo que hace que un 401(k) sea un gran negocio.
Si no trabaja como empleado de W2, todavía tiene acceso a las cuentas de jubilación. Se llaman IRA, lo que significa cuentas individuales de retiro. Cualquier persona mayor de 18 años que tenga ingresos puede abrir uno por sí mismo.
Un 403(b), 401(k) o una IRA es un excelente lugar para comenzar a invertir debido al tiempo que transcurre entre su primera contribución y el momento en que comenzará a retirar dinero. Si comienza a invertir para la jubilación a los 20 años y no retira dinero hasta los 60, ¡son 40 años completos de contribución y ganancias de mercado! Con suerte, para cuando tenga 60 años, los últimos 40 años habrán aumentado sus inversiones y tendrá buenos ahorros para usted.
Hay pocas opciones con su 401(k)
Debe presentar su 401(k) con la compañía de inversión que elija su empleador. Además, solo tiene acceso a las inversiones que elijan y debe pagar las tarifas que vienen con la cuenta.
Sin embargo, existe un servicio llamado Bloom que puede ayudarlo a aprovechar al máximo su 401(k). florecer supervisa la salud de su plan patrocinado por el empleador. Tiene en cuenta tu edad y tolerancia al riesgo. Elimina inversiones que no tiene sentido que usted posea e identifica fondos que pueden ayudarlo a lograr su asignación óptima de activos. Lea nuestra revisión de Bloom, vale la pena echarle un vistazo.
¿Qué sucede con su 401(k) si es hora de cambiar de trabajo? Cuando llegue el momento, deberá saber cómo transferir su cuenta al corredor de su elección.
IRA Roth
Una cuenta IRA Roth es una cuenta después de impuestos. Esto significa que paga impuestos cuando contribuye, pero no tiene que pagar ningún impuesto sobre los retiros en el futuro. Con una cuenta IRA Roth, sus inversiones crecen libres de impuestos hasta que las retire. Esta es la mejor oferta para los profesionales más jóvenes con décadas hasta la jubilación.
También tiene la opción de una IRA tradicional, que es una cuenta antes de impuestos, como su 401(k). Antes de impuestos sigue siendo una buena oferta, pero para las personas más jóvenes, las facturas después de impuestos ofrecen más beneficios en la mayoría de los casos. Esto convierte al Roth IRA en el rey de los nuevos graduados.
Después de la igualación total del empleador en su 401(k), alcanzar el máximo anual en su IRA debería ser su mayor prioridad de ahorro para la jubilación. Al igual que con todas las cuentas de jubilación, las cuentas IRA están sujetas a límites de ingresos y límites de contribución. Para 2019 y 2020, la contribución máxima para personas menores de 50 años es de $6,000.
La mayoría de las principales casas de bolsa de EE. UU. ofrecen cuentas IRA sin cargos recurrentes mensuales o anuales. Aún mejor, la mayoría de los principales corredores se han deshecho recientemente de las tarifas por negociar acciones y fondos cotizados en bolsa (ETF) en todas las cuentas. (TD Ameritrade, Inversión aliadaE*Trade, por nombrar algunos) Esto significa que puede comprar y vender sin pagar ninguna tarifa de corretaje.
¿Qué tipos de inversiones debe comprar a través de estas cuentas?
Abrir una cuenta de jubilación no es realmente invertir. Aún debe seleccionar un fondo, valor o compañía individual para comprar.
Tomar esta decisión es a menudo un proceso intimidante. ¿Qué empresas lo harán bien? ¿Qué fondos tienen un alto rendimiento? Parece especialmente preocupante cuando eres un inversionista nuevo sin mucho efectivo.
Lo que es correcto para ti específicamente será una decisión personal. Sin embargo, un lugar en el que podría querer comenzar su investigación de inversión son los fondos de fecha objetivo.
Fondos de fecha objetivo
Un fondo de fecha objetivo es un fondo de inversión que cambia automáticamente el peso de su inversión a medida que se acerca a la jubilación. Cuanto más lejos esté de la jubilación, más agresivo será el fondo, lo que generalmente significa que está fuertemente invertido en acciones. Cuanto más se acerca a la edad de jubilación, más conservador y pesado en bonos se vuelve el fondo.
Simplemente elija el año en que planea jubilarse como su fecha objetivo. Así que deje que la inversión misma haga el trabajo pesado a lo largo de los años. Verifique sus inversiones periódicamente y asegúrese de que se ajusten a sus planes.
2. Consultores de robots
Como estudiante, es posible que no le quede mucho dinero para invertir. Una IRA, por ejemplo, tiene un límite máximo de $6,000 por año (a partir de 2019). Esto puede parecer una cantidad imposible de encajar en el presupuesto de su estudiante. Por supuesto, no necesita invertir el monto total; siempre poca ayuda.
Afortunadamente, hay muchos consultores robóticos para elegir. Con uno de estos puedes empezar a invertir a precios súper bajos o incluso gratis.
Un asesor robótico es un tipo de asesor financiero que funciona en función de su información financiera, objetivos y un algoritmo. En lugar de trabajar con un ser humano, los asesores robóticos son herramientas web y basadas en aplicaciones que lo ayudan a comenzar a invertir y crear una cartera de inversiones.
Dado que no está pagando por un asesor financiero humano, los asesores robóticos tienden a ser mucho más baratos y más fáciles de comenzar a invertir. Muchos de ellos no tienen una inversión mínima obligatoria. Así que puedes empezar con tan poco dinero como quieras. Puede aportar una cantidad diferente cada mes si lo desea, en función de su presupuesto para ese mes.
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3. Invertir en el mercado de valores utilizando una cuenta de corretaje de inversión sujeta a impuestos
Una vez que tenga sus dos primeras cuentas de jubilación, es hora de comenzar su cuenta de inversión que no es para la jubilación. Las cuentas de corretaje tradicionales le permiten comprar y vender acciones, ETF, fondos mutuos, bonos y, a veces, otros activos.
A diferencia de las cuentas antes y después de impuestos anteriores, no hay ventajas fiscales con una cuenta de corretaje tradicional. Debe pagar el impuesto a las ganancias de capital sobre cualquier ganancia, aunque puede compensar las ganancias con las pérdidas sufridas. Pero también puedes comprar y vender en cualquier momento sin restricciones. Las cuentas de jubilación con ventajas impositivas le permiten dejar su dinero hasta que alcance la edad de jubilación establecida por el gobierno o enfrente impuestos y multas por retiros anticipados.
La libertad y flexibilidad de este tipo de cuenta le permite hacer crecer su dinero con pocas restricciones. Tienes que pagar impuestos cuando tomas la decisión correcta y te enriqueces en los mercados.
Acciones fraccionarias
Comprar acciones individuales puede resultar caro y, si eres estudiante, es Probablemente no tenga muchos fondos para invertir. En lugar de comprar acciones enteras de una empresa, considere comprar solo una fracción de las acciones.
Conocidas como acciones fraccionarias, esto es cuando compra una parte de la acción a un precio más asequible. Puede comprar acciones fraccionarias de empresas conocidas y aprender los fundamentos de la inversión en acciones sin tener que invertir una gran cantidad de capital. Entonces, en lugar de comprar acciones de Apple por $ 380 por acción, puede comprar solo $ 20 en acciones.
Hay varias aplicaciones fáciles de usar que también ofrecen acciones fraccionarias. Uno de nuestros favoritos es público.com. Esta aplicación de inversión no tiene comisiones ni ofertas. acciones de miles de acciones populares y ETF de Vanguard, Fidelity y BlackRock. Puedes leer más sobre ellos en nuestra reseña.
4. Bienes Raíces – Cuidado con el mercado de valores
Si bien aquí nos hemos centrado en invertir en el mercado de valores, también puede considerar invertir en bienes raíces. Si bien los bienes raíces tienen una barrera de entrada mucho más alta, entre un pago inicial, costos de cierre, impuestos e inspecciones, los bienes raíces también pueden producir rendimientos mucho más altos en una escala de tiempo más rápida que el mercado de valores.
Si se encuentra en un área en la que planea quedarse durante cinco años (¡como mientras obtiene su doctorado!), los bienes raíces pueden brindarle un lugar para vivir y una oportunidad de inversión. Los mercados inmobiliarios son muy locales, así que no mires las tendencias nacionales para entender lo que está pasando en tu ciudad.
Mire su mercado local. Descubra lo que puede encontrar para un pago por adelantado. Investigue los programas para compradores primerizos a los que puede unirse. Y piense al menos cinco años en el futuro para sus planes personales. ¿Estarás cerca para arreglar un techo con goteras? ¿Tiene una empresa de administración de propiedades en la que pueda confiar si se gradúa antes de tiempo y se va?
Por qué invertir lo más rápido posible es el movimiento inteligente
Invertir en bolsa es una decisión a largo plazo. La mayoría de los expertos financieros le dirán que el mercado es un gran lugar para aumentar la riqueza durante décadas, no semanas.
Y cuanto antes empiece, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Es más probable que sus fondos enfrenten turbulencias financieras causadas por cosas como COVID-19. Esto se debe a que más tiempo significa que su dinero tiene más tiempo para capitalizar el interés. El dinero que pones en el mercado de valores crece a través de tus contribuciones. y su interés previamente ganado.
No solo tiene tiempo para recuperarse de cualquier recesión cuando comienza a invertir temprano, sino que también puede aprovechar mejor los tiempos de crecimiento del mercado. De 2009 a 2020, el mercado de valores de EE. UU. estuvo en auge. Si uno se quedara fuera en ese momento, perdería todos los buenos años de ganancias. No puedes garantizar la recuperación de lo que has perdido.
Té el rendimiento promedio histórico en el mercado de valores por año es del 7%, sin contar la inflación. Por supuesto, esto varía de un año a otro. Pero si mantiene su dinero en el mercado de valores durante 20 o 30 años, eso es mucho interés compuesto.
Desarrollar el hábito es más importante cuando eres más joven.
Recuerda que empezar de a poco es bueno. De hecho, ¡la mayoría de las personas comienzan a invertir de forma pequeña! Pocas personas tienen $100,000 o más para empezar cuando acaban de salir de la universidad. Al comienzo de su viaje de inversión, se trata más de aprender a invertir y desarrollar el hábito de invertir.
Haga que la inversión sea parte de su vida y presupuesto a los 25 años, y es más probable que continúe invirtiendo por el resto de su carrera.
Por otro lado, si sigue posponiendo el aprendizaje sobre inversiones y haciéndole espacio en su vida, está perdiendo el tiempo en el mercado. Pero también ha decidido mentalmente que es menos prioritario y más probable que recorte la inversión en el futuro.
Asumir más riesgos con un mayor porcentaje de participación
El mejor momento para ser más amigable con el riesgo al invertir es cuando eres joven y recién comienzas a invertir. Las pérdidas son parte de la inversión. Pueden ser temporales y su dinero volverá con el tiempo, según los tipos de inversiones que realice. Sea más agresivo con la asignación de su cartera cuando sea joven. De esa manera, tienes décadas en el mercado de valores por delante. Si tiene pérdidas, tendrá tiempo para compensarlas.
Comience con una asignación de acciones más alta en lugar de una asignación de bonos o efectivo. Esto significa que sus inversiones tendrán una mejor oportunidad de crecimiento. Sí, eso significa que hay una mayor probabilidad de volatilidad. ¡Pero está bien a las 22!
Resultado final
En última instancia, comenzar a invertir temprano puede ser una gran decisión si encuentra la inversión adecuada para su situación. No se sienta apurado para ingresar a ningún mercado solo porque cree que debe hacerlo. Ingrese a los mercados que le parezcan adecuados a largo plazo y que tengan sentido con su presupuesto actual.