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A nadie le gusta pagar impuestos, pero No pagarles tiende a generar problemas muy grandes, desde una auditoría del IRS hasta un posible arresto. No recomendado. Lo que tú él puede hacer es diferir el pago de impuestos o reducir lo que debe. Hay varias formas perfectamente legales de hacer esto. Aquí están las estrategias de inversión más eficientes para elegir.
Contenidos
1. Bonos Municipales
Quizás la forma más obvia de obtener devoluciones libres de impuestos es comprar bonos municipales libres de impuestos (munis). El interés de estos bonos está exento de impuestos federales. Y en algunos estados, los bonos están exentos del impuesto sobre la renta de ese estado.
Esto puede ser un gran problema si vives en un estado con altos impuestos sobre la renta. Probablemente deba impuestos sobre la renta estatales sobre los intereses de los bonos municipales emitidos en otro lugar que no sea su estado de origen. Por ejemplo, si vive en Nueva York y compra bonos municipales de California, debe impuestos sobre la renta del estado de Nueva York sobre los intereses de esos bonos de California. Compre munis exentos de impuestos emitidos por el estado de Nueva York u otra entidad gubernamental para evitar pagar el impuesto estatal sobre la renta sobre sus ingresos muni.
Puedes comprar bonos municipales individuales o bonos municipales fondos (fondos mutuos o ETF) que mantienen una cartera diversificada de munis. Los dividendos de un fondo provienen de los intereses devengados por sus bonos, por lo que están libres de impuestos para los inversores. Los fondos especializados tienen bonos en un solo estado, como California o Nueva York, por lo que los dividendos de estos fondos están «doblemente libres de impuestos» para los residentes de ese estado.
No obstante, los fondos suelen repartir las plusvalías a final de año. Todo los inversores que posean el fondo después de una fecha determinada deberán gravar esas ganancias de capital.
Otras «bromas»:
- Si compra muni por debajo del valor nominal, la diferencia entre el valor nominal y el precio de compra puede considerarse ingreso imponible. Existen reglas arcanas sobre esto, pero podría terminar debiendo impuestos sobre las ganancias de capital debido a ello.
- Los intereses de algunos munis están sujetos al Impuesto Mínimo Alternativo (AMT). AMT afecta a menos contribuyentes desde la ley fiscal de 2018, pero pregúntele a su corredor antes de comprar si el bono es un «bono AMT».
- El hecho de que el interés esté libre de impuestos no significa que comprar bonos municipales sea «mejor» que comprar bonos corporativos. Después de impuestos, algunos bonos corporativos pueden ofrecer rendimientos más altos.
Una forma de asegurarse de que invertir en bonos municipales tenga sentido tanto para su cartera como para sus impuestos es hacer que un profesional con licencia revise su cartera como Empoderamiento.
2. Invierta a través de una cuenta IRA Roth
Esta es probablemente la mejor manera de reducir permanentemente su carga fiscal, porque los rendimientos que obtiene en una cuenta IRA Roth nunca están sujetos a impuestos. ¡Nunca! El 100 % de sus retiros de una cuenta Roth IRA están libres de impuestos. Incluso si paga impuestos por adelantado sobre el dinero que se destina a un Roth, la capacidad de obtener rendimientos libres de impuestos sobre ese dinero, compuesto durante muchos años, es imbatible. Lo máximo que puede contribuir a una cuenta IRA Roth para 2023 es de $6500, por lo que no es una gran cantidad de dinero, pero año tras año se acumula.
Algunas personas argumentarán: “Pero tengo que pagar impuestos por adelantado sobre el dinero que invierto en una cuenta IRA Roth. Contribuir a una cuenta IRA tradicional o 401(k) reduce mis ingresos sujetos a impuestos, por lo que reduce mis impuestos hoy”. Cierto, pero es como decir que prefieres comprar una buena cena esta noche que disfrutar de años y años de fiesta después de jubilarte.
Con una IRA tradicional, evita pagar una cantidad relativamente pequeña de impuestos cuando deposita dinero en la cuenta, pero paga impuestos sobre todo dinero, incluidos años y años de retorno de la inversión cuando se vaya. A menos que esté a solo unos años de jubilarse, el Roth es la mejor oferta. Puede comenzar a retirar dinero después de los 59 años y medio, pero tenga en cuenta que una cuenta IRA Roth debe estar vigente durante al menos cinco años antes de poder realizar retiros, independientemente de su edad.
Existen limitaciones de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth. Si es soltero, su Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI) debe ser inferior a $151,500 para 2023, y las contribuciones se reducen a partir de $138,000. Si está casado y presenta una declaración conjunta, su MAGI debe ser inferior a $228,000, con reducciones a partir de $218,000. Si excede el límite, existe una forma legal de «puerta trasera» para convertir una IRA regular en una Roth IRA que quizás desee considerar.
3. Contribuir a un plan 401(k)/403(b) patrocinado por el empleador
La mayoría de los empleadores igualarán sus contribuciones a un plan 401(k) o 403(b), hasta un monto específico. Sus contribuciones son antes de impuestos, por lo que reducen su ingreso imponible para el año. Y la contribución de su empleador es dinero gratis. Pagas impuestos sobre el 100% de los retiros, que pueden comenzar a los 59 años y medio.
Un número creciente de empleadores ahora ofrece un Roth 401(k), que es similar a un Roth IRA pero le permite contribuir hasta $22,500. Si tiene 50 años o más, esto aumenta a $30,000. Obviamente, eso es mucho más que el límite de $6500 para una cuenta IRA Roth. El límite se aplica a su total Contribuciones 401(k), ya sea a un 401(k) tradicional, a un Roth 401(k), o a ambos. Las contribuciones paralelas del empleador siempre van a una cuenta 401(k) regular (no Roth).
Una desventaja de estos planes patrocinados por el empleador es que usted está limitado en las opciones de inversión que ofrece el plan. La mayoría ofrece fondos indexados de tarifas bajas, pero esté atento a cualquiera que tenga tarifas altas y asegúrese de diversificar. Si su plan ofrece opciones limitadas de solo fondos de tasa alta, es posible que solo desee invertir hasta la cantidad que le permita obtener la contribución equivalente más alta de su empleador.
4. Contribuya a una cuenta IRA tradicional
Una IRA tradicional es similar a una 401(k)/403(b), pero sin una contribución equivalente del empleador. Sus contribuciones reducen su ingreso imponible en el año en que se realizan, pero paga impuestos sobre ese dinero y sobre los rendimientos de su inversión cuando realiza retiros (no antes de los 59 1/2 años, no después de los 72 años). Aún así, retrasar esos pagos de impuestos durante 10, 20 o posiblemente más de 30 años antes de realizar retiros es un gran beneficio.
Con una cuenta IRA, tiene una flexibilidad prácticamente ilimitada en sus opciones de inversión, que pueden ser buenas o malas dependiendo de qué tan cómodo se sienta dirigiendo su propia inversión. Es posible que desee buscar asesoramiento sobre esto.
Si maximiza sus contribuciones 401(k) y aún desea ahorrar más, puede contribuir a una IRA tradicional, pero no antes de impuestos. Así que mantén registros cuidadosos para evitar pagar impuestos sobre ese dinero nuevamente cuando lo retires de la cuenta.
5. Ahorre para la universidad con planes 529
Si tiene hijos y planea pagar algunos o todos sus gastos universitarios, o si planea graduarse en el futuro, inicie un plan 529. Abra una cuenta para cada hijo (¡incluso si aún no han nacido!) y comience ahorrar lo antes posible, aunque sea una pequeña cantidad al mes. Los rendimientos de las inversiones se acumulan libres de impuestos en las cuentas 529 y, siempre que el dinero se use para cualquier gasto educativo elegible (no solo para la matrícula), los retiros están libres de impuestos. Algunos estados incluso ofrecen una deducción de impuestos por el dinero invertido en el plan 529 de ese estado.
Si usted es un abuelo, tía, tío u otra persona responsable que quiere ayudar a pagar la educación universitaria de un niño, generalmente es mejor contribuir con dinero a la cuenta de los padres del niño que abrir una cuenta separada de su propiedad. . No entraremos en detalles, pero esto afecta la elegibilidad para recibir ayuda financiera.
La mayoría de los asesores financieros recomiendan que ahorre para la jubilación antes de reservar dinero para la educación de un hijo. No puede endeudarse para pagar su jubilación, y un niño tiene muchos más años para ganar dinero para pagar un préstamo estudiantil de lo que usted tiene que ahorrar para su jubilación. Pero no todos están de acuerdo con esta perspectiva.
6. Cuentas UGMA/UTMA
Té Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA) y Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) permitir que los menores sean propietarios. Esta técnica no siempre le brinda devoluciones 100% libres de impuestos, pero podría funcionar para usted o, para el caso, para sus hijos que no son adultos.
Este tipo de cuenta se mantiene a nombre de un niño menor de edad. Por lo tanto, los ingresos de inversiones, hasta cierto límite, se gravan de acuerdo con la categoría impositiva del hijo. Esto generalmente significa cero impuestos adeudados, ya que la mayoría de los niños no ganan más que la deducción estándar.
Alerta de letra pequeña: si tu hijo Es un alto ingreso, los ingresos por encima del umbral especificado se gravan a la tasa de los padres.
Más letra pequeña: Cuando el niño llega a cierta edad, adquiere control sobre el dinero. Si todo sale bien, se usará para pagar la universidad o para ayudar con el pago inicial de una casa. Pero podría destinarse a comprar una motocicleta o algo más. Hable con un experto en impuestos antes de continuar.
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7. Pagar gastos médicos con una cuenta de ahorro de salud
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) le permite obtener una deducción de impuestos por gastos médicos con el beneficio de una inversión fiscalmente eficiente. Es casi como una IRA vinculada a un plan de salud con deducible alto. En lugar de ahorrar para la jubilación, la cuenta se utiliza para pagar los gastos médicos actuales que califican.
La cantidad que ingresa en la cuenta es deducible de impuestos, lo que reduce su factura de impuestos al final del año. Cualquier interés devengado sobre los fondos tiene impuestos diferidos y los retiros no están sujetos a impuestos siempre que el dinero se gaste en gastos médicos aprobados. A diferencia de una cuenta de gastos flexible tradicional (FSA), los fondos en una HSA no se usan ni se pierden.
El dinero en la cuenta continúa generando intereses hasta que lo utilice para gastos médicos y los fondos estén totalmente bajo su control. Esta es una excelente opción para las personas que optan por planes de salud con deducibles altos.
Cuando su HSA alcanza una cierta cantidad en dólares (generalmente $2,000 o más), puede abrir una Cuenta de inversión HSA e invertir el dinero en una variedad de fondos mutuos. Este tipo de HSA puede complementar sus ahorros generales para la jubilación, protegiéndolo con la cobertura de seguro médico que necesita.
8. Compre bonos de ahorro de la serie I de EE. UU.
Esta es una manera que a menudo se pasa por alto pero que es excelente para obtener un rendimiento vinculado a la inflación. Las ganancias no están sujetas a impuestos por parte del gobierno estatal o local, y los impuestos federales se difieren mientras tenga el bono de ahorro. Los Bonos de Ahorro Serie I se pueden usar para la educación superior libre de impuestos (aunque los planes 529 generalmente ofrecen rendimientos superiores). La cantidad máxima que puede comprar es de $10,000 por número de Seguro Social, y puede optar por usar hasta $5,000 (por número de Seguro Social) de cualquier reembolso del IRS adeudado para comprar más. Puede considerarlos parte de sus ahorros para la jubilación, pero no tiene que mantenerlos en una cuenta IRA o 401(k) para diferir los impuestos sobre sus ingresos por intereses.
Cuando decida invertir en bonos Serie I, compare las tasas actuales con otras oportunidades de inversión. El Tesoro de los Estados Unidos publica tasas actualizadas sobre el Tesorería Directa sitio en Internet. A menudo, la tasa seguirá la inflación (IPC).
9. Sociedades limitadas maestras (MLP)
Las sociedades limitadas maestras (MLP) son una forma de obtener algo de flujo de efectivo al retrasar la mayor parte del rendimiento durante muchos años. “Limitado” significa que usted no es responsable de administrar el negocio; solo recibes cheques de dividendos. ¿Suena bien hasta ahora? Los dividendos de las MLP generalmente tienen impuestos diferidos. Estas distribuciones en realidad reducen la base de costos de las acciones. Usted paga impuestos cuando vende sus acciones y la ganancia de capital puede ser significativa dependiendo de cuánto tiempo haya tenido el MLP.
Una desventaja de los MLP es que son bastante complejos de manejar cuando presenta sus impuestos y, a menudo, requieren la ayuda de un preparador de impuestos profesional o CPA.
Resumen
Ser consciente de los impuestos con sus ahorros e inversiones puede marcar una gran diferencia en la cantidad de los ingresos que tanto le costó ganar (incluidos los ingresos por inversiones) que conserva en comparación con la cantidad que tiene que pagar en impuestos. Mientras sea legal, todos estamos a favor de mantener sus pagos de impuestos al mínimo. Oh, puedes bajar la mano ahora.