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Si ingresa a una sucursal de Wells Fargo, una oficina de Merrill Lynch o cualquier otro lugar de negocios de un asesor de inversiones y solicita invertir en bienes raíces con los fondos de su cuenta IRA, escuchará un rotundo «¡Tú no puedes hacer eso!”
Sin embargo, lo que realmente están diciendo es: «No podemos hacer esto por ti».
De hecho, absolutamente puedo invertir en bienes raíces con fondos de jubilación calificados para IRA. ¡Yo hago!
Todo lo que necesita hacer es encontrar una compañía que permita lo que el IRS llama «inversiones alternativas» y abrir una cuenta de jubilación autodirigida (SDIRA).
Una SDIRA es un tipo especial de cuenta de jubilación que le permite elegir inversiones fuera del mercado de valores. Esto incluye bienes raíces, metales preciosos, firmas de capital privado, préstamos corporativos o individuales y muchos otros vehículos de inversión aprobados por el IRS para cuentas IRA. SDIRA Guardians atiende a «individuos autodirigidos» que desean invertir en este tipo de alternativas.
Estos son los pasos para empezar…
Contenidos
Paso 1: determine si la inversión en bienes raíces es adecuada para los fondos de su cuenta IRA
¿Cuál es su estrategia inmobiliaria? Las cuentas IRA autodirigidas son para invertir en activos generadores de ingresos para financiar su jubilación. No es una cuenta para establecer y lanzar o para mantener activos que no se revalorizan todos los años, como la tierra. Los fondos de IRA tampoco se pueden usar para comprar una casa de vacaciones.
Las SDIRA no son para inversores pasivos. ¿Le gusta participar activamente en la gestión de sus activos de jubilación? ¿Y tiene suficiente conocimiento y experiencia para tomar decisiones financieras acertadas? Tomará grandes decisiones financieras como qué propiedades comprar, cuánto tiempo conservarlas, qué alquiler cobrar, cómo administrarlas, cuándo venderlas, etc.
Considere cómo estructurará su SDIRA
¿Cómo estructurará su cartera de inversiones dentro de SDIRA? La diversificación es fundamental para una cartera que pueda soportar los altibajos de varios mercados. Elija un custodio de IRA que le permita invertir en el mercado de valores, así como inversiones alternativas. No desea poner todos sus huevos en una clase de activos, ya sean acciones o bienes raíces. (Más sobre guardianes en un momento).
¿Te has educado lo suficiente para seguir adelante con confianza? Una vez que haya transferido sus fondos, querrá estar listo para comenzar. No desea que su dinero permanezca en su cuenta de jubilación mientras busca inversiones.
Paso 2: Asegúrate de saber en lo que te estás metiendo
La parte «autodirigida» del nombre significa exactamente eso: usted se autogestionará y dirigirá los fondos en su SDIRA. Se requiere que tenga un custodio de IRA. Esa persona o empresa tiene sus fondos, realiza inversiones en nombre de su IRA basándose únicamente en sus instrucciones y lo informa al IRS. Los custodios no brindan asesoramiento fiscal o legal ni recomiendan ninguna inversión. Obviamente, este tipo de IRA le impone mucha responsabilidad a usted, el titular de la cuenta. Debe encontrar sus propias inversiones y hacer su propia diligencia debida.
¿Eres el titular ideal de SDIRA?
El titular ideal de una IRA autodirigida es alguien que ya conoce los entresijos de cómo funciona un tipo particular de inversión. Y él o ella tiene una estrategia sólida para utilizar este tipo de inversión para generar riqueza.
Por ejemplo, digamos que usted es un agente de bienes raíces. Conoces el proceso de compra y venta de una propiedad. También sabe cómo encontrar una propiedad para comprar y cómo evaluarla para determinar si es una buena inversión. Si es así, es probable que esté bien equipado con el conocimiento y la experiencia para tomar una decisión sabia en su SDIRA.
Conozca los pros y los contras, los pros y los contras, y las características y beneficios de las SDIRA para asegurarse de que desea transferir sus fondos a una SDIRA y asumir la responsabilidad de autoadministrar sus activos de jubilación.
Reglas especiales para inversiones en SDIRA
Existen reglas especiales exclusivas de las SDIRA, y la sanción por infringirlas es alta. No puede, por ejemplo, hacer ningún trabajo de rehabilitación en propiedades compradas con fondos IRA. Puede administrar el proceso solo en condiciones de plena competencia. Usted y el dinero de su SDIRA deben estar separados. Comprará propiedades en nombre de su SDIRA, no en persona.
Por supuesto, siempre debe asegurarse de hablar con un CPA o un profesional de impuestos antes de tomar cualquier decisión de inversión.
Paso 3: elija un custodio y configure una cuenta
Para que las SDIRA sean legítimas, el IRS requiere que un custodio con licencia complete todas las transacciones en nombre del propietario de la IRA.
Hay muchos guardianes por ahí; sin embargo, no hay dos exactamente iguales. Cuando busque a su custodio, asegúrese de que le permitan realizar los tipos de inversiones que tiene en mente. El hecho de que se llamen a sí mismos los guardianes autodirigidos de la IRA no significa necesariamente que le permitan invertir tan libremente como sugiere el título.
Haga su debida diligencia. Los guardianes tienen fortalezas y debilidades. Lea reseñas en línea de clientes reales. Compruebe si hay reclamaciones de BBB. Compare y contraste las características para tomar una decisión inteligente desde el principio. Se alegrará de haber hecho esto para evitar la molestia de cambiar a un custodio diferente una vez que su cuenta esté configurada y tenga propiedades tituladas a nombre de su custodio.
La mayoría de las empresas tienen videos instructivos y otros recursos de aprendizaje en su sitio web. Compruébelo y asegúrese de comprender completamente lo que el tutor espera de usted y lo que usted puede esperar de él.
Cuotas de custodia SDIRA
Comprender y comparar las estructuras de tarifas. Los custodios suelen ofrecer tres tipos de estructuras de tarifas:
- Algunos usan un “Modelo de tarifa de activos” que cobra una tarifa anual basada en el valor de los activos que se encuentran en su SDIRA.
- Otros cobran una «tarifa por activo». Cobran una tarifa por cada clase de activo mantenida en su IRA. La tarifa por tener bienes raíces puede ser diferente de la tarifa por tener metales preciosos o acciones en una LLC.
- Finalmente, algunos cobran una “tarifa plana”. Hay una tarifa anual que permanece igual independientemente del tamaño o tipo de activos que tenga en su cuenta. Además, es probable que haya tarifas de transacción. Mi custodio cobra $10 por escribir un cheque. Sabiendo esto, generalmente pago por adelantado el valor de un año de las tarifas de HOA en mis propiedades, por lo que me cobran una tarifa de cheque de $ 10 por año en lugar de una por mes.
Tenga cuidado con las tarifas de «investigación» sin escrúpulos y, a menudo, ocultas. Y asegúrese de comparar manzanas con manzanas. Una tarifa puede parecer baja hasta que descubre que se factura trimestralmente en lugar de anualmente. Busque una comprensión clara de todas las tarifas involucradas y cuándo se cobran. Llamar a su alrededor. Haga preguntas y no tome una decisión rápida.
Paso 4: transfiera sus fondos IRA a su cuenta SDIRA y siga las reglas del IRS
Una vez que su cuenta esté configurada, su custodio le proporcionará toda la información necesaria para transferir de forma segura y legal sus fondos calificados de su 401(k) (o cualquier cuenta calificada que tenga sus ahorros para la jubilación) a su SDIRA. Asegúrese de entender y seguir las instrucciones cuidadosamente. Por ejemplo, no puede recibir sus fondos como un cheque que pretende depositar en su SDIRA.
Y recuerde, su IRA, no usted, posee las propiedades en su SDIRA. Su custodio actúa como administrador de la IRA y ejecuta transacciones según sus instrucciones. Pero usted personalmente nunca toca el dinero. Debe tener una «distancia de brazo» de todos los activos mantenidos en su IRA.
Al invertir en bienes raíces usando una SDIRA, nunca pagará nada personalmente. Todo está firmado y pagado por el custodio con su aprobación. El proceso es muy simple: complete y firme un formulario de «dirección de inversión» y el custodio le enviará fondos de su SDIRA para comprar y mantener sus propiedades.
Hay reglas estrictas cuando se invierte a través de una SDIRA, y usted necesitas entenderlos por dentro y por fuera. Debes evitar dos cosas: “transacciones prohibidas” y “personas inhabilitadas”. La consecuencia de romper las reglas es la descalificación de toda su cuenta de jubilación a partir del 1 de enero del año en que se realizó la transacción. Cuando la cuenta de jubilación se cierra, el IRS impondrá fuertes multas e impuestos.