Este artículo/publicación contiene referencias a productos o servicios de uno o más de nuestros anunciantes o socios. Podemos recibir una compensación cuando hace clic en los enlaces a estos productos o servicios.
Una IRA puede ser una parte clave de su estrategia de ahorro para la jubilación. Para muchos de nosotros, nuestra cuenta IRA incluye una combinación de contribuciones anuales y dinero transferido de otras cuentas de jubilación, como un 401(k) de un empleador anterior. Es importante saber cómo invertir en una IRA, y esto puede tener un gran impacto en cuánto tiene cuando retira.
Contenidos
1. Conoce qué tipo de inversor eres
Ya sea que inviertas en una cuenta IRA o en cualquier otro tipo de cuenta, es importante saber qué tipo de inversionista eres.
- ¿Se siente cómodo eligiendo acciones y bonos individuales para su cartera?
- ¿Se siente más cómodo usando cuentas administradas como fondos mutuos y fondos cotizados (ETF)?
- ¿Qué pasa con su tolerancia al riesgo?
- ¿Cuál es su edad y horizonte temporal hasta la jubilación?
- ¿Se siente cómodo haciendo todo usted mismo o necesita orientación profesional?
Evalúate a ti mismo honestamente como inversionista. Esto asegura que usted se dé la mejor oportunidad de éxito. Y le brinda una mejor oportunidad de alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación en su cuenta IRA. ¿Te cuesta decidirte? Considere usar Registro de paladín encontrar un asesor financiero con quien trabajar.
2. Comprender cómo funciona la asignación de activos
La asignación de activos a menudo se considera uno de los factores más importantes para determinar el éxito de los inversores. Su primera prioridad debe ser determinar su asignación a acciones, bonos, efectivo y varias clases de subactivos.
Al decidir qué activos asignar a su cuenta IRA, debe tener en cuenta la asignación de otras cuentas en su cartera. Esto incluye otras cuentas de jubilación como 401(k), así como inversiones mantenidas en una cuenta imponible.
Otros factores a considerar incluyen:
- Su tolerancia al riesgo
- ¿Cuántos años hasta que te jubiles?
La asignación de activos y la diversificación de las inversiones van de la mano. La diversificación cumple el dicho: «No pongas todos los huevos en la misma canasta». Una cartera bien diversificada debe incluir activos que no estén altamente correlacionados entre sí. Por ejemplo, las acciones y los bonos suelen tener una correlación bastante baja, ya que el mercado o los factores económicos que afectan a estos dos tipos de inversiones tienden a ser diferentes. A menudo, cuando a uno le va mal, al otro le va mejor.
>>Lectura adicional: Cómo invertir en acciones
3. Haga que los fondos mutuos y los ETF sean la base de su cartera
Utilice fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF) como base de su cartera IRA. Estas carteras administradas profesionalmente permitirle construir una cartera bien diversificada con relativamente pocas participaciones de inversión. Índice Los fondos mutuos y los ETF ahorran dinero a medida que se diversifican y tienen tarifas bajas.
Una vez que se haya ocupado del núcleo de su IRA, puede diversificarse según su situación o sus deseos como inversionista. Este puede ser el adición de fondos mutuos y ETF en ciertas clases de activos. Enfocan su cuenta en una dirección específica. Pero también aumentan o disminuyen el perfil de riesgo de su cartera.
Para muchos inversores, Los fondos mutuos y los ETF constituyen toda su cartera de IRA. Esto tiene sentido, ya que muchos inversionistas no tienen tiempo para investigar y monitorear acciones y bonos individuales. Los fondos mutuos y los ETF son una manera fácil para que los pequeños inversores construyan una cartera diversificada. Pero muchos inversionistas experimentados con carteras más grandes también usan fondos mutuos y ETF para sus carteras. Aquí hay una comparación rápida de nuestros corredores mejor calificados:
4. Considere invertir parte de su IRA en acciones
¿Cuánto de su IRA debe invertir en acciones? Esto variará dependiendo de su situación. Invertir en acciones individuales puede ofrecer la oportunidad de un crecimiento sólido si elige las acciones adecuadas. Puede obtener grandes ganancias si tiene la suerte de mantener una buena acción durante mucho tiempo. Quienes han invertido y poseído acciones como Apple y Amazon han visto cómo sus inversiones ganaban valor de manera sustancial.
Con una cuenta IRA tradicional, invertir en acciones difiere el pago de impuestos sobre las ganancias de capital hasta que el dinero se retira en la jubilación. Y en una cuenta IRA Roth, puede evitar por completo los impuestos sobre esas ganancias.
Sin embargo, no todos tenemos la suerte de comprar las próximas acciones de Apple antes de que el precio de las acciones se dispare. Los asesores financieros recomiendan que la mayoría de las personas limiten las inversiones en cualquier acción a no más del 10 % de su cartera total.
>> Lectura adicional: Cómo diversificar su cartera
Conozca estos factores para determinar la cantidad a asignar a las acciones individuales
Considere su situación financiera general, incluida su asignación de acciones en otras cuentas de inversión. Esto afecta cuánto debe asignar a acciones dentro de su IRA. Si ha alcanzado su objetivo de ahorro para la jubilación, es posible que desee reducir un poco su asignación de acciones. Si está recibiendo distribuciones de su IRA, puede asignar un poco menos a las acciones para asegurarse de tener suficiente dinero. Esto evita tener que vender acciones durante una recesión del mercado para satisfacer las necesidades de sus distribuciones.
Su edad es otro factor que determina cuánto puede asignar a las acciones.. Los inversores más jóvenes con mucho tiempo hasta la jubilación pueden considerar una mayor asignación a acciones, ya que tienen tiempo para capear las inevitables correcciones del mercado de valores que se producen. Los inversionistas mayores que están cerca o en la jubilación pueden tener una asignación menor a las acciones. Pero la mayoría de los inversionistas en este grupo de edad aún necesitan algunas acciones en su cartera para garantizar que su IRA se mantenga por delante de la inflación. También mitiga la posibilidad de que puedan sobrevivir a su dinero.
5. Elige tus inversiones
Las inversiones que elija dependen de dónde se encuentre como inversor.
- Si es nuevo en la inversión y abre su primera cuenta IRA, tal vez una cartera administrada como un fondo de fecha objetivo sea adecuada. O considere una cartera simple compuesta por unos pocos fondos indexados o ETF.
- Si es un inversionista más experimentado y ya tiene experiencia invirtiendo en varios tipos de cuentas, sus elecciones de inversión deben hacerse en el contexto de sus objetivos de inversión, su cartera general, su tolerancia al riesgo y su horizonte de tiempo hasta la jubilación.
Puede expandirse a otros tipos de activos como materias primas o futuros, o incluso invertir en acciones específicas.
6. Considere obtener ayuda profesional
A veces tiene sentido buscar la ayuda de un profesional financiero, dependiendo de su situación. Hay muchas formas diferentes de asesores financieros, como un planificador financiero certificado o un administrador de patrimonio. Asegúrese de que el asesor que elija sea un fideicomisario. Eso significa que están legalmente obligados a anteponer sus intereses. Esto contrasta con alguien que gana dinero vendiendo inversiones y productos financieros con tarifas y comisiones altas.
Si ha acumulado inversiones en cuentas IRA y otras cuentas, un asesor financiero puede ser la solución adecuada para usted. Analizan su situación financiera general y brindan asesoramiento sobre sus inversiones. También consideran todos los aspectos de sus necesidades de planificación financiera. Un asesor financiero que solo cobra honorarios puede ser compensado como un porcentaje de los activos de inversión sobre los que asesora, o por hora o algún tipo de anticipo de tasa fija. Nuestro asesor financiero recomendado es Fisher inversionesque es mejor para los inversores que buscan un servicio de gestión de inversiones tradicional con todas las funciones, incluido el contacto en vivo con asesores de inversiones.
Beneficios de invertir en una cuenta IRA
Invertir en una cuenta IRA ofrece varios beneficios:
- En el caso de una cuenta IRA tradicional, cualquier inversión ganancias acumuladas bajo impuestos diferidos. La capacidad de diferir los impuestos permite que la cuenta crezca a lo largo de los años hasta que se necesite el dinero durante la jubilación. Para algunos (pero no todos) los inversores, la jubilación significa una categoría impositiva más baja que cuando estaban trabajando. Por lo tanto, las distribuciones estarán gravadas a una tasa más baja.
- Para los inversionistas que usan una cuenta IRA Roth, cualquier ganancia en la cuenta puede crecer sin impuestos. Las distribuciones de una cuenta IRA Roth están exentas de impuestos si se cumplen los requisitos para las distribuciones calificadas. Esto incluye la primera inversión en una cuenta IRA Roth realizada al menos cinco años antes del retiro y al menos 59 años y medio de edad, entre otros. Las cuentas IRA Roth también están exentas de las distribuciones mínimas requeridas. Esto reduce los impuestos y también ofrece algunas alternativas de planificación patrimonial.
- No hay protección federal para los acreedores de las cuentas IRA. Pero algunos estados ofrecen protección a los acreedores por los fondos retenidos en una cuenta IRA.
- Las cuentas IRA también pueden ser un excelente destino al transferir un 401(k) o un plan de jubilación similar al dejar un empleador.
Cómo configurar una cuenta IRA
Si es nuevo en invertir en una IRA, el primer paso es elegir un custodio y abrir una cuenta. Al buscar el tutor adecuado, debe considerar:
- cargos de cuenta
- Tarifas de transacción para fondos mutuos
- tarifas por negociar ETF y acciones
- tenga en cuenta la gama de opciones de inversión que están disponibles para usted.
- Decida si va a utilizar una IRA tradicional o una IRA Roth.
El proceso de apertura de una cuenta varía según el corredor, pero generalmente necesitará su información de identificación, como su Número de seguro social, su dirección y otra información personal. Dependiendo de dónde elija abrir una cuenta, se le puede pedir que responda preguntas sobre sus hábitos de inversión para determinar su apetito por el riesgo.
¿Es adecuado para usted invertir en su cuenta IRA?
Una cuenta IRA es un vehículo esencial de ahorro para la jubilación para muchos inversores. Las cuentas IRA ofrecen mucha versatilidad y existen ventajas impositivas al tener una cuenta IRA en lugar de una cuenta de corretaje regular. Incluso si está empezando poco a poco, es aconsejable tomarse el tiempo para planificar sus inversiones en cuentas IRA. La estrategia de inversión correcta puede dar sus frutos en el futuro cuando se jubile.