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Ahorrar para la jubilación es una de las principales prioridades financieras para la mayoría de los estadounidenses. En general, las personas viven más en estos días y necesitan una cantidad considerable de dinero para una jubilación cómoda. La tendencia a alejarse de los planes de pensión de beneficios definidos ha colocado la responsabilidad de ahorrar para la jubilación en las personas. Aquí hay algunas ideas sobre cómo invertir para la jubilación.
Contenidos
Consejos para invertir en la jubilación
Cuando se trata de invertir, debe encontrar los tipos de inversiones, el cronograma y la cantidad de dinero que le brindarán la jubilación que desea. Estos son algunos de mis consejos para establecer una estrategia de inversión para la jubilación:
- Cree una asignación de activos que se ajuste a su situación.
- Utilice fondos con fecha objetivo u otras cuentas administradas si no se siente cómodo tomando sus propias decisiones de inversión.
- Tenga en cuenta todas sus cuentas de inversión al crear una estrategia de asignación de activos para la jubilación.
- Compre inversiones de bajo costo como fondos indexados siempre que sea posible.
- Automatice sus ahorros, como con un plan 401(k), cuando sea posible.
- No arriesgues demasiado, pero no huyas de las acciones. Los inversores más jóvenes tienen un horizonte a largo plazo hasta la jubilación. Pero incluso aquellos que tienen entre 50 y 60 años a menudo necesitan crecer para asegurarse de que no viven de su dinero.
- Aproveche las contribuciones de recuperación si tiene 50 años o más.
- Sea flexible y adáptese con el tiempo.
Profundicemos más en nuestra guía.
El tiempo es crucial. empezar temprano
Cuanto antes empiece a invertir para la jubilación, más dinero tendrá a la hora de retirar fondos. El tiempo es uno de los mayores aliados que tienes a la hora de ahorrar para la jubilación. Utilice el “milagro” del crecimiento compuesto en sus ahorros para la jubilación.
El dinero que inviertes a los 20 años es dinero que idealmente no usarás por otros 40 años. Durante ese tiempo, crece en el mercado. Históricamente, el mercado de valores tiene un rendimiento promedio del 10% anual. Esto incluye los altibajos de tiempos como la Gran Recesión. Cuanto antes pueda invertir, más tiempo tendrá para capear las bajas y crecer durante las subidas. No trate de cronometrar el mercado; en su lugar elige la hora en el interior el mercado.
Desarrolle una estrategia de inversión para su jubilación
Antes de comenzar a invertir, determine cuánto necesitará para jubilarse cómodamente y establezca una meta. Tener un objetivo definido en mente te ayuda a asegurarte de que estás en el camino correcto. Y te permite determinar qué inversiones hacer.
Tómese un tiempo para descubrir la descripción general de la jubilación por sí mismo. No necesitas prever cada detalle del futuro, pero saber lo que quieres te ayudará a crear una estrategia.
Pensar en:
- Donde quieres vivir, impuestos y costo de vida
- ¿Con qué frecuencia, si alguna, viajará
- Si vas a tener hijos y los vas a ayudar con cosas como financiar sus estudios universitarios o comprar una casa
- Si aporta algo de dinero para la jubilación (a través de un trabajo de medio tiempo)
- Su vivienda: ¿reducirá o mejorará? ¿Dividirás el tiempo entre estados?
- ¿A qué edad te jubilarás y en cuánto tiempo crees que te jubilarás?
Estas consideraciones le darán una idea de su costo de vida anual en la jubilación. Multiplique ese número por el tiempo que cree que estará jubilado y tendrá un número de cuánto podría necesitar en la jubilación. A partir de ahí, puede comenzar a pensar en los tipos de inversiones que lo llevarán a ese número.
Tipos de Inversiones
Hay cinco tipos de inversiones que puede hacer para crear una estrategia de inversión para la jubilación. El dinero invertido para la jubilación debe considerarse como una inversión a largo plazo.
1. Inventario
Hay muchas opciones en el mercado de valores. Puede comprar acciones individuales, fondos mutuos, fondos indexados, fondos productores de dividendos, acciones de primer nivel y más. Cuáles son los mejores dependerán de qué tan lejos esté de la jubilación, las tasas y dónde invierta.
Antes de comprar cualquier acción, lea nuestra guía de inversión en acciones. Asegúrese de entender lo que está comprando y cómo afecta su plan a largo plazo.
2. Saltos
Los bonos son una forma de prestar dinero a una entidad separada. Los bonos municipales, por ejemplo, son préstamos que le das a una ciudad o municipio. Los bonos tienden a ser menos volátiles que las acciones y pueden tener tasas de rendimiento mucho más bajas. Sin embargo, la tasa de rendimiento es constante, ya que los bonos vienen con una tasa de interés fija que recibes durante todo el plazo del bono. Cuando se trata de la planificación de la jubilación, los bonos son un ingreso más confiable.
Las tasas de interés de los bonos fluctúan cuando la Reserva Federal cambia las tasas de interés, así que esté atento a eso.
3. Anualidades
Otra opción que viene en muchas formas son las anualidades. Las anualidades a menudo se agrupan en inversiones, pero en realidad son una forma de seguro. Con las anualidades inmediatas, por ejemplo, le paga a la compañía de seguros una suma de dinero y recibe pagos mensuales regulares durante la jubilación.
Con una anualidad variable, su dinero se invierte en una cartera de su proyecto. Para obtener el mismo rendimiento garantizado, puede agregar lo que se llama un «recorrido“, o una garantía de pago. Los pasajeros vienen con tarifas adicionales y cada uno tiene su propia fórmula para calcular sus pagos. Las anualidades son a menudo una opción costosa para su cartera de jubilación y, como tal, muchas personas las ignoran. Sin embargo, a muchas otras personas les gustan para asegurar los pagos mensuales durante la jubilación.
4. Bienes Raíces
Todos necesitamos un lugar para vivir y los inversores inmobiliarios están apostando por este hecho para ganar dinero. Cobrar una pensión de check-in de alquiler es atractivo para muchas personas. La inversión en bienes raíces puede ser muy rentable, pero también conlleva costos iniciales generalmente más altos y costos continuos de mantenimiento de mejoras para el hogar, impuestos a la propiedad y una hipoteca. Alquilar una propiedad es mejor para las personas que tienen algunas habilidades de mantenimiento o que tienen el dinero para contratar personas para reparar o administrar la propiedad.
Si desea invertir en bienes raíces sin comprar y administrar una propiedad por su cuenta, puede utilizar un servicio de financiación colectiva como CrowdStreet o invierte en Fondos de Inversión en Bienes Raíces (REIT).
5.Dinero
Casi todos los asesores financieros recomiendan conservar algo de efectivo, especialmente a medida que se acerca la jubilación (encuentre los buenos con Registro de paladín ). El efectivo es el rey, y cuando se trata de una emergencia, no tiene rival.. La cantidad de dinero que desea conservar dependerá principalmente de su tolerancia al riesgo. Aquellos que valoran más la estabilidad pueden querer mantener hasta un año de gastos de manutención en efectivo. Aquellos que sean más tolerantes al riesgo estarán bien con cuatro meses de gastos en efectivo.
Estas son solo algunas opciones de inversión para la jubilación, pero representan formas clave de crear una cartera de inversiones diversificada.
Considere la ayuda de un Robo Advisor
Los asesores automáticos ofrecen una alternativa sólida y sencilla a la inversión en la jubilación. Por lo general, ofrecen una cartera de ETF de bajo costo u otras inversiones con basado en sus respuestas al cuestionario del consultor de Robo. Y normalmente ofrecen cuentas sujetas a impuestos y cuentas IRA.
Algunos servicios también ofrecen acceso a un asesor en vivo. Incluso los custodios más grandes, como Vanguard y Schwab, ofrecen un servicio similar al de un consultor de robots. Los costos, los niveles de servicio y la cantidad que debe invertir variarán según el Robo Advisor. La mayoría no cobra comisión por las transacciones y tiene tarifas anuales bajas. Como estos servicios son todos diferentes, haga su tarea e investigue antes de invertir con cualquier asesor de Robo. Mejorapor ejemplo, brinda consejos de jubilación como fideicomisario y asesores humanos recién agregados que pueden ayudarlo con su cuenta de jubilación.
Contribuya a los planes de jubilación patrocinados por el empleador
Para muchas personas, los planes 401(k) de los empleadores son su principal vehículo de ahorro para la jubilación. Si tiene un 401(k), por lo general ofrece un menú de inversión a elegir, como los fondos mutuos. Por lo general, la línea de planes incluye fondos que representan múltiples clases de activos. Los fondos pueden incluir fondos gestionados activamente y fondos indexados. Los fondos indexados rastrean cosas como el índice S&P 500 o el rendimiento general de los mercados de valores estadounidenses o internacionales.
Algunos planes pueden ofrecer opciones de cuentas administradas, como fondos con fecha objetivo o cuentas basadas en riesgos. Estos sirven como una opción única para aquellos que no quieren elegir sus propias inversiones.
Muchos planes ofrecen una opción 401(k) tradicional, donde las contribuciones se realizan antes de impuestos, y una opción Roth. Con un Roth, paga impuestos sobre los ingresos que invierte, pero retira su dinero libre de impuestos.
Si tiene un 401(k) u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador, contribuya tanto como sea posible hasta el máximo permitido. Si su empleador ofrece fondos de contrapartida, asegúrese de contribuir lo suficiente para ganar la contrapartida completa. Después de todo, es esencialmente dinero gratis. Comience con una cierta cantidad, incluso si solo puede aportar un pequeño porcentaje de su salario, y aumente esa cantidad al menos un poco cada año. Algunos planes ofrecen una función automatizada que le permite aumentar el porcentaje aportado cada año.
Solo puede contribuir hasta una cierta cantidad a su 401 (k) cada año. Para 2020, estos límites son:
- $19,500 para menores de 50 años
- $26,000 para personas mayores de 50 años en cualquier momento durante el año
Invierta en una cuenta IRA tradicional o Roth
Además de un plan patrocinado por el empleador, también puede contribuir a una IRA (una cuenta de jubilación individual).
- Las cuentas IRA están disponibles como cuentas tradicionales y Roth. El límite de contribución anual para 2020 es de $6,000 en total en ambas cuentas. Los mayores de 50 años pueden aportar $1,000 adicionales.
- Tradición IRA Las contribuciones se realizan antes de impuestos, sujetas a ciertos límites de ingresos para aquellos cubiertos por un plan de pensiones ocupacional. Al jubilarse, usted paga impuestos sobre todos los retiros.
- IRA Roth las contribuciones se realizan después de impuestos, nuevamente sujetas a ciertos límites de ingresos. Y retira su dinero libre de impuestos en la jubilación.
- Las cuentas IRA generalmente ofrecen una amplia gama de opciones de inversión, incluidas acciones individuales, bonos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y fondos mutuos.
- Las cuentas IRA son excelentes vehículos de ahorro para la jubilación para las contribuciones y un destino sólido para reinversiones de planes de jubilación.
Al igual que con cualquier otra cuenta de inversión, su asignación de activos debe basarse en su horizonte temporal hasta la jubilación y su tolerancia al riesgo. También, considere asignar activos a otras cuentas que pueda tener. Una IRA generalmente ofrece más opciones que una 401(k) y otros tipos de cuentas de jubilación. Esto ayuda a sus esfuerzos de inversión para la jubilación.
Si trabaja por cuenta propia, también puede invertir en un tipo especial de cuenta IRA llamada SEP IRA. Esto permite que un empleador contribuya hasta el 25% de la remuneración del empleado, incluso para autónomos y contratistas. Y si es dueño de su propio negocio o es un cónyuge involucrado en el negocio o un socio comercial, puede establecer un 401(k) individual.
¿50 años o más? Aprovecha las aportaciones de ketchup
Si bien todos deberíamos comenzar a invertir para la jubilación lo antes posible, la buena noticia es que puede ir más allá de los límites normales de contribución si tiene más de 50 años. Ahorre más para la jubilación a medida que se acerque a la jubilación utilizando estas contribuciones de recuperación. Los montos de las contribuciones varían según el año. Para 2020, el límite de contribución total para mayores de 50 años es de $7,000 para cuentas IRA y $26,000 para cuentas 401(k).
Invertir para la jubilación es un esfuerzo a largo plazo. Revise su estrategia de inversión para la jubilación en horas extras para asegurarse de que va por buen camino para alcanzar sus objetivos de jubilación.
Abrir un fondo de fecha objetivo
Los fondos con fecha objetivo pueden ser una forma muy eficiente de invertir para la jubilación. Estos son fondos multipropósito administrados profesionalmente que se asignan a un inversionista que se jubilará en o cerca de la fecha objetivo que figura en el fondo. Por ejemplo, un fondo con una fecha objetivo de 2040 está orientado a un inversor que se jubilará en 2040 más o menos.
Los fondos con fecha límite son esenciales en muchos planes 401(k). Por lo general, los ofrecen compañías de fondos mutuos e invierten en una combinación de fondos de esa compañía. Vanguard, Fidelity y T. Rowe Price, entre otros, ofrecen fondos en la fecha objetivo. Todos los fondos de fecha objetivo tienen una ruta de diapositivas.
Esta fórmula determina la mejor asignación de activos de fondos a lo largo de los años para personas de cierta edad. A medida que se acerca a la jubilación, su asignación de acciones disminuye. Puede invertir en un fondo de fecha objetivo con una fecha objetivo anterior o posterior a su fecha de jubilación planificada. Los fondos a más largo plazo tienen una mayor asignación a las acciones.
Puede comprar fondos en la fecha objetivo abriendo una cuenta de corretaje con un administrador de fondos o un corredor de descuento en línea como E*TRADE. O puede comprarlos directamente de los proveedores de fondos, aunque sus opciones pueden ser más limitadas y es posible que deba realizar una inversión mínima en el fondo. Tenga cuidado con las tarifas altas, ya que las tarifas varían.
Resultado final
La mejor cartera de jubilación es probablemente una combinación de las opciones de inversión anteriores y puede usar estas herramientas gratuitas para planificarla. Ninguna inversión individual es segura de forma permanente, por lo que la diversificación le resultará muy útil. Y a medida que se acerca la jubilación, algunos tipos de inversiones pueden volverse más apropiados que otros.
Comience con lo que imagina para sí mismo cuando se jubile y utilícelo para crear una cartera de inversiones con la que se sienta bien.