Gestor de inversiones para su plan de jubilación

florecer es té go to robo advisor para la gestión integral de inversiones de su plan de jubilación patrocinado por el empleador, principalmente porque es prácticamente el único servicio en el espacio. Bloom puede ayudarlo a administrar todos sus planes, incluidas las cuentas IRA, y no es necesario mover la cuenta a una plataforma única o incluso obtener el consentimiento de su empleador. Florecer podría ser una excelente opción si está buscando un especialista en planes de jubilación.

Bloom es un robo advisor que trabaja específicamente con planes de jubilación como planes de empleadores e IRA. Puede ayudar a crear y administrar sus carteras. Y también ayuda a identificar y puede reducir las tarifas de inversión ocultas en su plan. Este es un problema importante en los planes patrocinados por el empleador, que pueden incluir tarifas de inversión superiores al promedio. Si puede reducir las tarifas, Bloom podría mejorar el rendimiento a largo plazo de sus activos de jubilación.

¿Qué es la floración?

Lanzado en 2013 y con sede en Leawood, Kansas, Blooom es prácticamente el único servicio de robo-asesor creado específicamente para administrar los planes de jubilación patrocinados por el empleador. Puede usar el servicio junto con el plan de su empleador actual sin necesidad de mover la cuenta a un fideicomisario diferente. Dado que Bloom solo administra tu cuenta y no toma control de ella, no necesita la aprobación de su empleador para usar el servicio.

Esta es una ventaja significativa si usted es una de las millones de personas que tienen un plan patrocinado por un empleador y no se sienten cómodos con la administración de inversiones autodirigida de su cuenta de inversión.

Y aunque Bloom no administra inversiones para cuentas de corretaje sujetas a impuestos, sí lo hace extender el servicio a las cuentas IRA de Fidelity. De esta forma, Bloom se especializa en la gestión de planes de jubilación de Fidelity. (También ofrecen consejos de bricolaje para las cuentas IRA de Vanguard y Schwab).

Al igual que otros robo advisors, Bloom crea la asignación de su cartera, mantiene esas asignaciones y reinvierte los dividendos. Pero la verdadera especialización de Bloom es que harán todo lo posible para minimizar las tarifas que está pagando en su plan.. Esto es especialmente importante en los planes patrocinados por el empleador, donde con frecuencia hay opciones de inversión limitadas, incluidas muchas con tarifas altas.

Dado que las tarifas más bajas pueden traducirse en mayores retornos de inversión, esta característica por sí sola hace que valga la pena considerar Bloom si tiene un plan patrocinado por el empleador.

La empresa tiene una calificación del Better Business Bureau de B+ en una escala de A+ a F.

Características de la floración

Además de ofrecer cuentas IRA tradicionales y Roth, Bloom también ofrece 401(k), 403(b), 457, 401(a) y Thrift Savings Plan (TSP). La plataforma funciona con el custodio que se ofrece a través del plan patrocinado por su empleador; para cuentas IRA, utiliza exclusivamente Fidelity, Vanguard y Charles Schwab.

Bloom es un fiduciario y está legalmente obligado a actuar en su mejor interés; utiliza seguridad de nivel bancario con encriptación de 256 bits para proteger su información personal; la compañía no ofrece seguro SIPC ya que no toma la custodia de su plan; el fideicomisario de su plan brinda esa cobertura.

Otras características de Bloom incluyen:

• Portafolio Personalizado — Ofrecido en los tres planes Bloom, investiga los fondos en su plan, elige los fondos óptimos para su situación y puede minimizar las tarifas de inversión ocultas. También puede elegir que realicen operaciones en su nombre si tiene un plan Estándar o Ilimitado.
• Autooptimización — Mantiene su cartera encaminada a medida que su asignación cambia con el mercado (también conocido como reequilibrio periódico). Esto ocurrirá aproximadamente cada 95 días, pero solo si es necesario, para ajustarse y mantener las opciones de la cartera objetivo.
• Alertas de retiro — Le envía un mensaje de texto si se detecta un retiro de su cuenta.
• Acceso de asesor — Brinda respuestas a sus preguntas financieras dentro de dos o tres días hábiles.
• Acceso de asesor prioritario — Ofrece chat en vivo con un asesor sobre todas sus preguntas financieras, disponible durante el horario comercial habitual.

¿Cómo funciona Bloom?

Bloom ofrece dos servicios principales de administración de inversiones: planes de jubilación patrocinados por el empleador e IRA.

1. Bloom para planes de jubilación patrocinados por empleadores

Durante la mayor parte de sus siete años de existencia, Bloom se ha centrado exclusivamente en este nicho de inversión. Mejoramiento ahora ofrece planes de administración 401(k) a empleadores y fideicomisarios del plan. Pero Bloom sigue siendo el único servicio de gestión de inversiones un individual pueden elegir administrar su plan de empleador.

• Bloom puede administrar la gama completa de planes de empleadores, incluidos los planes 401(k), 403(b), 457 y TSP. Los planes se pueden gestionar estén donde estén. Y no necesita el consentimiento o la cooperación de su empleador para usar el servicio.
• A diferencia de los típicos robo advisors, Bloom no toma la custodia de su plan, lo que significa que usted mantiene el control final. La empresa actúa simplemente como un servicio de gestión de inversiones.
• Dado que Bloom trabaja con el plan de su empleador existente, creará su cartera en función de las opciones de inversión que se ofrecen dentro de ese plan. Pero analizará las opciones de inversión y moverá su dinero a los fondos que sean más apropiados para su cartera mientras ayuda a minimizar las tarifas de inversión.
• Cuando se registre en el servicio, lo primero que se hará es un análisis de la asignación actual de su cartera, sin cargo. Esto le mostrará las tarifas de inversión que realmente está pagando, ya sea que las conozca o no.
• Al construir su cartera, Bloom trabaja con fondos mutuos de bajo costo y ETF basados ​​en índices. No utiliza acciones individuales. Si ya los tiene en su plan, se venderán y se moverán a los ETF apropiados.
• La única excepción son las acciones de la empresa de su empleador. Si bien conservará esta posición, la recomendación será que no exceda el 10% del valor total de su cartera.

2. Bloom para cuentas IRA

Este servicio se agregó al menú Bloom en el último año más o menos. Pero con su amplia experiencia en la gestión de planes patrocinados por empleadores, agregar cuentas IRA a la mezcla ha sido una progresión natural.

• El servicio proporcionado en las cuentas IRA es muy similar al de los planes de los empleadores. Se evalúa la asignación actual de su cartera y los fondos se transfieren a ETF de bajo costo que son consistentes con su horizonte de tiempo, objetivos de inversión y tolerancia al riesgo. Y como siempre ocurre, los fondos seleccionados son aquellos que tienen los gastos más bajos en su clase de activos.
• Una de las posibles desventajas de la administración de IRA de Bloom es que, a diferencia de los planes de jubilación patrocinados por el empleadorBloom requiere que mueva su cuenta a una de las tres firmas de corretaje: Charles Schwab, Fidelity o Vanguard.
• Sin embargo, esto no es tan limitante como puede parecer. Esos son tres de los fideicomisarios de retiro más grandes del país, y millones de inversionistas ya tienen sus cuentas IRA con esas compañías. E incluso si no lo hace, debe saber que ofrecen algunas de las mejores opciones para cuentas IRA en la industria de corretaje.
• Si te registras en Bloom para administrar tu cuenta IRA, debes saber que no es una democracia. Cualquier parte de su plan que administre Bloom será completamente administrado, lo que significa que no puede elegir inversiones específicas. Sin embargo, tiene la opción de modificar la asignación de su cartera cambiando su perfil de inversor.
• Sin embargo, una gran ventaja es que puede asigne su fondo IRA para que Bloom administre una porción, mientras participa en el comercio autodirigido con el resto. Sin embargo, eso podría ser un poco confuso, por lo que puede ser mejor mantener una IRA separada para fines comerciales autodirigidos.

Precios y tarifas de Bloom

Puede elegir entre uno de los tres planes de servicio diferentes: Essentials, Standard e Unlimited.

• El Plan Essentials cuesta $45 por año y le da acceso a una cartera personalizada, intentando minimizar las tarifas de inversión ocultas.
• El Plan Estándar es de $120 por año. Además de la cartera personalizada, también obtiene optimización automática de sus cuentas, alertas de retiro y acceso a un asesor.
• El Plan Ilimitado cuesta $250 al año e incluye cuentas ilimitadas. Este plan incluye todos los beneficios de los otros planes y también incluye acceso prioritario a asesores.

Cualquiera que sea el plan que elija, deberá tener una tarjeta de crédito registrada para pagar la tarifa anual. Esto evita que Bloom tenga que retirar fondos de su cuenta de jubilación, lo que también constituiría una distribución del plan imponible.

La estructura de tarifas se basa completamente en tarifas anuales fijas; no hay tarifas ocultas de ningún tipo. Sin embargo, existen tarifas asociadas con las inversiones individuales dentro de cada plan, como las tarifas de ETF, además de cualquier otra tarifa que pueda cobrar el custodio o administrador de su plan. Esas tarifas se pagan a terceros, no a Bloom.

Cancelación

Si decide cancelar su servicio, la tarifa anual se maneja de una de dos maneras:

1. Puede optar por continuar con su suscripción hasta el final del año del plan, o
2. Puede ser elegible para un reembolso prorrateado basado en la cantidad de tiempo que le queda en su suscripción actual.

¿Vale la pena florecer?

Bloom es una de las únicas opciones que se especializa en planes patrocinados por empleadores. Y el hecho de que Bloom le permite mantener su cuenta donde está y no requiere el permiso del empleador hace que sea muy fácil de usar.

Sin embargo, decidir si Bloom vale la pena o no depende en gran medida del tamaño de tu cartera. Como se mencionó, las carteras pequeñas hacen que el precio fijo de Bloom sea bastante elevado. Por el contrario, las carteras más grandes obtienen un trato mucho mejor. Pagar al menos $ 120 por año para acceder a un asesor humano también puede valer la pena si desea asesoramiento financiero personalizado adicional.

Calcule las tarifas que está pagando con el porcentaje de Bloom y tenga eso en cuenta en su decisión. Si Bloom puede ayudarlo a ahorrar en tarifas y brindarle tranquilidad, fácilmente podría valer la pena el costo anual.

También vale la pena señalar que puede registrarse en Blooom de forma gratuita y su software puede decirle cómo le está yendo a sus inversiones 401 (k) en términos de posibles tarifas y asignación de activos. Debe vincular su cuenta a su cuenta Bloom para hacer esto, pero es un buen punto de partida para determinar si su asignación de activos tiene sentido en función de sus objetivos.

Alternativas de floración

Como servicio de inversión único, Bloom no tiene competidores directos. Es virtualmente el único servicio de inversión disponible para administrar planes patrocinados por el empleador a opción del empleado.

Pero Bloom brinda administración de cuentas IRA, por lo que nos concentraremos en servicios de inversión alternativos para que Tipo de cuenta. Y si bien las alternativas de Blooom que se enumeran a continuación ofrecen administración de IRA, también brindan administración de cuentas de corretaje sujetas a impuestos, lo que Blooom no ofrece.

Nos gusta Mejoramiento ya que tiene un requisito de financiación de $0, ofrece recolección de pérdidas fiscales y solo cobra un 0,25% anual en cuentas de menos de $100.000. También tiene carteras SRI, admite acciones fraccionarias y es un excelente asesor robótico para nuevos inversores. Las cuentas de más de $ 100,000 cuestan 0.40% anual, pero tiene acceso a asesores financieros humanos si lo desea.

frente a la riqueza es similar a Betterment y tiene un requisito de financiación de $500. Brinda a los clientes más control sobre los ETF en sus carteras y, al igual que Betterment, admite acciones fraccionarias y recolección de pérdidas fiscales. Ambos asesores robóticos también proporcionan reequilibrio automático.

Finalmente, Capital Personal cuenta con un servicio de asesoría patrimonial para clientes con al menos $100,000 en activos. Pero también tiene una gran cantidad de herramientas gratuitas como un planificador de jubilación, un analizador de tarifas de inversión y un software de presupuesto. El lado de la gestión patrimonial también incluye una opción de gestión 401(k) en la que los asesores de Personal Capital crean una cartera personalizada para que coincida con sus objetivos de inversión.

Reflexiones finales sobre Bloom

Si ha estado agonizando sobre cómo administrar su plan de jubilación patrocinado por el empleador, Florecer puede ser la solución. De hecho, puede ser la única solución ya que es la única compañía disponible que ofrece administración de planes patrocinados por el empleador. Dado que la empresa puede crear y administrar su cartera por usted, así como ayudarlo a minimizar las tarifas de inversión, será libre de continuar con el resto de su vida sabiendo que su plan de jubilación está en buenas manos.

Y para ampliar los servicios de administración de inversiones de Bloom a lo largo de todo su espectro de jubilación, es posible que también pueda administrar su(s) cuenta(s) IRA. No se preocupe si tiene varios planes de empleadores e IRA: puede inscribirse en el plan ilimitado de Bloom y tener varias cuentas administradas por una tarifa fija anual.

Las desventajas significativas con Bloom son que el la estructura de tarifa plana es relativamente alta en saldos de cuentas pequeñas, y la sociedad no presta servicios de gestión de cuentas imponibles. Pero dado que hay muchos otros asesores automáticos disponibles para administrar sus cuentas sujetas a impuestos, eso no será un gran problema.