En 2015, el Congreso votó para eliminar la estrategia popular de presentar y suspender reclamos para parejas que solicitan Seguro Social. Sin embargo, todavía hay oportunidades de planificación y consideraciones para que las parejas consideren antes de reclamar sus beneficios.
Contenidos
¿Cuándo debo presentar?
Esta es la pregunta de $64,000. Usted es elegible para solicitar beneficios a partir de los 62 años. Esperar hasta la edad plena de jubilación (FRA), que es 66 años para los nacidos antes de 1960, da como resultado un beneficio aproximadamente un 25 % mayor que si hubiera solicitado la edad de 62 años. Esperar hasta los 70 años da como resultado un aumento adicional del 8 % anual de su FRA.
Si bien desde un punto de vista puramente matemático podría parecer que esperar hasta los 70 años para reclamar los beneficios es la mejor respuesta, existen otras consideraciones.
Un problema es el concepto de “punto de equilibrio”. Hay una serie de estudios que calculan el punto de equilibrio entre la presentación a los 62 años y esperar hasta la FRA o incluso a los 70 años. La mayoría de estos estudios sitúan el punto de equilibrio entre 70 y 80 años.
Si bien nadie puede predecir cuánto tiempo vivirán, su salud general y la longevidad familiar son factores a considerar al decidir cuándo reclamar.
Un artículo reciente de Fidelity describía a una pareja hipotética con expectativas de vida de 78 y 76 años. Al reclamar sus beneficios a los 66 años, en lugar de esperar hasta los 70, recibirían $96,000 adicionales en beneficios de por vida entre ellos, suponiendo que vivieran hasta esa edad. Eso sería un aumento del 20% sobre lo que habrían recibido al esperar hasta los 70 años para reclamar.
beneficios de supervivencia
Una consideración importante para una pareja es maximizar el beneficio de supervivencia para el cónyuge con el registro de ingresos individuales más bajos.
En ese caso, el cónyuge con el registro de ingresos más bajo puede considerar reclamar su beneficio antes de los 70 años, tal vez bajo su FRA. El cónyuge con el registro de ingresos más alto esperaría hasta los 70 años, o el mayor tiempo posible, antes de reclamar los beneficios.
La razón de esto es que si el cónyuge con el nivel más alto de beneficios fallece primero, el cónyuge sobreviviente tiene algunas opciones. Son elegibles para recibir el nivel superior, ya sea su propio beneficio o el beneficio de supervivencia.
El mismo artículo de Fidelity mencionado en la sección anterior describió a otra pareja donde el beneficio de FRA del esposo era el doble que el de la esposa. Al esperar hasta los 70 años para solicitar su beneficio, esto aumenta los beneficios potenciales de por vida para su esposa en un 27 % si vive hasta los 94 años, como espera según su historial familiar. En este ejemplo, incluso si muere a los 88 años, eso resultaría en un aumento del 12 % en sus beneficios de por vida. Estos aumentos son el resultado del beneficio más alto disponible para el esposo que espera hasta los 70 años para presentar la solicitud, y provienen tanto de los beneficios que recibió durante su vida como de cualquier beneficio de sobreviviente si muere primero.
Los viudos y viudas tienen derecho a la prestación de sobreviviente a partir de los 60 años, cuando recibirían el 71,5% de la prestación del cónyuge fallecido. Esto aumenta en incrementos al 99% para aquellos que no han alcanzado su FRA. Una vez que el cónyuge sobreviviente haya alcanzado su FRA, es elegible para recibir el 100 % del beneficio del cónyuge fallecido.
Para que un cónyuge divorciado sea elegible para un beneficio de sobreviviente, el cónyuge sobreviviente no debe haberse vuelto a casar hasta los 60 años o más.
Aplicaciones restringidas
Para los trabajadores más jóvenes, el uso de una aplicación restringida para reclamar un beneficio conyugal se ha dejado de lado en gran medida debido a los cambios en las reglas promulgadas por el Congreso a fines de 2015.
Las reglas estaban vigentes para los nacidos antes del 1 de enero de 1954. Estas personas aún son elegibles para solicitar beneficios conyugales en función del registro de ingresos de sus cónyuges mediante una solicitud restringida. Esto significa que la aplicación está restringida al beneficio conyugal.
Algunas cosas que debe saber: primero, debe comunicarse con su ENG para hacer esto. En segundo lugar, para reclamar el beneficio conyugal de esta manera, su cónyuge ya debe estar recibiendo el beneficio del Seguro Social. Si deciden retener el beneficio en el futuro, su beneficio conyugal cesaría bajo las nuevas reglas.
¿Cómo puede ser esto beneficioso? Bajo el escenario discutido en la sección anterior, el cónyuge con el registro de ingresos más bajo puede reclamar su beneficio antes de los 70 años. beneficio conyugal para el cónyuge que recibe un beneficio.
El monto bruto del beneficio sería la mitad del beneficio del otro cónyuge. La aplicación restringida permite entonces que el beneficio propio del cónyuge siga creciendo hasta cumplir los 70 años. Entonces, al igual que el cónyuge con el nivel de ingresos más alto, reclamarían su propio beneficio más alto.
Durante los cuatro años en que este cónyuge con los ingresos más altos recibe el beneficio conyugal, esto genera algo de dinero extra, lo que permite que su beneficio continúe creciendo en un 8 % anual hasta los 70 años. El beneficio para cónyuges puede, por ejemplo, cubrir sus costos de Medicare, potencialmente con un poco más.
Lo que es más importante, el beneficio del cónyuge con mayores ingresos continúa creciendo y proporcionará un beneficio de sobreviviente más grande si es necesario.
Resumen
El Seguro Social es un elemento de la planificación de la jubilación para la mayoría de nosotros. Para las personas casadas, cuándo quejarse es un tema crítico que requiere planificación y análisis. La decisión podría tener consecuencias duraderas para estas parejas a lo largo de su jubilación.