Mucho se ha escrito sobre los Baby Boomers y las oleadas de nosotros que cumplimos 65 años todos los días. Una de las decisiones que todos debemos tomar es cómo vamos a satisfacer nuestras propias necesidades de atención a largo plazo a medida que envejecemos y en caso de que no podamos cuidar de nosotros mismos.
Té costo de la asistencia de cuidado a largo plazo es alto, ya sea en un centro como un hogar de ancianos o mediante algún tipo de atención domiciliaria. Estos costes también varían mucho según la zona del país en la que te encuentres.
Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos, alrededor del 70 % de las personas que actualmente tienen 65 años pueden esperar necesitar algún tipo de servicio de atención a largo plazo en algún momento.
Según la compañía de seguros Genworth, una estadía de un año en una habitación privada en un hogar de ancianos cuesta un promedio de $87,000. El costo en Nueva York promedia $136,000 y en Alaska $240,000. El cuidado en el hogar cuesta un promedio de $50,000 al año.
Contenidos
Factores en la compra de un seguro de cuidado a largo plazo
1. Su valor neto
No hay reglas estrictas que digan que si su patrimonio neto está por encima o por debajo de cierto nivel, debe o no considerar comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC). A lo largo de los años, he visto estas como reglas generales:
- Si su patrimonio neto es inferior a $ 500,000, renuncie al seguro LTC ya que probablemente calificará para Medicaid o alguna otra asistencia.
- Si su patrimonio neto supera los $2 millones, la sabiduría convencional es autoasegurarse para sus necesidades de atención a largo plazo.
Entonces, esto deja a las personas con activos entre $ 500,000 y $ 2 millones como el mercado principal para el seguro LTC.
Las reglas de oro son solo pautas en el mejor de los casos, y hay otros factores a considerar.
2. Garantía financiera del cónyuge
Una de las principales razones por las que muchas personas compran un seguro de atención a largo plazo es para brindar seguridad financiera a su cónyuge en caso de que necesite atención a largo plazo. Los costos mencionados anteriormente son significativos y pueden dejar a su cónyuge en dificultades financieras si no está preparado financieramente. El seguro de atención a largo plazo puede ser una forma de mitigar el impacto en su cónyuge.
3. Querer dejar una herencia
Otra consideración sobre si comprar o no un seguro LTC es dejar una herencia a sus herederos. Podría ser un cónyuge, hijos, otros parientes o tal vez una obra de caridad.
El seguro de atención a largo plazo es un medio para mitigar los costos de sus necesidades de atención y preservar su patrimonio para la próxima generación.
4. Obtener la atención que necesita
Una consideración para determinar si el seguro LTC es la solución adecuada para sus necesidades es si buscaría o no la atención y el apoyo adecuados que necesita si tuviera que pagar estos costos de su bolsillo.
Es fácil decir que se asegurará contra estos costos, o que un cónyuge, hijo u otro amigo o pariente le brindará la atención que necesita. La realidad de escribir el cheque es otra cuestión; este tipo de servicio es caro.
Poner a un ser querido en la posición de ser su cuidador también es difícil. Pueden o no ser elegibles para ello. También les estás pidiendo que pongan sus vidas en espera. Incluso si están dispuestos y son capaces, esta es una gran responsabilidad que cualquier persona puede asumir.
5. El costo de la atención a largo plazo en su área
Como se mencionó al principio, los costos de atención a largo plazo varían mucho según la región del país, si se encuentra en un área urbana o más rural, y otros factores. Investigue un poco para determinar cuáles son estos costos en su área. Si cree que podría mudarse cuando se jubile, investigue el lugar al que está considerando mudarse.
Otras consideraciones para el seguro LTC
- Cobertura del empleador – Si su empleador ofrece cobertura LTC, puede valer la pena echarle un vistazo, ya que la cobertura a menudo es portátil y está disponible a tarifas grupales.
- Premios fijos – Hace algunos años, un gran proveedor de cobertura de LTC obtuvo la aprobación de algunos aumentos de tarifas onerosos aquí en Illinois. Esto puede volverse más común en el futuro porque las aseguradoras no contaban con que las personas vivieran tanto tiempo como ellos. Además, las aseguradoras tienen muchos menos datos actuariales sobre LTC que, digamos, los seguros de vida.
- pólizas híbridas – Considere las pólizas híbridas, como un seguro de vida con un cuidador a largo plazo. Como con cualquier cobertura de seguro, infórmese y tenga cuidado de no vender algo que es demasiado caro y no se ajusta a sus necesidades.
- Obtenga la cobertura adecuada – Las pólizas de cuidado a largo plazo cubren varios términos, desde dos años hasta cobertura de por vida. El plazo de cobertura adecuado para usted dependerá de varios factores. Recuerde que la cobertura de LTC es como cualquier tipo de seguro en el que desea transferir parte o la totalidad del riesgo a la aseguradora y autoasegurar el resto. Con base en sus activos y los otros factores enumerados anteriormente, determine cuánto riesgo se siente cómodo tomando y cuánto desea transferir a la compañía de seguros.
- Qué controladores están disponibles – Las pólizas de seguro de atención a largo plazo vienen con una serie de características opcionales denominadas “cláusulas adicionales”. Piense en ello como comprar un coche. ¿Quieres un techo corredizo, un sistema de sonido premium o llantas de aleación? Todas estas son opciones y costarán más en comparación con la compra del modelo base. Lo mismo ocurre con los pilotos de LTC. Un controlador muy común, y en mi opinión útil, es la protección contra la inflación.
- La edad importa a la hora de comprar – El seguro de atención a largo plazo será más barato cuanto más joven y saludable seas. Esto debe sopesarse con el costo de tener que pagar primas durante varios años adicionales.
Resumen
Como Baby Boomer, puedo decir que envejecer tiene sus desventajas. La perspectiva de necesitar atención a largo plazo durante mi vida no es una ventaja. Todos tenemos que averiguar cómo vamos a financiar esta necesidad en caso de que surja. El seguro de cuidado a largo plazo es un vehículo, pero como la mayoría de los productos financieros, debe entenderse antes de que pueda tomar una decisión inteligente para su situación específica.