Ahorrar para la jubilación es divertido. Se nos dice que empecemos lo antes posible. Así, año tras año, ahorramos. Pero, ¿cuándo es suficiente? ¿Cuánto necesitamos realmente? Es por eso que necesita un «número de jubilación». Hasta que tenga un número de jubilación, no tiene idea de si está o no en el camino correcto. En esta guía intentaremos averiguar cuánto necesitas para jubilarte.
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¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?
Es posible que tenga décadas hasta que esté listo para jubilarse. Pueden pasar muchas cosas en esos años. Puedes casarte, tener hijos, comprar una casa, etc. O podría pasar algo horrible, como el divorcio o que un miembro de la familia se enferme. Agregue a la mezcla el hecho de que tiene que pagar facturas, así como eventos que están totalmente fuera de su control, como recesiones, correcciones del mercado de valores y guerras.
Entonces, ¿cuánto necesito para la jubilación? ¿Cuál es la forma más fácil de obtener la respuesta?
Un método es tomar el 80% de sus gastos actuales y multiplicarlo por 20 a 25. Esta es una manera simple pero potencialmente efectiva de averiguar cuántos ahorros necesitará.
Digamos que gastas $60,000 al año. De acuerdo con la fórmula, al jubilarse necesitará aproximadamente $48,000 al año para vivir. Ahora tome ese número y multiplíquelo por 20 y 25 para saber cuánto necesitará ahorrar, en total. La respuesta que obtendrás es $ 960,000 a $ 1.2 millones.
Ahora bien, esta fórmula no es perfecta. Es solo una guía simple. No considera el Seguro Social, otros beneficios de ingresos fijos, rendimientos potenciales del mercado de valores y otros gastos de subsistencia importantes. Avancemos y cubramos los pasos para determinar su número de jubilación, manteniendo un ejemplo en ejecución para que pueda ver cómo funciona el proceso.
Guía paso a paso para encontrar su número de jubilación
Paso 1: determine cuánto necesitará.
Este paso es para determinar la requisitos de estilo de vida. Los expertos dicen que la gente necesita 80% de lo que ganan hoy para sus años de retiro. Esta regla general no es perfecta, pero es un buen punto de partida.
Entonces, si gana $80,000 al año, esta lógica dice que necesitará $64,000 al año durante su jubilación. Usando $64,000 al año, eso es alrededor de $5,300 al mes en ingresos brutos de jubilación.
Compare sus gastos actuales con los gastos previstos para su edad de jubilación en el momento de la jubilación.
| Gastos | ¿Cómo cambiará eso en la jubilación? | costo actual | costo de retiro |
|---|---|---|---|
| hipoteca | ¡Se pagará cuando te jubiles! | 1400 dólares estadounidenses | $0 |
| Asistencia médica | Tendrá Medicare, pero los gastos generales aumentarán | $200 | $900 |
| Impuestos | Aún tendrá que pagar impuestos, pero a una tasa mucho más baja. | 1600 dólares estadounidenses | $795 |
| costo de la vida | Tal vez te mudes a un lugar más barato (comida, entretenimiento) | $600 | $400 |
| préstamos estudiantiles | ¡Estos serán pagados! | $400 | $0 |
| Familia | Los costos de crianza de los hijos deben estar completos (ropa, útiles escolares) | $300 | $0 |
| Viaje | Con todo ese tiempo en sus manos, deberá tener en cuenta los viajes. | $0 | $2,000 |
Entonces, en este caso, sus gastos mensuales serán de $4,095.
Tenga en cuenta que estas son solo suposiciones y es probable que cambien. Por ejemplo, es cierto que su tasa impositiva probablemente será más baja en la jubilación que en la actualidad, pero tenga esto en cuenta: 1. Estados Unidos tiene muchas deudas; 2. Estamos en una reforma tributaria. En otras palabras, sobrestime su tasa impositiva para estar seguro.
Paso 2: aplique la «Tarifa de retiro seguro».
Ahora es el momento de las matemáticas. Hay algo sobre la planificación de la jubilación que se conoce como tarifa de retiro seguro. Es la cantidad que puede retirar de sus ahorros para la jubilación sin agotar su billetera. Bajo la tasa de retiro seguro, debería poder retirar el 4% de su billetera cada año sin que se agoten sus fondos de jubilación.
La teoría se basa en el hecho de que la tasa histórica del mercado de valores (desde 1926) está entre el 8% y el 10% anual. Entonces, si limita sus retiros a solo el 4% cuando su billetera está creciendo entre un 8% y un 10%, tendrá un 4% o un 6% adicional para cubrir la inflación y permitir que su billetera siga creciendo.
Pero, ¿cuánto necesitará en su billetera para poder retirar solo el 4% para cubrir sus gastos mensuales de jubilación?
Si sus gastos de jubilación son $4,095 * 12 meses = $49,140 (ingreso anual) dividido por 0.04 = $1,228,500. Así que sí, para recolectar un poco más de $4,000 al mes, necesita más de un millón de dólares en cuentas de jubilación. Para estar seguros, redondearemos hasta $1.5 millones para el resto de los pasos.
Paso 3: No te olvides de la inflación
Una de las variables más significativas en la planificación de la jubilación es la inflación. No tener en cuenta la inflación puede resultar en que los jubilados se queden cortos. ¿Cómo calculamos la inflación futura?
Digamos que tienes 40 años y quieres jubilarte en 25 años cuando cumplas 65. Calculadora de inflación de la Oficina de Estadísticas Laboralespodemos retroceder 25 años, hasta 1992, para ver qué le hizo la inflación al valor del dólar en ese período.
Al ingresar $1 como el valor y 1992 como el año, encontramos que hoy se necesitan $1.73 para comprar lo que $1 compró en 1992.
Redondeando $1.73 a $2, podemos suponer razonablemente que la inflación duplicará aproximadamente la cantidad de dinero que necesita tener en su billetera de jubilación cuando se jubile. Entonces $1.5 millones, basado en un valor en dólares en 2017, deberá crecer a $3 millones durante 25 años para proporcionar el mismo poder adquisitivo.
Entonces $3 millones se convierte en el objetivo de cuánto dinero realmente necesitará retirar cómodamente.
Paso 4: alcance su meta usando una calculadora de jubilación
Ahora que sabe cuánto dinero necesitará retirar (3 millones de dólares), el siguiente paso es descubrir cómo alcanzar la meta. Usando una calculadora de jubilación, calculé los números que lo llevarán a su meta de $3 millones, con base en las siguientes suposiciones:
- Porcentaje a aportar: 18%
- Salario anual: $80,000
- Aumento salarial anual: 2%
- Edad actual: 40
- Edad de jubilación: 65
- Saldo actual del 401(k): $130,000
- La tasa de rendimiento anual: 9%
- Correspondencia laboral: 50%
- Usar propósitos de coincidencia: 7%
Con base en estas suposiciones, puede lograr un tamaño de cartera de $2.9 cuando cumpla 65 años, contribuyendo el 18% de sus ingresos anuales el plan 401(k) de su empleador.
Una vez que ha establecido una meta para el tamaño de su cartera de jubilación, llegar allí es principalmente un problema matemático. Trabaje su número usando circunstancias y suposiciones que son únicas para su propia situación. Solo asegúrese de establecer una meta de jubilación. De esa manera, sabrá exactamente a dónde se dirige y qué debe hacer para llegar allí. Y asegúrese de darse un margen de maniobra, ya que gran parte de la planificación de la jubilación se basa en conjeturas.
¿Cuál es el siguiente?
Una vez que sepa la respuesta a la pregunta de cuánto necesita para la jubilación, puede tomar uno de los dos caminos posibles.
O está en camino a una jubilación decente y puede tomárselo con calma. O, y desafortunadamente, esto es lo más común, necesita trabajar en su planificación de jubilación. Voy a suponer que todavía te quedan algunos años antes de la jubilación, lo cual es bueno. Pero ahora ya sabes que aún estás a tiempo de empezar a invertir para tu jubilación.
Puede hacer cosas como aumentar sus ahorros, disminuir sus gastos de jubilación esperados o posiblemente retrasar la jubilación unos años.
Saber cuánto necesitas al menos te ayudará a dormir mejor por la noche.