Probablemente hayas escuchado el dicho: «Compra un seguro de vida e invierte la diferencia.” La “diferencia” en esta recomendación es la diferencia entre lo que pagaría por un seguro de vida completo versus un seguro de vida. Esta diferencia es sustancial. El seguro de vida entera suele ser muchas veces más caro que el seguro de vida.
Por esta razón, el seguro de vida suele ser la mejor estrategia. Pero, ¿hay momentos en que el seguro de vida entera siempre es una buena idea?
Absolutamente.
Probablemente también hayas escuchado el dicho, Nunca digas siempre; Nunca digas nunca, y lo mismo ocurre con todo el debate entre vida y término. De hecho, hay momentos en que el seguro de vida entera tiene más sentido que el seguro a término.
Éstos son algunos de ellos:
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¿Cuándo necesitas un seguro de vida permanente?
En la mayoría de los casos, las personas compran un seguro de vida porque anticipan que su necesidad de seguro de vida será temporal. Por ejemplo, es posible que solo lo necesiten hasta que sus hijos alcancen la edad adulta o se pague la hipoteca de una casa. También puede existir la expectativa de que, una vez que expire la póliza de término original, simplemente sacarán una nueva póliza de término. El seguro de vida a término funciona de manera brillante en cualquiera de estas situaciones y más.
Pero, ¿qué sucede si prevé una necesidad permanente de un seguro de vida? Hay varias situaciones en las que esto puede suceder:
- Tiene un cónyuge que no trabaja, por lo que siempre habrá necesidad de al menos algún seguro de vida.
- Es posible que tenga ciertas condiciones de salud o predisposiciones que podrían hacer que obtener una nueva póliza de seguro en el futuro sea costoso o imposible.
- Es posible que no tenga suficientes activos para mantener a sus seres queridos en caso de su muerte, lo que hace que el seguro de vida sea necesario para el resto de su vida.
- Simplemente puede sentirse mejor sabiendo que tiene una cobertura de seguro de vida permanente.
Cualquiera de estas consideraciones podría hacer que el seguro de vida entera sea una opción sensata.
Si no puede ahorrar e invertir dinero de otra manera
volvamos a eso compra un seguro de vida e invierte la diferencia recomendación por un momento. Está bien decir esto, y ciertamente suena bien en este momento, pero cuantas personas realmente Lo hace invertir la diferencia? Ciertamente no todos.
Algunos de nosotros estamos naturalmente inclinados a ahorrar e invertir dinero, pero no todos lo estamos. Si no es un ahorrador, una póliza de seguro de vida entera podría ser una de las mejores estrategias que puede implementar. Se trata de un seguro de vida con previsión de ahorro anexa, que te permite cubrir dos importantes necesidades económicas con la misma prima mensual.
Las pólizas de seguro de vida entera ponen parte de sus primas mensuales en el valor en efectivo de la póliza. A medida que crece el valor en efectivo, a menudo paga dividendos sobre el saldo de la misma manera que las acciones. Cuando contrata una póliza de seguro de vida entera, su valor en efectivo puede crecer silenciosamente, al igual que un plan de ahorro basado en deducciones de nómina. Es una excelente estrategia si no tiene otra capacidad para ahorrar e invertir dinero.
para tus hijos
Las pólizas de seguro de vida entera pueden funcionar especialmente bien cuando se trata de niños pequeños. Hay dos razones fundamentales para ello:
- Bloqueo de primas bajas de por vida “Incluso para los niños, la vida es mucho más cara que el término. Sin embargo, dada su corta edad, las primas de las pólizas para niños son muy bajas. Además, en una póliza de seguro de vida entera, usted mantiene esta tasa baja por el resto de la vida de su hijo. Esa será una tarifa premium que no podrán igualar con la póliza a plazo más barata cuando tengan la edad suficiente para tener hijos.
- La provisión de inversión — Discutimos la disposición de inversión anterior, pero esto puede ser especialmente beneficioso cuando se trata de niños. Imagínese sacar una póliza de seguro de vida entera para un bebé recién nacido; incluso una póliza relativamente pequeña podría valer muchos miles de dólares para cuando el niño cumpla 18 años. Esto puede ser dinero para una educación universitaria o la base de una inversión de cartera en una etapa temprana de la vida, además de la cobertura básica de seguro de vida.
Combinar el ahorro para el retiro con un seguro de vida
Esto está en la misma categoría que el concepto de combinar un seguro de vida con una provisión de inversión, pero crea un propósito especial. De hecho, el seguro de vida entera tiene algunas ventajas significativas cuando se trata de la planificación de la jubilación.
Al igual que un plan de jubilación protegido por impuestos, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera crece con impuestos diferidos e incluso puede retirarse libre de impuestos. Esto se debe a que los dividendos pagados sobre la póliza se consideran un devolución de premios y no están sujetos a impuestos como otros dividendos.
La única vez que tendrá que pagar impuestos sobre los dividendos de su seguro de vida es cuando el total de dividendos que reciba sea mayor que el total de dólares de la prima que pagó por la póliza. Además, si hay impuestos sobre la renta, no tienes que pagarlos hasta que te entreguen tu póliza de seguro de vida y recibas el valor en efectivo.
Otro beneficio de jubilación de una póliza de seguro de vida entera es que muchas compañías de seguros le permiten rescatar su póliza y usar el valor en efectivo para comprar una anualidad de por vida. Si no hay una obligación significativa de impuestos sobre la renta, esta puede ser una excelente estrategia de planificación para la jubilación, brindándole un flujo de ingresos de por vida.
Olvídese de todos los clichés sobre si comprar o no un seguro de vida. Si se encuentra en una situación similar a cualquiera de las mencionadas anteriormente, una póliza de seguro de vida entera puede ser la mejor opción para usted.