Con los mercados funcionando fenomenalmente bien en los últimos años, muchos padres están pensando en formas de dar a sus hijos una ventaja para ahorrar y generar riqueza. Los mercados monetarios y los certificados de depósito ofrecen tasas justo por encima de la inflación y no ofrecen mucho potencial para un crecimiento significativo. Exponerse a los niños es una excelente manera de darles la primera oportunidad de administrar sus finanzas como un adulto. Esto es todo sobre cómo invertir para los niños.
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La edad perfecta para abrir una cuenta de inversión para niños
Cualquier edad es una edad perfecta para iniciar la cuenta de inversión de un niño, pero los niños aprenderán más de la cuenta alrededor de los ocho años o más. La ventaja de comenzar a una edad más temprana es que la cuenta tiene más tiempo para crecer.
Si desea que su hijo se vuelva adicto a la inversión y que el valor de la cuenta crezca con el tiempo, las reglas son las mismas que para los adultos: más tiempo en el mercado equivale a más crecimiento a largo plazo. A medida que pasan de la preadolescencia a la escuela secundaria, es posible que desee asegurarse de revisar los montos de las cuentas con su hijo y revisar cualquier división de acciones o dividendos a medida que ocurran.
Mis padres abrieron una pequeña cuenta de fondos mutuos para mí cuando tenía unos ocho o nueve años, que inicialmente solo tenía unos pocos miles de dólares.
Mantuve la cuenta de inversión y nunca la toqué. Hoy, 25 años después, la cuenta vale más de $10,000. A lo largo de los años, he podido ver crecer el valor de la inversión y ver cómo aumenta el flujo de dividendos de manera lenta pero constante a lo largo del tiempo.
En algunos años, el valor del fondo bajaría, mientras que en otros el fondo se comportaría muy bien. Cuando era niño, tuve la oportunidad de ver el mercado en acción y ver crecer mi propia inversión. ¡Qué gran manera de aprender sobre el mercado!
¿Cómo exponer a tus hijos a la inversión?
Exponer a los niños a invertir en el mercado a una edad temprana también puede alentarlos a concentrarse en generar riqueza a través de la inversión cuando sean adultos.
Puede parecer difícil lograr que los niños se interesen en acciones y bonos cuando Minecraft y el fútbol compiten por su tiempo. ¡Pero no te desanimes! Aquí hay algunas maneras en que puede hacer que sus hijos inviertan. ¡Incluso podrían divertirse en el proceso! Aquí está cómo hacerlo:
1. Hablar abierta y consistentemente sobre inversiones
Establecer una base de inversión para sus hijos comienza explicándoles de qué se trata esto de invertir. No limites esto a una sola conversación. Mantenga la puerta abierta para futuras conversaciones sobre el dinero en general. Cuando el mercado de valores esté en las noticias, hable sobre cómo afecta sus participaciones. Pregúnteles a sus hijos qué piensan para ayudarlos a comenzar a pensar críticamente sobre cómo funciona la inversión.
Omita la jerga y busque el panorama general. Describa términos básicos como «acciones», «bonos», «rendimientos» y «cartera» para darle a su hijo una visión amplia de cómo funciona la inversión. Cuanto más pueda hacer que sea relevante para sus vidas, más comprometidos estarán, así que no dude en explicar cómo la inversión genera dinero para pagar cosas como el equipo de fútbol o la casa en la que vive.
Esta es una gran historia que a sus hijos les encantará escuchar: Hace algunos años, Motif realizó una competencia entre clubes universitarios de inversión para ver quién podía encontrar el mejor motivo. (Motif es un popular corredor de bolsa de descuento en línea que se especializa en invertir según temas. Puede crear su propio «motivo» eligiendo hasta 30 acciones o ETF). Lo que estos equipos universitarios no sabían es que un grupo de estudiantes de sexto grado también llegaron series de Fargo, Dakota del Norte… y les dieron una paliza a todos los demás. El equipo, «Carlson’s Math Minions», obtuvo un rendimiento del 21,6 %. Los subcampeones, del McIntire Investment Institute, obtuvieron un 18,5%. Y durante el mismo período, el S&P 500 tenía solo el 10,2%
Si sus hijos quieren intentar crear una canasta de valores para niños, ¿por qué no ayudarlos a crear un motivo también?
2. Mantenlo real
¿Cómo esos niños de Fargo vencieron tan bien al mercado? Tal vez tenga que ver con el hecho de que tomaron una página del libro de Warren Buffett y eligieron compañías que conocían, como Netflix y Under Armour.
Una excelente manera de mantener a sus hijos entusiasmados con la inversión es seguir relacionándolo con sus vidas. Cuando tengan 8 o 10 años y estés empezando a hablar sobre el dinero y la inversión como un tema concreto, recurre a empresas de juguetes como Hasbro y Mattel para explicarles los conceptos básicos.
Cuando son adolescentes, puede cambiar sus ejemplos a compañías cinematográficas que están creando las películas que van a ver con sus amigos o Netflix (el mejor amigo de los adolescentes del sofá) o sus lugares favoritos como Dunkin’ Donuts o Starbucks.
3. Abra una Cuenta de Custodia para Invierte con tus hijos
Además de Motif y Stockpile, hay muchos otros corredores en línea que ofrecen una forma para que los padres inviertan junto con sus hijos.
Lo hacen con algo llamado cuenta de depósito en garantía. El niño es dueño de las acciones compradas, pero el adulto tiene la responsabilidad legal de la cuenta de inversión. Cuando su hijo cumpla 18 años, la cuenta pasará a ser completamente suya.
Con este tipo de cuenta, puede involucrar a su hijo en la inversión por su cuenta. No solo es una forma bien diseñada de educar a su hijo, sino que también le está entregando una riqueza que algún día será suya. Le está dando a su hijo la oportunidad de aprender y empezar a invertir.
Aquí hay una lista de corredores que hemos revisado que tienen cuentas de depósito en garantía:
Además, las aplicaciones de microinversión Nueces y Escondite ofrezca cuentas de depósito en garantía, para que pueda iniciar a sus hijos por tan solo $ 5. Con la microinversión, sus compras se redondean y el cambio se invierte en un fondo cotizado en bolsa (EFT). ¡Esta es una excelente manera de reservar algo de dinero para sus hijos sin siquiera darse cuenta!
Uso de las cuentas de inversión para niños como una oportunidad educativa
Para aquellos padres sin cientos de miles de dólares que necesitan protección fiscal, la mejor razón para abrir una cuenta de inversión para sus hijos será compartir las maravillas de invertir en el mercado de valores con sus hijos. Los niños son muy buenos para aprender haciendo.
Puede poner su libro de inversiones favorito frente a ellos y garantizar que dentro de cinco minutos se escaparán de usted tratando de limpiar la habitación, trapear el piso o hacer cualquier cosa para evitar leer un libro de inversiones. ¡No te preocupes, algunos adultos también son así!
Al principio, omita los libros y conferencias sobre inversión y comience la experiencia de inversión con algo simple. Una cuenta de prueba a través de un corredor de bolsa, como TD Ameritrade puede ser un buen punto de partida. Luego compre algunas acciones en una empresa que les guste para que se entusiasmen con la propiedad de acciones. Si son jóvenes y todavía les gustan las películas y los personajes de Disney, pídales que investiguen DIS y hagan su primera compra.
Para aquellos niños que tienen la edad suficiente para tener un teléfono celular, es posible que deseen comprar Apple (AAPL) o Google (GOOG) dependiendo de su elección de sistema operativo del teléfono.
A los ocho años, los niños deberían poder entender un estado de cuenta y ver sus inversiones en línea. Pueden ver la cantidad de acciones que poseen y multiplicar la cantidad de acciones por el precio de la acción para ver el valor total de esa participación. Además de exponer a los niños a los conceptos de inversión desde una edad temprana, una cuenta de inversión puede atraer a los niños a practicar sumas, restas y multiplicaciones.
Cuando los niños tienen 11 o 12 años y están en la escuela secundaria, deberían poder comprender los conceptos básicos de los negocios y analizar los balances de la empresa (con un padre mirando por encima del hombro) para profundizar en las finanzas de las empresas que poseen. .
Conceptos de inversión más avanzados, como la definición Los precios límite y el análisis de los diferenciales de oferta y demanda en acciones individuales son apropiados para los niños que ingresan a la adolescencia.
Cuenta de inversión infantil como herramienta de ahorro fiscal
Los padres pueden proteger los ingresos de inversiones de los impuestos poniéndolos a nombre del niño. Si el propósito principal de abrir una cuenta de inversión para su hijo es ahorrar en impuestos, es apropiado abrir una cuenta de inversión a cualquier edad.
bajo el IRSimpuesto a los niños“Por regla general, los primeros $1,000 de los ingresos de inversiones suelen estar libres de impuestos para los niños que no tienen otros ingresos. Los próximos $1,000 de ingresos de inversiones se gravarán a la tasa impositiva sobre los ingresos generalmente más baja del niño.
Esos segundos $1,000 pueden gravarse al 0% o al 10%, dependiendo de si los dividendos califican y si las ganancias de capital son a corto o largo plazo. Después de los primeros $2,000 en ingresos por inversiones, los ingresos por inversiones del niño se gravan a la tasa impositiva marginal de los padres.
En total, la regla Kiddie Tax proporciona exenciones fiscales de hasta $2,000 de ingresos de inversión por niño, y los ingresos por encima de ese nivel se gravan esencialmente a la misma tasa que si los ganaran los padres.
Recuerde, esta es una exención de impuestos sobre $2,000 de ingresos por inversiones, por lo que la cantidad de activos invertidos de los cuales se pueden proteger los impuestos es mucho mayor. Por ejemplo, una cartera de $ 66,000 con un rendimiento de dividendos del 3% y sin ganancias de capital producirá poco menos de $ 2,000 de ingresos por inversiones. Con varios hijos, los padres podrían “proteger” los ingresos de una cartera de inversiones de seis cifras.
Usar una cuenta de inversión como refugio fiscal puede ser complicado, ya que los cálculos de impuestos bajo la regla Kiddie Tax pueden ser complicados. Además, el impuesto sobre donaciones puede activarse si se transfieren grandes cantidades de dinero entre la cuenta de los padres y la cuenta del niño.
Sin embargo, se puede abrir correctamente una cuenta de inversión a nombre del niño si realmente está ahorrando para el futuro del niño. Por ejemplo, los ahorros para la universidad se pueden guardar en la cuenta de inversión del niño si no se desea un 529 por cualquier motivo. Un legado de un abuelo a un hijo puede invertirse en la cuenta de inversión de un hijo.
Divulgación: tengo acciones de todos los valores mencionados en este artículo a través de inversiones en fondos indexados.
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¹Para bonos con un precio superior a $1,000, la compra de acciones fraccionadas comienza en $0.05.
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