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Si desea invertir pero no quiere elegir sus propias acciones, bonos o fondos, tiene dos opciones populares para elegir. El primero es el asesor financiero tradicional. Este es un asesor humano que se encarga de su dinero por una tarifa. El segundo es el asesor robótico más nuevo: una solución digital para inversiones prácticas. Y esa opción a menudo viene con costos más bajos. En este artículo, estamos haciendo una comparación entre el asesor robótico y el asesor financiero.
No existe una solución perfecta para todas sus inversiones. Así que aquí hay un vistazo a los pros y los contras de los asesores robóticos y tradicionales, cómo funcionan y cuáles podrían ser adecuados para sus necesidades de inversión únicas. vamos a bucear
Contenidos
¿Pueden los Robo Advisors reemplazar a los asesores tradicionales?
En el pasado, cuando invertías, tus opciones eran bastante limitadas. Solo tenías dos opciones para elegir:
- Hágalo usted mismo (bricolaje)
- Contratar un asesor financiero de inversiones (FIA)
Hacerlo usted mismo es bueno para algunas personas. Con los corredores modernos, puede mantener una cuenta libre de impuestos y poca o ninguna comisión por operaciones. Sin embargo, tienes que hacer tu propia investigación y elegir sus propias inversiones. Y eso puede ser intimidante para muchas personas.
Los asesores humanos son geniales porque hacen la investigación y la gestión de la cartera por usted. Sin embargo, hay algunas desventajas a considerar:
- Primero, muchos asesores de inversiones financieras tienen requisitos mínimos de activos, a veces $500,000 o más. Estos requisitos ponen a muchas FIA fuera del alcance de las personas más jóvenes y de menor patrimonio neto.
- Además, no es raro que Las FIA cobrarán del 1 % al 2 % anual o incluso más a través de los productos de inversión cargados en los que lo empujan. Eso es un gran viento en contra solo para mantenerse al día con el mercado. Como ha demostrado la historia, esta es una tasa empinada para superar. Y en muchos casos, las FIA también vienen con un asesoramiento financiero deficiente.
- Tampoco olvidemos que – si el asesor de inversiones no es un fideicomisario — es posible que no ofrezcan inversiones en su mejor interés. En su lugar, recomiendan los productos de inversión que mejor alinean sus carteras.
Hay servicios que puede usar para encontrar un fideicomisario cerca de usted. por ejemplo, el Registro de paladín puede ayudarlo a encontrar un fideicomisario preaprobado. Y este registro es completamente gratuito.
Los asesores robóticos, por otro lado, eligen una cartera de inversiones administrada profesionalmente para usted en función de una encuesta que completa cuando presenta la solicitud. Para muchos inversores, los asesores robóticos son una gran alternativa.
Consultor de robots vs. Asesor financiero: ¿Cuál es la diferencia?
Estas son algunas de las principales diferencias entre los asesores robóticos y los asesores financieros y por qué algunos inversores pueden preferir uno sobre el otro:
| Consultores de robots | asesores financieros | |
|---|---|---|
| Experiencia financiera | Usted comprende completamente el impacto que tienen las tarifas de inversión en el rendimiento de su inversión. | No está de acuerdo con la asignación de inversión que utilizan los asesores de robots. |
| contacto humano | No necesitas mucho en la forma de contacto directo. | El contacto humano directo es muy importante para usted. |
| Presupuesto | No cumples con los requisitos mínimos para un consultor tradicional. | La mayor parte de su dinero está en un plan de jubilación patrocinado por el empleador. |
| autosuficiencia | ¿Estás dispuesto a dejar que alguien más lo haga? todos tu inversión | Desea al menos cierta medida de control sobre sus inversiones. |
| conocimiento de la tecnología | Sabe cómo usar las herramientas y el soporte en línea. | No se siente cómodo haciendo negocios en línea. |
Ya hemos echado un breve vistazo a los asesores financieros tradicionales. Según el tipo de asesor que elija, puede obtener ayuda con su plan financiero, inversiones, impuestos, seguros y cualquier otra cosa relacionada con su dinero. Y puede reunirse con su asesor en persona, por teléfono o por videollamada para hacer preguntas y asegurarse de que está en el camino correcto.
Ventajas de un Robot Advisor
Con un asesor robótico, normalmente recibe servicios financieros mucho más limitados. El consejo básico de robots es solo gestión de cartera. En la mayoría de los casos, los asesores robóticos eligen una cartera diseñada profesionalmente de fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo que se alinean con sus objetivos de inversión. No tendrás ayuda individual. Pero puede estar seguro de que un equipo de profesionales, no solo un asesor de inversiones, está trabajando en conjunto para optimizar una cartera para usted y potencialmente para miles de otros inversores con objetivos similares.
Debido a que los asesores robóticos distribuyen los costos de gestión de cartera entre muchos clientes y requieren menos interacción humana, los costos suelen ser mucho más bajos. Obtiene un nivel de servicio más bajo, pero puede ahorrar un montón. E incluso una pequeña diferencia en el costo puede marcar una gran diferencia en su cartera a lo largo de los años.
comparación de costos
Una de las principales razones para elegir un asesor robótico en lugar de un asesor de inversiones registrado tradicional (RIA) u otra FIA es el costo. Si paga el 1 % anual por un asesor tradicional en comparación con el 0,25 % anual por un asesor robótico, la diferencia a lo largo de décadas de inversión puede ser enorme.
Digamos que comienza con $5,000 hoy e invierte $250 al mes con una tasa de rendimiento anual promedio del 8%. Después de 30 años con un asesor financiero que cobra el 2%, tendrías $224,529. Con un consultor cobrando el 1%, tendría $273,274 después de 30 años. Si elige un asesor robótico a una tasa del 0,25%, tendrá $317.433.
Entre el asesor que cobra el 1% y el asesor robot que cobra el 0,25% hay una diferencia de $44.159. ¡Esto puede cubrir fácilmente un año completo de jubilación para muchos inversores! Comparando las mejores y peores opciones aquí, tendrías $92,904 más después de tres décadas.
Si tiene una cartera más grande o ahorra más, el impacto de estas tarifas puede ser aún mayor. Además, si su asesor humano elige fondos con tarifas altas y el asesor robot solo elige fondos con tarifas bajas, puede tener una diferencia aún mayor entre los dos. Y algunos asesores robóticos no cobran tarifas de gestión (aquí están los mejores asesores robóticos para 2022). Por lo tanto, debería pensar bien si un asesor humano vale la pena o no.
Sin embargo, existen empresas híbridas como La mayoría que cuentan con las ventajas de la automatización con la dedicación de los asesores financieros. Si bien Farther es más costoso que el asesor robótico promedio, son un poco más bajos que los asesores tradicionales y son honestos acerca de sus tarifas. Además, son fiduciarios, lo que significa que están legalmente obligados a actuar en su mejor interés.
¿Cuándo debería usar un Robo Advisor?
Los asesores robóticos no son adecuados para todos. Pero funcionan bien para mucha gente. Si en general te sientes cómodo con la tecnologíaaplicaciones móviles y navegar por la web, es probable que le vaya bien con un consultor de robótica.
Este tipo de asesoramiento de inversión es adecuado para inversores de cualquier edad. Algunas plataformas de consultoría de robótica se especializan en funciones de cartera para cuentas sujetas a impuestos (por ejemplo, recolección de pérdidas fiscales). Otros son mejores para las personas que desean aumentar sus carteras de jubilación automáticamente. Y aún otros se enfocan en el flujo de efectivo regular de las inversiones durante el Jubilación.
A menos que tenga necesidades de inversión extremadamente complejas o únicas, no se sienta cómodo con las computadoras o no confíe en el proceso de asesoramiento de robótica, vale la pena considerar un asesor de robótica.
¿Cuándo debería utilizar un asesor de inversiones tradicional?
Si bien este escritor depende personalmente de las computadoras, este no es el caso para todos. Si es escéptico con respecto al asesoramiento robótico o prefiere el toque personal de trabajar con un consultor tradicional, los costos adicionales pueden tener sentido para usted.
Es probable que tenga menos cuando se jubile, pero también tendrá la opción adicional de poder llamar a alguien para que lo ayude con sus preguntas sobre dinero. Y puede estar tranquilo sabiendo que alguien se está ocupando de sus finanzas.
Si decide trabajar con un asesor de inversiones tradicional, es una buena idea trabajar con un asesor que trabaje como fiduciario, lo que significa que debe anteponer sus intereses a los de ellos.
Conclusión: ¿Debo usar un Robo Advisor o hacerlo yo mismo?
La última pregunta es: ¿Debo usar un consultor robótico en lugar de hacerlo yo mismo o debo usar un consultor tradicional? En muchos casos, un consultor robótico es una opción sólida.
Un consultor de robótica es una buena opción si usted:
- Son jóvenes, por ejemplo, mayores de 20 años hasta la jubilación.
- Tenga una cartera simple y tenga cuentas pequeñas con otros servicios financieros.
- Falta de experiencia en inversiones: no sabe por dónde empezar (en ese caso, lea nuestra guía de inversiones).
Su uso no cuesta mucho y, en mi opinión, la mayoría constituyen una asignación de activos decente. Estos servicios le darán un buen punto de partida.
A medida que cambien sus necesidades, siempre puede transferir su dinero a otro servicio financiero. Para entonces, algunos de esos mismos servicios habrán avanzado y podrán automatizar más de lo que antes requería un ser humano.
¿Son perfectos? No. Si tiene las habilidades, sería mejor crear su propia cartera. O un fondo de fecha objetivo podría ser todo lo que necesita. Pero, de nuevo, ese no es el público objetivo de estas empresas. Están llenando un nicho en el espacio de asesoría de inversiones que ha sido ignorado durante años.
Si desea una planificación patrimonial o tiene problemas que no se ajustan al molde típico de planificación de inversiones (por ejemplo, tiene un hijo con necesidades especiales), es posible que desee consultar a un asesor tradicional. O un servicio de asesoramiento robótico que puede ayudarlo a personalizar su asignación de activos.
En mi opinión, sin embargo, no hay duda de que los asesores robóticos son el futuro de la industria financiera para el asesoramiento más básico.
Así como Vanguard revolucionó la inversión en fondos indexados de bajo costo, los asesores robóticos están haciendo lo mismo con la asignación de activos para las masas. Esto puede hacer que el asesoramiento robótico sea una buena opción para su próxima inversión.