Los préstamos 401(k) se han convertido en una fuente popular de crédito. Tienen tasas de interés que casi siempre son más bajas que las alternativas. Debido a que están garantizados, no corre el riesgo de acumular grandes cantidades de deuda no garantizada. Y si su empleador los ofrece, puede obtenerlos sin tener que calificar según su crédito. Los pagos se pueden realizar con su cheque de pago, por lo que apenas sabe lo que está pasando.
Pero la simpleza de obtener un préstamo contra su plan 401(k) cubre algunos peligros ocultos que debe tener en cuenta si está considerando obtener un préstamo 401(k), incluso para el pago inicial de bienes raíces.
Contenidos
Los peligros ocultos de los préstamos 401(k)
1. Puedes reducir tus aportes para la jubilación
Si está haciendo un pago mensual en su plan 401(k) para cancelar el préstamo, es posible que pueda reducir sus contribuciones al plan mismo.
Por ejemplo, si el dinero escasea, y esa suele ser la razón por la que está buscando un préstamo, puede reducir sus contribuciones de nómina a su plan de jubilación para liberar más de su salario para cubrir el pago del préstamo.
Si estaba aportando el 10 % de su salario a su plan 401(k) antes de obtener el préstamo, puede reducirlo al 6 % o al 7 % para poder realizar los pagos del préstamo sin perjudicar su presupuesto.
2. Puedes ganar menos en tu plan sobre el monto del préstamo
Cuando toma prestado de su plan 401(k), el interés que paga por el préstamo se convierte en el ingreso que gana en esa parte de su plan. En lugar de obtener rendimientos al nivel del mercado de valores en sus inversiones 401(k), usted «gana» la tasa de interés que está pagando por su préstamo.
Eso podría no ser nada parecido a un partido equilibrado.
Los términos del préstamo del plan 401(k) generalmente establecen la tasa de interés del préstamo en la tasa base más uno o dos puntos porcentuales. Desde el la tasa base es actualmente del 4%si el administrador de su plan proporciona una tasa de interés de la tasa base más el 1 %, la tasa de su préstamo será del 5 %.
Ahora, si estamos experimentando un mercado de valores particularmente fuerte, uno que muestra constantemente rendimientos de dos dígitos, ese rendimiento del 5% parecerá menos que espectacular.
Si tiene un plan 401(k) de $40,000 y la mitad está pendiente en préstamo para usted mismo, ese dinero no está disponible para obtener mayores rendimientos de las acciones. Es posible que gane, por ejemplo, el 12 % de la parte no comprometida de su plan, pero solo el 5 % del monto del préstamo.
La reducción del 7% en la tasa de rendimiento de la parte del préstamo de su plan le costará a su plan $1,400 por año. Este es el monto pendiente del préstamo de $20,000 multiplicado por 7%.
Si multiplica esa cantidad, incluso disminuyendo las cantidades, durante el plazo del préstamo de cinco años, podría perder varios miles de dólares en rendimientos de inversión de capital en la parte del préstamo de su plan.
Si a menudo o siempre tiene un préstamo pendiente contra su plan 401(k), esa pérdida de ingresos podría ascender a decenas de miles de dólares durante varias décadas. Lo extrañarás cuando llegue la jubilación.
3. Se pueden aplicar impuestos y multas si deja su trabajo
Este es probablemente el mayor riesgo al obtener un préstamo 401(k). El préstamo debe ser reembolsado mientras usted todavía está empleado por su empresa. En estos días, cuando tantos trabajadores cambian de trabajo con tanta frecuencia, esto es un gran problema. Incluso si transfiere su 401(k) a un nuevo empleador, el préstamo de su empleador anterior aún debe estar satisfecho.
De acuerdo con las regulaciones del IRS, si deja a su empleador y tiene un préstamo 401(k) pendiente, debe pagar su préstamo dentro de los 60 días posteriores a la terminación. De lo contrario, el monto total del saldo pendiente de pago del préstamo se considerará una distribución de su plan.
Cuando esto suceda, su empleador emitirá una 1099-R (Distribuciones de pensiones, anualidades, planes de jubilación o participación en las ganancias, cuentas IRA, contratos de seguros, etc.) que le informa a usted y al IRS el monto pendiente del préstamo. Se le pedirá que informe la cantidad que se muestra como una distribución de su plan de jubilación en su declaración de impuestos.
Una vez que haga esto, el monto del préstamo pendiente de pago estará totalmente sujeto a impuestos como ingresos ordinarios. Además, si tiene menos de 59 años y medio en el momento en que se realiza la distribución, también recibirá una penalización por retiro anticipado del 10%. Si se encuentra en la categoría impositiva federal del 15 % y tiene menos de 59 años y medio, deberá pagar el 25 % del saldo pendiente del préstamo. También tendrá que pagar su impuesto estatal sobre la renta sobre el saldo.
Si las tasas de impuestos federales y estatales combinadas, así como la multa del 10 %, suman el 30 %, tendrá que pagar un impuesto total de $6,000 sobre un saldo de préstamo impago de $20,000. Y lo más probable es que no tenga los fondos del préstamo disponibles, ya que se habrán utilizado para otros fines. Lo peor de todo es que no hay excepciones a esta regla.
4. Un préstamo 401(k) puede tener tarifas de préstamo
Un préstamo 401(k) puede requerir que usted también pague un cuota de solicitud y/o cuota de mantenimiento de su préstamo. La tarifa de solicitud se requerirá para procesar la documentación del préstamo, mientras que la tarifa de mantenimiento es una tarifa anual que cobra el administrador del plan para administrar el préstamo.
Si el administrador de su plan cobra una tarifa de solicitud de $50 y una tarifa de mantenimiento anual de $25, habrá pagado un total de $175 en tarifas durante el plazo de cinco años del préstamo. Si el monto del préstamo fuera de $5,000, el total de estos cargos equivaldría al 3.5% del monto del préstamo. Esto también funcionará para reducir el rendimiento general de la inversión en su 401(k).
5. Usar un plan 401(k) como cajero automático
Una de las mayores ventajas de los préstamos 401(k) es que son fáciles de obtener. Pero también puede ser uno de los mayores inconvenientes. En términos generales, cualquier tipo de dinero de fácil acceso Será usado. Es decir, si sacas un préstamo, sacarás otro. Y luego otro.
Todos los peligros ocultos asociados con los préstamos 401(k) se magnificarán si se convierte en un prestatario en serie. Esto significa que siempre tendrá un préstamo pendiente contra su plan y estará comprometiendo el plan en todas las formas que hemos descrito aquí.
Incluso es posible que tenga saldos pendientes de préstamos 401(k) directamente hasta la jubilación. Y cuando eso suceda, habrás reducido permanentemente el valor de tu plan.
6. Comprometer el objetivo principal de su 401(k) para fines distintos de la jubilación
La facilidad y conveniencia de los préstamos 401(k) tienen un potencial real de comprometer el propósito real de su plan, que es la jubilación en primer lugar. Es importante recordar que un préstamo 401(k) impone limitaciones a su plan. Como se describió anteriormente, una es limitar sus opciones de inversión y, como resultado, los rendimientos de su inversión.
Pero un problema aún mayor es que podría empezar a ver su plan 401(k) como algo más que un plan de jubilación. Si se siente demasiado cómodo usando préstamos para cubrir necesidades a corto plazo, el 401(k) puede comenzar a parecerse más a una tarjeta de crédito o incluso a una línea de crédito con garantía hipotecaria.
Si esto sucede, es posible que esté menos preocupado por el valor y el rendimiento a largo plazo del plan (para fines de jubilación) y priorice el plan como fuente de préstamo. Por ejemplo, dado que no puede pedir prestado más del 50% del saldo de su plan comprado, hasta un máximo de $50,000, puede perder interés en aumentar el saldo de su plan mucho más allá de $100,000. En cambio, sus contribuciones pueden estar destinadas principalmente a pagar su(s) préstamo(s) en lugar de aumentar el saldo de su plan.
Es más un problema psicológico que otra cosa, pero ese es el tipo de pensamiento que puede golpearte si se siente demasiado cómodo tomando prestado de su plan.
Costos del préstamo 401(k)
Hay tres costos asociados con los préstamos 401(k):
1. Tasas administrativas
Por lo general, el administrador del plan cobra algún tipo de tarifa para crear el préstamo. Podría ser algo así como $ 100. Si el monto del préstamo es de $ 10,000, está pagando una tarifa de originación del 1% por el privilegio de obtener el préstamo. La tarifa generalmente se toma del saldo de su plan. Esto provoca una reducción leve pero permanente en el valor del plan.
2. Interés
Los préstamos 401(k) generalmente cobran intereses sobre la cantidad prestada. La tasa suele estar uno o dos puntos por encima de la tasa base, que es actualmente 4.75%. Esto produciría una tasa entre 5,75% y 6,75%. Esta tarifa es menos de lo que pagará por un préstamo de prácticamente cualquier otra fuente. Además, dado que los intereses van a tu plan, básicamente te pagas intereses a ti mismo. Eso suena como un buen negocio, al menos hasta que considere el próximo costo del préstamo 401(k)…
3. Costo de oportunidad
Siempre que el préstamo esté pendiente y esté pagando intereses sobre el monto prestado, usted no está recibiendo ingresos de inversiones sobre el saldo pendiente de pago. Incluso si el saldo deudor genera intereses, tú es quien paga. Todavía se está perdiendo ingresos de inversión «gratuitos». Por esta razón, un préstamo 401(k) no es un buen negocio desde una perspectiva de inversión.
Los beneficios de los préstamos 401(k)
Los préstamos 401(k) ofrecen muchas ventajas en comparación con otros tipos de préstamos. Esta es una gran parte de por qué los préstamos 401(k) son tan populares.
Estas ventajas incluyen:
- Sin acreedores calificados. Debería calificar para prácticamente cualquier otro tipo de préstamo según sus ingresos, estabilidad laboral, historial crediticio, puntaje crediticio y, a veces, ciertos activos. Con los préstamos 401(k), usted califica basándose únicamente en el hecho de que el patrocinador del plan lo emplea y tiene suficiente capital en su plan para respaldar el préstamo solicitado.
- No hay pagos «externos» que hacer. Como se discutió anteriormente, el reembolso se maneja estrictamente a través de la deducción de nómina. No necesita escribir un cheque y enviarlo por correo a un proveedor de servicios externo o configurar un retiro automático de su cuenta bancaria.
- Pagándote intereses a ti mismo. Como se indicó anteriormente, usted está pagando intereses a su propio plan 401(k). Eso significa que no le está pagando al acreedor, después de lo cual se ha ido para siempre.
- Sin impuestos ni penalizaciones por retiro anticipado. Si liquidaste los fondos necesarios de una cuenta IRA o de un antiguo plan 401(k), tendrías que pagar impuestos sobre el monto retirado. Además, si eres menor de 59 años y medio, tendrás que pagar una penalización del 10% por baja anticipada. Pero puede pedir prestado dinero de un plan 401(k) sin ninguna consecuencia fiscal.
- Alto monto del préstamo. ¿De cuántas otras fuentes de préstamo puede pedir prestado hasta $50,000 con poco más que su suscripción?
- Sin un proceso de solicitud complicado. Ya que no necesita ser elegible para crédito, simplemente puede completar un formulario de autorización y obtener su préstamo. Los ingresos pueden llegar en cuestión de días.
Resultado final
Obtenga un préstamo del plan 401(k) si es absolutamente necesario, pero nunca se deje llevar por la práctica. Al igual que con una tarjeta de crédito, endeudarse con un préstamo 401(k) puede ser más fácil de lo que piensa. Y luego tendrás que cavar para salir de ese agujero.