Encontrar el asesor financiero adecuado puede ser una tarea desalentadora y frustrante. Hay preguntas con respecto a la competencia y calificación del supervisor. Este artículo abordará la cuestión de comprender cuánto le cobrará un asesor financiero y cómo obtener esa información.
Comprender cómo se paga a cualquier asesor financiero es fundamental y debe entenderse antes de contratar sus servicios. Además de afectar el costo de su asesoramiento, su estructura de compensación puede señalar posibles conflictos de intereses en términos del asesoramiento que le brindan.
Al iniciar su búsqueda, es posible que desee comprobar la Registro de paladín Registry, que identificó a consultores de primer nivel en su campo.
Tenga en cuenta que este artículo es el resultado de una pregunta reciente de un lector que estamos seguros de que muchos de ustedes comparten.
Contenidos
Estructuras de compensación de asesores financieros
Hay tres modelos básicos de compensación de asesores financieros.
solo tarifa
Esto significa que el consultor recibe una compensación por los honorarios pagados por usted, el cliente. Estos pueden tomar la forma de un porcentaje de activos bajo asesoramiento, una tarifa de retención fija, una tarifa por hora o una tarifa única de proyecto.
Los asesores pagados pueden trabajar con los clientes de forma continua, lo que probablemente incluye asesoramiento de inversión continuo. En otros casos, el trabajo puede ser ocasional o esporádico.
basado en comisiones
Los asesores financieros reciben su remuneración exclusivamente de la venta de diversos productos financieros y de seguros. Estos pueden tomar la forma de tarifas de ventas iniciales, o cargos, en fondos mutuos, comisiones de ventas en anualidades o pólizas de seguro, cargos de nivel en muchos fondos mutuos de clase C y todo tipo de comisiones finales, incluidas 12b-1 y tarifas de redención en ciertos productos si los vende antes de un período de tiempo específico.
Tarifa y comisión o tarifa basada
Los consultores son compensados a través de una combinación de honorarios y comisiones. Esto puede funcionar de varias maneras. En un escenario típico, el consultor cobraría una tarifa por un plan financiero y la implementación de cualquier recomendación a través de la venta de productos financieros o de seguros.
Otra forma cada vez más común de estructura de compensación de tarifas y comisiones implica el uso de cuentas basadas en tarifas, también conocidas como cuentas de corretaje. Según este acuerdo, el corredor o representante registrado invertiría su dinero en una cuenta administrada por la cual se le cobraría una tarifa basada en un porcentaje de los activos de la cuenta. La parte de la comisión entra en juego porque muchos de los fondos mutuos subyacentes utilizados en estas cuentas proporcionan tarifas 12b-1 u otros tipos de comisiones de reparto de ingresos al corredor.
tasas promedio
El siguiente es el porcentaje promedio de las tarifas de activos basado en la encuesta aleatoria de 2016 de AdvisoryHQ de una variedad de administradores de activos y asesores de gestión patrimonial. Estos honorarios pueden ser solo para asesoramiento de inversión o pueden cubrir una gama completa de servicios. Estos honorarios representan una muestra de consultores que solo cobran honorarios.
| Activos bajo gestión (AUM) | Tasa de porcentaje |
|---|---|
| $50,000 | 1,35% |
| $100,000 | 1,24% |
| $150,000 | 1,21% |
| $250,000 | 1,19% |
| $500,000 | 1,06% |
| $1,000,000 | 1,02% |
| $1,500,000 | 0.99% |
| $2,000,000 | 0.96% |
| $2,500,000 | 0,93% |
| $5,000,000 | 0,88% |
| $7,500,000 | 0,82% |
| $10,000,000 | 0,74% |
| $20,000,000 | 0.71% |
| $ 30,000,000 | 0,65% |
Según AdvisoryHQ, la tarifa promedio por hora de un planificador financiero oscila entre $ 120 y $ 300 por hora.
Conflictos de interés
Todas las formas de compensación de los asesores financieros generan conflictos de interés de alguna manera.
Los asesores que solo cobran un porcentaje de los activos pueden enfrentarse a un posible conflicto de intereses al asesorar a un cliente sobre cómo retirar dinero de la cuenta. El retiro puede resultar en una compensación más baja para el consultor, y puede existir la tentación de aconsejar al cliente que busque el dinero en otra parte.
Los asesores que son compensados por comisiones tienen un conflicto de intereses inherente en términos de los productos financieros que recomiendan e incluso las soluciones de planificación financiera que sugieren.
Esta es una de las cosas que más nos gustan. Fisher inversiones. Esta empresa de gestión integral de carteras opera con un modelo de tarifa única (entre 1% y 1,5% dependiendo de la cantidad de inversiones bajo gestión). Fisher no cobra comisiones por las operaciones, ni aplica tarifas ocultas o tarifas de servicios adicionales. Así que puede estar seguro de que las decisiones de la empresa son de su interés financiero.
>> Lectura adicional: Fisher Investment Review
Haga preguntas e investigue
Si está buscando un asesor financiero o incluso si ha estado trabajando con uno por un tiempo, asegúrese de hacer preguntas y hacer su propia investigación.
Pregúntele al consultor cuánto ganará en compensación de todas las fuentes que trabajen con usted. Esto se suma a cualquier tarifa que pague al consultor. Incluye tarifas de venta y comisiones sobre cualquier producto que puedan recomendar. También incluye tarifas integradas en los productos que recomiendan.
Asegúrese de revisar todos los documentos de divulgación que reciba. Si el asesor es un asesor de inversiones registrado en la SEC o en su estado, revise su formulario ADVya que esto requiere que el consultor revele todas las fuentes de ingresos.
Si su asesor financiero le sugiere que compre cualquier producto financiero por el cual reciba una compensación, insista en la divulgación completa de todos los honorarios y gastos asociados, así como todas las fuentes de compensación involucradas, al asesor. Es probable que proporcionen documentos de divulgación para productos como las anualidades. Estos son aburridos y están escritos en un lenguaje tipográfico genial. Sin embargo, son importantes y usted debe leerlos. Por lo general, habrá una sección sobre honorarios y gastos.
La regla fiduciaria
El Departamento de Trabajo (DOL) publicó recientemente la versión final de sus reglas fiduciarias para asesores financieros que asesoran a clientes sobre sus activos de jubilación. Estas reglas afectarán principalmente a las cuentas IRA y comenzarán a regir en abril de 2017.
Estas reglas significan que los asesores financieros ahora deben anteponer sus intereses al brindar asesoramiento sobre cuentas de jubilación. Estas reglas siguen las mismas líneas que las reglas ERISA aplicadas por el DOL en relación con los planes de jubilación de la empresa, como 401(k).
Una característica clave de estas reglas es la Exención del Acuerdo de Mejor Interés, o BICE, las divulgaciones que se requieren para productos o servicios que podrían interpretarse como que no son completamente en el mejor interés del cliente. Esto puede incluir comisiones sobre varios productos financieros, así como la diferencia de gastos entre dejar su dinero en un antiguo 401(k) y transferir el dinero a una cuenta IRA. Queda por ver si estas divulgaciones realmente agregan transparencia adicional a la relación cliente-asesor financiero.
la línea de fondo
Puede ser difícil para los inversores realizar un seguimiento de todos los honorarios y gastos involucrados en trabajar con un asesor financiero. Muchos asesores financieros de alto perfil son transparentes sobre sus honorarios; de hecho, el nivel de divulgación que recibe sin preguntar debe ser un factor en su decisión de trabajar o no con un consultor en particular.
Para obtener más ayuda para encontrar el asesor financiero adecuado, consulte esta herramienta de SmartAsset. Si responde solo algunas preguntas breves sobre sus necesidades de inversión, SmartAsset le sugerirá algunos asesores personales que podrían ser adecuados para usted.