La jubilación puede ser un momento complejo para planificar. Faltan décadas y hay tantas opciones de inversión para elegir. Las cosas pueden volverse abrumadoras rápidamente.
Es por eso que se han creado algunas fórmulas útiles y fáciles de entender para el ahorro para la jubilación. Usando estas estrategias simples como la regla de jubilación 25x, el Joe promedio puede comprender de manera realista cuánto dinero necesita para la jubilación y cómo llegar allí.
En esta guía, explicaremos qué es la Regla 25x y cómo usarla para planificar su jubilación.
Contenidos
la versión corta
- La regla de jubilación 25x le permite estimar cuánto necesitará haber ahorrado para pasar los 30 años de jubilación.
- Para aquellos que planean jubilarse anticipadamente, la regla 25x podría no ser una estimación lo suficientemente alta, ya que solo muestra sus ahorros para 30 años de gastos.
- La regla 25x no tiene en cuenta la inflación ni las fuentes de ingresos, como el Seguro Social y las propiedades de alquiler.
¿Qué es la regla de jubilación 25x?
En 1998, tres profesores de Trinity University lanzaron lo que hoy se conoce comúnmente como el estudio de la trinidad. Este estudio calculó cuál sería una tasa de retiro «segura» durante la jubilación si tiene una cartera que tiene tanto acciones como bonos. Los profesores asumieron un período de jubilación de 30 años y descubrieron que debería poder retirar el 4% de su cartera de inversión total cada año.
Entonces, ¿dónde entra 25x? Para mantener la tasa de retiro del 4%, la mayoría de las personas necesitarían tener 25 veces sus gastos anuales en su cartera. La matemática es simple:
¿Cómo funciona la regla de jubilación 25x?
La regla 25x es simplemente una estimación de cuánto necesitará haber ahorrado para la jubilación. Tomas la cantidad que quieres gastar cada año en la jubilación y la multiplicas por 25.
Por lo general, puede mirar su salario actual para tener una idea de cuánto puede vivir cómodamente en la jubilación. He aquí un ejemplo simplificado: si desea tener $50 000 por cada año de jubilación, multiplique esos $50 000 por 25, lo que le deja $1 250 000.
Esto también le brinda un objetivo más realista que puede ahorrar con el tiempo. Sin embargo, hay factores adicionales que debe considerar cuando se jubile, que incluyen:
- Tus gastos básicos pueden cambiar – Estos son costos como su hipoteca/alquiler, servicios públicos, alimentos y más. A medida que pasa por la jubilación, la situación de su vida puede cambiar. Considere el hecho de que puede necesitar o querer mudarse a una comunidad de jubilados o reducir el tamaño de su casa.
- Pagos de préstamos – El hecho de que ingrese a sus años dorados no significa que no tendrá que preocuparse por los préstamos. Un préstamo hipotecario o un préstamo para automóvil son gastos que deberá pagar incluso cuando no pueda contar con un flujo constante de ingresos por trabajar cada semana.
- Costos de salud — Aquí es donde probablemente tendrá que planear gastar más de lo que gastaba cuando era más joven. Cuando envejece, puede desarrollar problemas de salud. Desde citas médicas hasta atención domiciliaria, esto puede sumar una factura considerable. La fidelidad cree que una pareja de jubilados actualmente necesita $315,000 en ahorrosen promedio para cubrir los costos de atención médica.
- Tus deseos – Trabajaste duro para llegar a la jubilación. Muchos jubilados quieren pasar su jubilación viajando o experimentando nuevas experiencias que no han tenido la oportunidad de experimentar durante sus años de trabajo. Tener dinero para gastar en esos antojos es tan importante como pagar sus cuentas regulares.
¿Dónde invertir tus ahorros?
El lugar donde invierte su dinero suele ser una cuestión de opinión personal y objetivos de inversión personales, pero algunos lugares para comenzar son:
cuentas de retiro
Las cuentas de jubilación son ofrecidas por los empleadores por una razón. Están diseñados para ayudarlo a pagar su jubilación, ya sea que use un 401(k) o una IRA. Aún así, estas cuentas solo le darán una parte de lo que potencialmente necesitará durante la jubilación. La regla general es que a los 60 años, debe tener 10 veces su cheque de pago ahorrado en su 401 (k).
el mercado del acero
El mercado de valores tiene una larga historia de ofrecer una rentabilidad media del 10%. Si bien definitivamente está dirigido a inversores a largo plazo, es probable que aquellos que comienzan jóvenes y continúan invirtiendo incluso durante tiempos de inactividad vean que sus carteras se recuperan y ofrecen un rendimiento.
Fondos indexados de tasa baja
Quizás una de las mejores inversiones, según la opinión de muchos seguidores de IF, son los fondos indexados. Los fondos indexados rastrean un índice particular (S&P 500, Dow Jones, etc.) y tienen varias acciones diferentes en un fondo. Esto le permite diversificar automáticamente su cartera sin hacer mucho trabajo. Además, hay muchos fondos indexados de tarifas bajas disponibles para que no tenga que pagar un brazo y una pierna en tarifas para acceder a estos fondos.
Leer más>>Cómo invertir en fondos indexados: hazlo bien
propiedades para alquilar
Invertir en bienes raíces es un arma de doble filo. Aquellos que obtienen las ganancias más generosas a menudo poseen unidades de alquiler que alquilan a inquilinos a corto plazo o invitados. Esta forma de inversión no es para los débiles de corazón. Debe tener un pago inicial para comprar la propiedad, encontrar inquilinos y mantener el edificio; de hecho, es su propio trabajo. Dicho esto, es una opción que potencialmente puede proporcionar una fuente de ingresos durante la jubilación.
Cómo saber cuánto necesitas
Diferentes expertos y asesores financieros tienen sus propias opiniones sobre las fórmulas exactas para calcular cuánto debe ahorrar para la jubilación. Sin embargo, al final del día, ese número será diferente para cada persona y familia.
Necesitará pasar algún tiempo analizando los números, solo o con un asesor financiero. Empiece por pensar en cómo quiere que sea su jubilación. Luego calcule cuánto necesita gastar en lo básico y sus deseos.
Afortunadamente, hay muchas calculadoras que pueden ayudarlo a obtener algunos números aproximados en función de sus objetivos de jubilación y cómo invierte. Aquí están nuestras calculadoras y herramientas recomendadas.
¿Será realmente suficiente la regla de jubilación 25x?
Ahora que la Regla 25x existe desde hace algún tiempo, los críticos han comenzado a abordar algunos de los defectos de esta regla. Hay ciertas realidades financieras que las personas deberán tener en cuenta.
Los prejubilados necesitan ahorrar más
Para aquellos que trabajan para la jubilación anticipada, sus años de jubilación serán mucho más largos que la jubilación «tradicional». Esto significa que la Regla 25x podría no estar a la altura de este grupo. Para aquellos que buscan jubilarse a los 30 años, duplicar la regla podría funcionar, ya que habrían duplicado su período de jubilación esperado.
No se tiene en cuenta la inflación.
La regla 25x es una guía muy simple para los ahorros para la jubilación, no una bola de cristal. No incluye factores externos como la inflación.
Desafortunadamente, no es posible predecir qué le hará la inflación a su dinero cuando llegue a la edad de jubilación. Es por eso que es mejor planificar para lo peor: sobrestimar cuánto necesitará, suponiendo que tendrá que lidiar con algo de inflación. Lo peor que puede pasar es que haya ahorrado más para la jubilación de lo que espera necesitar.
Ajusta tus ahorros a la inflación>>Las 8 mejores inversiones a prueba de inflación para 2022
No se consideran Seguridad Social y otros ingresos
Muchos jubilados aún obtienen algún tipo de ingreso incluso después de jubilarse oficialmente. La Regla 25x realmente solo se aplica a las inversiones y ahorros que tiene, no a los demás. ingreso que espera ganar, como el Seguro Social, alquileres de bienes raíces y trabajos de medio tiempo.
Una vez que comience a considerar otras posibles fuentes de ingresos, es posible que descubra que puede reducir su objetivo de ahorro. Sin embargo, solo haga esto si está certeza absoluta que puedes contar con ese ingreso extra. Recuerde que casi siempre es mejor ahorrar demasiado que ahorrar muy poco.
Espere un cierto retorno de sus inversiones
Esta regla asume que usted invierte y que estas inversiones le proporcionarán un rendimiento. Dado que no hay forma de determinar exactamente cuál será su rendimiento, debe considerar la regla 25x solo como una estimación. Si su cartera tiene un bajo rendimiento, podría quedarse sin los miles de dólares que esperaba tener. Por eso es tan importante una cartera diversificada.
pensamientos finales
Al ejecutar los números aproximados de cuánto tiempo necesita vivir durante la jubilación, la Regla 25x puede darle un número base para comenzar. Usar ese número como la cantidad exacta de ahorro, por otro lado, no es el camino a seguir.
Comprender lo que necesita ahorrar depende completamente de sus objetivos durante la jubilación y de las inversiones que se sienta cómodo haciendo.
Podría ser mejor hablar con un asesor financiero al menos una vez para que pueda ayudarlo a comprender lo que realmente necesita ahorrar. Ellos pueden calcular los números por usted y ayudarlo a crear un plan que funcione para usted.
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