¿Cómo puedo averiguar por qué mi puntaje de crédito acaba de caer?

Los puntajes de crédito pueden parecer una misteriosa caja negra si no está familiarizado con su funcionamiento. Sin embargo, el monitoreo gratuito de puntaje de crédito se ha vuelto omnipresente.

Es común que las personas reciban una alerta de que su puntaje de crédito ha disminuido en una cantidad significativa de puntos sin razón aparente. Puede ser desconcertante. Pero a menudo, una fluctuación en su puntaje de crédito es inofensiva.

¿Cómo puede saber exactamente por qué bajó su puntaje de crédito? Eso es lo que preguntó recientemente un oyente del podcast de Clark Howard.

¿Cómo averiguo por qué se redujo mi puntaje de crédito?

Mi puntaje de crédito cayó en gran medida y no estoy seguro de por qué. Eso es lo que mencionó un oyente de Clark en el episodio del podcast del 4 de mayo.

Preguntó a Cynthia en Wisconsin: “Mi puntaje crediticio bajó recientemente de 820 a 730. ¿Cómo puedo saber por qué si mis finanzas no han cambiado? No tengo deudas y no he faltado a ningún pago”.

Es importante comprender dónde se originan los puntajes de crédito. Probablemente haya oído hablar de las tres principales agencias de crédito: equifax, experiencia y unión trans. Formaron una empresa conjunta llamada VantageScore.

VantageScore es un competidor de Fair Isaac Corporation, más conocida como FICO. Los dos modelos tienen fórmulas ligeramente diferentes para calcular su puntuación.

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La mayoría de los prestamistas hacen referencia a su puntaje FICO, que Clark llama «el estándar de oro» de los puntajes de crédito. Pero cuando verifica su puntaje, es más probable que vea su VantageScore dependiendo de si está verificando a través de una de las principales agencias de crédito, una tarjeta de crédito o un servicio como Credit Karma.

“La causa inmediata más probable de una caída de 90 puntos, particularmente si este es el modelo VantageScore: VantageScore se mueve muy rápidamente según cuánto cargó en ese mes”, dice Clark.

“Si aún no se ha registrado, configure una cuenta de Credit Karma. Y podrás ver los factores [that caused the 90-point drop].”

Explique cómo mi índice de utilización de crédito podría reducir mi puntaje

¿Cómo, exactamente, mi índice de utilización de crédito puede reducir mi puntaje? ¿Especialmente si pago mis tarjetas de crédito al final de cada ciclo de facturación mensual?

Hay una proporción simple que ayuda a determinar su índice de utilización. Es el porcentaje de su límite de crédito total (suma el límite de crédito de todas sus tarjetas de crédito) que está usando en un momento dado.

Ejemplos concretos de tasa de utilización de crédito que podrían reducir su puntaje

Digamos que tengo $50,000 en crédito. Pero me voy de vacaciones a Grecia esta semana y vivo tanto que gasto $15,000. Ahora estoy usando el 30% de mi crédito.

Por supuesto, en este caso hipotético, pago los $15 000 de mi tarjeta de crédito al final del ciclo de facturación. No soy un tonto que pagará solo el mínimo y permitirá que las compañías de tarjetas de crédito destruyan mi billetera con un goteo constante de intereses adeudados.

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Aún así, las entidades de calificación crediticia podrían verificar cuánto crédito estoy usando entre el momento en que cargo todo ese dinero y el momento en que lo pago.

“La causa más probable es, de hecho, cuánto cargó en un ciclo anterior”, dice Clark. “Independientemente de si Ud. [later] pagó el saldo en su totalidad.

“Recibiré estos avisos según VantageScore. Recibí uno el otro día y fue este signo de exclamación acerca de que mi puntaje había subido 63 puntos.

“Fue simplemente porque tuve muy poca utilización de tarjetas de crédito ese mes. Y el mes anterior, debido a los viajes, tuve una tasa de utilización mucho más alta y simplemente me golpearon con eso”.

Pensamientos finales

Las personas a veces tienen un índice excesivo de ansiedad cuando su puntaje de crédito cae un poco. Por supuesto, 90 puntos son considerables. Pero 730 todavía se considera una buena puntuación, y casi muy buena.

Puede sentirse menos volátil si tiene una buena comprensión de los factores de su puntaje de crédito. Hay más de una manera de verificar sus factores específicos. Pero Clark recomienda Credit Karma.

“Dado que Credit Karma es gratuito, podrá realizar un seguimiento de sus puntajes con una buena idea razonable de cómo le está yendo y qué cosas puede hacer para mejorar utilizando las herramientas gratuitas de Credit Karma”, dice Clark.

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