Si es un adolescente y comienza a invertir hoy, estará dando un gran salto hacia donde deberían estar sus finanzas como adulto, incluso con ganancias modestas. Esto se debe a que el poder del tiempo y el interés compuesto están de su lado, por lo que invertir temprano es una de las mejores cosas que puede hacer por su futuro.
Sin embargo, descubrir cómo invertir en acciones y otros activos cuando eres adolescente puede ser un poco complicado si eres un principiante. Pero con la cuenta y el conocimiento correctos, comenzar es bastante simple. Aquí está nuestra guía sobre cómo invertir en su adolescencia.
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¿Qué edad hay que tener para invertir en acciones?
Antes de comenzar a llamar a los corredores de bolsa que hemos revisado aquí en Investor Junkie, tenga en cuenta que hay un problema básico con ser un inversionista adolescente: Debe tener al menos 18 años para comenzar a invertir en acciones.
Hay muchas aplicaciones de inversión que parecen perfectas para adolescentes (hola, Robin Hood), pero aún debe tener 18 años para participar. Esta restricción es un requisito legal específico para la industria de la inversión y no hay forma de evitarlo. Al menos, no directamente.
¿Cómo puedes sortear este obstáculo?
Sudarshan Sridharan es un estudiante de secundaria de Carolina del Norte que apareció en los titulares en 2016. No se hizo un nombre ganando un campeonato de fútbol o protagonizando una obra de teatro escolar, sino ganando $17,000 apostando a que las acciones de Tesla subieron. También ganó $14,600 invirtiendo en Google y otros $5,600 en Netflix. Hizo todas sus ganancias en tres años.
Esto es lo que hizo Sudarshan: invirtió en usar un cuenta de custodia abierto y mantenido por su padre.
Estas cuentas le permiten invertir a través de un adulto. Cuando tenga 18 o 21 años (según las leyes de su estado), la cuenta volverá a estar a su nombre. Hasta entonces, estarás listo para volar solo.
Así que hablemos de las cuentas de depósito en garantía.
Cómo funcionan las cuentas de depósito en garantía
Un padre o tutor abre una cuenta de custodia para usted y luego le “dona” fondos. Para 2021, se pueden donar hasta $15,000 a una cuenta de depósito en garantía.
Una vez que los fondos están en la cuenta, puede comenzar a invertir el dinero. Claro que sí, su padre o tutor tendrá que hacer los intercambios reales por usted. Retendrán el control de gestión sobre la cuenta y, como adolescente, no se le permite contactar al corredor de la cuenta para ejecutar sus operaciones.
Sin embargo, usted puede ser parte del proceso de inversión. Puede crear una asignación de cartera y seleccionar clases de activos específicos e incluso inversiones.
Cuando alcance la mayoría de edad en su estado, la propiedad de la cuenta se convertirá en usted. Por lo general, esta edad es de 21 años. Con la experiencia que ha adquirido con el acuerdo de custodia, debe administrar completamente la cuenta en el futuro y puede decidir qué hacer con su cartera actual y sus inversiones futuras.
Las mejores cuentas de depósito en garantía
Para comenzar a invertir siendo adolescente, necesitará una cuenta de custodia. Hemos revisado muchos servicios que ofrecen cuentas comerciales de custodia. Y encontramos algunos productos realmente geniales.
Las opciones como Ally Invest son excelentes si también desea acceder a múltiples funciones bancarias bajo un mismo techo, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Y TD Ameritrade y E*TRADE son dos de nuestros corredores en línea favoritos que ofrecen operaciones sin comisiones en acciones y ETF. También puede explorar otras inversiones con estas cuentas de depósito en garantía, como fondos mutuos y bonos.
Aprenda a diversificar su cuenta de custodia
Una vez que obtenga una cuenta de depósito en garantía sujeta a impuestos o IRA, debe decidir qué tipo de inversiones colocar allí.
Hay muchos tipos diferentes de inversiones entre las que puede elegir, desde acciones simples de entender hasta derivados complicados. Creemos que lo mejor es empezar de forma sencilla.
1. Comienza con acciones
No es necesario ser un científico espacial para comenzar a invertir en acciones. De hecho, al investigar acciones y seleccionar en cuáles invertir, aprenderá mucho sobre cómo funciona el mercado de valores. En general, este proceso es increíblemente valioso para los inversores adolescentes, ya que puede obtener más información sobre cómo funciona el mercado y algunos términos de inversión importantes.
Para empezar, considere elegir una empresa que le guste y, lo más importante, en la que confíe. Es divertido poder decir que posees parte de una acción como McDonald’s y The Walt Disney Co. Pero históricamente, estos también han sido rentables constantemente.
Considere invertir en algunas de las acciones de la lista Dividend Aristocrat. Hay nombres que reconocerás, como Coca y objetivo. Estas son empresas que tienen antecedentes probados de aumento de los pagos de dividendos. Esto significa que además de las ganancias que obtendrá cuando venda las acciones, también recibirá distribuciones en efectivo trimestral o anualmente.
Si las grandes corporaciones te engañan, también puedes invertir tu dinero para ayudar a fortalecer las industrias sostenibles y apoyar a las pequeñas. Lea todo sobre inversiones éticas y sostenibles aquí.
2. Cambiar a fondos mutuos de bajo costo
Una vez que comprenda los conceptos básicos del comercio de acciones, es posible que desee considerar invertir en algunos fondos mutuos de bajo costo. Los fondos mutuos son colecciones de acciones individuales. Dado que hay múltiples acciones en cada fondo mutuo, no depende de una sola compañía para obtener ganancias. De esa manera, puede distribuir su riesgo en lugar de poner todos sus huevos en una canasta.
Los mejores fondos mutuos para nuevos inversionistas incluyen una variedad de acciones que ofrecen una amplia exposición a diferentes industrias y mercados. Muchos de los corredores de bolsa de los que hemos hablado ofrecen sus propios fondos mutuos, por lo que no tiene que pagar grandes comisiones al comprar y vender estas inversiones.
3. Abra una cuenta de ahorros de alto rendimiento
Si no puede convencer a su padre o tutor para que abra una cuenta de custodia con un corredor de bolsa, considere solicitar una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Si bien no obtendrá las ganancias potenciales que podría obtener en el mercado de valores, las cuentas de ahorro son una forma de bajo riesgo de ganar dinero estable con interés compuesto.
Ahora, las tasas de interés que encontrará en su sucursal bancaria local no serán mucho del otro mundo. Sin embargo, los bancos solo en línea ofrecen tarifas que pueden ser hasta 20 veces más altas. Eso se debe a que no tienen los costos generales de mantenimiento de las ubicaciones físicas.
4. Usa una aplicación de microeconomía
Finalmente, si tiene su propia cuenta corriente, puede vincularla a una aplicación de microeconomía. Con estos servicios podrás ahorrar e invertir cambio por cada compra que realices con tu tarjeta de débito.
Digamos que compras un refresco y una bolsa de papas fritas todos los días después de la escuela por $2.68. Puede configurar la aplicación de microahorros para redondear al dólar más cercano para que 32 centavos lleguen automáticamente a su cuenta de inversión. Claro, es una pequeña cantidad de dinero, pero cuando se hace 20 días al mes, se convierte en más de $6 al mes. Esto puede acumularse con el tiempo y puede invertir ese dinero para obtener mayores ganancias.
Nueces es una aplicación de microahorros particularmente buena para adolescentes. No se requiere una cantidad mínima para comenzar a ahorrar, y hay formas de ahorrar dinero extra. Tus padres pueden configurar una cuenta para ellos y para ti por tan solo $5 al mes con una cuenta de Acorns Family.
Elija el plan de custodia de IRA adecuado
IRA tradicionales con custodia
Si está invirtiendo a largo plazo (y gracias al interés compuesto, este es un buen momento para comenzar), puede configurar una cuenta de jubilación individual. Estos son conocido como IRAy pocas personas saben que puedes conseguir uno de estos cuando eres un adolescente.
El interés compuesto es como un regalo que sigue dando. Con el tiempo, permite tu dinero se acumula y se acumula. Supongamos que aporta $5500 al año a una cuenta IRA tradicional a los 15, 16 y 17 años. Tendrás $16,500 en tu cuenta. Ahora, digamos que no hace más contribuciones por el resto de su vida.
Puede tener $773,877 a los 67 años, la edad plena esperada de jubilación si la cuenta tiene una tasa de rendimiento promedio del 8% anual durante los próximos 50 años.
El único requisito es que ganes ingresos que puedas aportar a la cuenta. PorEn 2018, un adolescente puede aportar hasta $5500 de sus ganancias cada año a una cuenta IRA tradicional.
Las ganancias de inversión en su IRA se acumularán con impuestos diferidos. Pero hay algunos beneficios antes de llegar a la edad de jubilación. Por ejemplo, puede hacer un retiro sin penalización para comprar su primera casa.
IRA de Custodia Roth
También puede establecer una cuenta IRA de Custodia Roth cuando era adolescente. Estos funcionan de la misma manera que una cuenta IRA tradicional. Puedes realizar aportes anuales de hasta US$5.500.
Objetivo Existen diferencias entre una cuenta IRA tradicional y una Roth. La primera es que una contribución de Roth no es deducible de impuestos. Quizás la diferencia más significativa es que las distribuciones de su cuenta serán libre de impuestos.
Hay otra gran diferencia entre los dos planes que será de gran beneficio para los adolescentes. Con una IRA Roth, después de cinco años puede retirar su contribuciones en cualquier momento, exenta del impuesto sobre la renta regular y 10% de multa por retiro anticipado. Esto se debe a que ya pagó una tarifa por ellos.
Una vez que haya retirado por completo sus aportes y comience a retirar las ganancias de inversión acumuladas, se aplicarán impuestos sobre la renta y multas. Esto se conoce como reglas de orden de Roth IRA.
La cuenta IRA Roth le permite obtener los beneficios de los ingresos de inversión con impuestos diferidos y crear un plan de jubilación, pero los fondos se pueden retirar antes si es necesario. Esto será especialmente importante en la vida de una persona joven y puede hacer que una cuenta IRA Roth sea preferida a una tradicional.
Las firmas de inversión que ofrecen cuentas IRA con custodia tradicionales a menudo también ofrecen cuentas IRA con custodia Roth.
Leer más>> ¿Qué es una cuenta IRA Roth?
Las cuentas IRA de custodia revierten al adolescente al alcanzar la mayoría de edad
Mientras que el adolescente se considera menor de edad, la cuenta IRA está a nombre de los padres o tutores. Pero al llegar a la edad de 18 o 21 años, la titularidad de la cuenta se convierte en adolescente, según el lugar donde viva.
Si inicia su cuenta a los 14 años, tendrá cuatro años de experiencia en inversiones a los 18 años. Debe estar listo para hacerse cargo de la cuenta y tomar todas las decisiones de inversión.
También es probable que tenga más conocimientos sobre inversiones que sus pares, quienes probablemente no tengan experiencia en inversiones. Además, tendrá el beneficio de una cuenta de inversión creciente para construir a lo largo de su vida. Es uno de los mejores comienzos que puedes tener.
Desafortunadamente, los asesores robóticos no suelen ofrecer cuentas IRA con custodia. Esto es una lástima porque estas plataformas de inversión robótica pueden ser la opción IRA perfecta para los adolescentes, aunque no necesariamente la mejor herramienta de aprendizaje para fines de inversión.
No importa, puede comenzar abriendo una IRA de custodia a través de uno de los corredores anteriores. Cuando cumplas la mayoría de edad, puedes transferir la cuenta a un asesor robótico si lo deseas.
Tenga en cuenta los impuestos y las tasas
tu cuenta va no estar exento de impuestos. Pero se gravará a su tasa impositiva. Esto suele ser algo bueno, ya que es probable que tengas una tasa mucho más baja que la de tus padres.
Aquí está la obligación tributaria si es menor de 19 años:
- Los primeros $1,050 de ingresos por inversiones están libres de impuestos.
- Los siguientes $1,050 se gravan al 10%.
- Cualquier ingreso superior a $2,100 se grava a la tasa impositiva marginal de sus padres, que puede llegar al 37%. Esto es lo que a menudo se llama un “impuesto por hijos”.
Empezar más temprano que tarde
Si desea ser un inversionista adolescente, y absolutamente debería hacerlo si puede, pídale a su padre o tutor que abra una cuenta de inversión de custodia. Tendrá tiempo para aprender las reglas de inversión y crear una pequeña cartera. Esto le dará una ventaja inicial cuando llegue a la edad adulta, y si cree que invertir es interesante, consulte nuestra guía completa para invertir tanto para principiantes como para profesionales.
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